ГОСТКИНА Е.В.

Контроль развития эффективности операций с использованием специальных платежных инстументов

Рис. 1. Виды платежных карт по платежной схеме, эмитированные Украинскими банками

Дебетовая схема предусматривает осуществление клиентом операций с использованием платежной карты в границах остатка средств, которые находятся на его картсчете, или за счет средств клиента по предоплаченной карте, которые учитываются на консолидированном счете банка. Кредитная схема предусматривает осуществление расчетов за выполненные клиентом операции и с использованием платежной карты за счет средств, предоставленных ему банком в кредит (в границах кредитной линии).

Как отмечают эксперты, именно зарплатные карты являются для большинства клиентов банков первым шагом в мир "пластиковых денег". Однако развитие розничного банковского рынка привело в последнее время к значительному росту конкуренции, в результате чего участники рынка были вынуждены расширять целевую аудиторию, на которую ориентируются при разработке продуктов. Для обеспечения удовлетворения потребностей более широкого круга клиентов, банки выводят на рынок не отдельные продукты, а целые продуктовые линейки.

Для наиболее эффективного построения бизнеса банки реализуют комплекс мероприятий в области управления продуктовым предложением. Так, доля кредитных карт платежной системы Europay на украинском рынке сегодня составляет около 20%. Что касается карточек VISA, то, по данным VISA International на 1 января 2012 года, свыше 90% карточек этой платежной системы, эмитируемых украинскими банками, были дебетовыми. Переход к массовому выпуску кредитных карт банками может произойти только после того, как они лучше изучат запросы клиентов. Впрочем, сегодня многие банки уже перестают "гнаться" за количеством пластиковых карт и все больше внимания уделяют качеству обслуживания проектов, предлагая клиентам карты более высокого класса, программы рассрочек, а также кредитование клиентов

         Украинский карточный рынок подошел в своем развитии к определенному этапу, когда от регулятора и участников этого рынка требуется принятие решения о дальнейшем направлении развития. Основные проблемы этого рынка следующие:

· все более усиливающаяся технологическая и экономическая зависимость Украинского рынка от международных платежных систем Visa и MasterCard;

· отсутствие достойной конкуренции МПС Visa и MasterCard со стороны Украинских платежных систем;

· низкий уровень использования платежных карт для осуществления безналичных расчетов в местах торговли и оказания услуг;

· платежные карты используются в основном как инструмент получения наличных денег в банкоматах.

 По итогам 2011 года количество выданных банками "кредиток" выросло почти вдвое (до 8,18 млн. штук), хотя еще не достигло докризисного уровня (9-10 млн. штук). Наряду с увеличением количества кредиток, растут и максимальные лимиты кредитования по ним: за 2011 год этот параметр вырос в два раза, до 150 000 грн. Сегодня банки готовы предлагать благонадежным клиентам большие лимиты и увеличивать уже утвержденные кредитные лимиты.

Кредитные карты становятся все более популярными и среди украинцев (доля кредитных карт в общем количестве платежных карт по итогам прошлого года выросла до 23,5%), что обусловлено как развитием банковской системы и экономики в целом, так и рядом преимуществ, которые имеют кредитки

при погашении задолженности полностью или частично кредитный лимит возобновляется на сумму погашенной задолженности, которую можно опять использовать;

начисление процентов на сумму фактически использованного лимита, а не на всю сумму кредита сразу, и их поэтапная выплата;

в случае платежей кредитной картой через POS-терминал при погашении использованных средств в установленный банком льготный период, проценты на использованный лимит не начисляются – фактически есть возможность пользоваться беспроцентным кредитом;

защищенность денежных средств (по сравнению с хранением наличности дома или в кошельке).

Список использованных источников:

1. www.bankir.ru

2. www.sberbank.ru.

3. Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы - www.finansy.ru.

4. Официальный сайт PRO деньги - www.prodengitv.ru.

5. Ассоциация российских банков - www.arb.ru.

6. Лаврушин П.А. Банковское дело. - М.: КноРус, 2007.

7. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг. - М.: Медиа-Пресс, 2009.

8. Пластиковые карты. / 2-е изд., перераб. и доп. Сост. А.А. Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008.