Страховой случай в обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих

(Белов В. К.)

("Право в Вооруженных Силах", N 7, 1999)

Текст документа

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ В ОБЯЗАТЕЛЬНОМ ГОСУДАРСТВЕННОМ

СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ

В. К. БЕЛОВ

Белов В. К., старший юрисконсульт ОАО "Военно - страховая компания".

Определение понятия "страховой случай" дано в п. 2 ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в редакции Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона).

Исчерпывающий перечень страховых случаев по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил РФ определен в ст. 4 Федерального закона от 28.03.98 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно - исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции". Другими словами, в данной статье определены те случаи, при наступлении которых сами военнослужащие (в случае их смерти - выгодоприобретатели) получают право на определенные страховые суммы. Именно после наступления этих случаев и начинаются хлопоты застрахованных (выгодоприобретателей) по оформлению всех необходимых документов для представления страховщику и получения денежных сумм.

Чтобы данные хлопоты не были безрезультатными, необходимо четко представлять, что не всякое повреждение здоровья, в том числе и не всякая смерть военнослужащего, является страховым случаем. В связи с этим, вполне обоснованным представляется месячный срок, который дается воинским командирам и начальникам для оформления документов по страховому случаю и представления их страховщику (п. 18 Инструкции, Приказ МО РФ от 10.10.98 N 455). Ранее данный срок исчислялся тремя днями.

В этот срок командир (начальник) имеет возможность получить всю необходимую информацию по полученному военнослужащим повреждению здоровья и обстоятельствах его получения (на основании материалов расследования, медицинских документов) и установить - является или нет полученное военнослужащим повреждение здоровья (его смерть) страховым случаем. Если действительно произошел страховой случай, определенный законом, командир (начальник) оформляет необходимые документы и направляет их страховщику для производства выплат страховых сумм.

Напомним, что указанным Федеральным законом определены, условно говоря, 4 группы страховых случаев:

1. Гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов.

2. Установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов.

3. Получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии).

4. Досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военной службы, признанных военно - врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Казалось бы простые и понятные формулировки страховых случаев иногда трактуются застрахованными, командирами и начальниками весьма своеобразно, что ведет к неблагоприятной ситуации, когда "добрый" командир направляет документы для выплаты страховой суммы, а "плохой" страховщик почему-то данную сумму не выплачивает.

Далее постараемся более подробно рассмотреть страховые случаи, о которых идет речь.

Что касается первой группы, то застрахованными в данном случае являются как военнослужащие (граждане, проходящие военные сборы), так и граждане, со дня увольнения которых с военной службы (со дня исключения их из списков личного состава части), с военных сборов не прошло более года.

В большинстве случаев смерть военнослужащего, наступившая в период прохождения военной службы, является страховым случаем. Другими словами, главным условием, определяющим смерть военнослужащего как страховой случай является то, что дата смерти военнослужащего, указанная в свидетельстве о смерти, входит в строго обозначенный период, который определен нормами закона, - от начала военной службы (п. 10 ст. 38 Федерального закона от 28.03.98 N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе") до ее окончания (п. 11 ст. 38 этого Закона).

Это в большинстве случаев. Со случаями самоубийств военнослужащих ситуация другая. Статьей 10 Федерального закона N 52-ФЗ 1998 г. (абз. 4 п. 1) определено, что страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай является результатом доказанного судом самоубийства застрахованного лица. Законодатель более жестко и однозначно определил отсутствие права на страховку у членов семей военнослужащих - самоубийц. Нормы, ранее регулировавшие рассматриваемые страховые правоотношения (Постановление Правительства РФ N 295 1993 г.), таких запретов не имели.

Более того, законодатель определил особое условие - страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть последнего наступила вследствие самоубийства и к этому времени застрахованное лицо находилось на военной службе не менее 2 лет (абз. 5 п. 1 ст. 10). Получается так, что жесткие условия, лишающие членов семей самоубийц права на страховую сумму, распространяются в основном только на членов семей военнослужащих, проходящих службу по призыву, и не касаются членов семей военнослужащих, проходящих службу по контракту (в большинстве своем это семьи офицеров и прапорщиков). Ведь в соответствии с п. 1 ст. 38 Федерального закона "О воинской обязанности и военной службе" срок службы для военнослужащих, проходящих службу по призыву, составляет 24 месяца, а для окончивших ВУЗы и не имеющих офицерских званий - 12 месяцев. При таких условиях - когда бы военнослужащий по призыву не совершил самоубийство, срок его службы всегда будет менее 2-х лет.

Данная норма перекликается с п. 3 ст. 963 ГК РФ, который также не освобождает страховщика от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства. Однако обязательным условием при этом определяется действие договора страхования уже не менее 2-х лет. Таким образом, вроде бы возникает определенная коллизия между п. 3 ст. 963 ГК РФ и п. 1 ст. 10 Федерального закона N 52-ФЗ - норма ГК непременным условием, обязывающим страховщика выплачивать страховую сумму по случаю смерти в результате самоубийства, определяет действие договора страхования на день самоубийства не менее 2-х лет, Федеральный закон - нахождение застрахованного на военной службе не менее 2-х лет. Представляется, что норма п. 3 ст. 963 ГК РФ носит все-таки диспозитивный характер, т. к. п. 4 ст. 969 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ ("Страхование"), применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании. А п. 1 ст. 10 Федерального закона N 52-ФЗ как раз предусматривает иное условие выплаты страховых сумм членам семей военнослужащих, смерть которых произошла вследствие самоубийства.

В п. 1 ст. 10 указанного Закона определены также и другие условия, когда страховщик освобождается от выплаты страховой суммы. Это предусмотрено в тех случаях, когда страховой случай:

- наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным;

- находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица;

- является результатом доказанного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью.

Для другой категории застрахованных, обозначенных в первой группе страховых случаев (граждане, со дня увольнения которых с военной службы (окончания военных сборов) прошло не более года), условия, определяющие их смерть как страховой случай, иные. Для них обязательным условием является наступление смерти вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы (военных сборов). В подобных случаях подтверждение причинной связи повреждения здоровья гражданина, приведшего к смерти, с военной службой определяется государственной службой медико - социальной экспертизы (Постановление Правительства РФ от 13.08.96 N 965) и отражается в заключении данного учреждения, которое представляется страховщику (п. 2 Перечня документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы ..., утвержденного Постановлением Правительства РФ от 29.07.98 N 855).

Вторая группа страховых случаев связана с фактом установления застрахованным лицам инвалидности в период службы либо до истечения одного года после увольнения с военной службы (после окончания военных сборов). Вопросы важности установления даты инвалидности и порядка ее установления более подробно уже были рассмотрены автором на страницах журнала "Право в Вооруженных Силах" N 6 за 1999 г. Данные сведения обязательно надо использовать при определении того, является или нет случай установления инвалидности страховым.

Нередко у застрахованных лиц ситуация складывается таким образом, что дата установления инвалидности выходит за рамки года после увольнения из Вооруженных Сил (нередки случаи, когда день установления инвалидности "зашкаливает" за годичный срок буквально на один день). Нередко в такой ситуации застрахованный начинает отстаивать свои права на страховую сумму, пытаясь доказать, что случай установления ему инвалидности является страховым. При этом, получив отказ от страховщика, застрахованный продолжает бороться за свои права в инстанции, которая, как он считает, может разрешить любой вопрос, в том числе и подобный. Застрахованный обращается в суд с заявлением, в котором просит изменить дату установления инвалидности так, чтобы она входила в срок до истечения года после его увольнения из армии.

Подобный путь не приносит желаемого результата застрахованному, а только отнимает силы и нервы. Суды неуклонно следуют указаниям Постановления Пленума Верховного Суда СССР N 9 от 21 июня 1985 г. "О судебной практике по делам об установлении фактов, имеющих юридическое значение", где в пункте 2 однозначно указано, что в судебном порядке не могут рассматриваться, в частности, заявления об установлении группы инвалидности и времени ее наступления. Суды не имеют права рассматривать подобные вопросы, т. к. законодательством предусмотрен иной (внесудебный) порядок установления группы инвалидности и сформулировано, как определяется день установления инвалидности (п. 19 Положения о признании лица инвалидом, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 13.08.96 N 965).

Для граждан, уволенных из Вооруженных Сил, принципиальным и юридически значимым фактом при определении страховым конкретного случая установления инвалидности является наличие причинной связи повреждения здоровья, приведшего к инвалидности, с военной службой. А точнее - застрахованному должна быть установлена инвалидность вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы. В связи с этим нелишне вспомнить, что в соответствии со ст. 51 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан причинную связь повреждения здоровья военнослужащих, граждан, уволенных из Вооруженных Сил, с военной службой определяет только военно - врачебная экспертиза. Как видно из формулировки причинной связи повреждения здоровья, приведшего к инвалидности, с военной службой, законодатель указал конкретно - повреждение здоровья (увечье, ранение, травма, контузия) должно быть получено в период прохождения военной службы (одно из четырех возможных).

Значит ли это, что если гражданин во время службы получил "военную травму" либо "заболевание, полученное при исполнении обязанностей военной службы в связи с аварией на Чернобыльской АЭС" (ст. 46 гл. VII Постановления Правительства РФ от 20.04.95 N 390), и эти заключения вместо требуемого (заболевание, полученное в период военной службы) указаны в качестве причинной связи в справке МСЭК (ВТЭК), то он не будет иметь право на страховую сумму? Конечно же, нет. Ведь указанные формулировки используются в случаях, когда повреждение здоровья военнослужащий получил непосредственно при исполнении обязанностей военной службы и указанные причинные связи более весомы и значимы, чем та, которая определена законом.

Вариант с исключением права гражданина на страховую сумму по случаю установления инвалидности будет иметь место только тогда, когда причинная связь повреждения здоровья, приведшего к инвалидности, будет указана в формулировке - "общее заболевание".

Третья группа страховых случаев связана с получением застрахованным лицом в период прохождения военной службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии). Перечень этих увечий (ранений, травм, контузий) определен Постановлением Правительства РФ от 29.07.98 N 855 и для подтверждения факта такого повреждения здоровья застрахованный должен представить соответствующую справку ВВК (п. 5 Перечня документов ...). Следует лишь еще раз обратить внимание, что это единственная из всех групп страховых случаев, где в качестве повреждения здоровья определено только увечье (ранение, травма, контузия) и нет никакого заболевания.

Четвертая группа страховых случаев связана с группой юридических фактов, имеющих отношение как к причинной связи повреждения здоровья, по которому военнослужащий - призывник увольняется из армии, так и к конкретной категории годности его к службе, которую также определяет ВВК.

Причинная связь повреждения здоровья застрахованного с военной службой такая же, как и в предыдущей группе страховых случаев, - увечье (ранение, травма, контузия) или заболевание должны быть получены в период военной службы. О возможности наличия и других формулировок причинной связи повреждения здоровья, дающих право на страховую сумму, также указано выше.

Следует отметить, что рассмотренный подход к наличию определенной причинной связи повреждения здоровья застрахованного с военной службой в свете претензий на страховую сумму подтверждает и судебная практика.

Так, в Мещанский межмуниципальный суд г. Москвы обратился гр. С. с исковым заявлением, в котором требовал взыскать со страховщика страховую сумму в размере 5 окладов денежного содержания. Истец утверждал, что у него произошел страховой случай, т. к. он был уволен из Вооруженных Сил РФ по заболеванию (шизофрения), полученному в период прохождения военной службы.

В ходе судебного заседания судом были исследованы факты, имеющие значение для дела, в том числе и свидетельство о болезни бывшего военнослужащего с заключением ВВК о причинной связи психического заболевания застрахованного с военной службой. Суд установил, что заболевание истца было определено ВВК как "общее заболевание" и это свидетельствовало о том, что его утверждения о наличии страхового случая совершенно необоснованны. Рассуждения истца о том, каким образом, в таком случае, он, психически нездоровый гражданин, был призван в Вооруженные Силы, а также его претензии к военно - врачебной комиссии, судом не были признаны относящимися к делу, т. к. в судебном заседании рассматривались конкретные требования истца к страховщику, который вопросами призыва в армию и освидетельствования призывников не занимается. Суд не признал рассмотренный случай страховым и отказал истцу в удовлетворении его требований.

Кроме причинной связи для указанной категории застрахованных лиц важна и степень годности его к военной службе. Законодатель определил только одну степень годности, дающую право на страховую сумму, - застрахованный должен быть признан ВВК ограниченно годным к военной службе.

Подобная редакция указанной нормы опять вызывает законные вопросы. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 20.04.95 N 390 при освидетельствовании военнослужащих, в том числе и при увольнении из армии, ВВК могут определить одну из пяти категорий годности:

- "А" - годен к военной службе;

- "Б" - годен к военной службе с незначительными ограничениями;

- "В" - ограниченно годен к военной службе;

- "Г" - временно не годен к военной службе;

- "Д" - не годен к военной службе.

И не нужен глубокий анализ для того, чтобы понять, что самая "большая" категория - это "Д". Она дается ВВК в случаях самого тяжелого повреждения здоровья военнослужащего. И вот из пяти категорий годности применительно к страховым случаям законодатель выбрал почему-то не несколько категорий, а одну, и то не самую тяжелую.

Опять возникает вопрос - если застрахованный (при наличии других оснований) будет признан негодным к военной службе, он будет иметь право на страховую сумму или нет? Отрицательный ответ вряд ли будет обоснован. При решении вопроса о выплате страховой суммы в подобном случае страховщик, вероятней всего, будет исходить из того, что законодатель указал в законе как бы "нижнюю" границу нормы, начиная с которой застрахованный приобретает право на страховую сумму. Если право на страховку в соответствии с нормой закона имеет застрахованный, признанный ограниченно годным к военной службе, то гораздо больше прав на страховку у застрахованного, признанного негодным к военной службе.

Наконец, следует обратить внимание и на то, что в четвертой группе страховых случаев застрахованными являются только военнослужащие, проходящие службу по призыву. Для военнослужащих - контрактников данной группы страховых случаев не существует.

По итогам изложенного можно сделать краткий вывод: страховой случай - это всегда повреждение здоровья застрахованного, но повреждение здоровья застрахованного - это не всегда страховой случай.

Название документа