Оштрафованы пять самых крупных банков сша

К. ЕГОРОВ

Егоров Константин, юрист "КМ Консалтинг".

Ведущие американские банки, обвиненные федеральным правительством США в злоупотреблениях в области ипотечного кредитования, выплатят в пользу государства $25 млрд. Кредитные организации, в частности, использовали автоматически заполненные бланки письменных заявлений под присягой (аффидевитов). Они также признаны виновными в использовании разнообразных обманных схем при внесении изменений в соглашения с клиентами.

Руководство Bank of America Corp., Wells Fargo & Co., JPMorgan Chase & Co., Citigroup Inc. и Ally Financial Inc. пошло на заключение соглашения с 49 федеральными агентствами, ведомствами, правительствами штатов. В истории США это самое масштабное досудебное урегулирование спора между государством и бизнесом.

По условиям соглашения все 750 тысяч заемщиков, лишившиеся дома в результате конфискации банком права выкупа закладных в период 2008 - 2011 гг., получат по $2000 наличными. Банки же простят заемщикам, которым грозит лишение прав на выкуп жилья, долги в размере $17 млрд. Дополнительно будут выделены $3 млрд. клиентам, допустившим просрочку по кредитам, размер которых превышает стоимость заложенного жилья. Кроме того, в банках будут введены новые стандарты обслуживания граждан, в том числе строгий контроль за процедурой лишения клиентов жилья по причине долгов по ипотеке. Программа реализации мер поддержки рядовых заемщиков будет действовать три года.

Данные изменения, безусловно, должны вернуть доверие клиентов к банкам, занимающимся ипотечным кредитованием.

Американский опыт взаимоотношений банков с клиентами в сфере ипотечного кредитования следует учесть и в Российской Федерации, где нарушения банками норм действующего законодательства при заключении с гражданами договоров ипотеки происходят довольно часто.

Так, например, в Российской Федерации действует норма статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой четко указано, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Однако до недавнего времени не существовало никаких инструкций и рекомендаций по применению этой нормы права, в результате чего многие банки не указывали в заключаемых ими с гражданами кредитных договорах полную стоимость кредита или включали в текст договора пункты, согласно которым банки могли в одностороннем порядке менять процентную ставку по выданному кредиту.

Порядок применения статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" был впоследствии детально изложен в указании ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" и письме Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов" (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32), смысл которых сводился к тому, что в кредитном договоре должна быть указана полная стоимость кредита (то есть полная сумма, подлежащая уплате заемщиками по кредитному договору) в виде конкретной денежной суммы в рублях, а в качестве обязательного приложения к кредитному договору должен быть разработан подробный график платежей.

Не все банки исполнили вышеуказанные предписания Центрального банка РФ и Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Нарушение банками норм статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У привели к тому, что, когда в 2008 году начался экономический кризис, многие банки резко повысили процентную ставку по кредитам, лишив заемщиков (которые как раз, наоборот, в большинстве своем стали менее платежеспособны) возможности продолжить совершать регулярные платежи по ипотечным кредитам. Результат таких действий со стороны российских банков таков: в 2009 - 2011 годах многие суды оказались загружены исками банков о наложении взыскания на предмет залога (квартиры и дома, купленные с использованием ипотечных кредитов), а доверие граждан к банкам и, в частности, к ипотеке как к доступному инструменту приобретения жилья в России было в значительной степени подорвано.

В качестве негативного примера можно привести действия банка ЗАО "ДельтаКредит", по искам которого сейчас идут активные судебные разбирательства между банком и его клиентами в Пресненском районном суде г. Москвы.

В этом свете наиболее действенным видится именно тот способ воздействия на банки, который был избран Правительством США, - наложение штрафов на банки, игнорирующие требования действующего законодательства, обязание банков переоформить все ранее заключенные с заемщиками ипотечные договоры (привести эти договоры в полное соответствие с требованиями действующего законодательства) и взыскание с банков компенсаций в пользу их клиентов, ранее лишившихся своего жилья по вине банков, заключивших с гражданами ипотечные договоры, не в полной мере соответствующие требованиям законодательства.