Особенности правового регулирования депозитных вкладов. Использование депозитных сертификатов

Договор банковского вклада заключается:

• на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования);
• на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Поскольку договор является реальным, права и обязанности сторон по нему возникают:

• в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка;
• в момент зачисления суммы вклада на корреспондентский счет банка (при безналичных расчетах);
• в момент внесения денежных средств в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Требования, предъявляемые к сберегательному сертификату:

• сертификаты могут быть именными и на предъявителя, могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями;
• выпускаются в валюте РФ. При этом владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Денежные обязательства, возникающие при выпуске и обращении сертификатов, могут быть оплачены нерезидентами только с рублевых счетов, открытых в уполномоченных банках;
• не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;
• одностороннее изменение кредитной организацией процентной ставки, обусловленной в сертификате, не допускается;
• передача прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, другому лицу осуществляется посредством вручения сертификата этому лицу; права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, удостоверенном для уступки требований;
• уступка требования по сертификату может быть совершена в течение срока обращения данного сертификата;
• должны быть срочными.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

• наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
• номер и серия сертификата;
• дата внесения вклада или депозита;
• размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
• безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
• дата востребования суммы по сертификату;
• ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
• сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
• ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
• для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица;
• подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.