Определение размеров и осуществление страховых выплат по договору ОСАГО

ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРОВ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ ПО ДОГОВОРУ ОСАГО

Н. М. КОПЫЛКОВА

Копылкова Нелли Михайловна Старший преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин Московского открытого социального университета, специалист по гражданскому праву, аспирант МОСУ. Родилась 7 мая 1974 г. в г. Волгодонске Ростовской области. В 2000 г. окончила с отличием юридический факультет Московского открытого социального университета. Имеет публикации в сборниках научных трудов.

Определение размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевшего, нередко становится предметом судебных разбирательств и является одним из наиболее проблематичных моментов в системе ОСАГО. Несовершенство законодательной базы является причиной возникновения острых противоречий между страховщиками, страхователями и потерпевшими.

Возмещение вреда и убытков

В связи с этим возникла объективная необходимость проведения обстоятельного правового исследования и выявления причин, препятствующих развитию обязательного страхования и достижению поставленных в Федеральном законе от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" целей. Основанием для осуществления страховой выплаты с целью возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, является наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО. Под имущественным вредом в гражданском праве понимается всякое умаление субъективного имущественного права, охраняемого законом интереса или иного имущественного блага, влекущее материальные (имущественные) потери у потерпевшего. Гражданская ответственность владельца транспортного средства, причинившего вред имуществу потерпевшего, наступает в форме возмещения убытков. В соответствии с нормами ГК РФ (ст. 15) под убытками понимаются расходы: которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права; утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Вместе с тем п. 1 ст. 15 ставит возможность требования возмещения убытков в полном объеме в зависимость от содержания норм закона или условий договора, в соответствии с которыми возмещение убытков может осуществляться в меньшем размере. Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, причиненный имуществу потерпевшего, основываются на принципе выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип закрепляет положение, согласно которому страхование не может служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился до наступления ущерба. При определении размера страховой выплаты за вред, причиненный повреждением транспортного средства, учитывается износ деталей транспортного средства. Таким образом, получая страховое возмещение, потерпевший не может произвести ремонт транспортного средства без дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью приобретения новых деталей. С одной стороны, выплата страхового возмещения в размере, достаточном для приобретения новых деталей, может явиться следствием неосновательного обогащения потерпевшего, однако без приобретения новых деталей взамен поврежденных в результате ДТП потерпевший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство и осуществлять его эксплуатацию. Установка новых деталей при осуществлении ремонта транспортного средства в контексте Правил ОСАГО, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, является "улучшением и модернизацией" имущества и потому не относится к восстановительным расходам. Под восстановительными расходами в Правилах ОСАГО понимаются расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В соответствии с ГК РФ (п. 1 ст. 929) страховщик обязуется возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в пределах определенной в договоре суммы. Поскольку потерпевший не может восстановить имущество за счет страховщика и вновь будет вынужден обращаться в суд с иском к причинителю вреда, представляется, что закрепление в Правилах ОСАГО подобного порядка определения размера возмещения вреда имуществу не отвечает той цели, для достижения которой был принят Закон. К сожалению, складывающаяся судебная практика по вопросу об определении размера страховой выплаты с учетом износа деталей транспортного средства основывается только на букве закона, а не на его духе (см. решение Верховного Суда РФ от 25 ноября 2003 г. N ГКПИ 03-1266). Осуществление страховой выплаты по договору обязательного страхования по принципу полной восстановительной стоимости, когда страховая выплата будет покрывать расходы на восстановление транспортного средства с учетом приобретения новых деталей, либо организация и оплата ремонта поврежденного имущества страховщиком без учета износа представляется справедливым решением проблемы возмещения имущественного вреда. Практически во всех странах, где действует система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, эта проблема решается подобным образом. В противном случае потерпевший по-прежнему будет использовать только судебный способ защиты своих имущественных прав, предъявляя иск к причинителю вреда. Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имело своей целью не только обеспечение гарантированности возмещения вреда, причиненного потерпевшим, но и создание специального механизма урегулирования отношений, возникающих при причинении вреда в результате ДТП с участием нового субъекта данных правовых отношений - страховщика. Следовательно, в большинстве случаев причинения вреда потерпевшим в результате ДТП проблемы возмещения вреда должны решаться за счет выплаты страхового возмещения страховщиком, без привлечения к участию в данном процессе самого страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО.

Учет износа транспортного средства

В то же время при определении размера страховой выплаты в связи с полной конструктивной гибелью транспортного средства или же когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость, учет износа транспортного средства является обоснованным. Размер страхового возмещения будет рассчитываться по формуле: первоначальная стоимость транспортного средства - амортизационный износ = остаточная стоимость транспортного средства. Амортизация (от латинского amortisatio - погашение) представляет собой исчисленный в денежном выражении износ основных средств в процессе их применения. Износ транспортного средства выражается в сочетании износа физического и износа морального. Под физическим износом следует понимать изменение размеров, формы, массы технического объекта или состояния его поверхности вследствие остаточной деформации от постоянно действующих нагрузок либо из-за разрушения поверхностного слоя при трении. Данный вид износа оценивается по убыли массы, изменению размеров детали в процессе ее работы. Моральный износ - это старение и обесценивание технических объектов (в данном случае автомобилей) в связи с тем, что их технико-технологические показатели все более отстают от повышающегося технического мирового уровня производителей транспортных средств. В сложившейся судебной, следственной и экспертной практике все вышеперечисленные понятия объединились в одном понятии - "амортизационный износ". По сути амортизационный износ является выражением размера потери стоимости транспортного средства. Таким образом, при полной конструктивной гибели транспортного средства или же экономической нецелесообразности его восстановления размер страховой выплаты должен соответствовать стоимости транспортного средства с учетом его амортизационного износа на день наступления страхового случая. Следует отметить, что в случае недостаточности страховых лимитов для возмещения имущественного вреда, причиненного потерпевшему, в оставшейся части убытки возмещаются причинителем вреда. В складывающейся практике осуществления страховых выплат при полной конструктивной гибели транспортного средства страховщик уменьшает размер страховой выплаты на сумму стоимости годных остатков. По договорам страхования КАСКО данная практика сложилась на протяжении многих лет. Право страховщика на уменьшение размера страховой выплаты прямо предусматривается в условиях договора КАСКО, чего нельзя сказать о договоре ОСАГО. Выплата страхового возмещения без учета стоимости годных остатков транспортного средства приведет к неосновательному обогащению потерпевшего, но без закрепления в Правилах ОСАГО права страховщика уменьшить размер страховой выплаты на стоимость годных остатков такое обогащение, согласно нормам гл. 60 ГК РФ, нельзя признать неосновательным. Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество. В рассматриваемом случае "сберечь" имущество потерпевший может на основании Правил ОСАГО, п. 63 которых устанавливает размер страховой выплаты в соответствии с размером действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая и не упоминает об учете стоимости годных остатков. Представляется, что данное положение является упущением разработчиков Правил ОСАГО и нуждается в доработке. Следует закрепить определение размера страховой выплаты в случае полной гибели имущества потерпевшего в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. В морском страховании при выплате страховщиком страхового возмещения в случае гибели судна, пропажи судна без вести, уничтожении судна или же экономической нецелесообразности устранения повреждений страхователем может быть реализовано право на абандон (ст. 278 КТМ РФ). Под абандоном понимают право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение. Представляется возможным закрепить аналогичное право на отказ потерпевшего от годных остатков транспортного средства в пользу страховщика с целью получения страховой выплаты без вычета стоимости годных остатков. Абандон может быть принят страховщиком, к примеру, в том случае, если он организовывает и осуществляет ремонт транспортных средств на собственных станциях техобслуживания. Следует также предусмотреть право страховщика на отказ от абандона.

Возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства

Проблемным вопросом в определении размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу, является возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства (УТС). Позиция страховщиков основывается на том, что под утратой товарной стоимости транспортного средства следует понимать упущенную выгоду владельца транспортного средства. Выплатив УТС, нельзя привести автомобиль в первоначальное состояние, и потому УТС - это убытки владельца, которые он несет при продаже данного автомобиля. После любого, даже дорогостоящего ремонта автомобиль будет продан дешевле. Изменение (уменьшение) его цены и означает УТС. Поскольку в соответствии с Законом (п. 2 ст. 6) и Правилами ОСАГО (б) п. 9)) возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды не относится к страховым случаям, то и возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства за счет страховой выплаты не производится. Прямо противоположная точка зрения по данному вопросу основывается на определении утраты товарной стоимости как реального ущерба в сфере имущественных интересов владельца транспортного средства, т. к. в результате повреждения и последующих воздействий ремонтных работ ухудшается внешний вид автомобиля, снижается срок службы деталей и т. п. К тому же совершенно необязательно, чтобы после осуществления ремонта владелец заключал договор купли-продажи в отношении этого транспортного средства. При осуществлении в дальнейшем эксплуатации автомобиля владелец будет нести убытки, связанные с ухудшением его эксплуатационных свойств. Утрата товарной стоимости транспортным средством в результате проведения его восстановительного ремонта после аварийного повреждения обусловлена возможным ухудшением внешнего вида транспортного средства, снижением прочностных параметров его отдельных деталей, узлов и агрегатов, повреждением защитных покрытий и использованием деталей, находившихся в эксплуатации либо подвергнувшихся восстановлению. Данный вывод подтверждается нормативными документами, такими, как Федеральный закон от 31 мая 2001 г. N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ", и руководящим документом, в соответствии с которым эксперт дает заключение об УТС (РД-015-98). Таким образом, если владелец транспортного средства не имел намерений продать данное транспортное средство на момент наступления страхового случая, то УТС - не что иное, как "утрата или повреждение его имущества" т. е. реальный ущерб, который подлежит возмещению по договору ОСАГО. В соответствии с Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства <*> при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства целью проведения независимой технической экспертизы является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения: наличие и характер технических повреждений транспортного средства; причины возникновения технических повреждений транспортного средства; технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства. -------------------------------- <*> Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

Представляется необходимым дополнить данный перечень указанием на определение УТС, если срок эксплуатации транспортного средства не превышает двух лет. В том случае, если имущественный ущерб причинен повреждением зданий, сооружений, иного имущества физических и юридических лиц, размер страховой выплаты определяется с учетом расходов на материалы, необходимые для ремонта; расходов на оплату работ по ремонту; расходов по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта; расходов по доставке имущества к месту ремонта и обратно; расходов по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, также включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. Произведенные потерпевшим расходы должны быть отражены в документах, предъявляемых страховщику для определения размера страховой выплаты. С момента предоставления всех документов, подтверждающих произведенные расходы, для страховщика начинается отсчет времени, по истечении которого он обязан произвести страховую выплату или же направить мотивированный отказ в полном или частичном осуществлении выплаты потерпевшему. Осуществить страховую выплату страховщик обязан, составив в течение 15 рабочих дней акт о страховом случае (п. 70 Правил ОСАГО). Следует отметить то обстоятельство, что п. 75 Правил отодвигает срок получения выплаты еще на три рабочих дня. Указание на срок, исчисляемый в рабочих днях, имеет определенное значение, т. к. при исчислении срока в календарных днях осуществление выплаты возможно не ранее чем через 24 дня со дня получения страховщиком всех необходимых документов.

Формы страховых выплат

Потерпевший-гражданин вправе определить способ осуществления страховой выплаты, указав на осуществление выплаты путем наличного или безналичного расчета. Для возмещения вреда, причиненного имуществу юридических лиц, используется безналичная форма расчета. За задержку в осуществлении страховой выплаты страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов. Размер процентов за несвоевременное исполнение денежных обязательств, предусмотренный в Гражданском кодексе, незначителен, и потому на практике нередки случаи затягивания страховщиками сроков осуществления страховых выплат. Вместе с тем ГК РФ предусматривает возможность установления иного размера процентов в законе или договоре. Представляется, что закрепление в Законе об обязательном страховании ответственности страховщика за неисполнение денежных обязательств в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки позволило бы решить данную проблему. Мировая практика урегулирования ущерба по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств свидетельствует о том, что более 2/3 всех выплат, осуществляемых страховщиками, приходится на материальный (имущественный) ущерб. Следовательно, для развития системы ОСАГО в России и повышения уровня доверия общества к данному виду страхования особое значение имеет своевременное решение проблем, возникающих при определении размеров и осуществлении страховых выплат за вред, причиненный имуществу потерпевших в результате ДТП. Внесение необходимых изменений в действующее законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств будет способствовать правильному уяснению смысла Закона, его последовательному исполнению участниками страховых правоотношений и применению в практике работы юрисдикционных органов.

Название документа