Абасова Р.Г., Захарова Т.В.

Клиринговая деятельность в России: перспективы развития

Переход к рыночной системе хозяйствования обусловливает необходимость глубоких преобразований в платежной системе, существенное влияние на состояние которой оказывают межбанковские расчеты. Одним из главных направлений развития межбанковских расчетов является распространение клиринга в банковской сфере.

Межбанковский клиринг представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных встречных обязательств и требований участников расчетов [2]. Функции учета взаимных обязательств участников клиринговой сис­темы выполняет клиринговая палата, представляющая собой формаль­ное или неформальное соглашение между банками об обмене платеж­ными инструментами (в бумажном или электронном виде) в определенном месте и в определенное время.

Клиринговые палаты создаются с  целью ускорения безналичных расчетов между банками-членами палат и их клиентами, для увеличения оборачиваемости денежных средств в течение операционного дня [1].

Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.

Межбанковский клиринг получил широкое распространение за рубежом в связи с практической невозможностью осуществить все возрастающий безналичный платежный оборот с помощью индивидуальных расчетов между кредитно-финансовыми институтами. Первая расчетная палата была основана в Лондоне в 1775 г., в Нью-Йорке — в 1852 г., в Париже и Вене — в 1872 г., в Берлине — в 1883 г. [2].

Богатейший опыт организации расчетно-клиринговых систем, накопленный в странах с развитой рыночной экономикой, таких как, Великобритания, США, Франция, Германия, Бельгия, Италия, Япония, Нидерланды, представляет интерес для Российской Федерации. Организация клиринговых расчетов в вышеперечисленных странах осуществляется классическим и электронным способом.

Классический способ организации клиринговых расчетов связан с обработкой бумажных документов. Поскольку замена бумажных платежных документов на электронные носители информации и автоматизация данного процесса позволяет сократить время на обработку информации, уровень технических ошибок, повысить степень ее достоверности, во многих развитых зарубежных странах в 70-е годы начали разрабатываться и внедряться электронные системы нетто-расчетов[5].

Преимущественное развитие за рубежом получили клиринговые палаты, основной функцией которых является зачет денежных требований и обязательств. Наибольшую роль расчетные палаты играют в Великобритании, США и других странах, имеющих развитое чековое обращение. К примеру, в США каждый федеральный резервный банк является одновременно и расчетной палатой своего округа. Помимо ФРС, подобные процессы осуществляют и частные сети, такие, как Deluxe Data System, VISA, Chase Manhattan Bank. Услуги клиринговых палат позволяет коммерческим банкам не проводить чеки через центральный банк или банк-корреспондент, что ускоряет процесс инкассирования. Ускорение, в свою очередь, способствует повышению доступности денежных средств, что является главной причиной, по которой коммерческие банки пользуются услугами клиринговых палат. Кроме того, использование клиринговых палат снижает издержки на осуществление расчетов, поскольку они обязаны регистрировать только либо активные, либо пассивные клиринговые балансы банков-участников палаты, о чем информируется центральный банк или банк-корреспондент [1].

Изучение за­рубежного опыта межбанковских расчетов, до 80% кото­рых в развитых странах составляет клиринг, позволили при­ступить в России с конца 1992 г. к созданию соответствующих программных продуктов и технологий, к организации клиринга через крупнейшие коммерческие банки, клиринговые центры (КЦ) локаль­ного характера.

Высокий уровень рисков обусловил лицензирование частной кли­ринговой деятельности со стороны ЦБ РФ. В феврале 1993 г. Департа­ментом информатизации ЦБ РФ были утверждены Временное положе­ние о клиринговом учреждении и Временное положение о порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям. С их утверждением российские кли­ринговые центры получили официальное право на существование.

Первым клиринговым учреждением в России стала Центральная рас­четная палата (ЦРП). В начале 1993 г. ряд кредитных учреждений полу­чили техническую лицензию ЦБ РФ на осуществление клиринговой деятельности. В ноябре 1993 г. первые банковские лицензии на право открытия и ведения счетов, проведения межбанковских расчетов и клиринговых операций получи­ли Межбанковский финансовый дом (МФД), Московский клиринговый центр (МКЦ), Банковские информационные технологии (БИТ, г. Тула) и Финансовая группа Урала (ФГУ, г. Челябинск) [3].

Клиринговая палата Межбанковского Финансового дома была учреждена для оказания услуг юридическим лицам и ориентирована на кредитование малого и среднего бизнеса под залог имущества.

МФД-Клиринг разработал одну из базовых моделей клиринга, принятую в России, согласно которой клиринг производится без предварительного депонирования средств на счетах участников в клиринговом учреждении.  Не смотря на то, что в 2007 г. Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у небанковской кредитной организации ООО "Клиринговая Палата Межбанковского Финансового дома", в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, неоднократного нарушения ФЗ "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма", с проведением рискованной кредитной политики и не соблюдением установленного значения обязательного норматива ликвидности, необходимо рассмотреть следующие межбанковские клиринговые схемы, разработанные и реализованные в МФД:

1. Двусторонний взаимозачет без централизованного контроля за величиной открытых позиций с самостоятельным подкреплением корреспондентских счетов.

В этой схеме клиринговая система принимает в электронно-цифровом виде информацию о платежах между двумя контрагентами. Данная информация проверяется на правильность оформления и соответствие требованиям клиринговой палаты, а затем учитывается в виде двусторонних позиций обоих участников расчетов. В момент времени исполнения обязательств между участниками, должник перечисляет своему контрагенту денежную сумму, равную его двусторонней позиции. Клиринговая палата не вправе отвергнуть платеж или иным образом вмешиваться в отношения контрагентов, она также не отвечает за качество исполнения должником своих обязательств. Всю ответственность за своевременность и полноту исполнения обязательств должник несет самостоятельно. В этой связи следует заметить, что до момента исполнения должником обязательств в полном объеме кредитор подвержен кредитному риску [5].

В этой схеме клиринговая палата является только техническим исполнителем воли сторон организовать расчеты между собой на двусторонней основе.

2. Двусторонний взаимозачет с централизованным контролем за величиной открытых позиций.

По соглашению участники расчетов могут поручить клиринговой палате вести контроль над величиной открытых двусторонних позиций. В случае, если очередной платеж, информация о котором получена в клиринговой палате, приводит к нарушению ограничения, учет такого платежа временно не производится, а сам платеж ставится в очередь до момента изменения размера двусторонней позиции. Тем самым ограничивается кредитный риск, связанный с контрагентом. Величина, ограничивающая размер двусторонней позиции, назначается банком на основе собственного анализа надежности своего контрагента. При этом ответственность за контроль соблюдения ограничений лежит на клиринговой палате, а ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в пределах объявленных ограничений - на участниках расчетов.

Ограничения двусторонних позиций широко используются в различных клиринговых палатах по всему миру. Рекомендации об их применении содержатся в докладах и отчетах Мирового Банка, Банка международных расчетов, Нью-Йоркской ассоциации клиринговых палат и других авторитетных организаций [5].

3. Двусторонний взаимозачет с депонированием обеспечения в клиринговом центре.

В целях повышения надежности расчетов и получения гарантий исполнения надлежащим образом обязательств по двусторонним позициям клиринговая палата открывает участникам расчетов счета для депонирования обеспечения открываемых позиций. Такая система предназначена, в первую очередь, для проведения расчетов по сделкам с межбанковскими активами для всех операторов рынка. Вместе с тем она способна проводить любые типы платежей вплоть до клиентских.

Технологические и юридические принципы данной системы обеспечивают независимость расчетного учреждения, которое, гарантирует проведение встречных платежей по сделкам при условии выполнения контрагентами определенных условий поставки, завершает расчеты в реальном времени и применяет эффективные процедуры взаимозачета к стоящим в очереди встречным платежам. Единственным требованием проведения платежей банков-участников заключается в наличии достаточных средств в качестве остатков. [5].

4. Многосторонний взаимозачет с предварительным депонированием денежных средств на счетах участников в клиринговом учреждении.

Система многостороннего взаимозачета с предварительным депонированием денежных средств имеет много общего с системой двустороннего взаимозачета с предварительным депонированием. Следует отметить, что система многостороннего взаимозачета объединяет больше участников, эффективнее обслуживает платежи и накладывает более высокую ответственность на клиринговую палату. Многосторонняя система для завершения расчетов требует еще меньше ликвидности, чем двусторонняя, но с технической точки зрения выглядит сложнее. Она обслуживает платежи всех участников на одном сервере, в то время как двусторонняя система может использовать отдельный сервер для каждой пары участников.

Исполнение многосторонних позиций производится по корреспондентским счетам участников в клиринговой палате на основании платежных поручений участников расчетов. Отношения между участниками строятся в рамках многостороннего договора, предусматривающего их равные права и обязанности [5].

5. Внутрибанковский взаимозачет. Одногородние межфилиальные расчеты. Расчеты между подразделениями банка.

Клиринговая система может использоваться для обработки платежной информации внутри одного банка и способна обрабатывать потоки средств между подразделениями, становясь, тем самым, своеобразным инструментом управления внутрибанковской ликвидностью. В системе предусмотрена возможность легко подстроиться под любые внутренние банковские форматы платежных поручений и других документов, экспорт и импорт из программ, обслуживающих операционный день в банке.

Внедрение клиринговой системы сулит банку существенную экономию средств в межфилиальных расчетах. Благодаря наличию единого координирующего центра появляется эффективная возможность прогнозирования и управления денежными потоками внутри банка. Главному оператору клирингового терминала доступна уникальная возможность манипулирования ограничениями на чистые позиции как дебетовыми, так и кредитовыми [5].

В настоящее время на территории Российской Федерации работает ряд небанковских кредитных организаций (клиринговых палат). Среди них:

· «Московская Расчетная Палата» (РЦ МРП), г. Москва;

· «Центральная расчетная палата» (АО ЦРП), Моск. Область;

· «Северная Клиринговая Палата» (СКП), г. Архангельск;

· «Банковские Информационные Технологии» (БИТ), г. Тула;

· «Уральская расчетная палата», г. Екатеринбург;

· «Межбанковский Расчетный Центр» (МРЦ); г. Владивосток [3].

Таким образом, можно сделать вывод, что в отсутствие развитой клиринговой сети в России система двустороннего или многостороннего зачета взаимных обязательств является эффективным дополнением к межбанковским платежам через корреспондентскую сеть банка, которая позволяет снизить количество ежедневных платежей, не требует установления новых лимитов кредитных рисков на контрагентов, не отвлекает реальные средства из оборота, а также позволяет существенно ускорить процесс расчетов.

Платежная система Банка России в режиме реального времени является достаточно перспективным способом осуществления платежей, однако значительную нишу на рынке расчетных услуг она сможет занять только при существенном удешевлении стоимости своих услуг.

Совершенствование системы межбанковских расчетов является эффективным способом модернизации и повышения конкурентоспособности национальной платежной системы России. В этой связи следует развивать конкуренцию на рынке расчетных услуг, разрабатывать новые технологии межбанковских расчетов, направленные на снижение стоимости платежа и трудозатрат, увеличение скорости его осуществления при одновременном обеспечении высокой надежности системы платежей. 

Литература:

1. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.:АСТ: Астрель, 2007.- 768с.;

2. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. - М., Академический Проект; Альма Матер, 2008. - 432 с.;

3. www. banki-delo.ru.;

4. www.citforum.ru.;

5. www.4info.nfo.ru.