Взыскание физическим лицом средств с банковского счета должника

(Пыхтин С.)

("Российская юстиция", N 7, 2003)

Текст документа

ВЗЫСКАНИЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ

СРЕДСТВ С БАНКОВСКОГО СЧЕТА ДОЛЖНИКА

С. ПЫХТИН

С. Пыхтин, юрист (Московская область).

С 26 апреля 2003 г. вступило в силу Положение о порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями - физическими лицами (далее - Положение N 221-П), утвержденное решением Совета директоров Банка России от 14 марта 2003 г. (протокол N 5). С этого дня порядок предъявления указанными лицами исполнительных документов к банковским счетам должников получил нормативное закрепление.

Правовой основой принятия комментируемого Положения является ст. 6 Федерального закона "Об исполнительном производстве", в соответствии с которой исполнительный документ, в котором содержится требование о взыскании денежных средств, может быть направлен взыскателем непосредственно в банк или иную кредитную организацию, если он располагает сведениями об имеющихся там счетах должника и о наличии на них денежных средств; банк или иная кредитная организация, осуществляющая обслуживание счетов должника, в трехдневный срок со дня получения исполнительного документа от взыскателя исполняет содержащееся в исполнительном документе требование либо делает отметку о полном или частичном неисполнении в связи с отсутствием на счетах должника денежных средств, достаточных для удовлетворения требования взыскателя.

Как видно, приведенная норма лишь схематично устанавливает последовательность действий взыскателя и кредитной организации, не проводя различия между взыскателем - юридическим лицом и взыскателем - физическим лицом, а также оставляя без внимания многие важные вопросы, которые на практике вызывали значительные трудности. К примеру, должен ли взыскатель - физическое лицо прилагать к исполнительному документу платежный документ, если да, то какой? Каковы основания к отказу в принятии банком исполнительного документа? Допускается ли выдача взыскателю - физическому лицу денежных сумм с банковского счета должника наличными? Названные и ряд им подобных вопросов до недавнего времени не были урегулированы ни одним нормативно-правовым актом, а потому не приходилось говорить о единообразном применении указанной статьи. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 3 октября 2002 г. (N 2-П), глава 12 которого предусматривает при взыскании по исполнительным документам использование инкассовых поручений, на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц не распространяется. Поэтому принятие Положения N 221-П - весьма своевременный шаг со стороны Банка России.

Прежде всего заслуживает внимания сфера действия Положения. Оно устанавливает порядок приема и исполнения кредитными организациями, а также подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями - физическими лицами к банковским счетам должников. Следовательно, должником может быть любое лицо - как физическое, так и юридическое, а также предприниматель без образования юридического лица, но взыскателем - только физическое лицо.

Под банковским счетом следует понимать счет, открытый как на основании договора банковского счета (расчетный, текущий и т. п.), так и на основании договора банковского вклада, поскольку в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, в число которых попадают и правила п. 2 ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которыми без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Дополнительным аргументом в пользу высказанной точки зрения является и тот факт, что Федеральный закон "Об исполнительном производстве" устанавливает единый правовой режим в отношении денежных средств, находящихся как на счетах, так и во вкладах.

При этом важно, чтобы указанные счета были рублевыми, поскольку Положение N 221-П не регулирует порядок исполнения исполнительных документов о взыскании денежных средств с валютных счетов должника. Это - сфера валютного законодательства. Кроме того, комментируемое Положение не распространяется на случаи принятия исполнительных документов от взыскателей кредитными организациями, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Процедура списания средств с банковских счетов должника после отзыва лицензии регламентируется законодательством о банкротстве кредитных организаций.

В соответствии с п. 1.1 Положения N 221-П условиями для обращения взыскателя - физического лица в банк должника для взыскания соответствующих сумм являются: наличие подлинника или дубликата исполнительного документа, что исключает предъявление, к примеру, его нотариально заверенной копии; наличие в банке открытого счета должника; наличие у взыскателя сведений о таком счете. Последнее условие следует трактовать не как абстрактную информацию о факте наличия счета, а именно как обладание полной и достоверной информацией обо всех реквизитах счета, которые позволяют осуществить списание денежных средств. Информацию о счетах должника взыскатель может получить в налоговых органах по месту учета должника, куда на основании ч. 2 ст. 23 Налогового кодекса РФ все организации и индивидуальные предприниматели направляют информацию обо всех своих открытых и закрытых банковских счетах.

Никаким законом, в том числе и Федеральным законом "Об исполнительном производстве", или подзаконными нормативно-правовыми актами не установлена обязанность банков разыскивать банковские счета клиентов-должников по требованиям взыскателей. Необходимость указания точных реквизитов счета должника, с которого производится взыскание, обусловлена также тем, что банк не имеет права по собственной инициативе определять, с какого счета клиента-должника производить списание средств.

Важно также иметь в виду, что комментируемое Положение не предусматривает возможность выдачи взыскиваемых сумм наличными деньгами. Поэтому еще одним условием осуществления взыскания следует считать наличие открытого счета взыскателя в том же или другом банке. Согласно Положению о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. N 222-П (вступающему в силу с 1 июля 2003 г.) безналичные расчеты физических лиц могут осуществляться по двум типам счетов: по текущему счету - банковскому счету, открываемому физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; по счету, открываемому на основании договора банковского вклада.

Для осуществления взыскания физическое лицо помимо исполнительного документа должно представить в банк должника два экземпляра заявления-поручения, в котором предоставить банку право составления от имени взыскателя инкассового поручения на списание денежных средств со счета должника и их перечисление на счет, указанный взыскателем. Эти действия могут быть совершены взыскателем как лично, так и через представителя, которым может быть физическое или юридическое лицо, действующее на основании доверенности или договора с взыскателем.

В заявлении-поручении должна быть указана сумма, подлежащая взысканию, полные банковские реквизиты счета должника, наименование исполнительного документа, его номер и дата выдачи, номер дела или материалов, по которым выдан исполнительный документ, наименование суда или иного органа, его выдавшего, а также полные банковские реквизиты счета взыскателя, на который банк должен перечислить средства. Заявление-поручение расчетным документом не является: таким документом будет инкассовое поручение, составленное банком от имени взыскателя. Возложение на банк дополнительной обязанности по составлению инкассового поручения обусловлено тем, что физическое лицо далеко не всегда обладает достаточными знаниями правил заполнения расчетных документов.

На банк также возлагается обязанность контролировать обоснованность и соблюдение взыскателем порядка предъявления исполнительного документа. При приеме документов банк проверяет наличие в заявлении-поручении всех необходимых сведений, соответствие данных, указанных в нем, данным документа, удостоверяющего личность взыскателя, и исполнительного документа; соответствие реквизитов исполнительного документа установленным требованиям, соблюдение сроков его предъявления, установленных ст. 14 Федерального закона "Об исполнительном производстве", а также полномочия лица, подписавшего заявление. Нарушение какого-либо из указанных требований является основанием к отказу в приеме исполнительного документа.

В силу п. 2.1 Положения N 221-П оба экземпляра заявления-поручения подписываются взыскателем (доверенным лицом) только в присутствии работника банка. Такое требование обусловлено необходимостью минимизации возможности подделки подписи взыскателя (доверенного лица) и совершения мошеннических действий. В случае списания денежных средств со счета по поддельным документам банки несут ответственность перед владельцем счета, независимо от своей вины, что не раз подтверждалось решениями арбитражных судов. Поэтому установление названного правила равным образом защищает интересы как клиента банка, со счета которого производится списание денежных средств, так и самого банка.

На основании заявления-поручения банк не позже рабочего дня, следующего за датой приема заявления-поручения, составляет инкассовое поручение на бланке установленной формы. Дальнейший порядок исполнения инкассового поручения регулируется нормами Положения N 2-П.

Положение N 221-П предусматривает также возможность отзыва по инициативе взыскателя неисполненного или частично исполненного исполнительного документа. Необходимость в этом может возникнуть, к примеру, если взыскателю стали известны реквизиты других счетов должника, на которых имеются достаточные денежные средства.

Отзыв исполнительного документа осуществляется путем представления взыскателем в банк письменного заявления в произвольной форме, с указанием всех необходимых реквизитов, включая наименование должника, номер его счета, фамилию, имя, отчество взыскателя, номер его счета, реквизиты исполнительного документа, а также наименование органа, вынесшего решение, подлежащее принудительному исполнению. Все экземпляры заявления заверяются подписью работника банка с проставлением штампа банка и указанием даты приема заявления. Один экземпляр возвращается взыскателю в качестве подтверждения в приеме заявления, второй остается в банке.

Возврат исполнительного документа производится банком не позднее следующего рабочего дня лично взыскателю (доверенному лицу) под расписку в получении на заявлении-поручении или заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении. При этом на оборотной стороне исполнительного документа банком делается отметка о причине возврата, проставляется дата возврата с указанием взысканной суммы, если имела место частичная оплата документа.

Исполнительный документ, взыскание денежных средств по которому произведено полностью или прекращено по основаниям, предусмотренным ст. 23 Федерального закона "Об исполнительном производстве", возвращается банком заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении в суд или другой орган, выдавший исполнительный документ.

Таким образом, Банк России, действуя в рамках предоставленных ему Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" полномочий, установил порядок приема и исполнения кредитными организациями исполнительных документов, предъявляемых взыскателями - физическими лицами, устранив тем самым имевшийся пробел в нормативно-правовом регулировании.

------------------------------------------------------------------

Название документа