К вопросу о банковских карточках

(Ципривуз К. А.)

(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2003)

Текст документа

Подготовлен для системы КонсультантПлюс

К ВОПРОСУ О БАНКОВСКИХ КАРТОЧКАХ

Материал подготовлен с использованием правовых актов

по состоянию на 1 ноября 2003 года

К. А. ЦИПРИВУЗ

К. А. Ципривуз, начальник отдела по работе с физическими лицами Юридического управления ЗАО "ДельтаБанк".

Развитие информационных технологий позволяет кредитным организациям расширять спектр услуг, предлагаемых потенциальным клиентам. Но во многих случаях сдерживающим фактором по-прежнему является отсутствие порядка регулирования тех или иных обязательств сторон.

Автор данной статьи предлагает обратить внимание на вопросы, связанные с осуществлением некоторых операций по счетам, открываемым кредитными организациями для обеспечения расчетов по банковским картам.

Основным нормативным документом, устанавливающим порядок обращения и использования банковских карт, является Положение N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" от 09.04.98 (далее - Положение).

В соответствии с п. 4.1 Положения, действующим законодательством и условиями договора между эмитентом (банком) и клиентом банковские карты могут быть использованы для осуществления операций по счетам юридических и физических лиц, указанным в приложении N 2 Положения, и с соблюдением требований Положения.

В рамках данной статьи хотелось бы обратить особое внимание на операции, совершаемые по счетам, обеспечивающим расчеты по банковским картам, открываемым физическим лицам.

Поскольку для совершения операций с использованием карты банк открывает клиенту счет, необходимо учесть, что в соответствии со ст. 846 ГК РФ условия совершения операций по такому банковскому счету должны быть согласованы сторонами. Данная норма является диспозитивной и предоставляет сторонам право определять условия, необходимые для функционирования такого счета.

При определении порядка совершения операций по счету, обеспечивающего расчеты по карте, также необходимо учитывать требования нормативных актов Банка России. В частности, Положением (п. 5.1) установлено требование об обязательном составлении документов на бумажном носителе при совершении операций с использованием карты. Перечень документов определяется п. 5.1, а также предусмотренными банковскими правилами и/или договорами, заключаемыми между участниками расчетов.

Поскольку с использованием банковской карты клиент совершает безналичные операции, возникает вопрос о порядке и правомерности совершения отдельных операций и их оформления.

Наиболее часто совершаемые операции с использованием карты, такие, как: снятие наличных денежных средств в банкоматах, приобретение товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, - не вызывают каких-либо сомнений, поскольку их порядок регламентирован Положением. Однако осуществление клиентом такой безналичной операции, как перевод денежных средств со счета, используемого для расчетов по карте, на счет третьего лица, Положением не регламентирован.

Такая безналичная операция по счету определяется Положением Банка России N 222-П, которое регламентирует порядок операций по текущим счетам физических лиц при осуществлении безналичных расчетов.

Необходимо отметить, что в соответствии с разъяснениями, доведенными до банков информационным письмом Банка России N 24 от 27.06.2003, Положение Банка России N 222-П не распространяется на порядок открытия и использования счетов физических лиц, открытых для отражения операций, совершенных с применением банковских карт (важно подчеркнуть, что данное информационное письмо не является нормативным актом Банка России и, по сути, является частным мнением Департамента платежных систем и расчетов ЦБ РФ).

Можно добавить, что счета, открываемые клиентам для обеспечения расчетов по карте, рассматриваются Центральным Банком как депозитные счета, и в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ "к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное... не вытекает из существа договора банковского вклада". Следовательно, правило, которое содержится в Положении N 222-П о порядке перечисления средств со счета путем дачи клиентом соответствующего распоряжения банку, может применяться для совершения такой операции и для счетов, открываемых для обеспечения расчетов по карте. Дополнительно необходимо отметить, что из положений ст. 834 ГК РФ вытекает возможность перечисления средств с депозитных счетов, открытых физическим лицам, в пользу третьих лиц, что является дополнительным подтверждением возможности осуществления такой операции.

На основании положений ст. 843, 846 ГК РФ и п. 5.1 Положения можно сделать вывод, что банк, заключая с клиентом договор и предоставляя банковскую карту, вправе определить необходимые условия ее использования, а также ряд операций, осуществляемых по счету, который открывается для обеспечения расчетов по банковской карте. В частности, условиями, регламентирующими порядок совершения операций по банковской карте, может быть установлено, что с использованием карты, выданной физическому лицу, может быть осуществлен перевод денежных средств с карточного счета в пользу третьих лиц, при этом должны быть составлены документы на бумажном носителе, определяемые банком.

В случаях, когда соглашением банка и клиента установлена возможность предоставления кредита банком физическому лицу по счету, обеспечивающему расчеты с использованием карты, также возникает ряд операций, не регламентированных Положением.

При осуществлении операций по карточному счету, связанных с предоставлением кредитов физическим лицам и их погашением, необходимо руководствоваться следующим.

В соответствии с п. 2.1.2 и п. 2.1.3 Положения Банка России N 54-П предоставление кредита физическим лицам может осуществляться в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на его банковский счет, под которым в том числе понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов).

Порядок совершения операций по погашению предоставленного кредита Положением N 23-П не регламентируется, однако п. 4.4 и п. 4.5 данного Положения разрешается "списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте", и "списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации".

Операции по погашению суммы кредита в соответствии со ст. 854 ГК РФ могут также осуществляться в безналичном порядке на основании письменного распоряжения владельца счета.

Заключение с клиентом соглашения о безакцептном списании со счета клиента сумм в погашение кредита и будет являться письменным распоряжением клиента (основание - ст. 848 и п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Таким образом, в случае указания в условиях, регламентирующих порядок совершения операций по счетам, обеспечивающим расчеты по карте, возможности осуществления безакцептного списания средств со счета такое условие будет считаться имеющим юридическую силу.

Расширение клиентской базы является основной составляющей развития бизнеса кредитной организации. Особенно актуальна данная задача для ретейловых кредитных организаций, основная деятельность которых специализируется на физических лицах. Все большую востребованность приобретают кредитные карточные продукты, предлагаемые сегодня на банковском рынке.

Учитывая обратно пропорциональную связь между количеством размещенных карточек и кредитными рисками, кредитные организации заинтересованы в привлечении "хороших" клиентов. Безусловно, к разряду таких клиентов относятся те, кто уже имеет кредитную историю в банке.

Инструментом, позволяющим лучше узнать клиента, приучить его к кредитным продуктам, является потребительский кредит. Такая услуга банков сегодня является востребованной услугой, и каждый банк, предлагая потребительский кредит на определенных условиях, ориентируется на собственного клиента.

Необходимо отметить, что отношения между банком и клиентом после возврата потребительского кредита формально прекращаются, однако банки заинтересованы в сохранении подобных клиентов. Представляется, чтобы сохранить таких клиентов, кредитной организации необходимо иметь возможность сделать отношения с клиентом более длительными, если такой клиент оказался для банка "хорошим".

Вероятно, решение данной задачи может быть осуществлено с помощью банковской карточки. Первоначально банк предоставляет клиенту потребительский кредит с использованием карты, а затем в случае успешного погашения кредита по данной карте может быть установлен револьверный (т. е. возобновляемый) лимит кредита.

Рассматривая порядок совершения операций по счету, открываемому для обеспечения расчетов по карте, в тех случаях, когда предоставление потребительских кредитов осуществляется с использованием карты, можно предположить, что при осуществлении таких операций применяется порядок, аналогичный тому, который описан в начале данной статьи.

Рассмотренные в статье операции являются далеко не единственными операциями, осуществляемыми с использованием карты, и спектр таких операций зависит от того, какой перечень услуг банк предоставляет по карте, выдаваемой клиенту.

Название документа