Чередникова А.О.

Формирование системы сельскохозяйственного земельно-ипотечного кредита

Формирование системы сельскохозяйственного кредита связано с созданием четкой правовой и законодательной базы, определением финансово-экономических рычагов и стимулов для регулирования кредитных отношений, а также с построением эффективной модели инфраструктуры и взаимодействия ее элементов. Понятие «система» предполагает наличие тесных связей и взаимодействий между элементами системы и полную сбалансированность количественных и качественных ее параметров.

По нашему мнению система ипотечного кредитования представляет собой совокупность кредитных (заемных) отношений, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, а также инфраструктуру, обеспечивающую реализацию этих отношений [3].

Строение ипотечной системы в первую очередь формируется на основе образованных денежных потоков, обеспечивающих функционирование организационной структуры. Фактическое действие ипотечной системы только при существовании обеспечивающих ее денежных потоков, на правовой и организационной основе, позволяет сформулировать определение. Ипотечная система – это совокупность денежных потоков, направленных на организацию сферы кредитования на приобретение недвижимого имущества, его сохранности и эффективности использования, обеспечение возвратности заемных денежных средств.

Методически исключительно важно остановиться на достаточных и необходимых условиях функционирования системы. Условие считается достаточным, если его выполнение гарантирует достижение конкретного результата. Необходимое условие - это обязательные действия, которые обеспечивают достижение желаемого результата (рис. 1). Условие, достаточное для развития системы земельно-ипотечного кредитования - это доверие. Условия, необходимые для развития системы земельно-ипотечного кредитования - эффективный регулятор, устойчивость к резким потрясениям, наблюдаемость (прозрачность финансовой отчетности) [2].

Рисунок 1 - Структура денежных потоков земельно-ипотечной системы

Задача эффективного регулятора состоит в обеспечении стабильности системы, т.е. при возникновении проблем он должен возвращать систему в равновесие. Регулятор должен обладать способностью влиять на систему. На примере банковской системы таким регулятором в экономически развитых странах выступает центральный (национальный) банк [1].

Целостная (саморазвивающаяся) система земельно-ипотечного кредитования включает предоставление долгосрочных ипотечных кредитов и займов банками и иными кредиторами, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами. На первичном рынке ипотечного кредитования взаимодействуют кредиторы и заемщики (выдача и обслуживание ипотечных кредитов), а на вторичном рынке - кредиторы и инвесторы, осуществляющие функции рефинансирования кредиторов.

Ресурсы для выдачи долгосрочных кредитов формируются как кредиторами самостоятельно (при одноуровневой системе ипотечного кредитования), так и специализированными операторами вторичного рынка ипотечного капитала (при двухуровневой системе ипотечного кредитования).

Существует определенная взаимосвязь системы земельно-ипотечного кредитования, рынка ипотечного кредитования и рынка ипотечного капитала.

Функционирование системы земельно-ипотечного кредитования является составной частью системы отношений более высокого порядка. Иными словами, она представляет собой часть рынка ипотечного капитала [4].

Таким образом, с практической точки зрения систему земельно-ипотечного кредитования можно рассматривать как упорядоченную и регулируемую совокупность взаимосвязанных и взаимозависимых элементов, к которым относятся:

- субъекты кредитных отношений;

- органы, регулирующие кредитование и земельную ипотеку специализированных предметов недвижимости;

- технологии земельно-ипотечного кредитования (формы, способы и методы предоставления и погашения ипотечных кредитов и займов);

- государственные программы, обеспечивающие доступ к земельно-ипотечным кредитам и займам определенных категорий граждан РФ и хозяйствующих субъектов.

Литература:

1. Астапов К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) / К.Л. Астапов // Деньги и Кредит – 2004. №4. - С. 42-48.

2. Бессонов Ф.А. Эволюция кредитных систем / Ф.А. Бессонов. - М.: Книжный мир, 2000. - 162 с.

3. Валенцева Н. И.. Проблемы развития системы земельно-ипотечного кредитования в России (по материалам заседания круглого стола) / Н.И. Валенцева // Деньги и кредит. – 2008. - № 8. - С. 59-67.

4. Заворотин Е.Ф. Организационно-экономический механизм развития системы земельных отношений в сельском хозяйстве: монография. – Саратов: Изд.центр «Наука», 2011. – 400 с.