Страховая экспертиза в системе административно-правового механизма противодействия страховому мошенничеству

СТРАХОВАЯ ЭКСПЕРТИЗА В СИСТЕМЕ АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОГО МЕХАНИЗМА ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ СТРАХОВОМУ МОШЕННИЧЕСТВУ

В. К. МИТРОХИН

Митрохин Виктор Кузьмич, заведующий кафедрой уголовного права и процесса Сахалинского государственного университета, доктор юридических наук, доцент.

В работе рассматриваются административно-правовые аспекты страховой экспертизы в рамках организационно-правового обеспечения функционирования механизма противодействия мошенничеству в сфере рискового страхования в Российской Федерации.

Ключевые слова: страховая экспертиза, страховое мошенничество.

Insurance expertise in the system of administrative-law mechanism of counteraction of insurance fraud V. K. Mitrokhin

The paper deals with administrative and legal aspects of insurance expertise within the institutional and legal operation of the mechanism to combat fraud in the area of risk insurance in the Russian Federation.

Key words: insurance expertise, insurance fraud.

Страхование, формируясь в среде финансово-экономических правоотношений, приобретает и наследует как положительные, так и отрицательные черты соответствующего уровня развития этих отношений. К таким отрицательным чертам, безусловно, можно отнести страховое мошенничество как диалектическое противоречие финансово-экономической сферы. С принятием Закона "О кооперации в СССР" стали создаваться негосударственные страховые организации, в которых впервые были созданы специализированные дирекции по страховой экспертизе <1>. Они положили начало становлению института страховой экспертизы в страховании в современной России. Автор настоящего материала возглавил такую структуру в апреле 1989 г., а в период с 1990 по 1994 г. провел определенную работу по выработке идеологии и концепции страховой экспертизы. Была введена в практику работы страховщиков преддоговорная страховая экспертиза, экспертное сопровождение заключенного договора страхования и актуализирована деятельность служб урегулирования убытков, которые существовали и в системе государственного страхования. -------------------------------- <1> См.: Митрохин В. К. Страховое мошенничество: история и современность // История государства и права. 2010. N 10. С. 4 - 9.

В лекциях <2>, на специальных семинарах <3> и в докладах на международных конференциях <4> автор сформулировал и развил основные положения страховой экспертизы. Они были защищены "Программой подготовки страховых экспертов..." в Российском авторском обществе свидетельством N 632 от 1 августа 1994 г. как объект интеллектуальной собственности. -------------------------------- <2> См.: Митрохин В. К. Конспекты лекций по проблемам страховой экспертизы и противодействию мошенничеству, прочитанных в учебном центре Российского союза страховщиков, школе коммерческой безопасности "Центурион", учебном центре "Сов. Ит. Асс" в 1990 - 1994 гг.; Роль и место службы безопасности в защите экономических интересов компании // Страховой холдинг "АСКО". М., 1993; Митрохин В. К. Правовое обеспечение деятельности экспертной службы: Курс лекций. Учебный центр РСС. М., 1993 - 1996. <3> См.: Митрохин В. К. Страховая экспертиза и управление рисками: семинар по страхованию в Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Высшая школа международного бизнеса. М., 1995; Страховая экспертиза при организации страхования средств транспорта и грузов: Международный семинар по страхованию в экономической школе (г. Пафос, о. Кипр, 1997 г.). <4> См.: Митрохин В. К. Мошенничество в сфере страхования // I Международная конференция "Бизнес и безопасность. Мировой опыт". М., 1994; Митрохин В. К. Противодействие мошенничеству в сфере страхования // IV Международная конференция "Бизнес и безопасность. Мировой опыт". М., 1997; Митрохин В. К. Некоторые вопросы организации информационно-аналитического обеспечения субъектов страхового рынка России // II Международная конференция "Информационно-аналитическое обеспечение управления предпринимательскими рисками". М., 1997.

Еще в тот период автор писал, что предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск (страх), без которого не может быть страхования, ибо его характеристика и степень вероятности его наступления определяют содержание, характер и объем страховой защиты. Страховщик постоянно должен следить за ситуацией с точки зрения вероятности наступления страхового случая, его масштаба, причин, последствий и т. д. Из сказанного следует, что страховщик: - производит экспертную оценку риска на различных стадиях взаимоотношения со страхователем; - проводит сбор и систематизацию информации по вопросам, вытекающим из договора страхования; - оптимизирует оценку восприятия людьми величины фактического риска. В этой связи эксперт страховщика, внедряясь в хозяйственную деятельность страхователя: 1) выявляет риск, его характер и направленность; 2) разрабатывает или рекомендует мероприятия по устранению или уменьшению негативных последствий риска; 3) подготавливает и реализует нормативные акты, снижающие вероятность и величину финансовых потерь от риска. Многообразие форм и видов проявления риска, частота его возникновения и тяжесть его последствий, невозможность абсолютного устранения вероятности его проявления вызывают необходимость организации экспертной службы, специалисты которой вынуждены соотносить риск, принимаемый на страхование, с конкретным объектом, ибо в сознании человека риск связан именно с объектом, в котором человек заинтересован. Развитие отношений между человеком и его окружением потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, связанных с характеристикой объекта из-за технического старения, неправильной эксплуатации, превышения пределов адекватной реакции оператора на процессы и т. д. Таким образом, эксперт должен установить соответствие объекта характеристике, указанной в информации (в заявлении) на страхование. Страхованию, как и любому событию, присуща объективная и субъективная оценка вероятности наступления этого события. Если объективная вероятность наступления события определена законами объективной реальности (познанными или еще не познанными), то субъективная вероятность - это результат игнорирования этих законов со стороны человека. Только эксперт в состоянии определить общие и частные особенности риска, его характер и реальную степень опасности. Действиям эксперта присущ административный характер, так как акты, заключения, сведения и другая документация, на основании которой страховщик судит о риске, принимаемом на "страх", "выпадает" из "паритетной области отношений". От его деятельности в конечном результате будет зависеть: - будет ли заключен договор страхования; - какие условия лягут в основу заключенного договора; - будут ли применяться особые условия и оговорки или иные дополнения; - какие тарифы будут положены в основу определения страховой премии. В период действия договора страхования эксперт контролирует соответствие тарифной политики и тенденции развития риска. Он должен установить: - изменились ли условия, на которых был заключен договор страхования; - повысился или снизился риск и что на это повлияло; - изменился ли объем ответственности; - как отразились рекомендации страховщика на прохождение договора; - как повлияло изменение действующего законодательства на заключенный договор. Изучение условий освоения новых видов сырья, изменения технологии, внедрения новых форм управления хозяйственным механизмом страхователя относится к его профессиональной деятельности. Находясь в рамках гражданско-правовых отношений, эксперт административными мерами прямо или косвенно может повлиять на внутренний механизм этой деятельности, что в состоянии повлечь за собой изменение условий договора или его расторжение. Существенным аспектом деятельности является блокирование путей к необоснованным выплатам - обогащению клиента за счет страховой компании. С другой стороны, задача эксперта заключается в способности провести анализ интересов страхователя так, чтобы не возникло ощущения недоверия к нему со стороны страховщика. Решить эту двуединую задачу можно методами, присущими корпоративным службам безопасности. Наиболее ответственная работа ложится на плечи эксперта при наступлении страхового случая. Он устанавливает: - характер происшедшего; - соответствует ли происшедшее условиям страховой защиты (застрахован ли риск); - наличие убытка; - размер убытка; - причинную связь между событием и ущербом. Ему в кратчайший срок необходимо прибыть на место страхового случая для проведения осмотра и составления необходимых актов, для определения характера и объема убытков и т. д. По сути, эксперт выполняет элементы из круга задач органа дознания, материалы которого будут положены в основу правоотношений, вытекающих из возмещения вреда. С появлением страхования как одного из видов социально-экономических отношений появилось и развивается "страховое мошенничество" <5>. Статья 21 Закона РФ "О страховании", отмененная Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", хотя и предусматривала возможность отказа страховщика в возмещении убытка при наличии определенных обстоятельств, не указывала процессуальных путей, форм и методов сбора информации, подтверждающих обоснованность отказа. -------------------------------- <5> См.: Митрохин В. К. Внимание! Страховое мошенничество. М.: ТОО "Люкс-арт", 1995. 92 с.; Митрохин В. К. Страховое мошенничество: история и современность // История государства и права. 2010. N 10. С. 4 - 9.

Пункт 2 ст. 10 действующей редакции указанного Закона содержит норму о возможности оспаривания страховой стоимости объекта, если страховщик "докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем". Пункт 8 этой же статьи декларирует обязанность организации и индивидуального предпринимателя предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Статья 5 определяет в качестве страхователей юридических лиц и дееспособных физических лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, но не упоминает индивидуальных предпринимателей. Но в тексте отсутствует упоминание о страховой экспертизе и экспертах. Закон РФ "О частной детективной и охранной деятельности" предусматривает деятельность по: - сбору сведений по гражданским и уголовным делам на договорной основе; - сбору информации для деловых переговоров; - сбору информации о ненадежных партнерах; - установлению обстоятельств разглашения сведений, составляющих коммерческую тайну; - выяснению характеристик личности при заключении контрактов; - поиску без вести пропавших граждан; - поиску утраченного имущества; - охране имущества; - консультированию по вопросам защиты от противоправных посягательств (ст. 3 Закона РФ о ЧД и ОД). Но формально этими видами деятельности в интересах страховщика эксперты страховых компаний заниматься не имеют права - они не детективы. К слову, в США существует Национальное криминальное страховое бюро (его гостем автор был в 1995 г.), агенты которого выполняют эти функции. При выполнении этих задач детективы вправе применять устный опрос, наведение справок, изучение документов, предметов, внешний осмотр помещений, строений, объектов, наблюдение, видео - и аудиозапись, кино - и фотосъемку, технические средства. Страховой эксперт может осуществлять: - сбор сведений, имеющих значение для правильной оценки риска в отношении объекта страхования; - разработку рекомендаций по снижению риска; - контроль состояния объекта страхования; - оперативное определение обстоятельств страхового случая; - подготовку материала на розыск утраченного застрахованного имущества; - определение размера убытка; - подготовку материалов по обязательствам возмещения вреда (регрессные требования). С этой целью он: - анализирует сведения о причинах страхового случая; - проводит осмотр, обследование, наводит справки; - истребует необходимые материалы и сведения; - привлекает сторонних специалистов; - дает рекомендации по изменению объема ответственности. Прорыв произошел после принятия 2-й части ГК РФ в 1995 г. Благодаря деятельности Всероссийского союза страховщиков, в котором автор работал руководителем информационно-аналитического и правового управления, в Кодекс были включены статьи (ст. 944, 945 и др.), нормы которых легализовали проведение экспертизы. Прошло более 15 лет, но еще не существует закрепленного нормами права института страховых экспертов. Он как субъект правоотношений должен получить право на реализацию своих задач не только с согласия лиц, участвующих в страховых правоотношениях, но и иметь правомочия по отношению к третьим лицам. Страховым экспертом может быть лицо, имеющее высшее юридическое образование и обладающее специальными знаниями в сфере действия договоров страхования. Законодателю целесообразно устранить пробел в нормах права и установить ответственность субъектов правоотношений, вытекающих из договора страхования, и компенсацию вреда за представление экспертам недостоверной и (или) ложной информации или за отказ от представления информации (материалов, документов). Реализация этих отношений, по мнению автора, возможна в сфере административных правоотношений, так как в гражданско-правовых отсутствует приоритет субъектов, а в уголовно-правовых прослеживается тенденция к декриминализации финансово-экономической сферы.

Название документа