Микрофинансирование субъектов малого и среднего предпринимательства

МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА <1>

О. А. ТАРАСЕНКО

-------------------------------- <1> Исследование выполнено при поддержке Министерства образования и науки Российской Федерации, соглашение 14.В37.21.1019 от 7 сентября 2012 г.

Тарасенко О. А., докторант кафедры предпринимательского права Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук.

Микрофинансирование в мире сейчас находится в стадии быстрого роста, изменений в регулировании, жесткой конкуренции. Правовая регламентация этого вида деятельности в России не осуществлялась, пока 2 июля 2010 г. не был принят Федеральный закон N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" <2> (далее - Закон "О микрофинансовой деятельности"). С началом его работы в государственный реестр микрофинансовых организаций вошли различные коммерческие и некоммерческие организации, в своем большинстве осуществляющие программы поддержки предпринимательства. По состоянию на 15.01.2013 в государственный реестр микрофинансовых организаций включено 2608 юридических лиц <3>. -------------------------------- <2> СЗ РФ. 2010. N 27. Ст. 3435. <3> URL: http://www. fcsm. ru/ru/ contributors/microfinance_org/ state_register_microfinance_org/.

Микрофинансовые организации имеют определенную целевую аудиторию. Значительная часть их клиентов является действующими микропредприятиями, меньшая - среднее предпринимательство, стартапы, безработные и бедные слои населения. Это свидетельствует о том, что микрофинансирование в России открывает доступ к денежным ресурсам для предприятий и граждан, которые в силу разных причин не могут воспользоваться банковскими услугами. В научных и практических кругах название микрофинансовых организаций получила большая группа юридических лиц (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые, факторинговые компании), специализирующихся на предоставлении займов и иных финансовых услуг незначительного размера определенным целевым группам клиентов (главным образом малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям) <4>. Однако в настоящей работе под микрофинансовыми организациями мы будем понимать исключительно организации, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющие микрофинансовую деятельность и внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, установленном Законом "О микрофинансовой деятельности". Таким образом, мы ограничим круг микрофинансовых организаций с точки зрения закона. -------------------------------- <4> См., напр.: Ефимова Л. Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 293.

В соответствии с Законом "О микрофинансовой деятельности" микрофинансовые организации осуществляют микрофинансирование, под которым понимается деятельность по предоставлению микрозаймов (п. 1 ч. 1 ст. 2). В свою очередь п. 3 ч. 1 ст. 2 содержит определение микрозайма, каковым является заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей. Установленный законодателем размер суммы микрозайма по сегодняшним меркам - оптимальная сумма для начала микро - и малого бизнеса в России. Российский порог микрозайма соответствует мировой практике. Согласно рекомендации Организации Объединенных Наций максимальная сумма микрозайма не должна превышать 300% ВВП на душу населения. Соответственно, в разных странах показатели микрозайма разные. В России в 2008 г. ВВП на душу населения составлял примерно 12,5 тыс. долл., 300% - это приблизительно 37,5 тыс. долл. В то время это было чуть меньше миллиона рублей, сейчас - чуть больше, но тем не менее с точки зрения международной практики числовой порог российского микрозайма адекватный <5>. -------------------------------- <5> Мамута М. Микрофинансирование следует спросу на кредиты, а не создает его // Микроfinance+. 2010. N 11. С. 11.

Почти во всех странах, развивающих микрофинансирование, применяются определенные ограничения в отношении предоставления микрозаймов. Эти ограничения возникают в многообразных формах, и в первую очередь они являются средством ограничения концентрации риска. В России помимо ограничения по размеру микрозайма, которое также является средством стимулирования микрофинансовых организаций оказывать услуги своему целевому сегменту рынка, микрофинансовая организация также не вправе выдавать займы в иностранной валюте и в одностороннем порядке изменять процентные ставки по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров. Кроме того, микрофинансовая организация не вправе применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Помимо этого, микрофинансовая организация обязана: 1) предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; 2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет; 3) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма; 4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами. Микрозаймы в зависимости от категорий заемщиков можно классифицировать на микрозаймы для малого предпринимательства и потребительские микрозаймы. Первые занимают в структуре микрофинансовой отрасли особое место. Они составляют около 60% от общего объема отечественного рынка, именно на микрофинансировании малого бизнеса специализируется не менее половины микрофинансовых организаций, зарегистрированных в реестре ФСФР. При этом средневзвешенная ставка на рынке микрокредитования без учета "займов до зарплаты" составляет на 01.01.2012 27,9% годовых. Столь высокая процентная ставка займов объясняется, прежде всего, высоким риском, связанным с упрощенным порядком выдачи таких кредитов, - отсутствием обеспечения и документов, подтверждающих доход, что несет в себе угрозу невозврата займов, а также низким уровнем финансовой грамотности предпринимателей. Однако не все микрофинансовые организации предоставляют займы по столь высоким ставкам. Например, некоммерческие микрофинансовые организации, зарегистрированные в форме фондов, имея доступ к государственным средствам, реинвестируют их в малый бизнес по более привлекательным ставкам (в среднем 10% годовых), но они не станут закрывать глаза на некоторые недостатки финансового положения заемщика и потребуют от него залоговое обеспечение. С осторожностью фонды кредитуют и стартапы, несмотря на то что государство закладывает для них приоритетное направление - микрофинансирование начинающих предпринимателей. Как правило, фонды устанавливают минимальный срок осуществления заемщиками предпринимательской деятельности, предшествующий подачи заявки на предоставление микрозайма (от 3 до 6 мес.) <6>. -------------------------------- <6> См., напр., программу микрофинансирования некоммерческой организации "Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса) // URL: http://credit-fond. ru/ usloviya_predostavleniya_zaymov.

Микрофинансовые организации также вправе предоставлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Однако, учитывая высокую заинтересованность субъектов малого и среднего предпринимательства в формировании кредитной истории, в конце 2012 г. был разработан проект о внесении изменений в Закон "О микрофинансовой деятельности" <7>, предусматривающий обязанность микрофинансовой организации предоставлять информацию, необходимую для формирования кредитных историй, об операциях юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. -------------------------------- <7> Проект Федерального закона N 179971-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" // СПС "КонсультантПлюс".

Вместе с тем, как видно из обозначенного законопроекта, законодатель отказался установить верхний предел процентной ставки по микрозаймам, принимая во внимание, что чрезмерная регламентация рынка микрофинансирования может привести к выходу микрофинансовых организаций из государственного реестра и продолжению осуществления деятельности вне правового поля, что существенно снизит уровень защиты заемщиков и может привести к еще большему накоплению рисков в кредитном секторе. Подведем выводы. Микрофинансовый сектор все еще продолжает оставаться очень молодым, его правовые основы являются еще более новыми и находятся в стадии развития. На сегодняшней день России удалось сформировать первичное специализированное законодательство. Однако в целях защиты интересов заемщиков микрофинансовых организаций, повышения доверия к ним и снижения возможностей регуляторного арбитража необходимо развивать вторичное законодательство: - разработать стратегию развития микрофинансирования; - включить микрофинансовые организации в обширную инфраструктуру (путем закрепления обязанности предоставления информации в бюро кредитных историй); - синхронизировать пруденциальные требования микрофинансовых организаций с требованиями, предъявляемыми к кредитным организациям (в отношении раскрытия эффективной ставки, формирования резервов).

------------------------------------------------------------------

Название документа