Классификация форм банковского кредита

Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию. Доход поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Классифицируется по ряду базовых признаков.

Сроки погашения:

1. онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора;
2. краткосрочные ссуды, средний срок погашения обычно не превышает 6 месяцев. Наиболее активно применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования;
3. среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях - до 3-6 месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе;
4. долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Средний срок их погашения - обычно от 3 до 5 лет, но может достигать 25 и более лет.

1. ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика;
2. ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

Конкретные условия возврата определяются договором.

Способ взимания ссудного процента.

1. ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения;
2. ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;
3. ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику.

Наличие обеспечения:

1. доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор;
2. обеспеченные ссуды. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности. При нарушении обязательств имущество переходит в собственность банка;
3. ссуды под финансовые гарантии третьих лиц - юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли гаранта могут выступать юридические лица, а также органы государственной власти любого уровня.

Целевое назначение:

1. ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению;
2. целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

Категории потенциальных заемщиков:

1. аграрные ссуды;
2. коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг;
3. ссуды посредникам на фондовой бирже;
4. ипотечные ссуды владельцам недвижимости;
5. межбанковские ссуды - одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций.