Коммерческий банк несет ответственность

(Киселев С.)

("Бизнес-адвокат", N 4, 1997)

Текст документа

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК НЕСЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

С. КИСЕЛЕВ

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжение клиента о их перечислении или выдаче сумм со счета, проводить другие операции по счету клиента. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законодательством или договором ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ).

За ненадлежащее совершение операций по счету, прежде всего за несвоевременное зачисление средств на счет клиента, либо за задержку списания средств со счета клиента, а также за просрочку или отказ в перечислении средств со счета или в их выдаче клиенту банк несет ответственность в виде уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом статья 856 ГК РФ не предусматривает возможности взыскания с банка иных причиненных этим убытков, что предполагает ограничение законодательным путем ответственности банков по договору банковского счета. Ограничение размера ответственности может допускаться по обязательствам, предусмотренным законодательствам, а также связанным с определенным родом деятельности, когда право на полное возмещение убытков ограничивается (ст. 400 ГК РФ).

При этом права клиента по договору банковского счета могут быть значительно ущемлены, однако следует признать справедливым, когда право ограничивает установлением определенного размера неустойки, сверх которой убытки взысканы быть не могут (ст. 394 ГК РФ) или ограничением права в случае возмещения убытков только реальным ущербом и исключения взыскания упущенной выгоды (п. 2 ст. 178 ГК РФ).

Ответственность банков за ненадлежащее совершение операций по счету ограничена следующими случаями: несвоевременным зачислением банком на счет клиента денежных средств, необоснованным списанием средств со счета клиента и невыполнением указаний клиента о перечислении средств (ст. 856 ГК РФ). Однако, кроме этих нарушений, банк может: неправильно зачислить средства на счет, несвоевременно списать средства со счета, неправильно перечислить средства со счета. Практика показывает, что было бы неверным следовать в данном случае правилу об ограниченной ответственности банков перед клиентами за ненадлежащее совершение операций по счету, либо по договору банковского счета и согласиться с тем, что ст. 395 ГК РФ ограничивает ответственность банков перед клиентами, исчисляет порядок и предусматривает окончательный размер особой разновидности санкций (неустойки) в форме взыскания суммы процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Некоторые специалисты считают, что применение п. 7 Положения о штрафах к банкам будет являться неправомерным после вступления в силу с 1 марта 1996 года части второй ГК РФ (ст. 856), учитывая, что одновременное взыскание суммы штрафа и суммы процентов фактически являлось бы двойным наказанием.

С указанным мнением можно было бы согласиться, если бы коммерческие банки не имели специальной правоспособности и не являлись хозяйствующими субъектами, особым родом деятельности которых как субъекта права является привлечение и использование денежных средств клиентов. Банки напрямую заинтересованы в привлечении и использовании денежных средств физических лиц и юридических лиц на депозиты. Банки платят проценты за использование денежных средств клиентов. Если пренебречь штрафной ответственностью банков, то в этом случае нивелируются различия между ответственностью банка за неправомерное удержание денежных средств клиентов, поскольку она ограничивается принудительным взысканием с банка лишь суммы процентов по ставке рефинансирования и той суммой процентов, которые банк обязан уплатить в случае использования денежных средств клиентов при добровольном привлечении их на депозиты, поскольку разница между этими суммами может быть невеликой. Прямая заинтересованность банка в невыполнении указаний клиента о перечислении денежных средств со счета клиента очевидна, поскольку на практике банку грозит лишь принудительное взыскание суммы процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ. В связи с этим применение к банкам п. 7 Положения о штрафах являлось бы более суровой мерой воздействия, поскольку нет другой меры принудить кредитные учреждения выполнять свои обязательства, а в договоре банковского счета на расчетно - кассовое обслуживание не может быть предусмотрена более жесткая мера ответственности, чем та, на которую согласился бы банк при подписании договора с клиентом. Было бы неверным рассчитывать на то, что банки самостоятельно будут предлагать клиентам договоры на расчетно-кассовое обслуживание, где принимается условие, включающее более строгую ответственность банка, допустим, за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств или неправомерное их удержание, кроме той ответственности, которая предусмотрена законодательством (ст. ст. 395, 856 ГК РФ).

Поскольку ст. 395 ГК РФ является общей нормой для всех хозяйствующих субъектов, по которой при неправомерном удержании чужих денежных средств они обязаны уплатить проценты, то применение такой общей ответственности по отношению к банкам, имеющим специальную правоспособность, не может ограничиваться только применением указанной общей нормы. В силу специфического характера деятельности банков, банки и их клиенты - неравные стороны в гражданских правоотношениях. В связи с этим законодатель обращает внимание на практику расторжения договора банковского счета, который допускается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий, в то время как по инициативе банка лишь в двух случаях: при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения банка либо при отсутствии операций по счету в течение года (ст. 859 ГК РФ). Однако клиент вправе с уведомления банка просить о сохранении счета или при открытии счета просить о включении в условие договора на расчетно - кассовое обслуживание не закрывать его без уведомления клиента.

При этом ГК РФ не содержит каких-либо ограничений на установление в иных актах законодательства или применение иных мер ответственности по отношению к банкам за неисполнение обязательств по договору банковского счета. Поэтому штрафная ответственность к банкам должна применяться на основании п. 7 Положения о штрафах, поскольку он не отменен, независимо от вступления в силу с 1 марта 1996 года части второй ГК РФ, предусматривающей ответственность по ст. 856 ГК РФ, где при общей отсылке к нормам ст. 395 ГК РФ, не содержится каких-либо ограничений по данному вопросу, значит допускается возможность взыскания на практике с банка неустойки (штрафа) и установления иной меры ответственности, чем та, которая предусмотрена Кодексом или договором банковского счета. При этом Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ (п. 50) от 1 июля 1996 г. специально указывает на то, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате должником, в любом случае при неправомерном пользовании чужими денежными средствами, однако с оговоркой на то, что по отношению к убыткам сумма процентов или сумма неустойки может носить в любом случае только зачетный характер.

И исковые требования клиентов банка о взыскании с банка штрафа в размере 0,5% за каждый день просрочки от основной суммы долга практически не могут рассматриваться как неправомерные или необоснованные.

Следует различать ответственность банков при неправомерном удержании денежных средств клиентов от ответственности при осуществлении расчетных операций по поручению клиентов.

Банк по платежному поручению обязан своевременно выполнять распоряжения клиента о перечислении денежных средств. В случае, когда клиент дал указание банку о перечислении денежных средств на счет другого предприятия, но последнему эти средства не поступили, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, понесенных им из-за несвоевременного поступления средств предприятию. (Письмо ВАС от 30.06.93 N С-13 (ОП-210). Таким образом, операцию, совершаемую банком по платежному поручению, можно рассматривать как разновидность банковского перевода, т. е. операцию, при которой банк по поручению клиента обязуется оплатить через свой филиал или своего корреспондента в другом месте определенную сумму другому лицу либо давшему поручение клиенту.

При сбое в осуществлении расчетной операции банк несет ответственность перед плательщиком за нарушение, совершенное банком при перечислении денежных средств. В этом случае плательщик вправе на основании договора банковского счета потребовать применения мер гражданско - правовой ответственности к данному банку и взыскать с банка нанесенные убытки.

В настоящее время законодатель исходит из правила, по которому банк, начавший операцию по перечислению денежных средств, несет ответственность за всю операцию. Клиент, для которого затруднительно выявление конкретного виновника при осуществлении расчетной операции, может таким образом компенсировать понесенные убытки за счет обслуживающего его банка, начавшего перевод денежных средств при том, что даже если виновник задержки или утраты суммы не будет установлен в процессе судебного разбирательства. Уплатив клиенту понесенные убытки, банк вправе предъявить регрессный иск к банку, которому было поручено проведение расчетной операции.

Требования ст. 403 ГК РФ устанавливают, что должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств третьими лицами, на которых возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет третье лицо, являющееся непосредственно исполнителем. На основании этого можно говорить, что если нарушения, повлекшие причинение убытков плательщику в результате расчетной операции, были допущены иными коммерческими банками, которые проводили расчеты по поручению банка плательщика, ответственность за неисполнение ими своих обязанностей перед плательщиком несет опять же только обслуживающий клиента банк, если не докажет, что он действовал надлежащим образом.

Если осуществление расчетной операции было задержано банком получателя денежных средств после зачисления денег на его корреспондентский счет, получатель средств вправе предъявить к нему требование о возмещении убытков или сумму процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, причиненных просрочкой или иным нарушением порядка расчетов. В данном случае банк получателя средств также несет ответственность перед своим клиентом - получателем по договору банковского счета, как и ранее перед стороной - плательщиком по договору банковского счета на расчетно - кассовое обслуживание. Подобное двойственное положение банка получателя средств, выступающего в качестве представителя двух сторон, дает основание считать, что требования о возмещении убытков как получателем средств, так и банком, возместившим убытки плательщику, допускаются в зависимости от того, у кого имели место быть реальные убытки.

Вместе с тем, банк получателя средств до зачисления денег на его корреспондентский счет и получения необходимой информации не обязан производить действий по осуществлению расчетной операции, связанной с зачислением средств на счет получателя. Если нет обязанности, значит нет правонарушения и не может быть гражданско - правовой ответственности.

Без учета этого правила не может быть предъявлено требование о возмещении убытков к банку - получателю денежных средств.

------------------------------------------------------------------

Название документа