Понятие рынка страховых услуг

Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг обусловлена основным признаком собственно предпринимательской деятельности – деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск (ст. 2 Гражданского кодекса РФ).

Субъекта страхового правоотношения, принимающего на себя страховые риски, называют страховщиком.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель – лицо, которое страхователь назначил по условиям договора страхования для получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Во многих случаях страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице.

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) сводятся к следующему:

1. страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора страхования, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 Гражданского кодекса РФ);
2. при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему «обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику» (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ);
3. в установленные договором порядке и сроки страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику страховую премию (ст. 954 Гражданского кодекса РФ, ст. 11 Закона об организации страхового дела в РФ); при этом договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ);
4. рахователь (выгодоприобретатель, если он намерен воспользоваться своим правом на выплату страхового возмещения) обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая (ст. 961, 962 Гражданского кодекса РФ).

Объектом страхования являются страховые интересы, т. е. имущественные интересы.

Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью гражданина, которые не являются предметами гражданского оборота.

Для определения понятия объекта страхования следует также определить принятые в страховании термины: «страховой риск», «страховой случай», «страховая сумма», «страховая премия». Их принято называть страховыми терминами, поскольку эти элементы являются существенными для страхового правоотношения.

Страховым риском является вероятное и возможное событие, в случае наступления которого страховщик становится обязанным выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму.

Страховой случай – это, по сути, реализовавшийся страховой риск.

Страховая сумма – это установленная сторонами в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату страхователю при наступлении страхового риска.

Страховая премия является платой за страхование, уплачиваемой страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов.