Кредит обеспечен - значит, открыт?

(Гурский А.)

("Бизнес-адвокат", N 20, 1999)

Текст документа

КРЕДИТ ОБЕСПЕЧЕН - ЗНАЧИТ, ОТКРЫТ?

А. ГУРСКИЙ

А. Гурский, юрист.

Цель настоящей статьи - дать юридическую характеристику договору об открытии кредитной линии под обеспечение. В статье проанализированы те типовые формулировки указанного договора, которые встречались автору статьи в процессе его собственной банковской практики, и все нижеизложенное является выражением мнения автора по данному кругу вопросов.

Договор о предоставлении кредитной организацией кредитной линии юридическому лицу из числа своих клиентов широко распространен в международной банковской практике. Зарубежные банки часто открывали кредитные линии на отечественные финансовые институты под проведение определенного рода операций - конверсионных, аккредитивных и т. д. Отношения между кредитором и должником по данному договору во многом определялись нормами, принятыми в банковской практике, - фактически, правовыми обычаями. Приобретая опыт общения с зарубежными финансовыми организациями, российские финансисты стали переносить многие типовые формы соглашений, в том числе и кредитных, на отечественную ниву, зачастую без оглядки на требования российского законодательства. К числу договоров, часто составляемых юридически некорректно, относится и договор на открытие кредитной линии под обеспечение.

Содержание данного договора сводится к тому, что в течение определенного срока и в пределах определенной суммы, установленных договором, банк обязуется по заявлению заемщика выдавать ему денежные средства в кредит, который заемщик может погасить в любой удобный для него момент в пределах срока действия кредитной линии. Обязательство заемщика по данному договору считается должным образом погашенным, если в момент закрытия кредитной линии заемщик вернул банку всю сумму выданных кредитов, а также уплатил предусмотренные договором проценты за пользование кредитной линией. Такая форма договора напрямую законодательством не предусмотрена. Тем не менее договор имеет право на существование согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ, устанавливающему, что стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

До заключения договора на открытие кредитной линии закономерно встает вопрос об обеспечении обязательств заемщика по этому договору. Как правило, в договор включается требование к заемщику о выплате неустойки и/или повышенных процентов на невыплаченную часть долга в случае ненадлежащего исполнения им обязательств по возврату средств. Но только такой способ обеспечения не может устраивать банк, и поэтому стороны часто при заключении договора используют обеспечение в форме залога или поручительства. В связи с этим и возникает ряд вопросов.

В первую очередь, характерной особенностью договора на открытие кредитной линии является то, что он сам по себе не порождает каких-либо обязательств заемщика по отношению к банку. Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, либо воздержаться от определенного действия. В случае же договора о кредитной линии заемщик как раз наоборот получает право требовать от банка выдачи кредита по заявлению в любой момент в период действия кредитной линии. И в те моменты времени в течение действия кредитной линии, когда он либо еще не воспользовался своим правом, либо рассчитался с банком по всем предшествующим кредитным обязательствам, у него реально отсутствуют какие бы то ни было обязательства перед банком по данному договору. Отсюда видно, что попытка поставить вопрос об обеспечении обязательства уже при заключении договора о кредитной линии может вызвать неоднозначное отношение у юристов.

В первую очередь это касается обеспечения обязательств по кредитной линии залогом. Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге обязательно должны быть указаны размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В случае договора о кредитной линии ни о размере, ни о сроке исполнения обязательства речи идти не может, поскольку отсутствует сам факт наличия обязательства. Поэтому, по мнению автора статьи, залог не может быть использован как обеспечение исполнения потенциальных - вероятных - обязательств по договору о кредитной линии. Однако на практике залог часто применяется для указанных целей, например, залог товаров в обороте. В случае обычного залога товаров в обороте предмет залога остается во владении залогодателя, который вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, но при условии, что его общая стоимость не становится меньше стоимости, указанной в договоре о залоге (ст. 357 ГК РФ). Возникает вопрос - должен ли заемщик, подписавший договор о кредитной линии под залог имущества в обороте, нести обязанности залогодателя товаров в обороте, предусмотренные законом? Автор статьи полагает, что не должен, поскольку та часть договора об открытии кредитной линии, которая предусматривает залог имущества в обороте как обеспечение возможных обязательств заемщика по этому договору, не соответствует закону и в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ не может вызвать возникновения соответствующих прав и обязанностей у сторон. В данном случае изначально заемщик не может являться залогодателем, а товары в обороте - предметом залога, поскольку они могут быть обременены этим статусом только на основе указания в договоре о залоге конкретного обязательства, обеспечением которого должен служить залог.

В то же время более юридически обоснованным представляется использование для обеспечения исполнения обязательств по договору о кредитной линии поручительства. Такое мнение основано на положении ст. 361 ГК РФ, в котором говорится, что поручительство может быть использовано для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Если истолковать данное положение расширительно, то можно сказать, что поручительство может быть использовано для обеспечения обязательства, которое может возникнуть в будущем. Кроме того, законом не предусмотрено, что в договоре поручительства ответственность поручителя должна быть выражена в конкретном стоимостном выражении. Договором может быть предусмотрена ответственность поручителя как в конкретном стоимостном выражении, так и в процентном отношении к сумме общего долга заемщика. Таким образом, лицо может дать поручительство за заемщика перед банком в отношении обязательств последнего по договору о предоставлении кредитной линии на период действия кредитной линии в определенном объеме (например, в полном объеме требований банка к заемщику).

Таким образом, из вышеизложенного следует, что для обеспечения возврата заемщиком средств по договору о кредитной линии было бы юридически некорректным использовать залоговую форму обеспечения, но в то же время достаточно правомерно использовать обеспечение поручительством. С другой стороны, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ законом или договором могут быть предусмотрены способы обеспечения обязательств, прямо не указываемые Гражданским кодексом. Рассмотрим несколько возможных способов договорного обеспечения.

В качестве обеспечения может использоваться денежная сумма, внесенная заемщиком в банковский депозит. В случае, если заемщиком является юридическое лицо, то он может внести сумму обеспечения в банк на срочный депозит на период действия договора о кредитной линии без права списания по первому требованию - такое обязательство может быть предусмотрено для юридических лиц договором согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ. В таком случае банк может в договоре банковского вклада обусловить возврат средств исполнением заемщиком своих обязательств по договору о кредитной линии - такое право может быть предусмотрено договором на основании п. 2 ст. 837 и п. 2 ст. 328 ГК РФ. Также внести срочный депозит в обеспечение обязательств заемщика может и поручитель - юридическое лицо, обусловив обязанность банка вернуть вклад исполнением своих обязательств по договору поручительства.

Менее надежным, но тоже приемлемым способом обеспечения является безакцептное списание банком средств с расчетного (текущего) счета заемщика или поручителя. Такое право банка может быть предусмотрено договором согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ. Такой вариант пригоден для банка, если по указанным расчетным счетам имеются существенные обороты и банк уверен в том, что в нужный момент на счетах будет достаточно средств для погашения обязательства. Схема может работать и в случае, когда заемщик или поручитель - физические лица, однако практика показывает, что обороты по расчетным счетам физических лиц невелики.

Договором могут быть обусловлены и другие способы обеспечения обязательств по договору о кредитной линии, в том числе и с обременением движимого и недвижимого имущества. Однако на практике в случае рассмотрения споров в суде суды обычно предпочитают решать дело на основе вариантов, прямо предусмотренных действующим законодательством, и в данном случае лучше использовать те или иные способы обеспечения, прямо предусмотренные Гражданским кодексом.

В заключение хочется отметить, что при заключении договоров необходимо помнить, что положения договора должны находиться в строгом соответствии с законодательством. Многие считают, что свобода договора означает свободу неограниченную, допускающую абсолютный произвол сторон при его заключении. На самом же деле свобода выбора присутствует в договоре лишь настолько, насколько она позволена диспозитивными нормами гражданского законодательства, причем использовать возможности, предоставляемые такими нормами, необходимо грамотно, чтобы не допустить противоречий положений договора друг другу (на практике встречаются примеры таких ошибок). И тем более, договор должен соответствовать требованиям, предъявляемым императивными нормами гражданского законодательства (таких норм достаточно много), и при этом учитывать, что положения договора, составленные с нарушением закона, будут считаться ненаписанными. С другой стороны, подписание договора, составленного с явным нарушением законодательства стороной, на которую положения налагают какие-либо обязанности, которые он не может нести по закону, вызывают по отношению к этой стороне подозрение в злоупотреблении правом, за которое он мог бы нести ответственность в соответствии со ст. 10 ГК РФ.

Название документа