Коллекторам нужен закон

(Иванов И.)

("ЭЖ-Юрист", 2011, N 26)

Текст документа

КОЛЛЕКТОРАМ НУЖЕН ЗАКОН

И. ИВАНОВ

Иван Иванов, кандидат юридических наук, доцент Астраханских филиалов СГАП и МЮИ, г. Астрахань.

Коллекторская деятельность - это работа организационно-психологического характера по возврату суммы задолженности в обход судебной процедуры и стадии исполнения решения, осуществляемая коммерческой организацией на основании договора с кредитором (как правило, банком). Каковы перспективы развития данного бизнеса?

Через коллектора проще и быстрее

Правовая неопределенность в регулировании споров, возникающих между кредиторами и должниками, жалобы граждан в Роспотребнадзор и его негативная позиция по отношению к коллекторам дают повод задуматься о необходимости принятия закона о коллекторской деятельности, в первую очередь в банковской системе.

Целесообразность принятия такого закона упоминается (но не разъясняется) в разделе 11 "Вопросы защиты прав потребителей банковских услуг" главы III Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (приложение к Заявлению Правительства РФ и Банка России от 05.04.2011 N 1472п-П13/01-001/1280). Закон, полагают разработчики Стратегии, позволит усовершенствовать процедуру взыскания задолженности с физических лиц - должников кредитных организаций и защитить их права. Упомянув коллекторов, авторы добавляют: "В целях упрощения порядка разрешения конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами целесообразно принять меры, направленные на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров".

На наш взгляд, вся суть - в этом предложении. Банковская система заинтересована во взыскании задолженности без обращения в суд и службу судебных приставов, то есть в упрощенном порядке. Стало быть, через коллектора проще и быстрее.

Слово "взыскание" в действующих нормативных правовых актах используется в значении "принудительное изъятие денежных средств за счет денег или иного имущества плательщика, которое производится уполномоченным субъектом в установленном порядке". Таков, например, смысл ст. 91 "Общие положения о взыскании таможенных пошлин, налогов" ТК ТС, ст. 115 "Срок давности взыскания штрафов" НК РФ, ст. 69 "Порядок обращения взыскания на имущество должника" Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", а также Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и др.

С точки зрения законодательства взыскание - это обеспеченный государственным принуждением процесс, суть которого в обнаружении у должника источников погашения имеющейся задолженности и получении доступа к этим источникам. Схема процесса проста: сбор информации - включение механизмов принуждения - изъятие денежных средств или имущества.

Отметим, что коллекторские структуры, в отличие от государственных, полномочиями, то есть властью что-либо взыскивать, не наделены.

Методы работы

Коллекторы самостоятельно организуют процесс взыскания, разбивая его на два основных этапа: досудебный и судебный. Наибольший общественный резонанс вызывает законность их действий на первом этапе. Жалобы граждан, направленные в Роспотребнадзор, содержат информацию о применении к ним следующих форм воздействия: рассылка СМС, телефонные звонки, в том числе родственникам и на работу, угрозы физической расправы и др. По мнению должников, методы, применяемые в их отношении, унижают человеческое достоинство и недопустимы.

На одном из коллекторских сайтов прямо говорится, что в их деятельности часто используются специальные психотехники: "трехшаговая работа с агрессией", "телефонное расследование", "одолжение", "провокация возврата" и что "каждая из этих техник есть форма психологического давления с целью получения денег" (http:// www. usbcollector. ru/ news/ 356.php). При этом по методам работы принято делить коллекторов на "белых", законопослушных, и "черных", использующих любые методы выбивания долгов. И даже первые психологическое давление считают приемлемым.

Деятельность коллекторов привлекает внимание не только Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, но и органов прокуратуры. В своей новостной ленте Генеральная прокуратура, опираясь на факты, выявленные в результате проведенных проверок, назвала незаконными следующие методы работы коллекторов:

- рассылка гражданам-должникам уведомления о необходимости немедленного погашения задолженности, в котором сообщается о намерении передать соответствующие материалы в органы внутренних дел для проверки, а также о возможности насильственного привода к следователю;

- истребование объяснений по факту задолженности и покушение на право неприкосновенности жизни должников, их личную и семейную тайну;

- угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений;

- ограничение выезда должников за границу, размещение в средствах массовой информации якобы от имени службы судебных приставов объявлений о розыске граждан-должников органами внутренних дел и т. д.

В 2010 году Свердловский районный суд г. Костромы вынес обвинительный приговор по уголовному делу в отношении С. и Ш. - работников коллекторского агентства. Не достигнув результата в ходе переговоров с должником, они применили физическую силу, поместили его в машину, чтобы доставить в банк и заставить выплатить кредиторскую задолженность. Однако по пути следования автомобиль остановили сотрудники милиции. Коллекторы С. и Ш. были приговорены к лишению свободы (http:// www. genproc. gov. ru/ news/ news-59560/).

Права потребителей

Из пункта 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 N 7 следует, что договор потребительского кредитования является основанием возникновения правоотношений с участием потребителей, попадающих в радиус действия Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Вот почему за должников вступается Роспотребнадзор, ставя под сомнение законность переуступки банком прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций и статуса банка.

На наш взгляд, факт переуступки права требования сам по себе не может ущемить гражданина-заемщика как носителя субъективных прав, например, на просвещение в области защиты прав потребителей, безопасность услуги, на информацию о ней. Переуступка происходит, когда условия сделки определены, услуга (предоставление кредита) банком оказана и настает черед потребителя выполнить взятые на себя обязательства. Причем лишь в случае просрочки погашения задолженности, что дает банку повод для начала претензионно-исковой работы, то есть защиты своих нарушенных прав. По содержанию такая работа приравниваться к исполнению договора не может, с выдачей кредитов она ничего общего не имеет.

Еще один аргумент противников существующего в стране коллекторского бизнеса - необходимость открытия сведений, составляющих банковскую тайну цессионарию. Относительно правомерности переуступки банком своего права требования к должнику сложилось три точки зрения. Одни полагают, что передача банком всей договорной документации по должнику коллектору приравнивается к безусловному разглашению тайны. Другие утверждают, что при указании в кредитном договоре права банка на передачу соответствующих сведений третьим лицам и взятии коллектором на себя обязанности по неразглашению режим банковской тайны не нарушается. Третьи уверены: сведения, составляющие банковскую тайну, коллектору не передаются, так как их перечень и без того мал и все равно не поможет взыскать долг с заемщика. Закон относит к банковской тайне лишь сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов банка. Полярность мнений отчасти вызвана тем, что, когда писались статьи о банковской тайне (ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), банковская система лишь начинала развиваться, потребительского кредитования в его современном масштабе не существовало, не было и коллекторов.

Прогноз

Рынок коллекторских услуг возник, развивается, и законодательно урегулировать этот рынок можно и нужно. Думается, процесс пойдет по одному из трех возможных путей.

1. Принятие специального закона, например "О деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)", в соответствии с которым в России появится профессиональное сообщество коллекторов, представленное саморегулируемыми организациями, иными особыми или, наоборот, традиционными организационно-правовыми формами (ИП, ООО, ОАО), подлежащими аккредитации при соответствующих банках или Банке России. Закон разъяснит права и обязанности коллекторов, перечень недопустимых методов и приемов работы, гарантии должников. Как дополнительный сценарий - появление новых составов преступлений в УК РФ (например, незаконная коллекторская деятельность) или соответствующих административных правонарушений в КоАП РФ.

2. Решение проблемы работы с должниками за счет самих банков без привлечения сторонних организаций - путем создания аффилированных банку лиц, предназначенных для этой работы (например, "Сбербанк-коллектор"), действующих в отношениях с должником от имени банка на основании агентского договора и доверенности. Этот сценарий, скорее всего, будет реален в отсутствие закона.

3. Внесение дополнений в Закон РФ "О защите прав потребителей", Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" либо принятие нового Закона "О защите прав граждан-заемщиков", содержащих некоторые гарантии прав должников от неправомерных посягательств, но обходящих стороной коллекторскую деятельность в целом.

Считаем, второй путь - самый сбалансированный, прежде всего, в силу своей консервативности. Если он сбудется, должникам станет легче, ведь структура такого уровня, как дочерняя компания, вряд ли будет марать руки сомнительными методами работы. Но в итоге может упасть эффективность и тогда возникнет закономерный вопрос: а нужен ли этот путь банкам? Вопрос остается открытым...

------------------------------------------------------------------

Название документа