Залоговый институт

ЗАЛОГОВЫЙ ИНСТИТУТ

И. ОСЬКИНА, А. ЛУПУ

Илона Оськина, доктор юридических наук, г. Москва.

Александр Лупу, доктор юридических наук, г. Москва.

Исследование зарубежного опыта регулирования залога важно, поскольку в государствах бывшего Советского Союза только начинается процесс становления развитой и цивилизованной системы залоговых отношений. А это повышает интерес к сравнительному исследованию договора о залоге. Анализируя достижения зарубежных стран в этой области, необходимо иметь в виду, что, несмотря на интернациональный характер залогового института, его правовое регулирование в разных странах имеет свои особенности.

Европа

Французский гражданский кодекс (ФГК) определяет залог как договор (ст. 2071) и различает залог, антихрез (институт гражданского права во Франции, при котором недвижимая вещь, как правило, остается у должника, но кредитор имеет право на плоды и доходы от нее, которые идут на оплату процентов и погашение основного долга) и ипотеку <1>. -------------------------------- <1> Кулагин М. И. Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учебное пособие / Под общей ред. В. В. Безбаха, В. К. Пучинского. М.: МЦФЭР, 2004.

Французское гражданское право предусматривает возможность заключения договора о залоге как в устной, так и в письменной форме. Однако если стоимость заложенного имущества выше установленного предела, то договор о залоге такого имущества в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме и зарегистрирован в канцелярии общего суда. В целом особенности правового регулирования залоговых отношений во Франции связаны прежде всего с предметом договора о залоге. Например, при регулировании такого специфического института, как антихрез, ФГК устанавливает, что он подлежит обязательной государственной регистрации через внесение записи в поземельной книге. По общему правилу во Франции не предъявляются требования о действительности либо недействительности сделки о торговом закладе, отличные от правил, предъявляемых к обычным залоговым сделкам. Но заклад на товарных складах невозможен без вручения залогодержателю специального залогового свидетельства - варранта. А договор заклада торгового предприятия или торгово-производственного оборудования заключается только в письменной форме и подлежит регистрации в торговом суде (по местонахождению закладываемого имущества) в течение 25 дней после заключения такого договора <2>. -------------------------------- <2> Френкель Э. Б. Основные институты гражданского права зарубежных стран. Сравнительно-правовые исследования: Учебное пособие / Под ред. д. ю.н. В. В. Залеского. М., 1999.

Согласно ФГК кредитор-залогодержатель имеет право: удерживать заложенную вещь до полного погашения долга, включая проценты и расходы; требовать возврата от третьих лиц заложенной вещи в случае ее утраты; обратиться в суд с просьбой о продаже предмета залога в целях удовлетворения своих требований на основании приказа суда и т. д. В целом интересы залоговых кредиторов в праве Франции не только не имеют абсолютного приоритета, но и существенно ограниченны. Так, трудовые и налоговые требования имеют более высокую очередность, чем залоговые. В Германии залог рассматривается не как обязательственное, а как ограниченное вещное право. Согласно Германскому гражданскому уложению (ГГУ) залог (pfandrecht) относится только к движимым вещам, которые могут быть обременены для обеспечения требования таким образом, чтобы кредитор был вправе требовать удовлетворения за счет стоимости вещи (залоговое право) <3>. Таким залоговым правом в Германии может быть обеспечено не только существующее, но и будущее или условное требование. Залог в Германии получил довольно широкое распространение в основном благодаря возрастающей роли реального кредита. В настоящее время в Германии все чаще в договоре о залоге предусматривается, что вещь остается у залогодателя или передается на товарный склад. В то же время ГГУ содержит ряд норм, обязывающих обеспечить сохранность заложенной вещи. -------------------------------- <3> Яичков К. К. Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник / Под ред. проф. К. К. Яичкова. М.: Международные отношения, 1966.

В Германии залог недвижимого имущества очень часто подпадает под жесткий контроль со стороны законодательства и государства. Примером такого контроля может служить тот факт, что в Германии залог под сельскохозяйственные земли ограничен законом до 1,5% рыночной стоимости земельного участка. На сегодняшний день в Европе существуют две системы регистрации залога: 1) В Швеции, Дании разделены ссуды и залог. В этих государствах государственная регистрация предусматривается только для залогов. Размер ссуды не фиксируется в органах регистрации прав на недвижимость. 2) В Германии, Франции, Италии государственной регистрации подлежит не только залог, но и полученный кредит под этот залог. Характерный для континентальной системы права критерий деления типов залога по предмету на залог движимого имущества, залог недвижимого имущества и залог прав в системе общего права практически неприменим, так как все указанные виды имущества могут быть предметом, к примеру, залога с уступкой титула. Также стоит иметь в виду относительный характер используемых терминов, ведь перевод их в римские значения при относительной легкости восприятия таит в себе угрозу субъективного соотношения видов залога двух совершенно разных систем при огромном различии их содержания. Характерным для общего права является, с одной стороны, трудноуловимый критерий отличия сходных понятий, а с другой - практика использования идентичных названий для различных институтов, обусловленная тем, что англичане ставят во главу угла содержание конкретного института. Так, под hupothecation (ипотека) может пониматься как непосредственно залог недвижимого имущества, так и обременение товаров без передачи титула или владения кредитору, а иногда и морской залог, бодмерея. В Англии залог возможен в двух формах. Согласно первой вещь передается залогодержателю, и к данной форме применяются общие правила "заклада" (pawn; pledge). По второй форме - ипотечному залогу (mortage) - осуществляется передача права временно кредитору в обеспечение обязательства. После уплаты долга право собственности возвращается к должнику. При банкротстве или неплатежеспособности должника такой кредитор исключается из состава других кредиторов и сохраняет право собственности на вещь. При продаже предмета заклада залогодержатель выступает как представитель собственника и должен защищать его интересы. Средства, вырученные от продажи, идут на покрытие долга, а излишки передаются собственнику. Если средств, вырученных от продажи, не хватает, долг погашается в обычном порядке из другого имущества.

США

Опыт США в области залога безналичных денежных средств очень интересен. В 1999 году была обновлена ст. 9 Унифицированного торгового кодекса Соединенных Штатов Америки (УТК США). В нее были включены положения, которые позволяют достаточно легко получить залог депозитного счета, используемого должником в целях бизнеса <4>. В то же время и при принятии ст. 9 данного акта в версии 1972 года, которая не содержала данного положения, не предлагалось запрещения залога депозитных счетов. Просто эта сфера регулирования была предоставлена обычному (прецедентному) праву штатов, и на практике было очень сложно или практически невозможно использовать такие счета как средство обеспечения исполнения обязательств. -------------------------------- <4> Сулеменов М. К., Осипов Е. Б. Залоговое право: Учебник. Алма-Ата: Эдилет Пресс, 1997.

Указывая на положительный эффект обновления ст. 9 УТК США, правоведы все же отмечают, что кредиторы, без проблем получая в залог депозитные счета, тем самым уменьшают объем имущества должника, на которое можно обратить взыскание в случае банкротства. Это в значительной степени стимулировало развитие последнего глобального экономического кризиса, зародившегося именно в финансовом секторе США. Согласно действующему в США законодательству в договоре о залоге может быть предусмотрено право залогодержателя, обременяемого залогом, пользоваться имуществом и связанными с ним правами (но он обязан проявлять разумную заботливость о сохранности заложенного имущества). Договором также решаются вопросы об уплате налогов, страховании имущества. Таким образом, в Соединенных Штатах при регулировании залоговых отношений договору отдается предпочтительное отношение. Законодательство США рассматривает право залога как вещное право. В этой стране весьма подробно регламентирован и порядок реализации имущества, которое было обременено залогом. Следует подчеркнуть, что американцы под ипотекой понимают лишь кредит, выдаваемый для приобретения жилья, где приобретаемое жилье и становится обеспечением возврата кредита. Однако в США широко используется залог и других объектов недвижимости. Особое значение имеет залог земли, приобретший массовый характер в сельском хозяйстве. Он выполняет задачу защиты товаропроизводителей от падения цен на сельскохозяйственную продукцию и стабилизации агропромышленного сектора экономики. Такой подход к ипотеке в американском агропромышленном производстве объясняется экономической выгодностью оказания помощи фермерам в получении дохода, в то время как лишение должника средств для производства связано со значительными финансовыми и временными затратами.

Китай

В КНР залог признается вещным правом <5>. В настоящее время в этом государстве вещное право значительно отстает в своем развитии от обязательственного права. Положение таково, что залоговое правоотношение формируется на основе вещного права, которое не имеет еще законченного законодательного оформления. -------------------------------- <5> Albea S. D. Commentary: Security, Interests in Deposit Accounts and the Banking Industy's Use of Setoff: Учебное пособие / Перевод А. А. Рубанова. М.: Law Reviw Fall, 2002.

В Китае залог - способ обеспечения обязательства, который предусмотрен правом залога на переданное должником или третьим лицом в обеспечение обязательства имущество (если оно движимое) с оставлением его у залогодателя. В случае неисполнения должником обязательства залогодержатель может приобрести предмет залога во владение, а также получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами путем его продажи или продажи с публичных торгов в судебном порядке. На сегодняшний день в китайском праве существуют 3 источника, связанных с залогом, Общие положения гражданского права 1986 года; Закон об обеспечении исполнения обязательства 1995 года; принятые в 2000 году судебным комитетом Верховного суда КНР Разъяснения к закону об обеспечении исполнения обязательства. Результаты анализа этих документов позволяют определить направления развития китайского законодательства. Что касается залога, то в Общих положениях гражданского права ему посвящена только одна ст. 89 во втором разделе. Эта статья считается основополагающей для института залога. В ней не указывается на отличия залога от заклада, поэтому до опубликования закона об обеспечении исполнения обязательства в КНР не существовало совершенной системы залога недвижимости и заклада. Залог движимого имущества как новый институт обеспечения исполнения обязательства в основополагающем гражданском праве не нашел обоснования. В силу влияния советского гражданского права в КНР в содержание понятия залога включался и заклад. По той же причине залог недвижимого имущества практически не получил развития. Китайскими законодателями не были определены способы обеспечения публичности прав различных видов залога, а это противоречит принципу публичности вещного права и не отвечает потребностям рыночной экономики. Кроме того, с начала 1980-х и до середины 1990-х годов количество дел о нарушениях договоров и экономических споров резко возросло, суды были буквально завалены нерассмотренными делами. В связи с этим в 1995 году в КНР был утвержден закон об обеспечении исполнения обязательства в КНР. Если названный закон сравнить с Общими положениями гражданского права, то это был прорыв. В нем установлены различные типичные институты обеспечения исполнения обязательств, в частности залог недвижимости, залог движимости, заклад движимости, заклад права, максимальная величина залога и т. д. Все это значительно повысило эффективность применения действующих норм, а главное, в данном законе ясно сформулированы отличия залога от заклада, определена категория залога движимого имущества, полностью упорядочена система залога. Однако в этом законе есть и недостатки. Опыт действия данного нормативного правового акта показал, что его применение породило немало нерешенных проблем и привело к возникновению многих спорных ситуаций, негативно отразившихся на нормальном гражданском обороте. Именно поэтому Верховный суд КНР, обобщив опыт судебной практики судов разной инстанции за 4 года с учетом достижений теории гражданского и коммерческого права, подготовил свои пояснения к данному закону. На основе этого было принято постановление, которое восполнило пробелы, порожденные содержащимися в законе противоречиями, дало конкретные рекомендации по его применению. В КНР складывается сложная ситуация и в системе регистрации залогов. Эта система еще не отрегулирована, и в судебной практике возникает много вопросов. Согласно действующему китайскому законодательству договаривающиеся стороны при залоге имущества (недвижимого и некоторых особых видов движимого имущества) должны осуществлять следующую процедуру регистрации. Договор о залоге вступает в силу со дня регистрации. Если стороны не осуществили процедуру регистрации, то их нельзя привлечь к ответственности за нарушение по договору. Отсутствие регистрации еще не означает, что договор недействителен. Законодатели КНР перепутали юридические понятия "действие договора о залоге" и "установление права залога на основе договора". При признании договора о залоге недействительным стороны не связаны какими-либо договорными отношениями. Если одна из сторон не побоится нарушить договор, то потерпевшая сторона не сможет получить возмещение убытков. Надо подчеркнуть, что земля не может быть предметом залога в КНР. Но, помимо вещей и некоторых прав, предметами залога могут быть имущественный комплекс и предприятие. Кроме того, необходимо отметить, что в китайском обществе начинает формироваться новый институт гарантийной передачи права собственности - Sicherungs-Ubertragung. Он используется при получении кредитов для покупки квартиры (очень близок к институту ипотеки). В законодательстве большинства стран, где используется континентальная правовая система, такого института нет.

СНГ

В странах Содружества Независимых Государств разные подходы в регулировании залоговых отношений объясняются различными взглядами на природу залоговых правоотношений. Это вызывает интерес, поскольку исходная нормативная база государств СНГ во многом аналогична, так как гражданские кодексы соответствующих государств разрабатывались на основе модельного рекомендательного акта Межпарламентской Ассамблеи СНГ. Например, согласно Закону Республики Беларусь "О залоге" в Белоруссии закрепляется две разновидности заклада: собственно заклад и твердый заклад. При твердом закладе физической передачи вещи не происходит. Если речь идет об индивидуально определенной вещи, то заклад может производиться путем наложения знаков, свидетельствующих о закладе. В этом случае вещь фактически остается у залогодателя, но при этом он не вправе пользоваться вещью, являющейся предметом заклада, хотя и сохраняет фактический контроль над ней. При непосредственно закладе заложенное имущество передается залогодержателю во владение. Таким образом, различные подходы к регулированию залоговых отношений в разных государствах связаны с определением залога как вещного либо обязательственного права, а также права собственности на отдельные объекты имущества. Но при всех имеющихся индивидуальных особенностях регулирования данного гражданско-правового института в некоторых государствах залог становится интернациональным институтом, который приобретает в области реального кредита такое значение, которое вексель имеет в области личного кредита.

------------------------------------------------------------------

Название документа