Лидер перестрахования: кто он?

ЛИДЕР ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ: КТО ОН?

С. В. ДЕДИКОВ

С. В. Дедиков, член правления Московского перестраховочного общества.

Лидерство в перестраховании - институт, используемый в России пока слабо, но привлекающий все большее внимание к себе в силу осознания участниками рынка его удобств и выгод. Под лидером в перестраховании понимается перестраховщик, который принимает решения по основным вопросам оценки риска и условия котировки (определения цены) договора перестрахования, и эти решения обязательны для других перестраховщиков, участвующих в соответствующем перестраховочном покрытии, либо решения которого в соответствии с условиями договоров перестрахования обязательны для других таких перестраховщиков <*>. -------------------------------- <*> См.: Камынкина М. Г., Солнцева Е. Е. Практическое руководство для страховых компаний. М., 1994. С. 45; Легчилин А. А. Выступление на 5-й Всероссийской конференции по перестрахованию. В кн.: Российский перестраховочный рынок - поиск оптимальной модели. М., 2001. С. 30 - 31.

Лидерство имеет ряд очевидных преимуществ для обеих сторон перестраховочной сделки. Перестраховщики получают фактически высокопрофессиональный консалтинг прежде всего на стадии заключения договора перестрахования. Целому ряду страховых компаний применение лидерства создало бы дополнительные возможности по принятию в перестрахование технически сложных рисков, по которым у них нет специалистов. Для перестрахователя наличие лидера в значительной степени упрощает ведение дел по договорам, так как все основные вопросы он либо согласовывает только с лидером, а остальные автоматически следуют принятым ими решениям, либо, заручившись мнением лидера, он легче договаривается и с остальными. В то же время перестраховщики все еще ментально не готовы полностью доверять андеррайтингу другой компании, особенно при урегулировании убытков. Полагаю, что относительно редкое обращение к институту лидерства в России связано также с тем, что он не был еще предметом серьезного научного анализа и, самое главное, не имеет четкого правового регулирования. В большинстве договоров, где предполагается применение данного института, в лучшем случае просто говорится о том, что лидером является такой-то перестраховщик. В зарубежной судебной практике известны случаи, когда сам факт лидерства и конкретный носитель этих полномочий устанавливались судом по целому ряду косвенных признаков <*>. В нашей стране нередко андеррайтеры перестраховщиков называют лидером компанию, принявшую де-факто самую большую долю ответственности в конкретном риске, хотя в документах институт лидерства не закреплен. Естественно, на такой правовой основе трудно построить что-либо пользующееся доверием и действовать эффективно. -------------------------------- <*> См.: Гришин Г. Что за комиссия, создатель. Лондон-Киев, 2003. С. 76 - 77.

Лидера, как правило, выбирает сам перестрахователь, но могут это сделать и перестраховочный брокер, размещающий по поручению страховщика его риски в перестрахование, и другие перестраховщики. В последнем случае это обычно выражается в форме согласованного условия, что перестраховщики примут участие в защите конкретного риска, если в покрытии будет участвовать такой-то перестраховщик. Институт лидерства имеет два четко разделенных аспекта: организационно-информационный и правовой. Первую функцию лидер может выполнять де-факто, просто потому, что к его мнению прислушиваются, даже официально не оформляя свой статус, и здесь никаких юридических проблем не возникает. Сложности правового характера проявляются лишь тогда, когда лидерство закреплено в перестраховочных договорах. Применительно к исследуемому институту мы имеем дело с нетривиальной юридической конструкцией - лидер как бы занимает наддоговорную позицию, поскольку его полномочия распространяются на целый ряд перестраховочных контрактов. Поэтому очень сложно юридически корректно оформить этот институт сразу в целом ряде договоров, не заключая отдельного соглашения о лидерстве (хотя такой вариант тоже возможен, распространения он не получил). Прежде всего в самом договоре перестрахования с лидером-перестраховщиком целесообразно зафиксировать его статус, потому что правам лидера должны корреспондировать обязанности передающей стороны и, напротив, его обязанностям - соответствующие права перестрахователя. Формулировка данного положения могла бы выглядеть следующим образом: "Перестраховщик является лидером-перестраховщиком по договорам факультативного перестрахования (либо по группе договоров облигаторного перестрахования) риска страховой выплаты по договору страхования (по всем договорам страхования, подпадающим под действие соответствующих договоров облигаторного перестрахования). Лидер имеет следующие права: ...Лидер несет следующие обязанности... (о правах и обязанностях лидера - ниже)". В принципе возможно указать реквизиты конкретных договоров перестрахования, на которые распространяются полномочия лидера. В этих договорах, в свою очередь, также следует указать, что лидером-перестраховщиком является такая-то компания, и закрепить обязанности и права перестраховщика по отношению к лидеру перестрахования (о них тоже ниже). Субъекты института лидерства. Лидером-перестраховщиком в нашей стране может быть только страховая организация (страховая или перестраховочная компания). Такой вывод следует из положений п. 1 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", где говорится, что страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие соответствующие лицензии. В то же время согласно ст. 967 ГК РФ перестрахование является разновидностью имущественного страхования, а перестрахователь рассматривается как страхователь, а принимающая сторона - как страховщик. Институт лидерства в перестраховании необходимо отличать от внешне схожей категории лидерства в андеррайтинге. Лидером-андеррайтером, напротив, всегда является лишь физическое лицо - специалист по оценке страховых рисков конкретного вида. Институт лидера-андеррайтера чаще всего используется в различных пулах, и его полномочия базируются на соответствующем двустороннем или многостороннем договоре. Фактически лидер-андеррайтер - это как бы совместно нанятый несколькими страховыми организациями специалист, выполняющий по их поручению соответствующие действия. Определение лидера чаще всего происходит не произвольно, а учитывая следующие обстоятельства: этот перестраховщик должен обладать высоким профессиональным авторитетом в соответствующем виде перестрахования, который признают все или, по крайней мере, большинство участников рынка; по общему правилу именно этому перестраховщику предлагается в перестрахование самая большая доля ответственности по риску. Схожую точку зрения высказывает Р. Шуравин. Говоря о квалифицирующих признаках лидера перестрахования, он на первое место ставит хорошую репутацию компании на рынке, затем отмечает, что она должна быть достаточно крупной и финансово надежной. Кроме того, необходимо, чтобы в ней работал "очень ответственный андеррайтер". И, наконец, лидер, как правило, принимает на себя самую большую долю ответственности, но это условие носит факультативный фактор, однако в любом случае доля лидера должна быть существенной - не менее 10% <*>. -------------------------------- <*> См.: Шуравин Р., Савельев А. Лидеры меняются, неизменна их роль // Re Magazine. 2002 (декабрь). N 25. С. 18.

Рассмотрим более обстоятельно каждый из этих квалифицирующих признаков. Высокий профессиональный авторитет - лукавая формулировка, если учесть, что речь идет о юридическом лице. Понятно, что в этом случае подразумевается высокий профессионализм андеррайтеров, работающих в соответствующей компании. Но лидером назначается именно организация, и в этой связи неизбежно возникнет вопрос о том, сохраняется ли за перестраховщиком статус лидера, если его андеррайтер уволился, а его заменил недостаточно опытный специалист? Формально нет, потому что условие о прекращении при такой ситуации лидерства в договорах не встречается. Однако очевидно, что смысл лидерства здесь теряется. Чтобы исправить такое положение, рекомендуется включать в договоры норму о том, что в случае смены андеррайтера лидера-перестраховщика принимающая сторона по этой сделке может отказаться от исполнения принятых на себя обязательств следовать решениям лидера. Такая оговорка нецелесообразна, когда у лидера перестрахования имеется не один андеррайтер, а целый андеррайтерский отдел, все сотрудники которого высококвалифицированные специалисты. Второй аспект проблемы заключается в том, что андеррайтер, как представитель своей компании, действует на основании доверенности. Какие правовые последствия наступят в том случае, когда андеррайтер вышел за пределы своих полномочий, определенных в доверенности? Например, андеррайтер имеет доверенность на подписание договоров с лимитом ответственности 2 млн. долл., а подписал договор с ответственностью 2,3 млн. Или андеррайтер полномочен заключать договоры перестрахования по конкретному виду рисков, а подписал договор, которым перестрахован и иной вид рисков. Формально компания имеет право не признавать себя связанной таким договором, и в этом случае, в силу п. 1 ст. 183 ГК РФ, сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, т. е. конкретного андеррайтера. Но лидером, повторим, может быть лишь юридическое лицо, а оно сделку не одобрило. Договор перестрахования здесь отсутствует (физические лица, как указывалось выше, у нас перестраховщиками не могут быть), следовательно, нет и лидера. Наибольшая доля ответственности. В этом признаке заложен большой практический резон, поскольку решения и действия перестраховщика тем ответственнее, чем большую долю риска он несет на себе. Однако данное положение не имеет абсолютного характера. Вполне возможна ситуация, когда компания, являющаяся общепризнанным лидером в том или ином виде перестрахования, тем не менее не обладает самой большой емкостью либо из-за сложившейся структуры портфеля не может принять на себя самую большую долю ответственности. Такой перестраховщик вполне может быть назначен лидером или определен остальными в качестве такового, даже если его доля окажется меньше, чем у некоторых других участников покрытия. При этом, конечно, взятая им на себя доля должна быть достаточно весомой для него, по крайней мере не ниже его собственного удержания, т. е. не менее 10% от собственных средств по единичному риску. К такому же выводу приходит А. А. Легчилин: "Для лидера-перестраховщика необходима не только и не столько финансовая мощь и наибольшая доля в риске, сколько высокопрофессиональная помощь при оценке и котировке риска, а также (и это главное) при урегулировании возможных убытков" <*>. Расширяя данный тезис, некоторые специалисты считают незыблемым некое неписаное правило, согласно которому лидер-перестраховщик не должен перестраховывать у другой страховой организации принятую на себя как на лидера ответственность. Не могу согласиться с тем, что указанное требование имеет какое-либо существенное значение. Если перестраховщик-лидер взял на себя долю риска в пределах своих финансовых возможностей, т. е. когда он за счет собственных активов в состоянии целиком оплатить самый больший убыток по своей доле, то разве имеет какое-то значение, что часть принятой на себя ответственности он перестраховал у других перестраховщиков? Главное, чтобы размер его ответственности был, как уже подчеркивалось, не ниже его собственного удержания. -------------------------------- <*> Легчилин А. А. Указ. соч. С. 31.

Права лидера перестрахования. Прежде всего лидер-перестраховщик может обладать тем же комплексом прав, какие обычно имеет любой другой перестраховщик. Объем этих прав определяется соглашением сторон. Скорее, в данном контексте уместно говорить о том, что наличие лидера означает некоторое формальное ограничение прав других перестраховщиков, которые согласились следовать его действиям и решениям. Так, например, именно лидер первоначально изучает риск и "условия перестраховочных передач с точки зрения соотношения условий и цены" <*>, именно ему чаще всего поручается акцептовать бордеро (перечень переданных в перестрахование рисков и оплаченных убытков), счета или принимать решение о так называемом спецакцепте, когда в облигаторных перестраховочных договорах предусмотрено, что отдельные виды рисков принимаются в перестрахование не в автоматическом режиме, а только при условии согласия на это лидирующего перестраховщика. -------------------------------- <*> Шуравин Р., Савельев А. Указ. соч. С. 18.

В этой связи возникает вопрос о том, имеет ли право иной перестраховщик все-таки не согласиться с мнением лидера и каковы последствия такого шага? Полагаю, что подобное право у других перестраховщиков всегда остается, так как согласие действовать в соответствии с решениями лидирующего перестраховщика означает фактически отказ от своих прав. Но такой отказ в силу п. 2 ст. 9 ГК РФ не прекращает права. К тому же согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ участники гражданского оборота всегда действуют в своих интересах и своей волей, в противном случае есть основания говорить о недействительности сделки, как совершенной с пороком воли. Но и перестрахователь на этот случай должен иметь право адекватно отреагировать на действия перестраховщика, отказывающегося следовать мнению лидера. Поэтому рекомендовал бы включать в договоры перестрахования положение о праве передающей стороны в такой ситуации расторгнуть договор в одностороннем порядке. Лидеру присущи и определенные эксклюзивные права, отражающие особенность его положения. Во-первых, у лидера возникают дополнительные права по отношению к передающей стороне. Здесь в первую очередь следует сказать о его праве требовать от контрагента предоставления полной информации о конфигурации всей перестраховочной защиты в рамках того комплекса отношений, где он лидерствует, и о том, следуют ли другие перестраховщики его решениям и действиям, связанным как с оценкой рисков, так и с расследованием страховых случаев. Он также вправе ожидать, что именно ему первому будет предоставляться вся информация о претензиях страхователя. Если функции лидера сопряжены с дополнительными административными расходами, то, как правило, они компенсируются за счет снижения комиссии перестраховщика. Скажем, все перестраховщики уплачивают перестрахователю комиссию в размере 25%, лидер - 15 - 20%. Лидеру может быть предоставлено право самостоятельно назначать сюрвейеров, аджастеров и нанимать юристов, выдавать гарантии <*>. Если право приглашать специалистов имеется у любого перестраховщика (и здесь единственный вопрос: будут ли остальные перестраховщики оплачивать труд таких специалистов), то для выдачи гарантий за другие принимающие компании, конечно же, требуется наличие соответствующих специальных соглашений между перестраховщиком-лидером и каждым другим перестраховщиком. В противном случае представитель будет действовать, не имея на то надлежащих полномочий. -------------------------------- <*> Гришин Г. Указ. соч. С. 110.

Во-вторых, у лидера должны быть права по отношению к своим партнерам по перестрахованию. Думаю, что у него, в частности, должно быть право обращаться к другим перестраховщикам с запросами или предложением о проведении собрания их представителей для обсуждения наиболее сложных вопросов, в том числе во взаимоотношениях с перестрахователем. Если имело место обращение к специалистам как на стадии заключения договора, так и при расследовании страхового события, то, по моему мнению, лидер-перестраховщик должен иметь право требовать от других перестраховщиков пропорционального возмещения ему понесенных в связи с проведением сюрвейя или экспертиз расходов. Следует отметить, что в Англии сейчас в ходу оговорки о праве лидера расторгнуть договор перестрахования в случае просрочки оплаты перестрахователем премии <*>. В принципе и у нас возможно наделение лидирующего перестраховщика таким правом, однако для этого нужно в каждом перестраховочном договоре предусмотреть, что он автоматически расторгается, если досрочно, по инициативе лидера-перестраховщика, прекращена его сделка. -------------------------------- <*> Там же.

Обязанности лидера перестрахования. Статус лидера налагает на перестраховщика вполне конкретные обязанности. Следует подчеркнуть, что все эти обязанности лидер несет исключительно перед другими перестраховщиками, но не перед перестрахователем. Так, в частности, именно он должен в необходимых случаях привлекать специалистов для оценки особо сложного риска, если знаний и опыта его сотрудников для этого недостаточно. Когда заключается международный договор перестрахования, лидер принимает на себя функцию согласования текста договора, составленного на разных языках; во всяком случае, в части, общей для всех соответствующих контрактов, например в части применения специальных перестраховочных оговорок. Существует и еще одна весьма важная обязанность - при принятии решений исходить не только из своих интересов, но также интересов всех и каждого участвующего в перестраховании соответствующих рисков перестраховщика. Так, крупное перестраховочное общество, желая сохранить или даже развить свои коммерческие отношения с контрагентом, вполне может пойти на компромиссную выплату, т. е. когда бесспорных оснований для оплаты убытка нет, но не должно этого делать без согласия остальных участников покрытия. Схожая ситуация может возникнуть при спецакцепте риска, когда ставка перестрахования, предлагаемая передающей стороной, существенно ниже статистически обоснованной величины, либо риск такой конфигурации вообще не подлежит перестрахованию. Другими словами, существует обязанность согласовывать с другими перестраховщиками свои решения по наиболее сложным случаям. В России существует еще один аспект проблемы лидерства - незащищенность лидера, зачастую находящегося на острие конфликта интересов перестрахователя и перестраховщиков. Фактически институт лидерства вообще имеет смысл лишь при условии, что он облегчает перестрахователю ведение дел и позволяет ему сократить накладные расходы, поскольку высокопрофессионально представляет интересы других перестраховщиков. Но именно вследствие этого он рискует достаточно скоро утратить расположение передающей стороны. И тут уместно напомнить, что в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право в любое время отказаться от договора. Чем подчас перестрахователи и пользуются. Каких-то стопроцентных по эффективности способов защиты интересов лидера от подобных действий другой стороны не существует. Соответственно вряд ли можно предложить и какую-то универсальную формулу такой защиты. Впрочем, можно рекомендовать перестраховщику, получившему предложение стать лидером перестрахования, добиваться включения в перестраховочный договор положения о серьезной неустойке, например, в размере нескольких десятков или даже сотен тысяч долларов (на уровне 40 - 50% цены договора) на случай безмотивного расторжения договора по инициативе передающей стороны. Конечно же, целесообразно иметь в виду и права перестрахователя по защите своих интересов в рамках отношений с лидером-перестраховщиком. Рекомендуется на тот случай, когда андеррайтерская философия лидера не будет поддержана другими перестраховщиками и размещение риска или портфеля рисков в перестрахование пойдет неудовлетворительно, предусматривать в договорах право передающей стороны в одностороннем порядке изменить условие договора о лидерстве и назначить нового лидера. Если перестрахование осуществляется при посредстве брокера, то перестрахователем может быть делегировано данное право посреднику.

Название документа