Вправе ли банк включить в кредитный договор с физическим лицом условие о возможности досрочного расторжения договора по инициативе банка, в случае если заемщиком прекращены трудовые отношения с работодателем и заемщик не имеет источника дохода?

Ответ: Положения Гражданского кодекса РФ содержат основания для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заимодавца. Прекращение заемщиком трудовых отношений с работодателем и отсутствие у заемщика источника дохода не увязываются нормами ГК РФ с возможностью досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заимодавца, а следовательно, банк не вправе включать в кредитный договор с физическим лицом условие о досрочном расторжении договора, в случае если заемщиком прекращены трудовые отношения с работодателем и заемщик не имеет источника дохода.

Обоснование: Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 813 ГК РФ предусматривает право (если иное не предусмотрено договором) заимодавца потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает.

Также одностороннее досрочное расторжение договора займа по инициативе заимодавца возможно при невыполнении заемщиком условия договора о целевом характере займа, а также при уклонении заимодавца от контроля за целевым использованием суммы займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Таким образом, является неправомерным включение банком в кредитный договор с физическим лицом условия о досрочном расторжении договора по инициативе заимодавца в случае прекращения заемщиком трудовых отношений с работодателем и отсутствия у заемщика источника дохода.

М. Ю.Мордасов

Юридическая компания "Юново"

02.08.2013