Новые технологии бездокументарных расчетов

В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых и временных затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В мировой банковской практике это решается прежде всего с помощью бездокументарных технологий за счет автоматизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.

Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов — как юридических, так и физических лиц.

Рост международных банковских операций привел к созданию в мае 1973 г. международной организации СВИФТ — Сообщества всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации. В настоящее время СВИФТ объединяет более '6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит около 3 млн финансовых сообщений1. Система передает по каналам спутниковой связи инструкции банков-участников друг другу по осуществлению различных финансовых переводов и др. Банки отправляют и принимают приказы о переводе средств через электронные терминалы, соединенные с региональными накопительными центрами, которые направляют информацию в главные ретрансляторы, откуда она в дальнейшем передается в пункт назначения2.

Однако система СВИФТ не предназначена для осуществления расчетов, она лишь передает информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путем отражения операций по счетам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе дает банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени защиты от несанкционированного доступа.

Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами банков выступают пластиковые карточки. Важнейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают осуществление денежных расчетов и других операций.

Сегодня пластиковая карта может применяться не только как средство платежа, но и как пропуск в организацию, средство доступа в компьютерную сеть, водительское удостоверение, средство получения скидки в торговой сети или с другими целями. Причем сфера распространения и количество оказываемых с помощью пластиковых карт услуг постоянно расширяются.

Современные карты должны соответствовать множеству национальных и международных стандартов и прежде всего спецификациям Международной организации по стандартизации (ISO). Эта организация устанавливает внешний вид карты и то, как карта должна себя вести при механических, физических, химических и других воздействиях. Пластиковые карты крупных эмитентов — членов ISO используются в международных платежах.

В зависимости от технологии обработки и передачи информации современные пластиковые карты можно подразделить на пластиковые карты с магнитной полосой и электронные карты со встроенным микропроцессором, а также многофункциональные лазерные или оптические карты.

Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой как наиболее дешевые по сравнению с электронными. Согласно стандарту ISO на магнитной полосе выделяются три дорожки; одна из которых (третья) предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации (операции), а остальные две используются для идентификационных целей.

Однако специалисты по карточным системам считают, что магнитные карты устаревают, так как на сегоднящний день возможности магнитной ленты как хранителя информации практически исчерпаны. Одним из преемников этих карт считают микропроцессорные, или «смарт-карты». Главное их отличие состоит в том, что носителем информации здесь является микросхема, вмонтированная в пластик. Технологическая схема работы «смарт-карты» не требует постоянно задействованной телефонной (или иной) связи торговой точки с процессинговым центром для подтверждения платежеспособности клиента — вся информация содержится на самой карточке, а точнее, в памяти микросхемы.