Операция по кредитованию, когда нужна лицензия

(Нам К.)

("Бизнес-адвокат", N 5, 1997)

Текст документа

ОПЕРАЦИЯ ПО КРЕДИТОВАНИЮ, КОГДА НУЖНА ЛИЦЕНЗИЯ

К. НАМ

К. Нам, юрист.

На практике часто возникает вопрос - необходимо ли получение лицензии на осуществление операций по кредитованию, если денежные средства предоставляют юридические лица, не являющиеся банками, другим лицам на условиях возвратности и платности?

Неясность в данном вопросе до принятия ГК РФ 1995 г. проистекала из ст. ст. 113, 114 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г., где договор займа отождествлялся с кредитным договором. Осуществление же кредитных операций относилось исключительно к компетенции банков или кредитных организаций, имеющих соответствующую лицензию.

В настоящее время анализ действующего законодательства дает по этому вопросу вполне конкретный и однозначный ответ. Основными правовыми источниками, регулирующими отношения по договору займа и кредитному договору, а также определяющими субъектный состав данных договоров, являются Гражданский кодекс РФ и Закон РФ "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ). Также по этому вопросу имеется некоторая арбитражно - судебная практика.

В гражданском кодексе договор займа и кредитный договор регулируются положениями главы 42 "Заем и кредит". Данная глава состоит из трех параграфов, где параграф 1 посвящен договору займа, параграф 2 - кредитному договору, а параграф 3 - товарному и коммерческому кредиту. Следовательно, на законодательном уровне сейчас разделены кредитный договор от собственно договора займа. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному же договору, в соответствии со ст. 819 ГК, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как вытекает из ст. 819 ГК кредитором по кредитному договору может быть либо банк, либо иная кредитная организация.

Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ, юридические лица - коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Иными словами, коммерческие организации могут заниматься совершенно любой деятельностью, лишь бы она не была запрещена законом. Но при этом, однако, отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

Деятельность, опосредуемая кредитными договорами, как раз и является той деятельностью согласно Закону "О банках и банковской деятельности", на занятие которой в соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ необходимо получение специальной лицензии.

Кредитной организацией, согласно ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности, является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитные организации могут быть двух видов. Во-первых, это банк, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Во-вторых, это небанковская кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом "О банках и банковской деятельности". Следовательно, деятельность, определяемая законом в качестве банковских операций, требует специальной лицензии. Согласно ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится деятельность по: 1) привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования) и на определенный срок; 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет является кредитной банковской операцией. Ст. 819 ГК не ограничивает кредитную операцию размещением лишь привлеченных средств - предоставляться в кредит могут как собственные, так и иные средства банка или иной кредитной организации.

С другой стороны, юридическое лицо, не имеющее банковской лицензии, также может привлекать денежные средства, то есть брать их по договору займа, а также размещать их от своего имени и за свой счет по договору займа. Банковские кредитные операции отличаются от операций по договору займа не по своей юридической природе, а по характеру осуществления их юридическим лицом. Лицензия требуется для юридического лица, которое желает осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Границы разграничения банковских операций от небанковских были указаны в письме Высшего Арбитражного Суда РФ от 10.08.94 N 1-7/оп-555 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно - арбитражной практике". ВАС РФ подчеркивал, что если юридическое лицо занимается в качестве предпринимательской деятельности выдачей кредитов (независимо от того, за счет каких источников сформированы финансовые ресурсы) под проценты и на это заключают кредитные договоры без получения лицензий, такая деятельность должна признаваться не соответствующей законодательству со всеми вытекающими отсюда последствиями. Но в то же время, когда юридическое лицо передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов.

Если размещение денежных средств будет квалифицировано как осуществление банковских операций и будет отсутствовать необходимая для этого лицензия, то в качестве санкции в Законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 13) предусмотрено взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Банк России (Центральный Банк) также вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Если осуществлением банковских операций занимаются граждане (физические лица), то они несут в установленном законом порядке гражданско - правовую, административную или уголовную ответственность.

------------------------------------------------------------------

Название документа