Абдраимова К.К., магистрант Поляков С.С.

Альтернативные источники кредитования субъектов предпринимательства

         Важной проблемой предпринимательства является постоянная нехватка капитала. Это выражается как на этапе создания предприятия в виде нехватки денег для выхода на требуемые производственные мощности, так и для достижения необходимого минимума для регистрации предприятия.  На этапе развития предприятия также происходит нехватка собственных средств для целей расширения производства, смены и обновления основных средств, гонки НТП для поддержания конкурентоспособности, освоения новых рыночных ниш.

         Наиболее распространенным видом получения дополнительного капитала является банковский кредит. Однако, в условиях кризиса, банки вынуждены ужесточать свою кредитную политику, как в отношении увеличения процентных ставок, снижения сроков выдачи кредитов, так и ужесточения требований к залоговому имуществу.

         На данное время кредиты в Республике Казахстан в основном выдаются под 23-25% годовых на срок не более 2 – 3 лет при обязательном наличии залогового имущества. Также все чаще и чаще требуется предоставление бизнес – планов.

         Многие предприятия не могут пользоваться столь дорогими заемными средствами, ведь исключительно для погашения процентов за кредит рентабельность предприятия должна находится на отметке 23 – 25%.

         Особенно сильно это сказывается на предприятиях, связанных с производством, т.к. процесс производства растянут во времени и требуется определенный период времени для выхода на запланированные производственные мощности, тогда как начисление процента за пользование кредитом начинается в день его получения.

         Таким образом, большая часть предпринимателей, даже имея хорошую идею, не может начать собственную деятельность из – за нехватки собственного капитала и недоступности заемных средств. В следствии чего государство недосчитывается значительного количества потенциальных налоговых поступлений.

         Государственные программы кредитования субъектов предпринимательства за счет местных бюджетов и средств АО «Фонд развития малого и среднего предпринимательства» также малоэффективны, т.к. имеют малый охват и предъявляют не менее высокие требования к заемному имуществу, бизнес – плану и направленности расходования полученных денежных средств.

         Решением проблемы финансирования субъектов предпринимательства могут стать кредитные отношения между уже существующими субъектами предпринимательства без привлечения средств государства и банков.

Данные операции должны проводится под надзором Союза Предпринимателей и состоять из трех основных сторон (рисунок):

- Кредитор - сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности;

- Заемщик - сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой;

- Гарант – поручитель, дающий гарантию кредитору о погашении задолженности из собственного капитала при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

			Заемщик

                                           2                           1

	Ассоциация предпринимателей

         8                                                                                    9

                3                 5                                      6                  4

	Кредитор				Гарант

                                                   7

Рисунок. Схема внутрипредпринимательского кредитования.

Где, 1 – заявление на получение кредита; 2 – проверка состоятельности и деятельности предприятия – заемщика; 3 – желание предоставить кредит; 4 – желание выступить гарантом кредитования; 5 и 6 – проверка состоятельности предприятий и оказание помощи в составлении трехстороннего договора; 7 – гарантирование возврата кредита предприятия заемщика на основании договора; 8 – предоставление денежных средств под процент; 9 – оплата рисков гарантирования в виде процента или фиксированной суммы.

Основными плюсами данной системы кредитования будут являться: значительно меньшая стоимость заемных средств в отличии от банковский кредитов; сравнительная простота получения и оформления кредита; меньшие требования к экономическому обоснованию использования денежных средств и залоговому имуществу; возможность изменения сроков и периодов оплаты, условий досрочного погашения кредита на стадии заключения договора в каждом конкретном случае.

Региональные ассоциации предпринимателей должны стать координаторами данной системы кредитования и проводить работы по проверке финансового состояния предприятия – заемщика, поиск предприятий кредиторов и гарантов. Это связано с максимальной приближенностью ассоциаций предпринимателей к самому предпринимательскому сектору.

На законодательном уровне должны быть проработаны нормативные правовые акты, регламентирующие основные правила ведения такого орда операций и санкций за неисполнение обязательств для минимизации рисков со стороны предпринимателей – кредиторов и гарантов.

Проблемами осуществления внутрипредпринимательского кредитования могут стать:

- нежелание предпринимателей вкладывать личные денежные средства в другие предприятия;

- высокая рискованность данных вложений из – за отсутствия нормативных правовых актов и опыта осуществления таковой деятельности.

Как показано на Рисунке  Ассоциация Предпринимателей будет играть ключевую роль в организации данных кредитных отношений, а именно:

- принятие заявления от организации на поиск кредитора и гаранта (при неимении оных);

- поиск потенциального кредитора и гаранта, оказание юридической помощи при составлении трехстороннего договора;

- контроль и мониторинг выполнения договорных обязательств сторонами.

Особенности предпринимательского сектора могут быть сдерживающими факторами развития внутрипредпринимательского кредитования. Так, высокая конкуренция на рынках будет отталкивать предпринимателей кредитовать фирмы, занимающиеся производством одинаковой или заменяющей продукции (услуг).

Развитие данного вида кредитования будет иметь огромный положительный эффект в кластерной системе, так как предприятия, входящие в кластер заинтересованы в скорейшем развитии предприятия – заемщика, входящего в кластер. Еще одним плюсом можно отметить тот факт, что расходы на оплату внутрикластерного кредита будут значительно ниже затрат на погашение банковских кредитов, что снизит затраты данного предприятия, входящего в кластер, как и себестоимость его продукции. Соответственно конечный продукт, выпускаемый кластером в целом будет значительно дешевле, чем при использовании банковских займов.

В целом развитие внутрипредпринимательского кредитования имеет два плюса:

- снижение себестоимости продукции, что высвободит денежные средства предприятий и позволит направить их на увеличение производственных мощностей, улучшение качества продукции, НИОКР;

- снижение процентных ставок и требований к выдаваемым кредитам банками в связи с уменьшением их прибыли из – за появившейся альтернативы банковскому кредиту.

Для государственного бюджета и страны в целом введение внутрипредпринимательского кредитования будет иметь положительный эффект, даст толчок развитию предпринимательства и повысит уровень конкурентоспособности предприятий Казахстана. Однако все это зависит от изначально правильной организации и наличия законодательного регулирования основ данного типа кредитования субъектов предпринимательства.