Комиссия банков при смерти

(Багров Д.)

("ЭЖ-Юрист", 2011, N 3)

Текст документа

КОМИССИЯ БАНКОВ ПРИ СМЕРТИ

Д. БАГРОВ

Денис Багров, аспирант Института экономики, управления и права, г. Казань.

Граждане, не обладающие юридическим или экономическим образованием, при заключении кредитного договора испытывают определенные сложности. Пользуясь этим, банки часто навязывают дополнительные платные услуги, например взимают с заемщика комиссию за услуги по открытию и ведению ссудного счета.

Что говорит закон

Конкретной правовой нормы, регламентирующей возможность взимания с клиентов комиссионного вознаграждения за услуги по открытию и ведению ссудного счета, в гражданском законодательстве не содержится. Так, в ст. 819 ГК РФ говорится о том, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Одновременно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, а также процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кроме того, согласно положениям п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Следовательно, включение в кредитный договор условий о названном выше вознаграждении банка вполне допустимо, что косвенно подтверждается и Центральным банком РФ в письме от 27.04.2010 N 59-Т "О Методических рекомендациях "О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента", в котором комиссия за выдачу кредита (обязательство предоставить кредит, рассмотрение заявки по кредиту, оформление кредитного договора и т. п.) упоминается неоднократно.

Нарушают ли банки права потребителей?

В то же время сложившаяся практика показывает, что административные органы часто привлекают к ответственности банки, включившие в условия кредитных договоров с физическими лицами обязанность последних уплачивать комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета. Данные правонарушения они квалифицируют по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, то есть включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. Основанием для подобной квалификации служат следующие положения.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. А согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, один коммерческий банк обратился в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Москве о его привлечении к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (правонарушение заключалось в том числе в установлении платы за открытие и ведение ссудного счета).

Решением Арбитражного суда г. Москвы, оставленным без изменения апелляционной инстанцией, заявленное требование удовлетворено. Однако Федеральный арбитражный суд Московского округа с выводами не согласился и Постановлением от 02.10.2008 отменил акт суда апелляционной инстанции, а дело направил на новое рассмотрение в Девятый арбитражный апелляционный суд.

В результате дело было рассмотрено этим судом по правилам, установленным для рассмотрения дела в арбитражном суде первой инстанции, а заявление банка удовлетворено. Федеральный арбитражный суд Московского округа новое Постановление суда апелляционной инстанции по этому делу оставил без изменения.

При пересмотре указанных судебных актов в порядке надзора Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ их отменил и отказал в удовлетворении заявления банка, признав тем самым оспариваемое постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Москве законным. Президиум мотивировал свое решение, в частности, следующим. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" говорит о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме того, договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в управление. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Практика арбитражных судов

Следуя данной позиции Президиума ВАС РФ, нижестоящие арбитражные суды признают нарушением прав потребителей включение в условия кредитных договоров вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета.

Так, должностными лицами Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан 14 сентября 2010 г. по тому же основанию был привлечен к административной ответственности один из банков. Банк не согласился с данным Постановлением и обратился с заявлением в Арбитражный суд РТ о признании незаконным и отмене Постановления о привлечении к административной ответственности.

Арбитражный суд РТ в своем решении от 14.12.2010 N А65-25947/2010 приходит к выводу о том, что действия банка ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения. Арбитражный суд РТ подчеркнул, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ссылаясь на Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 N 302-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". Суд пришел к выводу о том, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Интересно отметить и мотивировочную часть Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 05.05.2010 N А29-11859/2009: "...Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что "размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет...".

Подведем итог

Получается, что открытие и ведение ссудного счета является не только неотъемлемой частью процедуры предоставления кредита, но и прямой обязанностью банка, регламентированной федеральным законом, которая не может осуществляться за счет потребителя.

Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения за услуги по открытию и ведению ссудного счета является неправомерным. Сложившаяся арбитражная судебная практика должна привести к исчезновению из стандартных бланков кредитных договоров обязанности потребителей уплачивать это вознаграждение банку.

------------------------------------------------------------------

Название документа