Проблемы повышения надежности и финансовой устойчивости системы страхования в России: правовой аспект

ПРОБЛЕМЫ ПОВЫШЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ И ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ: ПРАВОВОЙ АСПЕКТ

И. В. МАКЕРОВ

Макеров Иван Валерьевич, эксперт юридического отдела Отделения Пенсионного фонда РФ по Белгородской области.

Статья посвящена исследованию изменений нормативно-правовой базы страхования, направленных на повышение надежности и финансовой устойчивости системы страхования в России. По мнению автора, совершенствование законодательства, направленного на повышение финансовой устойчивости страховой системы России, не дало желаемых результатов.

Ключевые слова: законодательство, финансовая устойчивость, уставный капитал, квалификационные требования, страховая компания.

Problems of improving reliability and financial stability of the insurance system in Russia: legal aspect I. V. Makerov

The article is devoted to the study of changes in normative and legal base of insurance aimed at improving of reliability and financial stability of insurance system in Russia. The author believes that improvement of legislation aimed at improving of financial stability of insurance system in Russia hasn't produced the desired results.

Key words: legislation, financial stability, the authorized capital, qualification requirements, insurance company.

Основным документом на начальном этапе становления страхования в постсоветское время, регулирующим правовые взаимоотношения в области страхования, был Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "О страховании" <1>. С принятием части второй Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ <2> (далее - Гражданский кодекс РФ), а именно главы 48 "Страхование", произошло окончательное оформление и становление законодательной базы страхового дела, был завершен первый этап ее формирования в условиях построения рыночной экономики. Фактически в Российской Федерации была заложена законодательная основа национального страхования. -------------------------------- <1> Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. <2> Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. N 5. Ст. 410.

Если на первом этапе, после многолетней монополии Главного управления государственного страхования СССР (Госстрах СССР), ставилась задача формирования страховых организаций с различными организационно-правовыми формами на страховом рынке России и обеспечением страховщиков необходимыми правовыми документами, регулирующими их деятельность в новых рыночных условиях, то на втором этапе законодательную базу страхования выстраивали таким образом, чтобы действие законодательства было направлено на ее дальнейшее совершенствование, на повышение надежности и финансовой устойчивости системы страхования, а также на соответствие страховой системы требованиям мировых стандартов и чтобы к тому же оно стало одним из важнейших источников внутренних инвестиционных ресурсов. На достижение этих целей и была направлена в дальнейшем работа законодателя. Начало этой деятельности положило принятие изменений в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "О страховании", которые внес Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" <3>. Название Закона РФ N 4015-1 было переименовано и изложено следующим образом: "Об организации страхового дела в Российской Федерации". При этом изменилось не только название Закона РФ N 4015-1, но и внесенные и вносимые изменения и дополнения в дальнейшем качественно поменяли его содержание и расширили возможность регулировать страховую деятельность. Федеральным законом N 157-ФЗ из текста Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" была исключена глава II Договор страхования, которая к тому времени была в основном отражена в главе 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ. Важным моментом стал п. 6 ст. 1 Федерального закона N 157-ФЗ, который внес изменения в ст. 25 Закона РФ N 4015-1, говорящей о финансовой устойчивости, дополнив ее частью второй. В ней повышались требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала страховщика, с указанием конкретных цифр, что до этого Закон РФ N 4015-1 не содержал. Так, для проведения видов страхования иных, чем страхование жизни, минимальный оплаченный уставный капитал должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда, для страхования жизни и иных видов страхования - не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда, для исключительно перестрахования - не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда. -------------------------------- <3> Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. N 1. Ст. 4.

Уже действующим страховым организациям устанавливался срок до 1 января 2000 г. для доведения уставных капиталов страховщиков до размеров определения ч. 2 ст. 25 Закона РФ N 4015-1. У страховщиков, не выполнивших это требование, отзывалась лицензия на осуществление страховой деятельности с 1 января 2000 г. (ст. 3). Это стало началом действий законодателя по ужесточению требования к уставному капиталу, оно было необходимо и направлено против финансово слабых и недобросовестных страховщиков, на их уход с рынка страховых услуг, на безусловное выполнение страховщиками взятых на себя обязательств по договорам страхования, на повышение надежности страховой системы. Важную роль в развитии законодательной базы страхования сыграло Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах" <4>. По сути, в нем была определена стратегия развития страхования на длительное время, выходящая за рамки указанного периода. Это был первый документ, который сформулировал цели и задачи страхования в постсоветское время и дал необходимое направление для развития законодательной базы страхования. В то же время в нем также отмечалось, что работа по совершенствованию страхового законодательства ведется бессистемно с очевидным запозданием. И потому создание законодательной базы системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба, являлось главной целью государственной политики, чтобы при дальнейшем построении национальной системы страхования оно стало эффективным средством защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц. При этом в Постановлении N 1139 обозначались задачи, которые необходимо было решить для построения надежной и финансово устойчивой системы страхования через повышение требований к величине уставного капитала, установление единых квалификационных требований к руководителям страховых организаций и порядок их аттестации, создание института актуариев; а также взаимоотношения российских и иностранных страховщиков, условие допуска их на российский страховой рынок; предотвращение оттока валютных средств за рубеж; эффективное государственное регулирование страховой деятельности и совершенствование государственного надзора за страховым делом. Можно также сказать, что Постановление N 1139 было направлено на перевод страхования из состояния количества в качество, т. е. на уменьшение большого количества страховых организаций и повышение качества страховой инфраструктуры, ее надежности и платежеспособности. Также страхование рассматривалось как один из источников долгосрочного инвестирования. Все вышеперечисленное требовало законодательного закрепления, совершенствования нормативно-правовой базы. -------------------------------- <4> Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. N 40. Ст. 4968.

Обращает на себя внимание тот факт, что деятельность иностранных страховщиков на российском страховом рынке в Законе РФ N 4015-1 практически не была законодательно урегулирована, только в п. 1 ст. 6 говорилось, что законодательством могут быть установлены ограничения при создании иностранными юридическими лицами и гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Вопросы, которые появились при взаимоотношениях с иностранными страховщиками, должен был урегулировать Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <5>. Федеральный закон N 204-ФЗ дополнил ст. 6 Закона РФ N 4015-1 пунктами 3 и 4, в которых определили условия и сектор возможной деятельности иностранных страховщиков. Указал, что иностранные дочерние страховые организации с уставным капиталом более 49% не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, страхование, связанное с поставками и выполнением подрядных работ, страхование государственного и муниципального имущества. А тем страховым организациям, у которых доля иностранного уставного капитала превышает 15%, прекращалась выдача лицензий. Также Федеральный закон N 204-ФЗ затрагивал вопрос финансовой устойчивости иностранных дочерних страховых организаций с уставным капиталом более 49% и указывал на обязательный минимальный размер оплаченного уставного капитала, который должен быть не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, при проведении исключительно перестрахования - не менее 300 тысяч минимальных размеров оплаты труда (п. 2 ст. 1). -------------------------------- <5> Собр. законодательства Рос. Федерации. 1999. N 47. Ст. 5622.

Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р была одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации <6> (далее - Концепция). Она была написана с учетом анализа деятельности страхования за прошедшее время и действующего законодательства в области страхового дела. Концепция уточнила роль страхования в решении социально-экономических задач государства, т. к. не все задачи, определенные Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах", удалось решить. А именно такие задачи, как повышение уровня капитализации страховых организаций, развитие национального перестраховочного рынка, страхование крупных рисков без значительного участия иностранных страховых компаний и необоснованного оттока страховых премий за границу. А также в Концепции говорилось, что из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходила избирательно, что подрывало доверие к страховщикам и к страхованию в целом. Поэтому законодательное закрепление требования к повышению величины уставного капитала, контроль и надзор за платежеспособностью, финансовой устойчивостью остались актуальными и для новой концепции. Принятие законодательных мер, направленных на увеличение уставного капитала, должно было обеспечить выполнение страховщиками всех взятых на себя обязательств и позволить российским страховщикам конкурировать на международном рынке страхования. К тому же финансовую устойчивость страховщика Концепция дополнительно вновь связала с необходимостью разработки законодательных мер по стимулированию сострахования и перестрахования. Так как из-за финансовых трудностей многие страховые организации не могли осуществлять страхование крупных рисков, но, передав часть рисков перестраховщику, смогли бы гарантировать выполнение своих обязательств. -------------------------------- <6> Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. N 39. Ст. 3852.

Требование введения специализации страховых организаций должно было исключить возможность одним страховщиком осуществлять личное и имущественное страхование, т. е. не допускать распыления финансовых средств по нескольким видам страхования, а концентрировать их на одном направлении для обеспечения выполнения взятых на себя обязательств, и потому Концепция говорила о необходимости разработки классификации видов страховой деятельности. В целом основными целями развития страхового дела оставалась страховая защита населения, организаций, государства. Но если в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах говорилось о необходимости повышения требования к страхованию и больше внимания уделялось достижению таких целей, как надежность и финансовая устойчивость, платежеспособность страховой системы, и далее страхование должно было стать источником инвестиционных ресурсов, то уже Концепция развития страхования указывала на то, что это время подошло и страхование уже должно стать надежным источником накопления долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. В Концепции также отмечалось, что доля средств страхования в валовом внутреннем продукте России выросла с 1,6% в 1998 году до 3% в 2001 г., это значительно меньше, чем в странах с развитой рыночной экономикой. В США в 2001 г. это отношение составило 8,6%, в Великобритании - 13,4%, в Германии - 6,5%, во Франции - 8,5% <7>. Это говорило о том, что страхование в России еще не достигло желаемого развития и нужны были дополнительные законодательные меры, направленные на совершенствование системы страхования. А от реализации этой Концепции ожидалось, что доля средств страхования в валовом внутреннем продукте России предположительно достигнет 5%. -------------------------------- <7> Российский рынок страхования, 2002 год. Общее состояние страхового рынка. Рейтинговое агентство "ЭКСПЕРТ РА" // URL: http://www. raexpert. ru/researches/insurance/handbook_2002/part_1/.

Суммарная реализация решений двух документов по развитию страхования нашла свое отражение в принятом Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" <8>, который внес существенные изменения и дополнения в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". -------------------------------- <8> Собр. законодательства Рос. Федерации. 2003. N 50. Ст. 4858.

Сразу обращает на себя внимание тот факт, что Федеральный закон N 172-ФЗ вновь повысил требование к уставному капиталу, как к основному условию обеспечения финансовой устойчивости страховщика. Минимальный размер базового уставного капитала поднял до 30 млн. руб., и дополнительно были введены коэффициенты, которые применялись в зависимости от объектов страхования, внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускалось (п. 9 ст. 1). Установленный размер уставного капитала страховая организация обязана была сформировать поэтапно: до 1 июля 2004 г. - до одной трети требуемого уставного капитала; до 1 июля 2006 г. - двух третей требуемого размера уставного капитала; до 1 июля 2007 г. - требуемый размер уставного капитала. У страховых организаций, не выполнивших это требование, орган страхового надзора с 1 июля 2007 г. отзывал лицензию без соответствующего предписания (п. 1 ст. 2). Добавилось требование к страховым резервам. Федеральный закон N 172-ФЗ указал, что средства страховых резервов должны использоваться только для страховых выплат, чего до этого Закон РФ N 4015-1 строго не требовал (п. 9 ст. 1). И в то же время страховщикам дано было право инвестировать средства страховых резервов в установленном страховым надзором порядке на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности, ликвидности (п. 9 ст. 1). А при выдаче займа страхователю были сделаны уточнения не по договору личного страхования, а по договору страхования жизни и не в пределах страховой суммы, а в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, с указанием срока, заключенного не менее чем на пять лет (п. 9 ст. 1). Также были подчеркнуты права страховщика на формирование фонда предупредительных мероприятий для финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев (п. 9 ст. 1). В конечном счете, повышение требования к уставному капиталу и страховым резервам было направленно на обеспечение платежеспособности страховщика. Чтобы конкретизировать страховую деятельность страховщика, была разработана классификация видов страхования, которая должна быть указана в выдаваемой лицензии (п. 15 ст. 1). Страховщик был обязан уведомить в письменной форме о выбранной специализации до 1 июля 2007 г. (п. 2 ст. 2). В Закон РФ N 4015-1, в п. 1 ст. 4.1, был включен новый субъект страхового дела - страховые актуарии, деятельность которых определялась производством расчетов страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценкой инвестиционных проектов страховщика, с использованием актуарных расчетов (п. 5 ст. 1). Каждый финансовый год Закон обязал проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств и представлять результаты актуарной оценки в органы страхового надзора (п. 5 ст. 1). Деятельность страховых актуариев подлежала аттестации, внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела; пройти аттестацию страховые актуарии должны были до 1 июля 2006 г. (п. 2 ст. 1). Они должны были иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование (п. 15 ст. 1). Повысились требования и к другим субъектам страхового дела, а точнее, к их квалификации. Руководители субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны теперь иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом, и стаж работы в сфере страхового и (или) финансового дела не менее двух лет (п. 15 ст. 1). Главного бухгалтера страховщика Закон обязал иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом, стаж работы по специальности в страховом деле - не менее двух лет (п. 15 ст. 1). Также главный бухгалтер страхового брокера обязан иметь стаж работы по специальности не менее двух лет (п. 15 ст. 1). Неснятая и непогашенная судимость руководителей или главного бухгалтера являлась основанием для отказа в выдаче лицензии (п. 15 ст. 1). Выбранная специализация, появление института актуариев, повышение требования к профессиональной подготовке руководителей страховых организаций и индивидуальных предпринимателей должны были положительно повлиять на организацию страхового дела и улучшить управление ею. Деятельность обществ взаимного страхования, страховых брокеров стала подлежать лицензированию, внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела (п. 2 ст. 2), с указанием сроков, страховые брокеры должны получить лицензии до 1 июля 2007 г., а общества взаимного страхования - до 1 июля 2008 г., лицензии на осуществление перестрахования - до 1 июля 2007 г. (п. 3 ст. 2). Эта мера была направлена на упорядоченность деятельности субъектов страхового дела в страховой инфраструктуре. В отношении страховых организаций с участием иностранного капитала Федеральный закон N 172-ФЗ разрешил увеличить размер иностранного участия в уставных капиталах страховых организаций с 15% до 25%, в случае превышения установленного размера орган страхового надзора прекращал выдачу лицензии на осуществление страховой деятельности (п. 3 ст. 1). Эта мера носила протекционистский характер с целью защиты российского страхового капитала от конкуренции со стороны иностранных страховщиков. Кроме документов, необходимых для получения лицензии дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, требовалось представить в орган страхового надзора согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания иностранных инвесторов на участие их в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или они уведомляли об отсутствии таких требований в стране места пребывания иностранных инвесторов (п. 14 ст. 1). Установленные ограничения в отношении дочерних обществ иностранных страховых компаний не допускали проникновения на страховой рынок России капитала сомнительного происхождения, что повышало надежность страховой инфраструктуры. За финансовой деятельностью страховщика Федеральный закон N 172-ФЗ установил более жесткий контроль, обязав его предоставлять в орган страхового надзора бухгалтерскую и статистическую отчетность, а страховых брокеров - сведения о страховой деятельности (п. 10 ст. 1), к тому же сведения годовых бухгалтерских отчетов должны были быть опубликованы в средствах массовой информации, и об их публикации страховщик обязан сообщить в орган страхового надзора (п. 10 ст. 1). Органу страхового надзора, в свою очередь, подлежало опубликовать в печатном органе, определенном органом страхового надзора, информацию о субъектах страхового дела, приостановлении, ограничении или об отзыве лицензии (п. 12 ст. 1). Открытость информации о финансовом состоянии страховщика и контроль со стороны страхового надзора должны были предостеречь его от финансово не выверенных шагов. Перечисленные выше статьи Федерального закона N 172-ФЗ значительно изменили Закон РФ N 4015-1, качественно поменяли его содержание, углубили проникновение закона в страховую инфраструктуру, поставили под контроль страховую деятельность, до этого не охваченную законодательством. Все эти требования Закона были призваны обеспечить повышение надежности и финансовой устойчивости страховых организаций, а в целом всей системы страхования. Они были направлены на повышение эффективности деятельности страховщика на страховом рынке России. Просматривается стремление законодателя быстрее достичь положительных результатов в работе страховых организаций. Федеральным законом от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в ст. 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" <9> внесено изменение в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В п. 3 ст. 2 обществам взаимного страхования предписывалось получить лицензии до 1 июля 2007 г., хотя в Федеральном законе N 172-ФЗ срок был установлен до 1 июля 2008 г. -------------------------------- <9> Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. N 10. Ст. 760.

Дальнейшее направление развития страховой системы России должен был определить разработанный к 2007 г. проект "Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы", но он не был утвержден. Это было, наверное, связано с тем, что требование предыдущих документов еще не было до конца отражено законодателем в принятых нормативно-правовых документах, а по принятым законам еще невозможно было разглядеть результат. Поэтому четко и правильно выработать новые стратегические рекомендации по развитию страхования было трудно. Но правовая работа по текущему совершенствованию законодательства продолжалась. Для улучшения качества и организации работы обществ взаимного страхования под контроль Закона РФ N 4015-1 ставилась профессиональная подготовка их руководителей. Это был последний участник страхового дела, на чью квалификацию законодатель долго не обращал внимание. Федеральный закон от 30 октября 2009 г. N 243-ФЗ "О внесении изменений в статью 32.1 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <10> внес изменения в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", дополнив его новыми требованиями к руководителям обществ взаимного страхования, указав им на то, что они обязаны иметь высшее образование, подтвержденное документом, а также стаж работы в страховом деле и (или) в сфере финансов не менее двух лет (п. 2). Главный бухгалтер обществ взаимного страхования обязан иметь высшее образование, подтвержденное документом, а также стаж работы по экономической специальности или на должности, требующей знаний бухгалтерского учета, не менее двух лет в страховом деле (п. 4). -------------------------------- <10> Собр. законодательства Рос. Федерации. 2009. N 44. Ст. 5172.

Требование к минимальной величине уставного капитала страховщика вновь было пересмотрено в сторону повышения. Это было связано прежде всего с тенденцией роста стоимости объектов страхования на страховом рынке и возрастанием вероятности наступления страховых событий. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 313-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" <11> внес в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следующие изменения: в ст. 25, повысив требование к уставному капиталу. Для страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, минимальный размер уставного капитала устанавливался в сумме 60 млн. руб., а для иного страховщика минимальный размер базового уставного капитала стал равен 120 млн. руб. с применением коэффициентов, дифференцированных по видам страховой деятельности (п. 2 ст. 1). Действие этого пункта вступает в силу с 1 января 2012 г. (п. 3 ст. 17). Эта мера по увеличению капитала должна обеспечить появление финансово устойчивых крупных страховых организаций, способных осуществлять страхование крупных рисков и гарантировать взятые на себя финансовые обязательства перед всеми субъектами права. -------------------------------- <11> Собр. законодательства Рос. Федерации. 2010. N 49. Ст. 6409.

Итак, если теперь поставить вопрос: чего достигло страхование в результате совершенствования законодательства, направленного на создание финансово устойчивой страховой системы и повышение ее роли в экономике страны, то на него ответила Международная конференция по страхованию (Russian Insurance Summit) под эгидой Всероссийского союза страховщиков, которая прошла в июле 2011 г. в Москве. К участию в саммите приглашены были более ста пятидесяти руководителей страховых организаций и объединений, представители Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам РФ и других ведомств, а также представители крупнейших страховых союзов и объединений, руководители крупнейших страховых и перестраховочных компаний мира. По мнению выступавших, страхование в России по-прежнему остается непопулярным средством финансовой защиты. Доля этого рынка во внутреннем валовом продукте страны не превышает 2,5%, в то время как в США эта цифра достигает 11%, а в Ирландии и того больше - 24% <12>. В них видна существенная разница участия страхования в экономике указанных стран, на их фоне роль страхования в экономике России выглядит очень скромно, ожидаемого роста капиталов страховых компаний не произошло. -------------------------------- <12> Евпланов А. Доля страхового рынка в нашем ВВП в семь раз ниже, чем в Ирландии // Российская Бизнес-газета. 2011. N 806(24). URL: http://www. rg. ru/2011/07/19/strahovka. html.

Характеристику состояния страхования дал председатель Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Дмитрий Ананьев, который заявил, что "зачастую страховщики находятся на обочине жизни, даже в кризисной ситуации они лишены каких-либо антикризисных программ. Они не могут ни положительно, ни отрицательно повлиять на состояние дел на финансовых рынках. Тем самым их статус, вес и роль настолько ничтожны, что о них даже практически никто и не думает" <13>. -------------------------------- <13> Сергеев И. Госнадзор нуждается в реформировании // Финансовый контроль. 2011. N 7. С. 108.

Из приведенного выше можно сделать вывод, что совершенствование законодательства, направленного на повышение финансовой устойчивости страховой системы России и ее способности инвестировать свободные финансовые средства в экономику страны, не дало желаемых результатов. От достигнутых 3% доли средств страхования в валовом внутреннем продукте России и ожидаемых 5% доля средств страхования снизилась до 2,5%. Прежде всего это говорит о том, что экономика России находится в кризисном состоянии. Ведь страхование - это производная от экономики, и оно развивается, когда развивается экономика и в страховании нуждаются, в нем существует необходимость. Без развития экономики законодательные меры, направленные на совершенствование страховой системы, будут неэффективны, и потому прежде всего нужны хорошо продуманные законодательные меры, направленные на вывод экономики из кризисного состояния.

Литература

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "О страховании" // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. N 2. Ст. 56. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. N 5. Ст. 410. 3. Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. N 1. Ст. 4. 4. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 "Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1998. N 40. Ст. 4968. 5. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1999. N 47. Ст. 5622. 6. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р "О Концепции развития страхования в Российской Федерации" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. N 39. Ст. 3852. 7. "Российский рынок страхования, 2002 год. Общее состояние страхового рынка" [Электронный ресурс] Рейтинговое агентство "ЭКСПЕРТ РА" // URL: http://www. raexpert. ru/researches/insurance/handbook_2002/part_1/. 8. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2003. N 50. Ст. 4858. 9. Федеральный закон от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. N 10. Ст. 760. 10. Федеральный закон от 30 октября 2009 г. N 243-ФЗ "О внесении изменений в статью 32.1 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2009. N 44. Ст. 5172. 11. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 313-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2010. N 49. Ст. 6409. 12. Евпланов А. Доля страхового рынка в нашем ВВП в семь раз ниже, чем в Ирландии // Российская Бизнес-газета. 2011. N 806(24) [Электронный ресурс] URL: http://www. rg. ru/2011/07/19/strahovka. html. 13. Сергеев И. Госнадзор нуждается в реформировании // Финансовый контроль. 2011. N 7. С. 124.

Название документа