ДОГОВОР В ПРАВОВОМ МЕХАНИЗМЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БАНКА РОССИИ

О.Б. СИЗЕМОВА -------------------------------- <*> Sizemova O.B. Contract of legal mechanism of payment system of the Bank of Russia. Сиземова Ольга Борисовна, заведующая кафедрой гражданско-правовых дисциплин ФГБОУ ВПО "Нижегородский коммерческий институт", кандидат юридических наук. В статье исследуются тенденции развития платежной системы Банка России, анализируется механизм правового регулирования межбанковских расчетов, договор как элемент механизма. Ключевые слова: межбанковские расчеты, платежная система Банка России, система расчетов, система БЭСП, механизм правового регулирования межбанковских расчетов. The article studies the tendencies of development of payment system of the Bank of Russia, analyses the mechanism of legal regulation of interbank settlements, contract as an element of mechanism. Key words: interbank settlements, payment system of the Bank of Russia, system of settlements, BEUP, mechanism of legal regulation of interbank settlements. В рыночной экономике все хозяйственные связи в основном формируются и осуществляются при помощи денежных расчетов, организуемых и осуществляемых банками, для которых расчеты являются одной из базовых функций. Банк России играет ключевую роль в организации и осуществлении расчетов во всех платежных системах. В своей платежной системе он выступает в качестве субъекта расчетов, которые организует, и управляет переводом средств между банками на валовой основе. На платежную систему Банка России приходится примерно 30% объема межбанковских расчетов. В настоящее время в платежной системе Банка России происходят кардинальные изменения. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 г. <1> предписывает Банку России закончить создание "надежной, прозрачной, доступной и удобной в использовании" <2> системы расчетов с единым клиентским интерфейсом, где у каждой кредитной организации будет единый корреспондентский счет. Кредитная организация будет вправе производить платежи по своему усмотрению без опасений потери собственной ликвидности, так как Банк России предполагает реализовать в системе механизм консолидации ликвидности для группы участников (в том числе создание пулов ликвидности для кредитных организаций, имеющих филиалы). Основной ролью самого Банка России в системе расчетов станет обеспечение доступа к платежной системе добросовестных участников, а также управление системой, в том числе путем постоянного мониторинга платежей и ликвидности организаций - клиентов системы расчетов. Это в конечном счете позволит увеличить объем межбанковских расчетов, обеспечить бесперебойность платежей и эффективность функционирования банковской системы и денежно-кредитной системы в целом. -------------------------------- <1> Далее - Концепция (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16 июля 2010 г., протокол N 16) // Вестник Банка России. 2010. N 44. <2> Пункт 5 Концепции. Для реализации планов Концепции необходимо выработать соответствующий механизм правового регулирования межбанковских расчетных отношений, целью которого является создание эффективной платежной системы, обеспечивающей непрерывные и бесперебойные расчеты в режиме реального времени. В частности, данный механизм позволил бы одновременно ускорить расчеты и обезопасить участников от технических сбоев, недобросовестности, других рисков, обеспечить сохранность и конфиденциальность платежной информации. Таким образом, для достижения поставленной цели Банку России, являющемуся согласно действующему законодательству <3> методологическим центром, участником расчетов, а также органом контроля и надзора в данной сфере, предстоит решить следующие задачи: -------------------------------- <3> Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". - используя постоянно модернизируемые программные продукты и IT-технологии, организовать быстрое и надежное соединение кредитных организаций с платежной системой и разработать надлежащую процедуру обмена между ними электронными сообщениями; - обеспечить сохранность и защиту платежной системы от искажения информации, несанкционированного проникновения и иных противоправных действий лиц, доступ которых к ней должен быть исключен; - на основе постоянного мониторинга платежной ликвидности кредитных организаций - участников системы создать в собственной платежной системе условия для исключения рисков, связанных с невозможностью исполнения обязательств перед клиентами по перечислению денежных средств с расчетных и иных счетов. Решение данной задачи является системообразующим и должно быть неразрывно связано с исполнением Банком России полномочий по надзору в банковской сфере <4>. -------------------------------- <4> Статья 57 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Российская газета. N 127. 2002. 13 июля. Правовую основу межбанковских расчетов в настоящее время составляют два нормативных акта: Положение Банка России N 2-П от 3 октября 2002 г. "О безналичных расчетах в Российской Федерации" <5> и указание Банка России от 25 апреля 2007 г. N 1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России" <6>, с момента введения в действие которого был актуализирован процесс внедрения централизованной системы банковских электронных срочных платежей (далее - система БЭСП) в межбанковские платежи и расчеты. Система БЭСП должна заменить действующие ныне внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчеты, имеющие различную структуру регламентов в зависимости от использования территориальными учреждениями своих программных комплексов, а также расчеты с применением авизо. -------------------------------- <5> Вестник Банка России. 2002. N 74. <6> Вестник Банка России. 2007. N 31. Центр обработки и расчетов системы БЭСП находится в Банке России. Однако территориальные учреждения вместе с ГРКЦ и РКЦ присоединены к системе как особые участники расчетов (ОУР) и имеют право самостоятельно осуществлять расчеты, проводить платежи через систему БЭСП. Для включения в данную систему в качестве участника расчетов (прямого - ПУР или ассоциированного - АУР) кредитной организации или ее филиала территориальное учреждение Банка России аккумулирует и обобщает сведения о кредитной организации. Если Банком России будут обнаружены сведения, вызывающие сомнения в финансовой и организационной устойчивости кредитной организации <7>, то последней будет отказано в доступе к системе БЭСП и дополнительным ресурсам, обеспечивающим непрерывность и мгновенность расчетов в режиме реального времени. Банк России предъявляет к банкам - субъектам системы требования о выполнении ими обязательных экономических нормативов, депонировании обязательных резервов, иные требования. В частности, участникам системы БЭСП Банк России установил требование ликвидности, соответствующей объему и количеству платежей кредитной организации. Контроль соответствия нормативов ликвидности осуществляют расчетные подразделения Банка России, в которых открыты корреспондентские счета кредитной организации и субсчета ее филиалов. В расчет принимаются денежные средства, имеющиеся на корреспондентском счете с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, а также ограничения на распоряжение денежными средствами. -------------------------------- <7> Сведения об ограничении (запрете) осуществления отдельных банковских операций (в том числе о введении запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц) кредитной организации, о запрете на открытие филиалов, о направлении требований о замене руководителей кредитной организации, о назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, о реорганизации, в том числе об изменении статуса или ликвидации филиала, о просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России, о картотеке расчетных документов, не оплаченных в срок, к корреспондентскому счету (субсчету) в обслуживающем учреждении Банка России, о невыполнении обязательных резервных требований, об отзыве (аннулировании) лицензии на осуществление банковских операций. Вышеизложенное показывает, что для того, чтобы сделать вывод о системе БЭСП как основе построения системы расчетов согласно Концепции, на наш взгляд, нет достаточных оснований. Видимо, Банку России предстоит установить правила функционирования системы расчетов специальным нормативным актом и создать систему правовых средств, составляющих механизм правового регулирования межбанковских отношений, связав между собой социально-экономическую модель (цель) и результат правового регулирования. Если результат будет соответствовать социально-экономической модели, то в систему включены именно те необходимые правовые средства, которые, образуя тесные связи между собой, становятся элементами механизма правового регулирования, применение которого обеспечивает развитие соответствующих общественных отношений в необходимом направлении. В дальнейшем территориальные учреждения Банка России будут освобождены от обязанности организации межбанковских расчетов на местах. Поэтому перспективы развития территориальных учреждений Банка России и их расчетно-кассовых центров основаны на развитии банковского надзора на местах. Однако надзор предполагает анализ всей основной деятельности кредитной организации (включая единый корреспондентский счет и обеспечение резервных требований), а она будет сосредоточена в Центре расчетов. Следует также отметить, что время расчетов в системе БЭСП составляет в среднем семь минут <8>, а в системе расчетов предполагается достичь мгновенности платежа. Такая скорость в целом соответствует требованиям времени и потребностям субъектов расчетов, но с точки зрения надзора и проведения мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма <9> не способствует повышению их эффективности. -------------------------------- <8> Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. 2010. N 5. С. 38. <9> Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Собрание законодательства РФ. 2001. N 33 (часть I). Ст. 3418. Субъективные права и обязанности в платежной системе Банка России возникают между кредитными организациями и Банком России с его расчетными подразделениями с момента заключения договора корреспондентского счета <10> на согласованный сторонами срок после государственной регистрации кредитной организации (филиала) и выдачи ей соответствующей лицензии. -------------------------------- <10> Данный договор определяет порядок расчетного обслуживания, права и обязанности кредитной организации (филиала) и Банка России при совершении расчетных операций по корреспондентскому счету (субсчету), способ обмена расчетными документами с Банком России, порядок оплаты за оказываемые Банком России расчетные услуги, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, иные условия, предусмотренные законодательством и нормативными правовыми актами Банка России (п. 1.4 Положения Банка России N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации"). С экономической точки зрения корреспондентский счет, открытый в Банке России, представляет собой счет, на котором отражаются движение денежных средств и их остатки на конец периода по операциям, основными среди которых являются расчетные операции, операции по межбанковским займам и депозитам, операции по перечислению обязательных резервных требований. Что касается юридической природы договора корреспондентского счета, то российская правовая доктрина и действующее гражданское законодательство <11> рассматривают этот договор как разновидность договора банковского счета, обусловленного целевым характером корреспондентских отношений <12>. -------------------------------- <11> Статья 860 ГК РФ. <12> См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.: Статут, 2000. С. 52; Рахмилович В.А. О правовой природе безналичных расчетов, корреспондентских счетов банков и их прав на привлеченный капитал // Право и экономика. 1996. N 1-2. С. 119; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 308 - 315; Загиров Р.З. Юридическая природа договора банковского счета // Банковское право. 2002. N 2. С. 17 - 26 и др. Однако в науке гражданского права высказывались мнения о том, что договор корреспондентского счета имеет самостоятельный характер, так как в его основу положены "начала взаимности в кредитовании" <13>. На наш взгляд, данные положения заслуживают внимания и требуют соответствующей аргументации, в основу которой автором положен правовой механизм системы БЭСП. -------------------------------- <13> Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. По изд. 1914 г. М., 1994. С. 248. В случае отсутствия оснований для отказа Банком России в доступе в систему БЭСП в качестве участника кредитной организации предстоит присоединиться к новым договорам и дополнительным соглашениям, составленным при участии территориальных подразделений Банка России. Среди них и дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета (или новая редакция) о предоставлении услуг системы БЭСП и дополнительных услуг. Договор о корреспондентских отношениях (договор корреспондентского счета) является одним из основополагающих правовых актов, регламентирующих взаимодействие Банка России, его территориального учреждения и кредитной организации по многим вопросам, опосредующим платежи и расчеты. Совокупной целью заключения данного договора кредитной организацией является доступ к платежной системе межбанковских расчетов, а вместе с генеральным договором на предоставление кредитов Банка России, в пределах установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт и одновременного доступа к межбанковским кредитам, к системе рефинансирования Банка России. В предмет договора включается применение Банком России механизма двухстороннего (а в перспективе - многостороннего) взаимозачета встречных платежей между кредитными организациями и положения об установлении механизма централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени. Одновременно с изменениями и дополнениями договора корреспондентского счета, заключением генерального кредитного договора должны быть регламентированы отношения по непосредственному техническому доступу к системе БЭСП посредством пересылки по каналам Интернет и иной связи электронных платежных сообщений. Они оформляются договором о безвозмездной передаче программного обеспечения и иного оборудования и договором об обмене электронными сообщениями в системе БЭСП вместе с актом о готовности к обмену электронными сообщениями. Таким образом, основу механизма правового регулирования межбанковских расчетов в платежной системе Банка России составляет система договоров <14>. С одной стороны, все перечисленные договоры и соглашения являются частью одного сложного правоотношения. Его объектом становится комплекс, в состав которого входят предоставление расчетных услуг и ликвидности кредитным организациям - участникам платежной системы. По сути, данное правоотношение сходно и с кредитными и расчетными правоотношениями, но имеет и свои особенности. Каждый договор в отдельности для субъектов, его заключающих, не имеет смысла, но все они во взаимосвязи приобретают для кредитных организаций основополагающее значение, способствуя реализации их исключительной правосубъектности. Кроме того, перечисленные договоры могут составить систему, которая как единый элемент механизма правового регулирования позволит реконструировать действующую платежную систему в систему расчетов, которая согласно Концепции должна быть создана к 2015 г. -------------------------------- <14> Следует отметить, что договор как правовое средство все чаще включается в состав элементов механизма правового регулирования общественных отношений, имеющих не только частноправовой характер. Вышеизложенное показывает, что платежная система Банка России играет большую и многогранную роль в российской банковской системе. В настоящее время для ее построения складывается сложный правовой механизм регулирования межбанковских отношений, основным правовым средством которого была избрана система договоров. Центральное место в данной системе принадлежит договору об установлении корреспондентских отношений (корреспондентского счета), правовая природа которого, исходя из специфики целей, предмета, прав и обязанностей субъектов, отличается от природы договора банковского счета и является самостоятельной. ------------------------------------------------------------------