Понятие банковского кредитования
Современная наука позволяет выделить множество классификаций кредитных отношений в зависимости от различных оснований. Наиболее распространенной является
деление кредита на: -
товарный (предоставляемый в виде определенных предметов, вещей);
-
денежный (в рамках которого заемщику предоставляются денежные средства).
В
зависимости от сроков использования кредиты подразделяются на: - долгосрочные;
- среднесрочные;
- краткосрочные.
В
зависимости от наличия обеспечения на: - обеспеченные;
- необеспеченные.
В
зависимости от статуса заемщиков и цели использования кредиты подразделяются на: - государственные;
- потребительские;
- промышленные;
- инвестиционные;
- межбанковские и т. д.
Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности.
Отличительными особенностями банковского кредитования являются следующие: - осуществление за счет привлеченных денежных средств;
- прямой характер;
- использование специальных норм, представленных нормативными актами ЦБ;
- наличие специального субъекта, участвующего которой такое право предоставлено лицензией на совершение банковской деятельности. В данном случае банки выступают посредниками в хозяйственном обороте, привлекая временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляя их другим на условиях возвратности, срочности, платности;
- предоставление кредита кредитной организацией есть профессиональная деятельность, осуществляемая на свой страх и риск с целью извлечения прибыли;
- предоставление банковского кредита только в денежной форме;
- консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора);
- правовая форма банковского кредитования – кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет;
- предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии;
- самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;
- осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии).
Основными принципами банковского кредитования являются: - возвратность – возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора, либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);
- срочность – кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;
- возмездность – уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;
- допускается в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.
Белоусов Д.С. Банковское право | Кузнецова И.А. Банковское право | Кушнир И.В. Банковское право | Приходько А.В. Банковское право
|