Премия за страдания

(Дедиков С.)

("Бизнес-адвокат", N 18, 2002)

Текст документа

ПРЕМИЯ ЗА СТРАДАНИЯ

С. ДЕДИКОВ

Сергей Дедиков, адвокат, член правления Московского перестраховочного общества.

Вряд ли является преувеличением утверждение, что именно вопрос премии больше всего волнует основную массу владельцев транспортных средств. Как будет определяться размер страховой премии, какие факторы могут повлиять на его уменьшение или, напротив, увеличение, сколько вообще придется платить?

Пока Правительство РФ еще не утвердило предельные уровни страховых тарифов, их структуру и порядок применения страховщиками, на мой взгляд, целесообразно разобраться в общих правилах расчета величины премии за обязательное страхование.

В основу этого порядка положено правило: базовые ставки плюс коэффициенты. Размер страховой премии рассчитывается как произведение базовых ставок и соответствующих коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона N 40-ФЗ).

Базовые ставки будут устанавливаться в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая и на возможный размер причиненного при этом потерпевшему вреда. Другими словами, базовые ставки будут зависеть от марки транспортного средства.

Коэффициенты страховых тарифов

Коэффициенты делятся на повышающие и понижающие. Некоторые из них реально могут применяться только через год после заключения первого договора обязательного страхования гражданской ответственности (ГО), другие начнут использоваться уже с 1 июля 2003 г., когда Закон вступит в силу.

Набор коэффициентов включает в себя, прежде всего, так называемый региональный коэффициент, напрямую зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства. Надо прямо сказать, что в этом параметре заложена немалая доля лукавства. Как можно определить территорию преимущественного использования автомашины? Рассматривать в качестве такой территории место постоянного проживания гражданина или место расположения офиса компании? Но ведь человек может работать в ином регионе, особенно когда живет на границе двух регионов. Юридическое лицо может зарегистрировать автомашину по месту нахождения своего офиса, но использовать ее совсем в другом регионе.

Поскольку при определении данного коэффициента высока доля личного усмотрения страхового агента или сотрудника страховой компании, то здесь сама система создает условия для всякого рода злоупотреблений. С другой стороны, это очевидный повод для конфликтов, в т. ч. судебных, когда страхователь будет утверждать, что он преимущественно использует транспортное средство не по месту своего жительства, а в другом регионе, где такой коэффициент ниже, а страховщик не будет принимать его доводы. На мой взгляд, целесообразнее было бы привязать этот коэффициент к месту регистрации транспортного средства или к месту постоянного проживания фактического владельца.

Среди коэффициентов есть коэффициент, отражающий элементы системы бонус-малус, т. е. зависящий от наличия или отсутствия страховых случаев в предшествующие периоды обязательного страхования. Следует иметь в виду, что этот коэффициент не может учитывать страховую историю владельца транспортного средства по договорам добровольного страхования ГО. Кроме того, его особенностью является то обстоятельство, что он привязан не столько к личности конкретного страхователя, а касается всех владельцев транспортного средства. Это означает, что если организация заключила как владелец договор обязательного страхования, а затем передала автомобиль в аренду, и арендатор относительно часто оказывался виновником ДТП, то при продлении прежнего договора страхования или заключении страхователем нового договора в другой страховой компании, именно ему придется с учетом этого коэффициента заплатить за страхование больше.

На мой взгляд, ситуация явно ненормальная, т. к. невиновное лицо будет нести определенные санкции за виновные действия другого лица. Вообще, такой подход не соответствует фундаментальным принципам права - справедливости и наказания только за правонарушение, совершенное самим лицом. Здесь налицо основания для обжалования соответствующего положения Закона N 40-ФЗ в Конституционный Суд РФ.

В указанном законодательном акте имеется и еще такое достаточно общее и неконкретное основание для коэффициента, как наличие "иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств". В настоящее время при осуществлении добровольного страхования ГО учитываются такие факторы, как водительский стаж владельца транспортного средства, количество водителей, допущенных до управления автомобилем, и т. д. Следовало бы в самом Законе дать закрытый перечень таких обстоятельств, а не оставлять их на откуп страховщикам. Правда, есть возможность устранить этот явный недостаток, включив соответствующие положения в типовые условия договора обязательного страхования, которые сейчас разрабатываются Правительством РФ.

В связи с тем что Закон N 40-ФЗ предоставляет гражданам право заключать договор обязательного страхования на условиях ограниченного использования транспортного средства, в т. ч. по сезону или иному сокращенному периоду эксплуатации или по кругу пользователей автомобилем, то на этот случай вводятся дополнительные специальные коэффициенты. Один из них учитывает сезон использования транспорта, а другой - персональные характеристики лиц, допущенных к управлению им (их возраст, водительский стаж и иные данные).

Помимо уже перечисленных страховые тарифы будут содержать дополнительные коэффициенты, которые будут выполнять роль компенсаторов повышенного риска страхования отдельных категорий владельцев транспортных средств и одновременно воспитательно - предупредительную функцию.

Среди них коэффициент, применяемый к страхователям, которые сообщили страховщикам заведомо ложные сведения о запрошенных теми обстоятельствах, влияющих на величину страховой премии по договору обязательного страхования ГО, в результате чего уплачена премия в меньшем размере по сравнению с той, какую уплатило бы данное лицо при получении страховой компанией полной и достоверной информации.

Второй из этих дополнительных коэффициентов учитывает действия владельцев транспортного средства, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо опять-таки умышленно исказивших обстоятельства дорожно - транспортного происшествия в целях увеличения размера страховой выплаты. Следует иметь в виду, что вообще факт умышленного причинения вреда может быть установлен только в ходе следствия по уголовному делу, поэтому применение указанного коэффициента по этим основаниям не может не быть ограниченным. Что касается второй части основания - сообщение страховщику заведомо неправильных сведений о причинах и последствиях ДТП, то сам факт обмана достаточно легко выявляется сотрудниками страховых компаний путем сопоставления сведений, сообщенных страхователем, и фактических данных, установленных в результате расследования страхового случая или явствующих из документов, составленных представителями государственных органов либо независимыми экспертами.

Наконец, третий дополнительный коэффициент будет применяться к владельцу транспортного средства, причинившему вред при следующих обстоятельствах: если данное лицо управляло им в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; если оно не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; если владелец транспорта скрылся с места происшествия; когда транспортным средством управлял водитель, не указанный в полисе в качестве лица, допущенного к управлению, а также если страховой случай произошел в период, не покрываемый полисом (при условии ограниченного сезонного использования). Все эти действия носят виновный характер и, конечно же, совершаются сознательно. Более того, некоторые из них (бегство с места происшествия) образуют состав преступления.

В Законе N 40-ФЗ специально оговаривается, что эти три повышающих коэффициента могут применяться страховщиками лишь при продлении договора или заключении нового договора страхования на следующий год. Это означает, что страховая компания не может в течение года увеличивать размер страховой премии, если страхователь или другой владелец транспортного средства, чей риск ГО защищен данным полисом, вели себя недобросовестно. Даже в том случае, когда в течение конкретного года владелец транспортного средства допустил перечисленные нарушения и договор страхования был прекращен по объективным причинам, например, из-за конструктивной гибели автомашины в аварии или в связи с продажей транспортного средства, а затем после приобретения нового автомобиля заключается договор страхования в новой компании, та тоже не может применить эти коэффициенты на период до истечения годичного срока с момента заключения предыдущего договора. Однако их применение и после истечения этого срока не является совершенно бесспорным. Дело в том, что в Законе очень жестко сформулированы условия применения этих коэффициентов: а) они применяются лишь при заключении или продлении договора обязательного страхования и б) на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении соответствующих нарушений. Поэтому в период действия договора, даже затрагивающего этот новый год, менять размер премии за счет применения данных коэффициентов, строго говоря, нельзя.

Зоны страхования и тарифные группы

В настоящее время в проектах документов о страховых тарифах выделены 5 уровней - 3 основных и 2 особых. Основные тарифы структурируются следующим образом: город - миллионник, 50-километровая зона вокруг него, остальная территория. Особые уровни предусмотрены для регионов, в которых ситуация с безопасностью дорожного движения резко отличается от средних показателей по стране. Первый уровень (максимальная ставка) предлагается для Москвы с 50-километровой зоной вокруг нее, а второй (минимальный) - для удаленных регионов, таких, как Чукотка, Ненецкий автономный округ и т. п.

Легковые автомобили планируется разбить на 2 тарифные группы, разница размера базовых ставок по ним, скорее всего, не будет превышать 20%. Для грузовиков намечается сформировать 4 тарифные группы. Ориентировочная стоимость страхового полиса обязательного страхования для легковушек в Москве составит порядка 60 - 70 долларов, а в регионах ее величина будет значительно ниже - в некоторых областях она будет равна всего 20 - 25 долларов.

Предполагается, что на первом этапе тарифы по договорам обязательного страхования вообще будут едиными для всех страхователей, проживающих в соответствующих регионах. Региональная разница в тарифах будет установлена централизованно. Поэтому страховые компании не смогут их произвольно менять.

Сейчас в рамках страхового сообщества подготовлен проект специальной таблицы, в первом столбце которой указывается марка автомобиля, во втором - величина базовой ставки, а далее - минимальный набор коэффициентов. Чтобы рассчитать стоимость страхового полиса, достаточно будет базовую ставку умножить на указанные в таблице коэффициенты, а также дополнительные коэффициенты, которые по условиям Закона должны применяться в отношении данного страхователя.

Закон N 40-ФЗ ввел предельные лимиты для размера страховой премии - она не может превышать трехкратную величину базовой ставки страховых тарифов, скорректированных с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а если есть основания для применения повышающих коэффициентов за неправильное поведение владельцев транспортного средства, то ее пятикратную величину.

Законодатель предусмотрел определенные ограничения по структуре страховой премии. Часть 2 п. 2 ст. 8 Закона N 40-ФЗ устанавливает, что доля страховой премии, предназначенная для страховых выплат, не должна быть менее 80% от общей суммы премии. Это значит, что совокупная нагрузка, которую Правительство РФ может закладывать в страховой тариф, не может быть более 20%. В эту долю должны укладываться расходы страховых компаний на ведение дел по обязательному страхованию, затраты на содержание информационной системы и профессионального объединения страховщиков, занимающихся обязательным страхованием ГО, создание которого предусмотрено нормами законодательства.

Важно отметить, что Закон прямо запрещает производить полные или частичные компенсации уплаченной страховой премии отдельным категориям страхователей за счет повышения размера премий для остальных владельцев транспортных средств. Поэтому, если тот или иной страховщик намерен предоставить какому-то страхователю скидки, то сделать это он может лишь за счет собственных средств.

В заключение подчеркну, что срок действия страховых тарифов, утвержденных Правительством РФ, составляет не менее 6 месяцев. Другими словами, они не могут пересматриваться чаще, чем через полгода. При этом изменение тарифа не должно приводить к изменению размера страховой премии по действующим на этот момент договорам обязательного страхования ГО, правда, лишь в том случае, если по ним оплата услуг страховщика уже произведена в соответствии с тарифами, действовавшими на момент осуществления оплаты.

------------------------------------------------------------------

Название документа