Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами

ВЫПЛАТЫ ПО ВКЛАДАМ В БАНКАХ, ПРИЗНАННЫХ БАНКРОТАМИ

П. В. СОКОЛ

Сокол Павел Викторович Начальник отдела систематизации и анализа применения законодательства правового управления аппарата Самарской Губернской Думы. Старший преподаватель кафедры гражданского и предпринимательского права Самарского государственного университета, кандидат юридических наук. Специалист по правовому регулированию инвестиционных и страховых отношений. Родился 1 июня 1977 г. в г. Куйбышеве. В 1999 г. окончил юридический факультет Самарского государственного университета, в 2002 г. - аспирантуру в СГУ. Опубликовал ряд статей и монографию.

С момента вступления в силу Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "Об обязательном страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов) прошло немного времени, но законодатель уже принял ряд новых актов, изменяющих и дополняющих правовое регулирование института обязательного страхования банковских вкладов, а главное - предусматривающих новый институт выплат Банка России по вкладам граждан в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования.

Обязательному страхованию подлежат вклады граждан, не связанные с предпринимательской деятельностью. Страхователем является банк, в котором размещен вклад, страховщиком - специально созданное государством Агентство по страхованию вкладов, выгодоприобретателем является гражданин-вкладчик. Максимальный размер застрахованной суммы вклада равен 100000 руб. <*>. -------------------------------- <*> Подробнее см.: Сокол П. В. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. 2004. N 7; Сергеев В. И. Страхование - не гарантирование! // ЭЖ-Юрист. 2004. N 5.

Федеральный закон от 20 июля 2004 г. N 67-ФЗ "О внесении изменений в статью 1 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) установил, что действие Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Конечно, институт обязательного страхования вкладов во многом отличается от других страховых институтов: страхования имущества, страхования ответственности, страхования предпринимательского риска. Однако все эти институты являются разновидностями одного явления страхования - системы отношений, основанной на принципе распределения убытков, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает особый страховой фонд. Кроме того, Закон о страховании вкладов оперирует многими страховыми понятиями, не определяемыми в его тексте (ст. 2): страхование, страхователь, выгодоприобретатель, страховой случай, страховой взнос и др. Данные понятия определяются в базовом Законе о страховании. В то же время п. 4 ст. 1 Закона о страховании устанавливает, что его действие распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений. Таким образом, в общих вопросах (например, понятиях) он регулирует в том числе отношения по обязательному социальному страхованию, обязательному медицинскому страхованию и др. Целесообразно исключить п. 5 из ст. 1 Закона о страховании, изложив п. 4 ст. 1 в следующей редакции: "Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений, если иное не установлено специальными законами". Во-вторых, Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 106-ФЗ "О внесении изменения в статью 49 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" определены особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Центральный банк РФ. Закон вводит дополнительные условия для применения субсидиарной ответственности Российской Федерации по гарантиям по вкладам в части превышения сумм по обязательному страхованию. Они будут распространяться на вклады, заключенные до 1 октября 2004 г., если в указанные договоры не вносились изменения после 30 сентября 2004 г. Действие субсидиарной ответственности Российской Федерации в этих отношениях будет прекращено 1 января 2007 г. После этого срока все банки в Российской Федерации полностью окажутся в равных условиях конкуренции перед вкладчиками. В-третьих, принят новый Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о выплатах Банка России). Закон вступил в силу 2 сентября 2004 г. Своевременность принятия данного Закона переоценить сложно. Только летом 2004 г. Банк России отозвал лицензии у нескольких банков (например, у "Новочеркасского городского банка", "Содбизнесбанка", банков "Кредиттраст", "Риком", Промэксимбанка, Мосжилстройбанка, Коммерческого банка сбережений, банка "Диалог-оптима" и др.). Некоторые из указанных банков уже проходят процедуру банкротства, и им предстоит расчет со своими кредиторами, в том числе вкладчиками. Некоторые другие банки также испытывали серьезные трудности в работе и были на грани закрытия. Все это позволило отдельным аналитикам говорить, что в России может начаться новый банковский кризис. Общеизвестно, что в первую очередь от него страдают граждане-вкладчики, как, например, это произошло в 1992 г., 1994 г., в 1998 г. Одной из мер по недопущению начала банковского кризиса, а также по защите наиболее слабой стороны - вкладчиков является принятый Закон о выплатах Банка России. Предметом его регулирования являются отношения по осуществлению выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов. Закон устанавливает размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанным банкротами банкам в размере произведенных выплат. Указанные условия во многом похожи на условия произведения выплат страховщиком в системе обязательного страхования банковских вкладов граждан - Агентством по страхованию вкладов. Закон о выплатах Банка России содержит практически идентичное с Законом о страховании вкладов понятие вклада - это денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке, не участвующем в системе обязательного страхования на основании договора банковского вклада или банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (ст. 2). Установлены те же, что и в Законе о страховании вкладов, ограничения на выплату по вкладам (п. 2 ст. 4): а) по счетам физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если указанные счета открыты в связи с данной деятельностью; б) размещенным гражданами в банковские вклады на предъявителя, включая удостоверенные сберегательными книжками (сберегательными сертификатами) на предъявителя; в) переданным физическими лицами банкам в доверительное управление; г) размещенным во вклады в находящихся за пределами территории России филиалах банков Российской Федерации. Граждане-вкладчики являются выгодоприобретателями в рассматриваемых отношениях. В отличие от Закона о страховании вкладов, Закон о выплатах Банка России не содержит понятие страхового случая, вместо него используется термин "условия осуществления выплат Банком России" (ст. 5), под которыми понимается совокупность двух условий: а) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом; б) истечение установленного Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди - три месяца с момента опубликования первого объявления о порядке и условиях выплат кредиторам первой очереди. Размер выплат составляет, как и в Законе о страховании вкладов, практически сумму вклада, но не более 100000 руб. Однако эта сумма выплачивается за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим (ст. 6). Закон о выплатах Банка России не содержит ограничения по суммарной выплате по количеству вкладов гражданина, что может означать только одно: выплата будет производиться по каждому вкладу в банке гражданина исходя из максимального размера - 100000 руб. Закон регламентирует порядок обращения вкладчика за выплатами и порядок проведения выплат Банком России (ст. 7, 8). В течение 30 дней с момента получения от конкурсного управляющего всех документов в специализированном издании "Вестник Банка России" опубликовывается объявление о дате начала и окончания выплат, порядке обращения за выплатами. В случае пропуска вкладчиком срока в законе содержится процедура его восстановления, похожая на процедуру восстановления срока исковой давности, только здесь оно осуществляется не судом, а Банком России при наличии одной из следующих причин: а) обстоятельств непреодолимой силы; б) прохождения службы в Вооруженных Силах; в) причин, связанных с личностью вкладчика, в том числе его тяжелой болезни. Выплаты проводятся в валюте Российской Федерации как наличными, так и безналичными расчетами. Обязательным условием проведения выплаты является предоставление заявления по установленной форме и документов, удостоверяющих личность. Выплаты проводятся через уполномоченные Банком России банки-агенты. В случае отказа в выплате Банком России установлен сокращенный срок исковой давности для обжалования указанного решения в судебном порядке - 30 дней со дня его принятия. После осуществления выплат к Банку России переходят права требования вкладчиков в пределах средств, фактически выплаченных банком-агентом. Таким образом, имеют место замена прав кредитора, во многом похожая на суброгацию страховщика (ст. 965 ГК РФ), и переход прав требования вкладчика к банку в пределах выплаченной суммы к Агентству по страхованию вкладов в системе обязательного страхования вкладов (ст. 13 Закона о страховании вкладов). Перешедшие права требования к Банку России будут отнесены к требованиям кредиторов первой очереди в ходе конкурсного производства в банке. В-четвертых, принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 97-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты в связи с принятием Федерального закона "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Данный Закон вносит дополнение в ст. 64 Гражданского кодекса РФ, добавляя к положению о том, что при ликвидации банков в первую очередь удовлетворяются требования граждан, а также организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов граждан в связи с выплатой возмещения по вкладам, слова "Банк России в связи с осуществлением выплат по вкладам физических лиц в банках в соответствии с законом". Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" дополняется положениями о полномочиях Банка России по осуществлению выплат по вкладам граждан в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования. В Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" внесены положения о раскрытии информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами и информации о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц в порядке, установленном Банком России. Подводя итог рассмотрению института выплат Банка России по вкладам граждан в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования, и анализу произошедших изменений в регулировании указанных отношений, можно сделать вывод о его сходстве с существующим в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств институтом компенсационных выплат. Целью обоих институтов является обеспечение проведения выплат выгодоприобретателям по договору (потерпевшим, вкладчикам) в случаях, когда лицо, ответственное за причинение вреда, не участвует в отношениях по обязательному страхованию.

Название документа