Рост рынка кредитования - рост производственной активности

РОСТ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ - РОСТ ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ АКТИВНОСТИ

Е. Е. ФРОЛОВА

Фролова Евгения Евгеньевна, заведующая кафедрой предпринимательского и финансового права БГУЭП, кандидат юридических наук, доцент.

В работе рассматриваются актуальные тенденции развития рынка кредитования в 2010 г., вектор изменения данных тенденций, а также предпринятые меры по поддержке ликвидности кредитных организаций и реструктуризации проблемной задолженности банков. Исследование также содержит глубокий анализ результатов и итогов заседаний и круглых столов, проведенных с участием представителей государственных органов Российской Федерации и органов государственной власти субъектов Российской Федерации и представителей банковского сообщества по вопросам развития рынка кредитования и инвестирования. Отдельное внимание уделено рассмотрению законодательных инициатив и предложений по внесению изменений в банковское законодательство Российской Федерации по названной тематике, а также исследованию инициатив, высказанных рядом субъектов Российской Федерации, в области развития рынка кредитования и инвестиций.

Ключевые слова: кредитная организация, кредитование, развитие банковского сектора, гарантийные фонды поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, инновационная экономика, инвестиционные программы, активизация рынка кредитования.

The growth of the market of crediting - growth of industrial activity E. E. Frolova

The publication covers up-to-date trends of credit market development in 2010, measures designed to support liquidity of credit organizations, restructuring of doubtful debts of banks. It also includes a broad analysis of the results of a set of meetings and round tables held with participation of banks community and bodies of state power, including governments of the regions of the Russian Federation, related to issues of development in credit markets and investment projects. Special attention is paid to consideration of legislative initiatives and proposals for variations in banking law of Russia in the domain, as well as specific steps taken by a number of regions of the Russian Federation in this direction.

Key words: credit organization, crediting, stability of banking sector, guarantee funds for support of small and medium business, innovation economy, investment projects, activization of credit market.

Рост кредитования и тенденции развития этого сегмента рынка банковских услуг являются предметом обсуждения и анализа со стороны финансовых аналитиков, представителей банковского сообщества, да и самих конечных потребителей данного вида услуг. Итоги дискуссий и обсуждений широко представлены средствами массовой информации и являются предметом многочисленных публикаций. Ушедший год в этом плане не стал исключением хотя бы потому, что к его началу на первый план вышла проблема значительного ухудшения качества активов банков государств, пострадавших от экономического кризиса, основной удар который нанес на торговые ценные бумаги и кредитные портфели банков. Повышение доступности банковского кредита для реального сектора экономики было обозначено Председателем Правительства Российской Федерации В. В. Путиным как одна из первоочередных задач: "После снижения инфляции вторая крупнейшая задача для денежных властей - это повышение доступности банковского кредита для реального сектора" <1>. -------------------------------- <1> Подробнее см.: Кредиты в среднем реально подешевели // Коммерсант. 2010. N 215. 20 ноября. С. 6.

В настоящий момент рост фондовых индексов снизил остроту проблем с ценными бумагами, но проблема "плохих" долгов, в том числе и в российской банковской системе, остается достаточно актуальной <2>. -------------------------------- <2> Доклад АРБ под руководством Г. А. Тосуняна "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". М.: Ассоциация российских банков, 2010. С. 21.

Обсуждение тех или иных аспектов развития рынка кредитования и мер по снижению уровня "плохих" кредитов в кредитных портфелях банков стало одной из тем круглых столов и заседаний с участием представителей государственных структур и органов власти и банковского сообщества. На прошедшем 11 июня 2010 г. заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, посвященном вопросам первоочередных задач по развитию кредитования и обсуждению опыта отраслей и регионов в их решении, Председатель Совета Федерации отметил, что сегодняшний характер проблем российских банков и их клиентов носит иной характер, нежели проблем кризисного периода: ранее - количественные проблемы - спад валового внутреннего продукта, нехватка ликвидности, высокий уровень ставки рефинансирования, ныне на первый план выходят уже проблемы качества - качества роста экономики, качества кредитного портфеля. Безусловно, многие количественные показатели по сравнению с аналогичным периодом прошлого года улучшились: налицо и положительная динамика валового внутреннего продукта, снижение уровня инфляции, рост промышленного производства, позитивные тенденции на рынке труда, обеспечение устойчивости банковского сектора, недопущение массовых банкротств банков, активизация предприятий - клиентов банков. О положительных тенденциях в банковской сфере свидетельствует увеличение за четыре месяца текущего года чистой прибыли банков в 5 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Вместе с тем внимание было заострено "на сложностях другого характера". Кредитование, как было отмечено, остается на крайне низком уровне. За первые четыре месяца текущего года кредитный портфель отечественных банков не только не вырос, а даже немного сократился - на 0,2%. Такая стагнация кредитования - это не просто очевидный диссонанс с тенденциями и задачами роста экономики. Это реальное серьезное ограничение, в которое попадет начавшийся подъем <3>. -------------------------------- <3> Выступление Председателя Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации С. М. Миронова на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания РФ 11 июня 2010 г.

Некоторое улучшение наметилось летом текущего года. Российские банки нарастили кредиты нефинансовому сектору на 2,1%, объем кредитов юридическим лицам увеличился на 2,6% <4>. Отмеченная наметившаяся тенденция прироста розничного и корпоративного кредитования с начала восстановления рынка после кризиса летом этого года соответствует прогнозу, данному председателем Банка России С. М. Игнатьевым о годовом приросте кредитного портфеля банков на 15% <5>. Снижение уровня инфляции предоставило Банку России маневр для нового снижения ставки рефинансирования и тем самым стимулирования кредитной активности банковского сектора, восстановления экономического роста и снижения цены кредитов. -------------------------------- <4> Банки держат портфель пошире // Коммерсант. 2010. N 134. 27 июля. С. 6. <5> Блестящий бум России // Коммерсант. 2010. 5 февраля.

Однако наметившаяся динамика, по мнению ряда специалистов, носит фрагментарный характер, обусловленный всплесками кредитования отдельными банками отдельных заемщиков в отдельных отраслях <6>. Ситуация достаточно неординарная, ведь большинство банков не находятся в едином русле общей тенденции, а показывают разноплановую "манеру поведения". Одни - консервативны в проведении кредитной политики, другие - напротив, увеличивают свои кредитные портфели довольно активно, в том числе благодаря участию в госпрограммах или наращивая портфель за счет покупок чужих кредитных портфелей, среди которых кредиты наличными и кредиты, выданные в точках продаж, показали себя как единственный сегмент розничного кредитования, показавший рост объемов выдачи в кризис. Специалисты отмечают отсутствие серьезного спроса на кредиты, а наблюдающийся последние несколько месяцев всплеск кредитования объясняют техническими причинами, в частности появившейся возможностью активного погашения ранее взятых кредитов за счет новых, более дешевых заемных ресурсов по более низким ставкам. Видимо, на общей ситуации сказалось сокращение розничного кредитного портфеля из-за его недостаточной диверсификации и несоответствия продуктовой линейки банков требованиям заемщиков. В условиях кризиса заемщики предпочитали небольшие краткосрочные займы и экспресс-кредиты, их менее интересовали долгосрочные кредиты, автокредиты и ипотека. Так или иначе, по прошлому году имела место негативная тенденция сокращения розничных кредитных портфелей, которая сама по себе, без анализа и подведения содержательных итогов для каждого банка, в нее "вписавшегося", влекла риск утраты доли рынка из-за потери имиджевой компоненты и подрыва доверия. Сегодняшним неоспоримым трендом в банковской среде становится стремление к серьезному укреплению взаимосвязи с клиентами, выявление их потребностей относительно той или иной продуктовой кредитной линейки <7>. Со своей стороны, Банк России пытается стимулировать кредитную активность банковского сектора для интенсификации экономического роста. Последние прогнозируемые специалистами шаги по снижению ставки рефинансирования - тому подтверждение, и темп инфляции предоставляет мегарегулятору маневр для нового снижения на очередные 0,25%, что отразится на цене кредитов. -------------------------------- <6> Там же. <7> Прочные связи // Известия. 2010. N 69(28084). 20 апреля; Конкуренция между банками за "хорошего" заемщика возросла до небывалых высот // Известия. 2010. N 65(28080). 14 апреля; Сбербанк соберет заемщиков по одному // Коммерсант. 2010. N 127. 16 июля; Кредитование-2010: новые возможности, тенденции развития и текущие проблемы // Комсомольская правда. Иркутск. 2010. 10 июня.

Средневзвешенная ставка по кредитам реальному сектору опустилась до исторического минимума: по итогам октября она составила 8,9% годовых без учета Сбербанка, до сих пор минимальным был уровень июля 2007 г. - 9,2%. По сравнению с предыдущим месяцем (октябрем 2010 г.) она снизилась на 0,8%. Вместе с тем приведенные выше тенденции, цифры, факторы обозначают и закладывают основу вектору дельнейшего задействования механизмов решения обозначенных проблем. Мировой опыт накопил самые различные варианты. Мы знаем жесткие механизмы, имевшие место в Японии в 80-е годы прошлого века - вплоть до регулирования структуры вложений у японских коммерческих банков, более поздний опыт западных экономик с обременениями по тому, как часть этих средств должна быть использована, опыт банковского дела Швейцарии - где с помощью стимулов и нормативов "формируется" структура финансовых потоков, устанавливаются более льготные нормативы по отдельным параметрам деятельности, выполняющим экономические национальные задачи. Некоей "точкой отсчета" для развития русла дискуссий и очерчивания "кредитной" тематики обсуждений является констатация факта недостаточной капитализации российской банковской системы. Самыми актуальными сделанными шагами в данном направлении послужила подготовка проекта "Стратегии развития банковского сектора до 2015 года", который 25 ноября 2010 г. будет рассматриваться в Совете Федерации. В документе констатируется, в частности, что "возможностей купирования имеющихся рисков банковской деятельности старыми методами практически не осталось, в данной связи для повышения эффективности работы банков предлагается вернуться к вопросу повышения минимального уровня капитала до 250 - 500 млн. руб. начиная с 2015 года". Такой вектор, направленный на дальнейшую консолидацию банковского сектора, логичен. Совокупный капитал российской банковской системы незначителен, но так же верно и то, что достаточность капитала соизмеряется качеством его размещения, умением управлять имеющимися ресурсами. Большие средства при неработающих активах, существенных объемах проблемных ссуд и просроченных платежей не могут свидетельствовать об овладении современным умением управления активами, оценки кредитоспособности клиентов и их выбора, а также служить отправной точкой траектории роста. В подобных случаях развитие представляется, пожалуй, тяжелым. "А кредитование - это хлеб и воздух предпринимательства, всей экономики" <8>. Такие неблагоприятные для развития условия выступили факторами, препятствующими росту предложения финансовых ресурсов для экономики. Острые проблемы, связанные с краткосрочной ликвидностью, ростом проблемной задолженности, необходимостью привлечения внутренних источников фондирования и оптимизации административно-хозяйственных расходов, являлись в последнее время неотъемлемыми частями сценария развития финансового рынка или по крайней мере обстоятельствами, заслуживающими внимания. Об этом свидетельствуют цифры, озвученные на прошедшем 9 апреля с. г. XXI съезде Ассоциации российских банков: кредитный портфель сократился на 0,2%, объем кредитов физическим лицам - на 11,7%, за прошедший год количество выданных ипотечных кредитов сократилось в 2,6 раза, их объем - в 4 раза, объемы просроченной задолженности увеличились в 4,6 раза, возросшая в связи с этим величина резервов на возможные потери - в 3,5 раза <9>. -------------------------------- <8> Доклад АРБ под руководством Г. А. Тосуняна "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". С. 21. <9> Рабочие материалы XXI съезда Ассоциации российских банков. М., 2010; Треть лишних. Качество банковской системы будут повышать за счет количества // Коммерсант. 2010. N 212. 17 ноября. С. 1.

Качественные составляющие данных цифровых характеристик таковы, что удорожание ресурсной базы и ухудшение финансового положения заемщиков привело банки к вынужденности перехода к более жесткой кредитной политике - ужесточению и неценовых, и ценовых условий кредитования, увеличению доли "работы" с проблемными и безнадежными кредитами, корректировке клиентской и рыночной политики, формированию новой линейки банковских продуктов, затруднениям возможностей реализации схем финансирования ипотечного продуктового ряда. Вместе с тем приведенные цифры могут трактоваться следующим образом. А. Аксаков, Президент Ассоциации региональных банков России, комментирует ее так: "На данный момент ситуация с заложенной недвижимостью у банков сложная, но контролируемая. У банкиров скопилось на балансах непрофильных активов стоимостью примерно 2 трлн. рублей, 70% из которых - объекты недвижимости. Начав реализовывать эти залоги на рынке по низким ценам, банки создадут угрозу бизнесу". Однако у экспертов существует твердая уверенность, что эти активы через некоторое время станут востребованными на рынке, а может быть, даже и дефицитными, вырастут в цене и позволят покрыть убытки и потери, которые банки понесли с ними ранее. Поэтому банки продолжают хранить недвижимые залоги на балансе, хотя и себе в убыток. Исследования показали, что капитал банковской системы при различных сценариях развития ситуации с "плохими" активами должен быть увеличен от 1,25 до 3 трлн. руб. <10>. -------------------------------- <10> Мертвый груз. Банки не научились управлять непрофильными активами // Российская газета. N 36. 2010. 28 сентября. С. 8; Доклад АРБ под руководством Г. А. Тосуняна "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". С. 21.

На этом фоне весомую положительную роль сыграли действия Правительства РФ и Банка России, законодателя, предпринявших шаги, направленные на решение проблем краткосрочной ликвидности, повышения страховой суммы по вкладам физических лиц до 700 тыс. руб., докапитализации банков в виде субординированных кредитов, "приведения к балансу интересов кредиторов и должников" <11> в сфере законодательства о банкротстве и в сфере регулирования залоговых правоотношений, носящих "прокредиторский" характер, изменения условий предоставления рефинансирования в рамках беззалоговых аукционов, позволяющих зависящим от рефинансирования Банка России банкам получать доступ к этим средствам вне зависимости от условий проведения конкурса. -------------------------------- <11> Горшкова Л. Новые возможности кредиторов и должников // Российская газета. 2010. 2 марта.

Надо сказать, что и последовательность применения данных мер, в частности, Банком России, заслуживает у специалистов положительной оценки. Действительно, смена приоритетов в оценке угроз устойчивости банковской системы, когда год назад основными факторами риска рассматривались рост числа экономически слабых банков и увеличение объема иностранных заимствований, а в настоящее время - тот факт, что банковские активы не приносят должной прибыли, их низкая рентабельность, что не позволяет им докапитализироваться <12>, позволила говорить если не о всесторонней финансовой стабилизации системы, то о шагах по поддержке текущей ликвидности и повышении уровня капитализации банков. -------------------------------- <12> Обзор финансовой стабильности // Официальный сайт Банка России.

Кризисные явления предопределили необходимость и качественных сдвигов в сфере финансового рынка. Банки в сложившихся условиях вынуждены корректировать бизнес - модели своего поведения на рынке банковских услуг, а банковская система - решать комплекс проблем накопившихся и проблем, "приобретенных" в результате мирового финансового кризиса на фоне экономики, требующей инноваций, без которых повышать объемы производства, диверсифицировать экономический рост по меньшей мере сложно. Стагнация кредитования, к сожалению, носит повсеместный характер. Это означает, что проблема заключается не только в банках. Проанализируем ряд показателей и тенденций. Ликвидность как таковая на финансовом рынке есть, банки накопили достаточное количество высоколиквидных, но малодоходных финансовых активов. Официальная статистика говорит, что за последние полтора года вложения банков в ценные бумаги выросли более чем в 2 раза. За время кризиса они смогли привлечь средства, которые, к сожалению, слабо трансформируются в кредитные ресурсы для экономических агентов. Эта ликвидность пока не стимулирует процесс кредитования. Кредитный портфель на сегодняшний день стагнирует <13>. Многие банки испытывают дефицит надежных заемщиков. Решение этой, одной из ключевых проблем могло бы состоять, например, в более широком применении практики государственных гарантий для инвестиционных проектов, где предприятия работают в ключевых отраслях, например в сельскохозяйственном производстве. Большой потенциал имеют такие меры, как частичное субсидирование процентных ставок и страхование экспортных контрактов. -------------------------------- <13> Материалы заседания Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания РФ 11 июня 2010 г.

Нахождение золотой середины, баланса между стремлением к надежности и решением задач, связанных с расширением кредитования реального сектора, необходимо. С одной стороны, острая нехватка кредитов и инвестиций. Сегодняшняя задача всесторонней модернизации, ускоренного экономического и социального развития требует адекватных объемов и механизмов денежного предложения. Без мощного кредитного рынка построить современную конкурентоспособную рыночную инновационную экономику, дать мощный толчок развитию малого и среднего бизнеса непросто. Целевые кредитные ресурсы - это лишь небольшая часть того, что следует предложить малому и среднему предпринимательству. С другой стороны, это внедрение механизмов, которые сделают более безопасным для банков кредитование таких предприятий. И речь идет не только о механизме установления оптимальной процентной ставки, которая для малых и средних предприятий оказывается намного выше, чем для крупных заемщиков, - с точки зрения кредитора она имеет объективные основания. В данной связи политика Банка России на беспрецедентное снижение ставки рефинансирования отразила во многом открытость диалога с законодателями и представителями банковского бизнеса. Это, безусловно, пересмотр системы, по которой банки рассматривают инновационные проекты, далеко не всегда позволяющей кредитоваться в банках. Надо понимать, что формирование устойчивой системы, стимулирующей кредитование, требует еще ряда серьезных шагов, лежащих в плоскости права. Одним из таких шагов является завершение реформы залогового законодательства. Без понимания четкого механизма реализации залога представляется маловероятным кредитование заемщика, хорошего ли, плохого ли, но обязанного иметь эффективное обеспечение, на практике не превращающееся в фикцию по причине как выдвижения претензий потенциального залогодателя о нарушении собственных корпоративных процедур предоставления залога, так и проблем, лежащих в плоскости судебной защиты, когда суды отказываются принимать иски банков, с одной стороны, по месту нахождения ответчика со ссылкой на договорную подсудность о наличии в договоре указания, что спор должен рассматриваться по месту нахождения банка, и одновременно отказ суда по месту нахождения банка со ссылкой на то, что подсудность должна определяться выбором потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Эта распространенная ситуация приводит к наличию у банка двух "отказных" определений судов и напрашивающемуся выводу о неполучении судебной защиты. Банковское сообщество в связи со сказанным рассматривает еще одним из шагов формирования развитого внутреннего рынка долгосрочных пассивов внедрение безотзывного депозита с более высокой ставкой, требующего законодательного решения. Вклады населения как долгосрочный ресурс могут явиться одним из инструментов восстановления кредитования как опорной точки экономической активности. В данной связи заслуживает отдельного внимания опыт государств, в которых задействован такой механизм решения описанной проблемы, в рамках которого при обращении клиента в банк с просьбой досрочного извлечения депозита банк предлагает клиенту выдать кредит на сумму, которая с учетом начисленных процентов по кредиту эквивалентна сумме депозита вместе с начисленными процентами к моменту окончания срока депозита <14>. -------------------------------- <14> Доклад АРБ под руководством Г. А. Тосуняна "Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие". М.: Ассоциация российских банков, 2010. С. 28.

Таким образом, ближайшими ориентирами, направленными на стабилизацию положения в финансовом секторе, являются такие, как восстановление и расширение кредитования, качественное укрепление ресурсной базы, совершенствование процедур риск-менеджмента и отдельных подходов в рамках банковского надзора. Как отмечалось на XXI съезде Ассоциации российских банков, укрепление банковской системы должно охватывать все ее звенья - от крупных, средних до мелких банков, которые являются "не менее устойчивыми участниками рынка, особенно в период финансовых потрясений, надежно ведут бизнес в своем регионе, и зачастую именно они финансируют недостаточно привлекательных для федеральных банковских групп клиентов". Их интересы, помимо сказанного, фокусируются на решении следующих вопросов, которое позволит мелким банкам служить серьезным подспорьем для развития экономики регионов и расширения банковских услуг. О них, в частности, говорят представители банковского сообщества регионов России, встречаясь и обсуждая имеющиеся проблемы с руководством и представителями Ассоциации российских банков. Так, к их числу можно отнести в самом общем виде значительное сокращение платежеспособного спроса на кредиты и как следствие - снижение объемов розничного кредитования, проблемы в обслуживании текущей задолженности, увеличение рисков в борьбе за заемщиков, сужение базы для ведения бизнеса, отсутствие у малых и средних предприятий стратегии развития и инвестиционных планов, необходимость поддержки бизнеса и банковского сообщества (активная работа гарантийных фондов поддержки малого и среднего предпринимательства, размещение госзаказов среди малого бизнеса, активное координирование работы по названным направлениям с участием представителей банковского сообщества), запуск инфраструктурных проектов (для создания рабочих мест, спроса на продукции, услуги) <15>. -------------------------------- <15> Материалы прошедшего 18 февраля 2010 г. совещания Правительства Иркутской области, Ассоциации российских банков и Главного управления Банка России по Иркутской области.

Необходимо отметить, что регионы пытаются найти собственные механизмы для решения какой-то части вышеперечисленных проблем. Так, например, для развития малого бизнеса, малых предприятий в регионах, работающих "на местах" и заинтересованных развиваться в этих рамках, региональные правительства вводят субсидирование процентной ставки по инвестиционным кредитам. Приведем цифровые показатели этого примера. В Ставропольском крае за 10 лет на эти цели выделено более 1 млрд. руб. и поддержано 570 инвестиционных проектов. В прошедшем году введено 2 новых механизма. Это механизмы на пополнение оборотных средств в размере 2/3 ставки рефинансирования и субсидии, связанные с уплатой лизинговых платежей, в размере 10% от суммы уплаченных лизинговых платежей. Таким образом, привлечено 1,5 млрд. руб. льготных кредитных ресурсов, что даст возможность создания дополнительных 1,5 тыс. рабочих мест и сохранения 5 тыс. рабочих мест. Еще одной из форм региональной поддержки предоставления гарантий и поручительств при недостатке залогового обеспечения явились механизмы госгарантий на сумму 1,6 млн. руб., залоговый фонд Ставропольского края - специально для расширения возможностей кредитования малого и среднего бизнеса и создание унитарного предприятия, предоставляющего поручительства до 20 млн. руб. на срок до 5 лет, дающего возможность малому и среднему бизнесу реализовывать крупные проекты с использованием кредитов банков <16>. В Калужской области региональным фондом предпринимательства осуществляется программа предоставления субъектам малого предпринимательства субсидий на компенсацию части затрат, связанных с процентами за пользование кредитами. Эффективной альтернативой банковскому кредитованию выступил механизм микрофинансирования <17>. В Иркутской области работают программы субсидирования малого и среднего бизнеса. Среди них проекты, направленные на содействие развития микрофинансирования, молодежного предпринимательства, повышения энергоэффективности производства субъектов малого и среднего предпринимательства, создание гарантийных фондов (фондов поручительств), реализации массовых программ обучения и повышения квалификации, поддержки начинающих предпринимателей - гранты на создание собственного дела, субсидии на технологическое присоединение к объектам электросетевого хозяйства. Материальная помощь в размере 250 тыс. руб. на одного получателя выдается на технологическое присоединение к объектам электросетевого хозяйства. Субсидия в 100 тыс. руб. предоставляется на мероприятия по внедрению энергосберегающих технологий, а также на реализацию работ в области энергосбережения в рамках энергосервисных договоров. Материальную помощь до 300 тыс. руб. можно получить на разработку и реализацию специальных программ энергосбережения. Жители Приангарья, решившие организовать собственный бизнес, получают финансовую поддержку в виде гранта, сумма которого составляет до 300 тыс. руб. В 2010 г. субсидии будут предоставлены на сумму 20,25 млн. руб. Гранты предоставляются субъектам малого предпринимательства, зарегистрированным на территории Иркутской области, действующим менее одного года. Согласно программе средства, предоставленные на развитие собственного бизнеса, нельзя будет тратить на выплату заработной платы, погашение кредитов и уплату налогов. -------------------------------- <16> Материалы заседания Межрегионального банковского совета при Совете Федерации Федерального Собрания РФ 11 июня 2010 г. <17> Там же.

На прошедшем в Иркутске в июне этого года круглом столе, посвященном новым возможностям, тенденциям развития и текущим проблемам кредитования, участники - представители банковского сообщества Приангарья обсудили итоги 2009 г. и направления развития кредитования в 2010 г. в регионе. Представители Главного управления Банка России по Иркутской области оценили кредитную активность банков как низкую, а среди причин такого уровня оценки отметили высокие кредитные риски ввиду плохого финансового положения заемщиков. Просроченная задолженность выросла за прошедший год на 73%. Вместе с тем среди позитивных тенденций был отмечен начавшийся в июне с. г. процесс снижения средневзвешенных ставок по кредитам, представляемым коммерческими банками. Представители банков региона рассказали о том, какие шаги в направлении активизации кредитования предприняли их кредитные организации. Так, в сегменте потребительского кредитования были смягчены требования к форме документов, представляемых потенциальными заемщиками, сокращены сроки рассмотрения пакетов документов, внедрены кредиты без обеспечения для новых заемщиков банков, ряд банков отменили комиссию за выдачу кредита, Банк Москвы снизил ставки более чем на 10% <18>. В нынешний период роста автокредитования также были снижены требования к заемщикам, уменьшен первоначальный взнос, снижен минимальный возрастной порог, введена программа кредитования на приобретение автомобилей отечественного производства по государственной программе субсидирования кредитования. Теоретико-правовые основы и тенденции развития законодательства в области банковского кредитования были обсуждены также в Иркутске на научной конференции, проведенной с участием кафедры предпринимательского и финансового права Байкальского государственного университета экономики и права на площадке Сибирской академии права, экономики и управления 19 ноября 2010 г. -------------------------------- <18> Кредитование-2010: новые возможности, тенденции развития и текущие проблемы // Комсомольская правда. Иркутск. 2010. 10 июня. С. 14.

Специалисты говорят и о том, что на рынке кредитования появится ряд новых ниш, к числу которых относят потребкредиты на большие суммы, сегодня доля таких займов частным лицам составляет не более 2% кредитных портфелей банков, при том что риск дефолта по таким кредитам не выше, чем при кредитовании малого и среднего бизнеса. Это и сегмент кредитных карт, которые, как полагает ряд специалистов, заменят потребительские кредиты. И будущий рынок карточных кредитов поделят между собой банки, которые преуспели в выпуске дебетовых карт <19>. Еще одной не явно выраженной тенденцией развития кредитного рынка, отмечаемой в сентябре 2010 г., является рост просроченных розничных кредитов на 1,5%, или в абсолютном выражении 3,5 млрд. руб., после роста в марте - июле розничного рынка на 5,5%, или 195 млрд. руб., до 3,7 трлн. руб. Рост просрочки, видимо, отозвался у отдельных банков ужесточением требований к заемщикам по потребительским кредитам, такие меры объясняются желанием банков предотвратить дальнейшее ухудшение качества розничного кредитного портфеля. По мнению участников рынка, такая практика - не массовое явление, так как проблема с просрочкой стоит для банков менее остро, чем необходимость наращивания кредитного портфеля. О подобного рода единичных случаях следует лишь упомянуть, дабы абсолютно верно передать всю палитру оттенков, складывающихся и формирующих кредитный рынок <20>. -------------------------------- <19> Как будет развиваться банковская розница в ближайшие годы? // Дело. Рынок - Финансы - Ценные бумаги - Недвижимость. 2010. N 18. 1 октября. С. 5. <20> Банки перепроверят заемщиков // Коммерсант. 18 сентября. 2010. N 173. С. 5.

Подводя итоги, можно отметить, что в целом представители банковского сообщества констатируют, что 2010 г. явился периодом осмысления накопленного опыта, ухода от пика проблемных долгов, урегулирования отношения с заемщиками, сохранения доверия к банкам и продолжения кредитного сотрудничества.

------------------------------------------------------------------

Название документа