Ипотечное кредитование

Существуют два понятия: залог и ипотека. Залог – способ обеспечения обязательства. Возникает из договора или закона. Кредитор-залогодатель имеет право при невыполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, получить компенсацию из стоимости заложенного имущества путем его продажи.

Ипотека – разновидность залога именно недвижимого имущества (главным образом земли и строений) с целью получения ссуды. Ипотека предоставляет право преимущественного удовлетворения его требований к должнику-залогодателю в пределах суммы зарегистрированного залога.

Для ипотеки характерно:

• залог имущества;
• возможность получения под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т. д.
• закладные;
• обязательная регистрация залога в земельных книгах, которые ведутся в государственных или коммунальных учреждениях.

В случаях неплатежеспособности должника удовлетворение требований кредитора производится из выручки от реализованного имущества в порядке очередности регистрации залога.

Ипотечное кредитование имеет следующие особенности:

• ипотечный кредит – ссуда под строго определенный залог;
• большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение; они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилья, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков. На Западе наибольшее распространение получили жилищные ипотечные кредиты, например в США они составляют более 60 % всего объема ссуд под недвижимость;
• ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно на 10–30 лет.

Оформляемая при получении ипотечной ссуды закладная является специальным кредитным соглашением, отличающимся от других его разновидностей. Закладные обращаются на вторичном рынке, задача которого состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающих избыток кредитных ресурсов.

Ипотечное кредитование считается относительно низкорискованной банковской операцией. Большая часть рисков при ипотечном кредитовании перекладывается на плечи заемщика и инвестора.

Становление ипотечного бизнеса в России, по сути, только началось. В 1993 г. были созданы Ассоциация ипотечных банков и Центр ипотечного бизнеса для оказания методической и консультативной помощи ипотечным структурам и банкам России. Создана уже и определенная юридическая правовая база. Основополагающими нормативными актами для функционирования ипотеки являются Закон РСФСР «О собственности в РСФСР» от 24 декабря 1990 г., Закон РСФСР «О залоге» от 29 мая 1992 г., Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. и «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г. Особенно важное значение имеют последние два закона, так как они открывают большие возможности для развития ипотечного кредитования жилищного строительства и активизации инвестиционной деятельности.