Кирдасинова К.А., Тлепбергенов Н.Х.

Изучение состояния страхового рынка

Одним из самых ранних, сохранившихся до наших дней, полис в современной форме, принятой при морском страховании, датирован 1584 г. Он обеспечивал защиту морского провоза грузов из Марселя в Триполи под 5% премиальную выплату. Окончательный порядок страхования морских перевозок был четко установлен в Англии в конце XVI в. и закреплен в 1601 г. Парламентским актом, названным «Акт, касающийся случаев страхования среди торговцев» и разработанным лично сэром Роджером Беконом.

В течение очень длительного времени страховой бизнес существовал как часть торговых операций. Но увеличение объема торговли в XVII в. быстро вызвало специализацию некоторых торговцев, ставших первыми профессиональными страховщиками. Во второй половине столетия доска объявлений с информацией о морских делах стала центром сбора страховщиков под одной крышей. Это было толчком к образованию первого рынка страхования, известного ныне как корпорация Ллойда.

Элементарная форма страхования от пожара существовала в средние века как одна из функций торговых гильдий, с членов которых взимался сбор для помощи тем из них, собственность которых пострадала в результате пожара. Началом «настоящего» страхования от пожаров следует считать образование в г. Кристиания (Осло) в 1667 г. компании «Норгесс Бранлкассе».

Во время «сумасшедших» финансовых операций в 1720 г., известных под названием «Кипение Южного моря», были основаны организации по страхованию домашнего скота, страхованию от краж и грабежа, не возврата долга, а также хозяев от убытков, нанесенных слугами. Первым эффективным событием в страховании от аварий было образование в 1840 г. общества гарантирования, которое сейчас существует в Англии как Всеобщая Группа по Авариям.

Первой компанией, занимавшейся страхованием жизни, стало «Дружеское общество», основанное в 1706 г., в последующем - член «Норвик Юнион групп». В то же время страхованием жизни занимались торговцы-страховщики, предлагавшие страхование только отдельных периодов, не включающих в себя полис страхования всей жизни.

В Российской империи до конца XVIII в. не существовало отечественной страховой компании, а использовались услуги иностранных страховых обществ. При этом страховые платежи в виде золота уходили за рубеж, что отрицательно сказывалось на финансах страны. В связи с этим в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия, которая имела выраженный фискальный характер. Функции государственного страховщика, обладающего монопольным правом, стала осуществлять страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786 - 1822 гг.). Экспедиция проводила страхование строений от огня в пределах 75% от их стоимости. Платежи составляли 1,5% страховой суммы в год.

Для упорядочения деятельности страховых организаций и в фискальных целях для пополнения доходов казны от налогообложения в 1894 г. над финансовой стороной деятельности страховых обществ установлен государственный надзор, который осуществляло Министерство внутренних дел. Вводилась обязательная публичная отчетность страховых обществ.

В 1885 г. снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, в 1889 г. разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитеба» (США). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составила 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора со стороны МВД (до 1917 г.).

Исторически страхование имело натуральную форму раскладки ущерба. За счет запасов, например зерна, фуража, которые формировались натуральными взносами, оказывалась материальная помощь, и только по мере развития товарно-денежных отношений натуральная форма уступала место денежной форме раскладки ущерба [1].

В настоящее время страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национального богатства. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь [2].

Страхование является одним из наиболее эффективных методов защиты имущественных интересов предприятий и граждан, обеспечения безопасности и стабильности предпринимательства. Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере доходов, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе.

Внедрение рыночных отношений оказало серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвало ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых организаций, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов. Концентрация страховыми организациями значительных финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор развития экономики, реализуемый путем активной инвестиционной политики.

Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела, все большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.

Чтобы не потерять общественного доверия, страховые организации должны быть максимально открытыми, жестко контролироваться со стороны органов страхового надзора и быть постоянно нацелены на укрепление своей финансовой устойчивости и надежности. Последнее достигается страховыми организациями путем поддержания на достаточном уровне собственного капитала, проведения страховой и инвестиционной политики, разумного управления ликвидностью, ориентации на оптимальный уровень рентабельности и хороший менеджмент.

Специфичность финансовых отношений в страховых организациях состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых премий, с помощью которых формируется страховой резерв. Использование средств  страхового резерва связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Развитая рыночная экономика является активной средой для развития страхования по той причине, что рынок и страхование взаимосвязаны. Где рынок - там всегда разнообразие предпринимательских рисков, а где риски - там страхование. Рыночная экономика не может обойтись без страхования рисков.

В обычном значении понятие «риск» означает принятие решения, результат которого неизвестен. Вкладывая средства в дело, предприниматель не может предвидеть наверняка наступление в будущем всех случайных событий, которые могут оказать решающее влияние на судьбу его и его предприятия.

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:

• в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

• в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

• в участии временно свободных средств страховых резервов в инвестиционной деятельности;

• в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

Таким образом, состояние страховых организаций в Республике Казахстан определяется многими факторами конъюнктуры страхового рынка и социально-экономического развития страны.

Литература:

1 Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория //Финансы. –Москва, 1995. – №2. – С.38 - 41.

2 Жуйриков К., Назарчук И., Жуйриков Р. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. - Алматы: ОФ «БИС», 2000. - 384 с.