Банковское право (Кушнир И.В.)

Договор банковского вклада

Депозитные операции банков связаны с размещением и обслуживанием денежных средств клиентов на депозитах. Депозиты представляют собой вложение капитала в обмен на право требования, так как по поводу вклада возникают обязательственно-правовые отношения.

Договор банковского вклада (депозитный договор) имеет следующие характеристики:

  • реальный;
  • финансовый;
  • возмездный, даже если стороны не согласовали размер процентов;
  • односторонне обязывающий;
  • предмет – одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (гл. 44 ГК РФ);
  • вклад может быть внесен наличными деньгами или в безналичном порядке как самим вкладчиком, так и третьим лицом;
  • письменная форма в виде единого документа.

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по срочному вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком. При этом возможность изменения процентов по срочному договору с гражданином-вкладчиком может быть предусмотрена только законом, но не договором.

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, а банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона о банках). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами.

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьего лица презюмируется исходя из осведомленности последнего о реквизитах счета по вкладу вкладчика.

Обеспечением возврата вкладов и компенсации убытков занимается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают ЦБ РФ и банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках).



Белоусов Д.С. Банковское право | Кузнецова И.А. Банковское право | Кушнир И.В. Банковское право | Приходько А.В. Банковское право