"Священное" право проверки

(Дедиков С.)

("Бизнес-адвокат", N 4, 2002)

Текст документа

"СВЯЩЕННОЕ" ПРАВО ПРОВЕРКИ

С. ДЕДИКОВ

Сергей Дедиков, адвокат, член правления Московского перестраховочного общества.

В договорах перестрахования, как правило, наличествует оговорка о праве проверки перестраховщиком документов перестрахователя, относящихся к этой сделке. Данное положение призвано защищать интересы принимающей стороны от возможных ошибок или даже недобросовестных действий контрагента.

В факультативном (добровольном) перестраховании это право реализуется редко, т. к. здесь перестраховщик имеет возможность сам оценить предлагаемый ему риск и затребовать всю необходимую для этого информацию еще до заключения договора.

В отношениях, основанных на облигаторных договорах, когда перестрахование определенных ими рисков производится в обязательном порядке, указанная оговорка имеет более важное значение в качестве меры предупреждения как антиселекции рисков, так и случаев невключения перестрахователем отдельных из них в перечень перестрахованных рисков с целью экономии перестраховочной премии.

Оговорка о праве проверки относится к числу так называемых стандартных перестраховочных оговорок, представляющих собой определенное отображение обыкновений делового оборота. К сожалению, она, как и большинство других оговорок в перестраховании, очень неконкретна. Совсем не будет преувеличением утверждение, что при всей своей внешней простоте она буквально соткана из проблем правового характера.

Документ - всему голова

Одна из основных проблем - отсутствие четкого перечня документов и материалов, какие вправе проверять перестраховщик. Обычно стороны в договорах просто ограничиваются указанием на документы, относящиеся к предмету договора. Понятно, что при возникновении разногласий между участниками перестраховочных отношений подобные общие формулировки могут стать поводом для новых споров и конфликтов. Вот почему, как я считаю, необходимо сформулировать тот хотя бы минимальный перечень документов, с какими перестраховщик вправе знакомиться, а перестрахователь обязан обеспечить ему такую возможность.

На мой взгляд, в перечень материалов, открытых для проверки, в первую очередь должны быть включены все документы, входящие в досье соответствующего основного договора страхования:

1) сам основной договор страхования (полис, сертификат, свидетельство и т. д. - п. 2 ст. 940 ГК РФ), все дополнительные соглашения к нему;

2) стандартные правила страхования, указанные в основном договоре (полисе), и все документы, касающиеся их, - решение органа управления страховщика об утверждении или одобрении этих правил либо решение соответствующего объединения страховщиков о принятии этих правил (п. 1 ст. 943 ГК РФ);

3) заявление страхователя, заполненный им вопросник страховой компании по данному виду рисков;

4) все документы, относящиеся к объекту страхования или застрахованному лицу (свидетельство о собственности, документы об ином вещном праве - например праве хозяйственного управления и т. д.), официальные планы, в т. ч. поэтажные, заключения оценщиков о стоимости объекта;

5) бухгалтерские документы об оплате премии страхователем - счета или так называемые дебет - ноты, выставленные передающей стороной страхователю, реестр об их отправке, выписки с расчетного или транзитного (для валютных платежей) счета перестрахователя, приходные ордера, если страховая премия оплачивалась наличными средствами;

6) документы, входящие в досье по страховым выплатам: сообщение страхователя или выгодоприобретателя о страховом случае, подлинные конверты с почтовыми штемпелями, если извещение поступило по почте, и т. д.; заявление о выплате страхового возмещения или обеспечения (страховой суммы), подлинные документы, подтверждающие факт события и размер ущерба, в полном комплекте, предусмотренном договором или стандартными правилами страхования; платежные поручения с отметкой банка о списании сумм страховой выплаты в адрес страхователя или расходный ордер о выдаче денег через кассу с распиской страхователя в получении соответствующих средств; подлинники судебных решений о взыскании со страховщика страхового возмещения или обеспечения; документы, подтверждающие факт и размер расходов страховщика на урегулирование убытков (например, договоры с сюрвейером и адвокатом, документы об оплате госпошлины и т. п.);

7) вся переписка по данному договору между страхователем и страховщиком;

8) документы, касающиеся суброгации, т. е. права страховщика предъявлять требование о возмещении убытков виновным в страховом случае лицам: все данные о виновном лице, переписка с ним, соглашение о порядке погашения им убытков, когда удалось разрешить спор мирным образом, копии претензии, если законодательством установлен претензионный порядок разрешения соответствующего спора, копия искового заявления с отметкой канцелярии суда или судьи о приеме иска, копии судебных актов по данному делу, документы исполнительного производства, сведения о взысканных суммах или полученном в компенсацию ущерба имуществе, результаты его продажи и т. д.

Помимо этого, для инспекции представителя перестраховщика должны быть открыты определенные учетные документы, в которых находится информация о данном риске или портфеле рисков:

1) журналы учета договоров страхования, включая электронные журналы;

2) журналы регистрации извещений о страховых событиях;

3) журналы учета поступающих претензий;

4) журналы учета исходящих претензий;

5) документы о всех договорах перестрахования по данному риску, т. к. в практике имеют место случаи двойного перестрахования одного и того же риска.

Перестраховщику должны беспрепятственно предоставляться бухгалтерские балансы, составлявшиеся в период действия договора перестрахования и хотя бы за предшествующий год, отчеты о прибылях и убытках за этот же интервал времени, заключения аудитора страховой компании.

Перестраховщик вправе знакомиться с учредительными документами передающей компании, с их изменениями и дополнениями, свидетельством о государственной регистрации, лицензиями на право осуществления страховой деятельности, с теми предписаниями, какие направлялись ему органом страхового надзора, с решениями об ограничении, приостановлении или отзыве лицензии за указанный период и т. п.

Особо следует оговорить его право изучить андеррайтерскую политику перестрахователя и все документы, относящиеся к ней, - приказы, инструкции, рабочие таблицы и методы расчетов, какими пользуются андеррайтеры. Хотя именно в этой части могут возникнуть осложнения, связанные с тем, что все это представляет собой коммерческую тайну перестрахователя. Особую остроту проблема может приобрести, если перестраховщиком выступает страховая компания, которая де-факто является конкурентом перестрахователя на рынке прямого страхования или когда обе стороны договора - профессиональные перестраховщики.

Этот перечень, естественно, не носит исчерпывающего характера и может изменяться и дополняться по соглашению сторон.

Пускать к бумагам не велено

Другая не менее важная проблема сводится к тому, что нет ясности в последствиях отказа передающей компании от предоставления перестраховщику затребованных для инспекции документов полностью или частично, потому что в договорах перестрахования этот вопрос не урегулирован.

Поскольку и страховое право не содержит каких-либо специальных норм, касающихся данной проблемы - в частности, оно не предусматривает права перестраховщика по указанным основаниям отказать в страховой выплате, - то следует сделать такой вывод: стороны де-факто подчиняют свои отношения в этой части общим нормам договорного права.

Подпункт 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность изменения или расторжения договора через суд по требованию одной из сторон при существенном нарушении его условий другой стороной. Однако в российском законодательстве существенным нарушением договора признается такое нарушение, которое влечет для другой стороны ущерб, в значительной степени лишающий ее того, на что она вправе была рассчитывать при заключении сделки. Ограничение возможности перестраховщика ознакомиться с документами передающей стороны само по себе никакого реального ущерба ему не причиняет и причинить не может. К тому же, как отмечалось выше, в договорах конкретный перечень таких документов не указан, а следовательно, доказать, что отказано в праве ознакомления именно с документом, относящимся к предмету перестраховочной сделки, будет непросто.

Чтобы избежать возникновения подобных ситуаций, необходимо оговаривать в контрактах последствия отказа перестрахователя от предоставления для инспекции затребованных перестраховщиком документов, материалов и записей. В качестве таких последствий могут быть указаны право перестраховщика отказать перестрахователю в выплате страхового возмещения, а также его право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ), что означает расторжение контракта и прекращение основанных на нем прав и обязанностей сторон (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

В суде не до проверок

Следующая проблема: сохраняется ли право проверки, если между сторонами договора возник судебный спор? Если быть реалистом, то надо признать, что вряд ли вообще какая-либо компания допустит к своим документам контрагента в случае серьезных разногласий с ним. Поэтому, как мне представляется, целесообразно установить следующее правило: в случае возникновения между сторонами спора, который они намерены разрешать при помощи суда, право перестраховщика на проверку документов перестрахователя приостанавливается.

Перестраховочные отношения носят длящийся характер, и нередко окончательные расчеты между сторонами производятся далеко за рамками срока действия договора. В этой связи следует учитывать, что в России закон не связывает окончание срока действия договора с прекращением обязательств сторон по нему, если только законом или договором не предусмотрено иное. Обязательства, предусмотренные договором, в котором отсутствует такое условие, признаются действующими до определенного в нем момента окончания их исполнения его участниками (п. 3 ст. 425 ГК РФ). Иными словами, право проверки документов перестрахователя, относящихся к конкретному перестраховочному договорному обязательству, сохраняется у перестраховщика до прекращения этого обязательства. Такой взгляд, как мне кажется, полностью соответствует сути рассматриваемой оговорки, которая призвана защищать интересы принимающей компании на всем протяжении действия ее обязательств. Более того, целесообразно, чтобы право проверки было бы даже более длительным, т. к. перестраховщик может получить сведения, дающие повод для проведения инспекции, и после того, как все расчеты по договору завершены. При этом имеет смысл четко определить и границы срока действия этого права, например срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ) либо срок хранения соответствующих документов в компании - перестрахователе (как правило, 3 года).

Данная оговорка не предоставляет перестраховщику права проверки документов, в которых содержатся сведения, составляющие государственную или военную тайну либо коммерческую тайну страхователя по основному договору страхования, имеющих гриф "секретно" либо "для служебного пользования", т. к. по соглашению сторон перестраховочного договора их особый статус изменяться не может. Иначе обстоит дело, когда речь идет о документах, составляющих коммерческую тайну самого перестрахователя. Здесь он может и поступиться конфиденциальностью информации в целях обеспечения должного уровня доверия в отношениях со своим партнером.

Процедура проверки

В договорах нередко содержатся нормы, устанавливающие определенную процедуру осуществления таких инспекций. Общим правилом является проведение проверки в офисе перестрахователя. Единственно, учитывая, что все расходы на осуществление проверки несет проверяющая сторона, здесь следовало бы уточнять, что имеется в виду офис, где находятся соответствующие документы.

Значительно реже в договорах встречаются положения о том, что передающая сторона обязана предоставить перестраховщику затребованные им копии документов и материалов. Должен сказать, что такой подход весьма перспективен, потому что с помощью компьютерной техники и электронных средств связи можно значительно ускорить получение перестраховщиком нужных ему данных. Это также способно существенно удешевить процесс проверки. Уверен, что любой перестраховщик лучше заплатит некоторую сумму перестрахователю за обработку и пересылку нужной ему информации, чем будет тратить существенно большие средства на инспекцию на месте. Качество проверки от этого ничуть не пострадает, т. к. все равно именно перестрахователь определяет, какую информацию он готов предоставить контрагенту.

Из других процедурных правил чаще всего указывается, что проверка может быть осуществлена в рабочее время страховщика, потому что обеспечение работы даже части офиса во внерабочее время потребует от него значительных организационных усилий и немалых материальных затрат. В данном случае, конечно, представитель перестраховщика должен подстраиваться под режим работы передающей компании.

Общепризнанный характер также имеет правило о необходимости предварительного уведомления перестрахователя о намерении перестраховщика воспользоваться своим правом инспекции. Обычно для этого устанавливается 2-дневный срок до предполагаемой даты начала проверки и предусматривается письменная форма уведомления, хотя она не является безусловно обязательной.

В договорах следует специально оговаривать право представителя проверяющей компании беспрепятственно делать выписки из проверяемых документов и снимать с них копии.

И, наконец, также требует урегулирования вопрос о том, каким образом должны подтверждаться полномочия представителя перестраховщика. На мой взгляд, излишняя зарегламентированность здесь может только усложнить без всякой на то необходимости взаимоотношения сторон договора. Поэтому рекомендовал бы просто указывать фамилию и имя (а возможно, и отчество) проверяющего в уведомлении и допускать к проверке документов лицо, чьи данные соответствуют сообщенным сведениям.

Название документа