Специфика оценки кредитоспособности физического лица

Определение кредитоспособности физического лица также основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок, владение активами и наличие обеспечения ссуды.

В Германии для получения потребительского кредита заемщик представляет ряд документов, свидетельствующих о его личных качествах и кредитоспособности. Причем данная информация распространяется и на личные свойства заемщика: его характер, манеру поведения, возраст, семейное положение; и на общее и специальное образование, ход профессионального развития, приобретенный профессиональный опыт; и на наличное имущество, и даже на состояние здоровья.

Собрав все необходимые сведения о клиенте, кредитный отдел банка проводит расчет располагаемого дохода клиента по следующей схеме:

1. Месячный доход	2. Месячный расход
Зарплата за вычетом налога Пособия Пенсия Проценты по вкладам и ценные бумаги Рента Прочие доходы	Текущие расходы Обслуживание предыдущих кредитов (при их наличии) Квартплата Взносы по страхованию имущества Прочие расходы

Соответственно, располагаемый доход составит сумму месячного дохода минус месячный расход.

Далее банк сравнивает доход клиента с месячной суммой по обслуживанию долга (проценты + сумма долга) и определяет кредитоспособность, если на обслуживание долга расходуется не более 60 % дохода.

В ряде случаев при оценке риска банк может использовать модели балльной оценки репутации заемщика. В этом случае заемщику предлагается заполнить специальные анкеты. Баллы (очки) начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости и срока работы на конкретном месте, наличия счета в банке, недвижимости и страхового полиса. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

В качестве примера можно привести модель балльной оценки заемщика потребительского кредита, основанную на девяти факторах, которую в начале 1940-х годов предложил американский экономист Д. Дюран:

1. Возраст заемщика: 0,01 балла за каждыйтод сверх 20 лет при максимуме в 0,3 балла.
2. Пол: 0,4 балла — женский, 0 — мужской.
3. Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме в 0,42 балла.
4. Занятость: 0,55 балла за профессии с низким уровнем риска для жизни, 0 — с высоким уровнем, 0,16 — за все остальные.
5. Отрасль: 0,21 балла — для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 — для остальных.
6. Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме в 0,59 балла.
7. Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.
8. Наличие недвижимости: 0,35 балла.
9. Страхование жизни: 0,19 балла.

Критической в данной модели является сумма баллов в 1,25, т. е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, то кредит ему предоставлен не будет.

На основе данных анализа кредитоспособности осуществляется классификация заемщиков, устанавливается рейтинг кредитоспособности последних, определяются объемы кредитования, размер процентных ставок, а также сроки погашения кредитов, требования к их обеспечению.