Страхование строительных рисков

Страхование строительных рисков является одной из важных составных частей комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту конституционных прав и законных интересов граждан.

Порядок страхования строительных рисков определен в Письме Госстроя РФ от 15 апреля 1997 г. № БЕ-19-19/7 «О страховании рисков при лицензировании строительных работ», в п. 1.2 которого закреплено, что под «страхованием строительных рисков» понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность.

Значение страхования строительных рисков состоит в следующем:

1. указанный вид страхования позволяет на всех стадиях строительного процесса компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при этом;
2. помогает в значительной степени сохранить финансовые вложения в строительство;
3. при наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено намного быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов.

Страхованию подлежат работы, составляющие виды строительной деятельности, осуществляемые на основании лицензий, перечень которых установлен Федеральным законом «О лицензировании отдельных видов деятельности».

В соответствии с указанным законом лицензированию подлежат такие виды деятельности, как проектирование зданий и сооружений, за исключением сооружений сезонного или вспомогательного назначения, строительство зданий и сооружений, за исключением сооружений сезонного или вспомогательного назначения, а также инженерные изыскания для строительства зданий и сооружений, за исключением сооружений сезонного или вспомогательного назначения.

Страхование строительных рисков является формой имущественного страхования, при которой объектом страхования выступают материалы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строительной площадки до подписания акта сдачи-приемки объекта на гарантийный период, в том числе строительная часть, включая нулевой цикл, возведение стен, установку перекрытий, монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделку, установку оборудования, пусконаладочные работы, благоустройство территории; временные здания и сооружения, строительная техника и оборудование стройплощадки и др.

По данному виду страхования не страхуется ущерб, обусловленный низким качеством выполненных строительно-монтажных работ и недостаточной квалификацией подрядчика.

К рискам, подлежащим страхованию, согласно положениям Письма Госстроя РФ от 21 января 1998 г. № ВБ-12-22/7 «О примерах практического страхования объектов строительства» относятся:

1. любые повреждения материалов, оборудования и готовых частей объекта в результате следующих явлений и событий:

   а) стихийных бедствий (землетрясение, наводнение, ливень, град, буря, ураган, смерч, сверхнизкая температура и т. д.);
   б) удара молнии, пожара, в том числе вследствие проведения сварочных работ, применения открытого огня, короткого замыкания и перенапряжения электросети;
   в) действия воды при пожаротушении или последствия других мер пожаротушения, протечек из систем водоснабжения и канализации;
   г) падения летательных аппаратов или их обломков;
   д) ошибок рабочих при проведении работ;
   е) действия центробежных сил, разрывов тросов и цепей, повреждения обваливающимися или падающими предметами;
   ж) злоумышленных действий третьих лиц, в том числе краж со взломом;
   з) других внезапных и непредвиденных событий, не исключенных условиями договора страхования;

2. строительно-монтажная техника, оборудование стройплощадки, временные здания и сооружения, рабочий инструмент (по спискам);
3. гражданская ответственность перед третьими лицами;
4. послепусковые гарантийные обязательства.

Договор страхования заключается между лицензиатом и страховой компанией, имеющей лицензию Министерства Финансов России на право проведения страхования соответствующего вида деятельности. Справкой о страховании строительных рисков является документ от страховой компании, подтверждающий факт заключения договора страхования профессиональной ответственности субъекта лицензирования.

Договор страхования строительно-монтажных рисков может содержать как стандартные исключения (не покрывается ущерб, наступивший в результате военных действий, воздействия ядерной энергии, умышленных действий, естественного износа), так и специфические. Так, при страховании материального ущерба страховщик не несет ответственности за:

1. повреждения строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок;
2. расходы по замене, ремонту или исправлению дефектных материалов, используемых в строительстве и монтаже, а также расходы по устранению ошибок в проведении работ;
3. убытки в результате частичного или общего прекращения работ;
4. убытки в результате проведения экспериментальных или исследовательских работ;
5. убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации;
6. убытки и повреждения, возникшие в результате ошибочного проектирования;
7. утрату или повреждение горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, произведенной застрахованным объектом продукции (за исключением необходимой для застрахованных СМР), драгоценных металлов, камней, произведений искусства, документов и ценных бумаг;
8. гибель или повреждение транспортных средств, допущенных к эксплуатации на дорогах общего пользования;
9. косвенные убытки, такие как упущенная выгода или договорные штрафы.

Все спорные вопросы, возникающие между субъектом лицензирования строительной деятельности и страховой компанией разрешаются путем переговоров сторон, а в случае недостижения согласия в порядке, установленном законодательством РФ.

Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного застрахованному объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки.

Размер ущерба определяется:

1. при хищении застрахованного имущества – в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;
2. при гибели застрахованного имущества – в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования;
3. при повреждении застрахованного имущества – в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.