О страховании гражданской ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (международный и зарубежный опыт)

О СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ И НЕНАДЛЕЖАЩЕЕ ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ О РЕАЛИЗАЦИИ ТУРИСТСКОГО ПРОДУКТА (МЕЖДУНАРОДНЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ) <*>

М. А. БОБКОВ

-------------------------------- <*> Bobkov M. A. On insurance of civil responsibility for non-performance and undue performance of obligations on contract of realization of tourist product (international and foreign experience).

Бобков Максим Александрович, соискатель кафедры частного права РГГУ.

В статье рассматривается международный и зарубежный опыт страхования гражданской ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта, раскрывается сущность и формулируется определение страхования ответственности перед туристами при осуществлении туристской деятельности.

Ключевые слова: страхование, туристская деятельность, договор, гражданско-правовая ответственность, турфирмы.

The article considers international and foreign experience of insurance of civil responsibility for non-performance and undue performance of obligations on contract of realization of tourist product, reveals the essence and formulates the definition of insurance of responsibility before the tourists in effectuation of tourist activity.

Key words: insurance, tourist activity, contract, civil-law responsibility, tour operator.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" туроператор обеспечивает оказание туристам всех услуг, входящих в туристский продукт, самостоятельно или с привлечением третьих лиц, на которых туроператором возлагает исполнение части или всех его обязательств перед туристами и (или) иными заказчиками. Туроператор несет предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность перед туристом и (или) иным заказчиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (в том числе за неоказание или ненадлежащее оказание туристам услуг, входящих в туристский продукт, независимо от того, кем должны были оказываться или оказывались эти услуги). Туроператор отвечает перед туристами или иными заказчиками за действия (бездействие) третьих лиц, если федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не установлено, что ответственность перед туристами несет третье лицо. Анализ мнений зарубежных и отечественных исследователей в области туристской деятельности позволяет констатировать различные определения туризма - как активный отдых, свободное перемещение от места проживания и работы, деятельность лиц, которые путешествуют, временные выезды (путешествия) и т. п. Так, например, П. Бернекер отмечает, что туризм - это совокупность взаимоотношений и услуг, связанных с временной и добровольной сменой путешественником места жительства по некоммерческим или непрофессиональным причинам <1>. -------------------------------- <1> См.: Экономика современного туризма. СПб., 1998. С. 20.

Е. Л. Писаревский туризм характеризует как свободные перемещения людей от места проживания и работы, временные выезды - путешествия граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства с постоянного места жительства в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях без занятия оплачиваемой деятельностью в стране (месте временного пребывания), а также сферу услуг, созданную для удовлетворения потребностей, возникающих в результате их перемещения <2>. -------------------------------- <2> Писаревский Е. Л. Правовое регулирование туристской деятельности: Дис. ... к. ю.н. СПб., 1999. С. 40.

Э. Г. Баразгова отмечает, что в целом туризм является многоцелевым феноменом, который одновременно сочетает в себе элементы приключений, романтику дальних странствий, посещение экзотических мест и одновременно земные заботы предпринимательства, вопросы здоровья, личной безопасности и сохранности имущества <3>. -------------------------------- <3> Баразгова Э. Г. Туристические услуги в Российской Федерации (гражданско-правовой аспект): Автореф. дис. ... к. ю.н. Краснодар, 2005. С. 13.

Н. В. Сирик указывает, что туризм - перемещение граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства с постоянного места жительства продолжительностью от 24 часов до 6 месяцев подряд (или менее 24 часов, но с ночевкой) в свободное время в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях, связанных с отдыхом, без занятия оплачиваемой деятельностью в стране (месте) временного пребывания, обеспеченное комплексом туристических услуг <4>. -------------------------------- <4> Сирик Н. В. Договор оказания туристических услуг в гражданском праве России: Автореф. дис. ... к. ю.н. М., 2001. С. 13.

Согласно ст. 1 ФЗ от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ туризм - это временные выезды (путешествия) граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства (далее - лица) с постоянного места жительства в лечебно-оздоровительных, рекреационных, познавательных, физкультурно-спортивных, профессионально-деловых, религиозных и иных целях без занятия деятельностью, связанной с получением дохода от источников в стране (месте) временного пребывания; туристская деятельность - туроператорская и турагентская деятельность, а также иная деятельность по организации путешествий. Зарубежная практика страхования в туристской деятельности свидетельствует о том, что страхование является обязательной имущественной гарантией благополучия турфирмы и ее деятельности. В ряде стран (Франция, Греция, Португалия, Англия и другие) при получении лицензии обязательно наличие страхового полиса, приобретенного исключительно за счет средств турфирмы, и без него продление лицензии не допускается <5>. -------------------------------- <5> См.: Тихомиров Ю. А. Курс сравнительного правоведения. М., 1996. С. 39.

Правовая наука рассматривает страхование в первую очередь в разрезе юридических прав и обязанностей участников данных отношений, т. е. как страховые правоотношения, являющиеся разновидностью имущественно-стоимостных правоотношений. Поэтому при страховании право реализуется в силу действий и связанных с ними иных отношений, складывающихся при страховании. В свою очередь, экономическая наука имеет своим предметом закономерности процесса взаимодействия участников страховых отношений. Признавая несовпадение страхования как правовой и экономической категорий, следует понимать, что рассмотрение правовой формы не может быть оторвано от экономического содержания, которое в него заключено. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <6> (ст. 2) определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. -------------------------------- <6> Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Итак, зарубежная практика показывает, что в ряде стран (Франция, Испания, Португалия и другие) страхование в туристской деятельности является обязательным. Например, в Испании предусмотрено обязательное страхование деятельности турфирмы для покрытия ответственности как за свои действия, так и за действия третьих лиц. Страхование включает в себя: - "публичную" ответственность (public liability), вытекающую из предпринимательской деятельности; - ответственность за действия третьих лиц (secondary liability); - ответственность за вред, причиненный собственности. Размер страхового возмещения по каждому виду страхования не может быть меньше 25 миллионов песет и должен покрывать вред, причиненный здоровью физического лица, реальный ущерб и финансовые потери. Страховой полис должен быть "в силе" в течение всего срока деятельности фирмы. Туристская фирма не вправе обращаться за продлением лицензии на туризм без наличия действующего страхового полиса. Вышеперечисленные виды страхования предусмотрены для покрытия расходов третьих лиц (например, исполнителей услуг), не являющихся потребителями. Для обеспечения интересов потребителей существует специальная гарантия (infra). Туристские фирмы обязаны предоставить финансовую гарантию управомоченному государственному органу по туризму. Гарантия может быть выдана наличными, например в виде банковской гарантии либо страхового полиса, или в качестве депозита - вложением денег в государственные ценные бумаги. Аналогичные требования по обязательному страхованию туристской деятельности предусмотрены, например, в Дании, Греции, Португалии и Франции <7>. -------------------------------- <7> См.: Тихомиров Ю. А. Указ. соч. С. 32.

Ответственность при расторжении туристского договора на практике в большинстве случаев будет нести турфирма. Понесенные туристом убытки даже в пределах закрепленного законом максимума должны возмещаться турфирмой согласно общим положениям гражданского законодательства. В подтверждение нашего предложения рекомендуется обратиться к зарубежному опыту <8>. По вопросу гражданско-правовой ответственности турфирм Советом Европейского Союза 13 июля 1990 г. была издана обширная по содержанию Директива о коллективном туризме, в которой обозначен широкий круг административных и гражданско-правовых мер в целях обеспечения нормального действия туристических договоров. Положения названной Директивы реализуются в нормах законодательства европейских стран. -------------------------------- <8> Более подробно см.: Тихомиров Ю. А. Указ. соч. С. 48 - 52; Экономика современного туризма. С. 67.

Особый интерес представляет гражданское законодательство Германии, где еще в 1979 г. в Гражданском уложении был включен в главу о подряде новый раздел о туристическом договоре. Этот раздел, состоящий из 13 статей, содержит достаточно полные нормы о таком договоре, учитывающие его особенности и отличия от подряда. Внесенные в Гражданское уложение нормы о туристическом договоре конструируют его как соглашение о предоставлении турфирмой всей совокупности услуг по поездке и за ее ответственностью. Посреднический статус турфирмы (например, только заказ билета или гостиницы) должен быть четко и недвусмысленно выражен. Соответственно нормы ГГУ дают туристу широкие правомочия в отношении турфирмы в случае нарушения его прав. Турист может требовать устранения недостатков обслуживания, снижения цены поездки, расторжения заключенного договора, а кроме того, возмещения понесенных им убытков. В качестве таковых в литературе приводятся следующие примеры: падение на плохо уложенном гостиничном ковре, заболевание вследствие некачественности пищевых блюд, хищение багажа при автобусной поездке. Между тем турфирмы по-прежнему продолжают включать в свои каталоги и рекламу условие об ограничении их ответственности. Однако в силу норм Уложения такое ограничение ответственности не может быть ниже трехкратной стоимости турпоездки и не распространяется на случаи причинения вреда здоровью. Помимо сказанного, турист вправе требовать от турфирмы в случае срыва поездки или существенного ее ухудшения соразмерного денежного возмещения и за напрасно использованное время отпуска. Эта норма, воспринявшая ранее сложившуюся судебную практику, дает право на возмещение морального вреда, который должен оцениваться по совокупности всех обстоятельств. Наконец, ввиду возможной и встречающейся неплатежеспособности турфирмы, некоторые из которых являются мелкими обществами с ограниченной ответственностью, с 1994 г. действует правило Гражданского уложения, согласно которому турфирма должна предъявлять туристу страховое свидетельство кредитного института о ее платежеспособности, а при отсутствии такового турфирма до окончания поездки вправе требовать от туриста не более 10% стоимости тура <9>. -------------------------------- <9> См.: Тихомиров Ю. А. Указ. соч. С. 48 - 52; Экономика современного туризма. С. 67.

Таким образом, право Германии дает весьма полную регламентацию туристского договора. Согласно ст. 17.1 ФЗ от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистрированная на территории РФ и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (страховщик). Гарантом по банковской гарантии может быть банк, иная кредитная организация либо страховая организация, зарегистрированные в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (гарант). Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана. В договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных ст. 17.4 ФЗ от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором). Правила применения договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности туроператора определяются в соответствии с гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. Подводя итог вышеизложенному, можно констатировать, что страхование ответственности является отраслью страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед туристом, который может быть причинен действиями, в том числе и профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный туристам. Страхование ответственности перед туристами при осуществлении туристской деятельности можно определить следующим образом: страхование на добровольной основе за счет средств соответствующих туристических фирм ответственности за причинение вреда туристу в процессе путешествия ввиду ненадлежащего исполнения обязанностей со стороны турфирмы, а также за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Страхование ответственности при осуществлении туристкой деятельности является своеобразным гарантом возмещения вреда и необходимым элементом сохранения материального положения.

------------------------------------------------------------------

Название документа