Публично-правовые и частноправовые презумпции в страховом праве

ПУБЛИЧНО-ПРАВОВЫЕ И ЧАСТНОПРАВОВЫЕ ПРЕЗУМПЦИИ В СТРАХОВОМ ПРАВЕ

Т. Г. ТАМАЗЯН

Тамазян Т. Г., заместитель руководителя правового управления СОАО "Национальная Страховая Группа".

Правовая презумпция есть прямо или косвенно закрепленное в законодательстве вероятностное суждение о наличии или отсутствии одного юридического факта при наличии другого юридического факта. Настоящая статья посвящена презумпциям, действующим в страховом праве, и базируется на понимании автором страхового права как комплексной отрасли законодательства, сочетающей в себе как публично-правовые нормы, так и нормы частного права. Страховое право представляет собой совокупность юридических норм, обладающих определенной степенью обособленности и регулирующих ряд однородных общественных отношений, складывающихся по поводу организации и функционирования субъектов страхового дела, а также страховых агентов и органа страхового надзора в процессе осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела <*>. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 (в редакции от 20 июля 2004 г.; далее - Закон об организации страхового дела) к субъектам страхового дела относятся страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. -------------------------------- <*> Отношения, связанные со страхованием вкладов физических лиц в банках, регулируются нормами не страхового права, а права банковского. Несмотря на то что в Федеральном законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ используются понятия "страховщик", "страхователь", "выгодоприобретатель" (ст. 4), указанные термины, во-первых, ограничены только рамками и целями указанного Закона, а во-вторых, в силу прямого указания п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела действие его норм не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Органичное сочетание как частных, так и государственных интересов в страховании проявляет себя в формулировке предмета регулирования Закона об организации страхового дела. В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона он регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. При этом в состав страхового законодательства наряду с указанным Законом входят также иные федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, акты федеральных органов исполнительной власти в пределах их компетенции (п. 2 - 3 ст. 1). Таким образом, страховое право включает в себя следующие составляющие: - деятельность субъектов страхового дела и страховых агентов, связанная с заключением и исполнением договоров страхования; - отношения по обязательному, в том числе обязательному государственному, страхованию; - деятельность по формированию и управлению страховыми резервами; - отношения по государственному надзору за страховой деятельностью. На взгляд автора, страховое право не является самостоятельной отраслью права, а представляет собой комплексную отрасль законодательства, состоящую из норм различных отраслей права (преимущественно предпринимательского, финансового и гражданского) и включающую в себя нормы как публично-правового, так и частноправового характера. Наибольшая часть норм страхового законодательства направлена на регулирование деятельности страховщиков, их взаимоотношений друг с другом и страхователями (юридическими и физическими лицами), а также государственными органами <*>. -------------------------------- <*> В юридической литературе предложено страховое законодательство делить на Общую и Особенную части. В Общую часть будут включаться главы I и IV Закона об организации страхового дела, а также глава 48 ГК РФ. В Особенную - законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование и обязательные виды страхования), а также глава III Закона об организации страхового дела и изданные на ее основе подзаконные акты Министерства финансов РФ. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 9.

Несмотря на то что в ст. 6 Закона об организации страхового дела право на занятие страховой деятельностью не ограничено только коммерческими организациями, очевидно, что страховая деятельность (за исключением деятельности по взаимному страхованию) преследует целью извлечение прибыли, а потому подавляющее большинство страховщиков являются коммерческими организациями, субъектами предпринимательской деятельности. Поэтому деятельность страховщиков должна регулироваться преимущественно нормами предпринимательского (хозяйственного) права, предметом которого являются предпринимательские отношения, тесно с ними связанные иные, в том числе некоммерческие, отношения, а также отношения по государственному регулированию хозяйствования в целях обеспечения интересов государства и общества <*>. Такое регулирование способно охватить как общественные отношения, складывающиеся между страховщиками и органом государственного страхового надзора (вертикальные отношения), так и отношения страховщиков друг с другом и страхователями. Из того факта, что страховщики являются субъектами предпринимательских и иных хозяйственных правоотношений, а также в связи с тем, что большинство норм страхового законодательства регулирует именно хозяйственную деятельность страховщиков, вполне закономерно следует утверждение о принадлежности страхового права главным образом к праву предпринимательскому (хозяйственному). -------------------------------- <*> Ершова И. В. Предпринимательское право: Учебное пособие. 4-е изд., испр. и доп. М.: Юриспруденция, 2004. С. 5.

В основу классификации презумпций на публично-правовые и частноправовые положен критерий преимущественной защиты тех или иных социальных интересов. Закрепляя в норме права презумпцию, законодатель всегда имеет в виду охрану определенных интересов. Частноправовые презумпции обеспечивают защиту частного интереса, публично-правовые - защиту неперсонифицированного интереса - интереса индивида, общества и государства в целом. При этом частноправовое регулирование базируется на следующих принципах: 1) свобода действий субъектов собственной волей; 2) действие субъектов в собственном интересе; 3) недопустимость произвольного установления пределов реализации их прав и законных интересов. В отличие от этого принципами публично-правового регулирования являются: 1) действие субъектов строго в рамках предписаний, независимо от их воли; 2) действие субъектов в чужом интересе; 3) установление пределов реализации интересов одной стороны через объем обязанностей другой. Следовательно, действие частноправовых презумпций связано с инициативой и самостоятельностью субъектов, реализующих свои собственные интересы. Это находит свое отражение в специфике формулировок частноправовых презумпций в тексте нормативного правового акта. Ее можно отразить формулой "признается (считается), если иное не установлено соглашением сторон". В публично-правовых презумпциях преобладают властно-организационные начала, связанные с осуществлением общественных и государственных интересов. Специфика публично-правовых презумпций в этой связи проявляется в том, что они в значительной части являются неопровержимыми. Для страхового права характерно наличие как частноправовых презумпций, так и презумпций публично-правовых. Частноправовые презумпции в своей подавляющей части закреплены в главе 48 ГК РФ. Они обеспечивают защиту интереса сторон договора страхования - конкретных субъектов страховых правоотношений. К частноправовым презумпциям страхового права необходимо отнести презумпцию наличия у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса при вступлении в страховые правоотношения; группы презумпций, связанных с застрахованными лицами (презумпция страхования риска ответственности за причинение вреда самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ); презумпция страхования риска ответственности по договору самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ); презумпция страхования предпринимательского риска самого страхователя (п. 1 ст. 933 ГК РФ)), и презумпций, связанных с выгодоприобретателями (презумпция заключения договора страхования риска ответственности за причинение вреда в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ); презумпция заключения договора страхования риска ответственности за нарушение договора в пользу контрагента (п. 3 ст. 932 ГК РФ); презумпция заключения договора страхования предпринимательского риска в пользу страхователя (п. 3 ст. 933 ГК РФ); презумпция заключения договора личного страхования в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ); презумпция признания выгодоприобретателями наследников застрахованного лица по договору личного страхования (п. 2 ст. 934 ГК РФ)); презумпцию согласия страхователя, принявшего полис от страховщика, заключить договор на предложенных страховщиком условиях; презумпцию незнания страхователем правил страхования, презумпцию момента наступления страхового случая и проч. Как видно из формулировок, частноправовые презумпции обеспечивают интересы главным образом страхователей как наименее защищенной стороны страховых правоотношений. Публично-правовые презумпции закреплены преимущественно в Законе об организации страхового дела, иных специальных законах (например, в Федеральном законе "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (в редакции от 23 июня 2003 г.; далее - Закон об ОСАГО)) и находят свое развитие в актах Министерства финансов РФ (например, Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н). К числу публично-правовых презумпций следует отнести презумпцию соответствия деятельности страховщика лицензионным требованиям и условиям; презумпцию достаточности страховых резервов и страховых тарифов для осуществления страховых выплат; презумпцию безрисковости размещения страховщиками страховых резервов в активы, указанные в Приказе Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н, и проч. Публично-правовые презумпции направлены на обеспечение устойчивости страховщиков, что соответствует интересам общества и государства в целом, способствует укреплению доверия к ним и к страхованию в общем со стороны населения и организаций-страхователей. Особенностью публично-правовых презумпций в страховом праве является их трудное выявление, поскольку все они являются косвенными, выводятся из смысла норм соответствующих нормативных правовых актов. Необходимо оговориться, что выделение названных презумпций отражает только авторскую точку зрения, сформированную на основе анализа норм страхового законодательства, а потому не претендует на исчерпывающий характер и полноту. Автор преследовал цель выделения презумпций, наиболее важных с теоретических и практических позиций. Поэтому вполне возможно дальнейшее расширение перечня страховых презумпций.

Название документа