Оскирко Ю.А.

Интернет-банкинг в Украине: современное состояние и перспективы развития.

В настоящее время недостаточная эффективность финансово-банковской сферы выступает одним из главных препятствий на пути интеграции Украины в мировую экономику. В этой связи, интернет-банкинг, как наиболее прогрессивное направление развития банковского дела, представляет особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции. По последним данным уже более 1500 банков по всему миру предоставляют услуги интернет-банкинга, а 26 банков работают исключительно через интернет [1].

Мировая банковская система постепенно переходит к активному использованию этой технологии. Для того чтобы выйти на современный уровень развития банковской сферы, Украине также необходимо сформировать национальный рынок интернет-банкинга. Для ускорения этого процесса целесообразно изучить мировой опыт и выработать ряд рекомендаций по оптимизации развития данного рынка с учётом его современного состояния.

К сущности и содержанию понятия интернет-банкинг на данный момент сложились самые разнообразные авторские подходы. По нашему мнению, одной из наиболее удачных, является формулировка, согласно которой интернет-банкинг рассматривается, как предоставление услуг банком, по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через Интернет [2,c.115-120]. При этом пользователь, как правило, не нуждается в специальном программном обеспечении для доступа к своим счетам. Он может осуществлять все действия по управлению счетами с любого компьютера, подключённого к сети интернет, и распознаётся банком при помощи системы авторизации. В некоторых случаях дополнительно требуется электронный цифровой ключ или же специальное программное обеспечение, однако при этом оно должно быть легко переносимым на любой компьютер [1,с.123-139].

Данный вид бизнеса зародился из сферы удалённого банковского обслуживания, которая образовалась в 80-х годах XX века в форме теле-банкинга. По мере развития сетевых коммуникационных технологий появился PC-banking – работа со своим счётом с персонального компьютера, напрямую подключённого к банковскому серверу. В 1995 году некоторые банки предложили своим клиентам осуществлять PC-banking не напрямую, а через интернет. Кроме того, в этом же году появился и первый виртуальный банк – американский First Network Bank, который осуществлял все операции с клиентами исключительно через интернет. Это и можно считать моментом рождения интернет-банкинга как сферы банковских услуг в интернет.

Необходимо обратить внимание на то, что данная система использует механизм «тонкого» клиента, то есть программное обеспечение, необходимое для работы системы, интегрировано с веб-сайтом банка и не нуждается в установке на компьютере клиента. Для реализации данного механизма могут быть использованы различные технологии интернет-программирования: PHP, ASP, CGI, Java и т.д.

Для защиты информации от постороннего доступа используются, как правило, стандартные технические средства криптографической защиты, встроенные в интернет-броузер и операционную систему клиента. Как правило, это технология SSL (Secure Socket Layer), которая обеспечивает защиту информации при помощи асимметричного ключа. Эта технология на сегодняшний день является стандартом защиты информации в интернет и обладает достаточно высокими защитными свойствами.

Исходя из вышесказанного, можно выделить следующие преимущества и недостатки технологии интернет-банкинга:

1.Преимущества:

1.1.Дистанционное управление счётом: интернет-банкинг позволяет осуществлять полномасштабное управление счётом с любого компьютера, подключённого к сети интернет. Таким образом, клиент не привязан ни к физическому местоположению банка, ни к компьютеру в своём офисе, как в случае с системой клиент-банк.

1.2.Благодаря использованию «тонкого» клиентского программного обеспечения, упрощается процедура установления доступа к своему счёту. Для этого клиенту необходимо только знать логин и пароль, выданный ему банком.

1.3.Снижается нагрузка на банк по очному обслуживанию клиентов. Так как большинство операций, осуществляемых клиентом в системе, производятся автоматически, нет нужды в присутствии сотрудника банка при этих операциях. Таким образом, сокращаются операционные расходы.

2.Недостатки:

2.1.Относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых интранет-сетях, не имеющих выхода в интернет.

2.2.Высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США.

На сегодняшний день практически все крупнейшие банки мира (порядка 80 из 100) предоставляют услуги интернет-банкинга. Так, в США доля банковских транзакций через интернет составляет 3%, а в Европе – 4% от общего объёма всех банковских операций [6]. Доля клиентов, работающих через интернет, у ведущих европейских банков составляет более 10%.

В Украине интернет-банкинг, как и рынок электронной коммерции в целом, находится на стадии формирования. Однако интернет-банкинг является, пожалуй, наиболее перспективным на сегодняшний день сектором данного рынка. Так, по прогнозам некоторых украинских банков, реализация проектов интернет-банкинга позволит расширить клиентскую базу на 30%. Этому способствует ряд факторов. Во-первых, финансовые возможности банков позволяют им создавать современные, полностью отвечающие требованиям защиты информации и скорости осуществления операций, системы интернет-банкинга. В среднем стоимость разработки и внедрения подобной системы составляет от 1 до 5 миллионов долларов США. Более того, большинство крупнейших банков Украины уже создали и апробировали такие системы. Полномасштабному их использованию до недавнего времени мешало отсутствие законодательной базы. Поэтому использовались так называемые системы пассивного интернет-банкинга, которые позволяли получать информацию о состоянии счёта, однако эти системы не имели функций управления им. После принятия Закона Украины "Об электронной цифровой подписи" юридические препятствия для проведения банковских операций через интернет отсутствуют [5].

Во-вторых, на рынке банковских услуг Украины существует реальная потребность в интернет-банкинге. На сегодняшний день, около 20% юридических лиц активно используют системы "клиент-банк", которые являются прообразом системы интернет-банкинга. Интернет-банкинг превосходит систему "клиент-банк" с точки зрения удобства использования. Кроме того, он позволяет управлять счётом из любой точки мира [2,с.90-105].

На сегодняшний день в Украине услуги интернет-банкинга (активного или пассивного) предоставляют следующие банки: АКБ "Львiв", "ВАБанк", Международный коммерческий банк, "Приватбанк", "Надра", "Кредитпромбанк", "Укрсиббанк", "Финансы и кредит", Первый украинский международный банк. Отдельно хотелось бы выделить систему Приват24 от Приватбанка, которая насчитывает более 18 тысяч клиентов, при этом рост клиентской базы с начала 2002 года составил 60% для физических и 80% для юридических лиц [6].

Интернет-банкинг превосходит систему «клиент-банк» с точки зрения удобства использования. Кроме того, он позволяет управлять счётом из любой точки мира. Очевидно, что по мере внедрения систем интернет-банкинга и повышения уровня доверия пользователей к ним, именно такие системы станут основным средством осуществления дистанционных банковских транзакций.

Необходимо отметить систему «Internet-banking» от Укрсиббанка, как реализованную при помощи языка «Java», и, тем самым, позволяющую повысить уровень защиты информации посредством использования мощных криптографических расширений этого языка. Кроме того, клиент-апплет, использованный в данной системе, наглядно демонстрирует широкие возможности языка «Java» для решения  задач в сфере электронной коммерции.

Всё вышесказанное позволяет сделать однозначный вывод: для Украины интернет-банкинг является одним из наиболее перспективных рынков развития.  Проведенное исследование позволяет выдвинуть ряд рекомендаций по активизации процесса развития данного рынка в Украине:

1.Основной задачей для украинского интернет-банкинга является на сегодняшний день завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо активно популяризировать системы интернет-банкинга. Большинство банков не предоставляют доступ в свои системы в демонстрационном режиме, тогда как это позволило бы уменьшить степень недоверия пользователя к работе через интернет. Кроме того, необходимо активно продвигать технологии интернет-банкинга в общеэкономической и специализированной прессе. Необходимо создать всеукраинский интернет-портал, посвящённый интернет-банкингу, на базе Национального банка Украины, где была бы централизованно представлена информация о данном секторе рынка, статистические данные, динамика его развития и т.д.

2.Для успешного преодоления недоверия пользователей, необходима твёрдая законодательная база для интернет-банкинга. Хотя принятие Закона Украины «Об электронной цифровой подписи» и позволило банкам предоставлять свои услуги через интернет, недостаточная регламентированность их деятельности в данной сфере со стороны НБУ не позволяет выработать чёткие и понятные «правила игры» на интернет-рынке. Также достаточно сложна и громоздка процедура сертификации специализированного банковского программного обеспечения. Создание чёткой нормативной базы для банков, работающих на рынке интернет-банкинга, несомненно, позволит повысить доверие пользователей к данному виду бизнеса.

3. Создание систем интернет-банкинга является достаточно сложной задачей с технической точки зрения. Российский опыт показывает, что банки предпочитают использовать специализированное программное обеспечение, разработанное третьими фирмами, нежели создавать своё. К сожалению, в Украине на сегодняшний день нет крупных компаний, которые бы занимались разработкой банковского программного обеспечения. Это приводит к тому, что банки обращаются к зарубежным, в первую очередь российским, компаниям. В частности, одна из крупнейших российских фирм-разработчиков банковского ПО «БИФИТ» уже выпустила версию своей банковской программы для Украины: «iBank 2 UA» [4]. Очевидно, что если в ближайшее время в Украине не появятся национальные разработчики банковского ПО, то этот рынок будет захвачен иностранными компаниями. Поэтому желательно провести ряд мер по активизации и стимуляции Украинского рынка программного обеспечения.

На основании анализа мирового и национального рынков интернет-банкинга, в работе рассмотрена схема интернет-банкинга и  предложены пути по активизации данной сферы бизнеса в Украине. Наши исследования показали, что рынок интернет-банкинга, как и рынок электронной коммерции в целом, является для Украины одним из самых перспективных путей развития и интеграции в мировую экономическую систему.

Литература.

1) Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. - СПб.: Питер, 2001. - 432 с.

2) Учебное пособие под ред. В.П. Тихомирова, А.В. Хорошилова. Введение в информационный бизнес. - М.: Финансы и статистика, 2002 г., - 189 с.

3) Richard T. Paruto. The Impact of the Internet on European Media Advertising Expenditures Media Group //Foundation for International Accounting Electronic Resource.

4) www.itware.ua

5) www.eforum.com.ua

6) www.uabankib.com

7) www.correspondent.net