Взыскание страхового возмещения по договору страхования имущества в жилом помещении в судебном порядке: правовой анализ и практические советы

ВЗЫСКАНИЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА В ЖИЛОМ ПОМЕЩЕНИИ В СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ: ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ И ПРАКТИЧЕСКИЕ СОВЕТЫ

Е. М. БУТАЕВА

Юриспруденция есть познание божеских и человеческих дел, умение отличать справедливое от несправедливого.

Институции Юстиниана. Книга первая. Титул 1. Конституция 1

"...государство будет выполнять все свои обязательства перед людьми. Денежные сбережения граждан, уровень пенсионного обеспечения, все социальные гарантии должны быть предметом самого пристального внимания, повседневной работы и безусловной ответственности Правительства России. Исполнительной власти всех уровней. И в этой связи напомню руководителям министерств, ведомств, субъектов Федерации, органов местного самоуправления: согласно статье 7 Конституции Российская Федерация - это социальное государство, которое обеспечивает свободное развитие человека и при этом устанавливает гарантии социальной защиты. Следовательно, ущемление гражданских свобод и действия, ухудшающие материальное положение людей, - они не только аморальны, - они еще и незаконны" <1>. -------------------------------- <1> Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 05.11.2008 // Российская газета. 2008. 6 нояб.

В статье анализируется процесс взыскания в судебном порядке страховой выплаты по договору страхования квартиры, рассмотрены вопросы оформления искового заявления, фактическое и правовое обоснование исковых требований. Материал подготовлен на основе конкретных дел и судебных решений, что позволяет читателю максимально полно разобраться в проблематике вопроса, узнать материальные и процессуальные аспекты рассмотрения подобных дел в судах общей юрисдикции. Очень распространенной является практика, когда страховые компании платят только по факту обращения в суд, избегая добровольного исполнения обязательств по выплате страхового возмещения. Автор статьи - участник судебных споров по защите прав лиц, застраховавших имущество в квартире, - представляет читателю анализ указанной категории дел и дает практические рекомендации.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

Общие правила и нормы о договоре страхования перечислены в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее - ГК РФ) <2>. Стоит отметить, что рассматриваемые в данной статье договоры относятся к договорам добровольного страхования. -------------------------------- <2> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

Согласно статье 929 ГК РФ договор страхования представляет собой возмездный договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) другой стороне (страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, - выгодоприобретателю) возместить при условии наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества убытки (страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы. Предметом договора страхования имущества в квартире является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества в квартире (статья 930 ГК РФ). Рассматривая субъектный состав договора страхования, следует отметить следующее. Как указывает статья 938 ГК РФ, страховщик - только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Со стороны страхователя могут выступать любые лица (юридические или физические), у которых имеется интерес в сохранении имущества. По договору в качестве заинтересованной стороны всегда выступает страхователь: он либо собственник имущества, либо имущество принадлежит ему на ином законном праве, или же он действует в интересах третьего лица. К примеру, супруг может застраховать имущество своей супруги, собственницы имущества. Судебная практика показывает, что интерес в сохранении страхуемого имущества - один из существенных элементов договора страхования (как движимого, так и недвижимого имущества). Кстати, при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование. Приведем пример. Страховая организация обратилась в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора страхования имущества (автомобиля) в связи с отсутствием интереса в его сохранении у страхователя, заключившего договор в свою пользу. При рассмотрении спора истец заявил, что в соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Страхователь не является собственником застрахованного автомобиля, и им не представлен договор, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. В силу пункта 2 статьи 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Возражая против иска, ответчик указал, что согласно пункту 1 статьи 65 АПК РФ <3> 2002 года каждый должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих требований. Поэтому истец, ссылающийся на отсутствие интереса у ответчика, должен доказать его отсутствие. -------------------------------- <3> Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 N 95-ФЗ // Российская газета. 2002. 27 июля.

Суд согласился с доводами ответчика. Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, а последний не обосновал свои требования и не доказал, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного автомобиля, в иске было отказано <4>. Несмотря на то что данный спор касается автомобиля, разъяснения суда относительно интереса в страховании имущества могут быть применены к категории дел по любым договорам имущественного страхования. -------------------------------- <4> Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник ВАС РФ. 2004. N 4.

Статья 940 ГК РФ устанавливает форму договора страхования: он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Как правило, страховщик при заключении договора применяет разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы страхового полиса по отдельным видам (в данном случае имущественного) страхования. Как разъясняет Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, "если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления" <5>. Несмотря на то что эти пояснения норм ГК РФ о страховании дает Высший Арбитражный Суд (арбитражные суды рассматривают споры, вытекающие из экономической и предпринимательской деятельности), полагаем, что они применимы и к делам по спорам из договоров страхования личного имущества физических лиц. -------------------------------- <5> Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник ВАС РФ. 2004. N 4.

К рассматриваемому нами договору имущественного страхования ГК РФ предъявляет определенные требования. В тексте договора должны быть указаны его существенные условия: 1) определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования; 2) характер события, при наступлении которого осуществляется страхование (страховой случай); 3) размер страховой суммы; 4) срок действия договора. В большинстве случаев условия договора страхования содержатся не только в самой "страховке" (тексте полиса, договора), но и в правилах страхования. Это допускается гражданским законодательством при соблюдении требований пункта 2 статьи 943 ГК РФ: "Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре" <6>. Из названной нормы можно сделать вывод, что если страховщик ссылается в тексте договора на обязательность правил страхования, в которых содержатся важные элементы самого договора страхования, они должны: -------------------------------- <6> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

1) либо быть приложением к договору страхования (вручение текста правил удостоверяется соответствующей записью в договоре); 2) либо включаться в текст договора или излагаться на его оборотной стороне. Опыт автора в спорах, связанных с договорами имущественного страхования, показывает, что если договор заключается не в офисе самого страховщика, а через его представителей - агентов, то правила страхования на руки страхователю не выдаются (за исключением договоров страхования автогражданской ответственности), что, безусловно, является нарушением прав страхователя. Закон допускает, что при заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и (или) их дополнении <7>. Это отвечает общему установлению гражданского закона о свободе договора. -------------------------------- <7> Пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом закон называет существенными обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса) или в его письменном запросе <8>. -------------------------------- <8> Пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

После заключения договора страхования может выясниться, что страхователь сообщил своему контрагенту заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах. В этом случае страховщик вправе через суд потребовать признать договор недействительным. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Важно знать, что если в договоре (правилах) имущественного страхования содержатся положения об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, эти положения являются ничтожными как противоречащие требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ <9>. Соответственно, такие положения договора страхования или правил страхования не должны применяться на практике и должны быть признаны судом недействительными по требованию страхователя. -------------------------------- <9> Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник ВАС РФ. 2004. N 4.

Статья 945 ГК РФ наделяет страховщика правом произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако пункт 3 этой же статьи указывает, что оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя и последний вправе доказывать иное. Одной из основных обязанностей страховщика является соблюдение тайны страхования. Он не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, их имущественном положении <10>. -------------------------------- <10> Статья 946 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

РАЗМЕР СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ: РАЗВЕЙТЕ ИЛЛЮЗИИ!

В любом договоре страхования (личном или имущественном) существенным условием договора является страховая сумма - "сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма)..." <11>. -------------------------------- <11> Ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

В одном из последних дел, описываемых автором в данной статье, страховая сумма согласно договору страхования имущества в квартире составляла 352 000 рублей. Имущество было застраховано по варианту "полный пакет рисков". Это означало, что в случае пожара, залива или иного физического повреждения или уничтожения имущества в квартире страховщик обязан был выплатить сумму ущерба. Через два месяца после заключения договора страхования наступил страховой случай: прорывами отопления была повреждена большая часть имущества в квартире: пол, покрытый линолеумом, окна из профиля ПВХ, высококачественные обои и пр. Пострадало почти все застрахованное имущество, за исключением инженерного оборудования. Представителем страховой организации - экспертом был составлен акт о повреждении имущества. Однако в установленный срок после сдачи всех документов страхователем страховая компания уклонялась от выплаты ущерба, не предъявляла никаких документов по оценке ущерба (его калькуляции). При таких обстоятельствах, поскольку страховая организация отказалась от признания страхового случая таковым и не предпринимала никаких действий по выплате ущерба собственнику имущества, последний (он же выгодоприобретатель по договору) вынужден был обратиться в специализированную фирму по оценке имущества. По заключению специалиста ООО "Дальневосточная экспертиза и оценка", ущерб составил 78 154 руб. 72 коп. Впоследствии именно эта сумма была взыскана по решению суда со страховой компании <12>. Таким образом, нетрудно проследить, что в договоре страхования имущества фигурировала страховая сумма 352 000 рублей, а выплата ущерба составила всего лишь 78 154 руб. 72 коп. Отсюда вывод, что сумма возмещения по договору имущественного страхования - это реальный прямой ущерб имуществу, сумма которого ограничена страховой суммой, указанной в договоре <*>. -------------------------------- <12> Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 20.09.2010 // Архив Центрального районного суда г. Хабаровска. <*> Комментирует: Дмитрий Карпухин, к. и.н. В рассматриваемом автором случае страховая компания определила максимальный размер страховой суммы в размере 352 000 рублей. Сумма фактического возмещения в пределах страховой суммы составила 78 154 руб. 72 коп., с формально-юридической точки зрения закон со стороны страховой компании нарушен не был. Однако терминология, используемая страховыми агентами перед потенциальными клиентами компании, - "полный пакет рисков" и т. п. создает иллюзию, что страховая сумма будет выплачена в полном объеме в любом случае. Часто агенты используют фразеологию типа "Ваша квартира застрахована на N-ую сумму", которая воспринимается клиентами как сумма, обязательная к выплате при наступлении страхового случая.

Отмечая специфику договора страхования имущества, В. В. Семенихин пишет, что "...он заключается в целях возмещения ущерба и не предполагает извлечения страхователем дополнительных доходов. Следовательно, максимальная сумма страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, не может превышать фактических убытков страхователя. Размер максимального страхового возмещения ограничен страховой стоимостью имущества, на это указывает статья 949 ГК РФ" <13>. -------------------------------- <13> Семенихин В. В. Налог на добавленную стоимость. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2010 // СПС "КонсультантПлюс".

Также при заключении договора страхования важно учитывать, что согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора. Понятие "страховое возмещение" необходимо отличать от таких понятий, как "страховая премия" и "страховая сумма". Согласно статье 954 ГК РФ "под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования" <14>. Таким образом, страховая премия - это та сумма, которую страхователь уплачивает страховой компании за выполнение условий по договору страхования. Как правило, страховая премия в договорах страхования имущества в квартире зависит от страховой суммы: чем больше последняя, тем больше размер страховой премии. Страховая премия может быть выплачена единовременно (например, при заключении договора) или же уплачиваться в определенные периоды. Эти условия должны содержаться в договоре. Важно знать, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств <15>. -------------------------------- <14> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496. <15> Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник ВАС РФ. 2004. N 4.

Страховая сумма отличается от страхового возмещения тем, что возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховая сумма - это предельная денежная сумма, которую страховая компания может уплатить при наступлении оговоренного в договоре страхового случая.

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ: ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ СТРАХОВАТЕЛЯ (ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ) И СТРАХОВЩИКА

Действия, которые должны совершить стороны договора в случае, если узнают о наступлении страхового случая, в самом общем виде охарактеризованы в ГК РФ. Более подробная их регламентация содержится в правилах страхования. Последние, напомним, являются приложением к договору страхования либо изложены в его тексте. По договору имущественного страхования, после того как страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховую компанию или ее представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. В интересах страхователя (выгодоприобретателя) выполнить эту обязанность в соответствии с условиями договора, так как неисполнение этой обязанности "дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение" <16>. -------------------------------- <16> Пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

Статья 962 ГК РФ обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные для имущества убытки, вызванные наступлением страхового случая. Например, если произошло возгорание, предпринять меры, чтобы потушить пожар, если произошел залив квартиры, перекрыть воду, проветрить помещение и пр. Принятие этих мер также в интересах страхователя, так как закон предусматривает, что "страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки" <17>. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены. -------------------------------- <17> Пункт 3 статьи 962 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

Часть 2 статьи 962 ГК РФ предусматривает гарантии законных интересов добросовестного страхователя: "Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму" <18>. -------------------------------- <18> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

После того как страховая компания уведомлена о наступлении страхового случая, она обязана направить представителя для осмотра застрахованного имущества, выяснения причины наступления страхового случая. Обычно осмотр имущества в квартире сопровождается составлением акта эксперта страховой компании. Для наиболее эффективной защиты своих прав (в дальнейшем) можно посоветовать страхователю (выгодоприобретателю) пригласить работников жилищно-эксплуатационной организации для обследования квартиры с целью установления причины аварии, ее виновника (при наличии такового), описания характера повреждений и пр. Факт обследования жилого помещения после аварии представителями жилищно-эксплуатационной организации лучше всего зафиксировать в акте, который подписывается работниками такой организации и собственником помещения, скрепляется печатью ЖЭУ. После обследования экспертом жилого помещения страховая компания должна или признать наступившее обстоятельство страховым случаем и выплатить страховое возмещение, или же отказать в признании произошедших обстоятельств страховым случаем и отказать в выплате возмещения. Если обстоятельства, которые по всем признакам подпадают под определение страхового случая, наступили не вследствие злого умысла, т. е. намеренных действий страхователя (выгодоприобретателя), тогда лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе обратиться в суд с требованием обязать страховую компанию выплатить страховое возмещение при условии, что последняя задерживает выплаты. Следует знать, что нельзя приступать к ремонту жилого помещения, если: не проведен осмотр помещения и не составлен акт обследования представителем страховщика; осмотр со стороны страховщика произведен, но имеется спор между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) относительно суммы страхового возмещения. В этой ситуации необходимо обратиться к независимому специалисту (эксперту) для определения стоимости восстановительного ремонта помещения (суммы ущерба) <*>. -------------------------------- <*> Комментирует: Дмитрий Карпухин, к. и.н. Следует отметить, что в настоящее время активно обсуждается вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, у населения отношение к этой инициативе двойственное. С одной стороны, обязательное страхование позволит гарантировать всем обладателям жилых помещений денежные компенсации за порчу, повреждение и утрату жилья. Однако существуют обоснованные опасения, что обязательное страхование жилых помещений ляжет тяжелым финансовым бременем на граждан из-за высокого размера страховых премий, которые они будут выплачивать страховым компаниям.

СУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЯ (ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ)

Обстоятельства одного судебного дела, побудившие автора написать данную статью, свидетельствовали о полном, но вместе с тем негласном, не объявленном официально отказе страховщика выплачивать выгодоприобретателю страховое возмещение. В таких и подобных ему случаях инициативу должно проявить лицо, в пользу которого совершен договор страхования. Это может быть сам страхователь или же выгодоприобретатель по договору. Во-первых, после сдачи всех необходимых документов страховой компании и по истечении срока, предусмотренного договором или правилами страхования для принятия страховщиком решения о выплате возмещения или об отказе в его выплате, страхователь (выгодоприобретатель) должен самостоятельно (за свой счет) произвести оценку ущерба, причиненного имуществу. Для этого необходимо обратиться в организацию, уполномоченную проводить оценку имущества. Данная организация должна иметь лицензию на проведение работ по оценке. Желательно, чтобы в таких случаях заключался письменный договор, а к нему были приложены чеки об оплате услуг по договору оценки. Предметом такого договора является задание заказчика для специалиста (эксперта): определить стоимость восстановительного ремонта в жилом помещении, пострадавшем после затопления, пожара или вследствие иных обстоятельств (страхового случая). О дате проведения экспертизы (осмотра жилого помещения специалистом) следует уведомить страховую организацию (с помощью письма, телеграммы или иным письменным способом). Результат - оценка стоимости восстановительного ремонта жилого помещения (ущерб имуществу) - будет определяющей составляющей в исковом заявлении. Во-вторых, желательно предпринять попытку в досудебном порядке урегулировать спор. Необходимо обратиться в страховую компанию с письменной претензией, содержанием которой будет требование выплатить страховое возмещение согласно оценке ущерба, произведенной независимым оценщиком. В случае неполучения ответа в сроки, предусмотренные договором или правилами страхования, следует обращаться в суд. Одновременно можно отправить жалобу в орган страхового надзора. В жалобе потребуется указать, что неправомерными действиями страховой организации нарушаются права страхователя (выгодоприобретателя), в частности не выплачивается страховое возмещение. В-третьих, перед обращением в суд необходимо составить исковое заявление, копию которого следует отправить ответчику (страховой организации). Как правило, копия искового заявления отправляется заказным письмом, а платежные документы об отправке иска ответчику прикладываются к оригиналу заявления, представляемого в суд. Исковое заявление должно отвечать требованиям, предъявляемым статьей 131 Гражданского процессуального кодекса РФ <19>, которая устанавливает форму и содержание искового заявления. Согласно нормам данной статьи исковое заявление подается в суд в письменной форме. -------------------------------- <19> Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 N 138-ФЗ // Российская газета. 2002. 20 нояб.

В нем должны быть указаны: 1) наименование суда, в который подается заявление; 2) наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем; 3) наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения; 4) в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования; 5) обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства; 6) цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм; 7) сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон; 8) перечень прилагаемых к заявлению документов. В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца. Исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд. Примерная форма искового заявления с требованием выплатить страховое возмещение содержится в Приложении 1. Исковое заявление можно составить самостоятельно либо обратиться за профессиональной помощью к юристу. В последнем случае суммы, потраченные в счет договора оказания правовых услуг, истец также наравне с иными исковыми требованиями может попросить суд взыскать с ответчика. Форма договора на оказание правовых услуг содержится в Приложении 2. Заключенный договор и расписку о получении денежных средств представителем (если представитель - физическое лицо) или договор и приходно-кассовый ордер (если представитель действует от юридического лица (например, юридической консультации)) истцу следует приложить к исковому заявлению в обоснование своих расходов. Правовым основанием к возмещению расходов на оплату услуг представителя служит пункт 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ: "Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах" <20>. -------------------------------- <20> Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 N 138-ФЗ // Российская газета. 2002. 20 нояб.

Поскольку по договору страхования у страховщика перед лицом, в пользу которого заключен договор страхования, возникает обязательство по выплате денежных сумм, т. е. денежное обязательство, то за просрочку его выплаты виновник должен уплатить проценты на сумму страхового возмещения. Они исчисляются по правилам статьи 395 ГК РФ, согласно которой "...размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором... 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок" <21>. -------------------------------- <21> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496.

Важно помнить, что по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, срок исковой давности составляет два года. Это означает, что в случае если страховая организация уклоняется от выплаты страхового возмещения или выплатила его в меньшем размере, чем оценил ущерб независимый оценщик, то не согласный с такими действиями страховой компании выгодоприобретатель или страхователь должен обратиться в суд в течение 2-х лет. В-четвертых, если после вынесения решения суда страховая компания отказывается выплачивать присужденные по решению суда истцу суммы, необходимо обратиться в суд с просьбой выписать исполнительный лист. Согласно статье 428 Гражданского процессуального кодекса РФ исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу. Исходя из этой нормы, по истечении 10 дней (срок вступления судебного постановления в силу) истец вправе обратиться в суд, который рассматривал дело, с просьбой выдать на основании факта неисполнения ответчиком решения суда исполнительный лист. Исполнительный лист выдается взыскателю (на руки или направляется по почте) или по его просьбе направляется судом для исполнения. В случае если страховая организация не выплатит присужденные по решению суда суммы после предъявления исполнительного листа (ответчику необходимо предоставить оригинал), истцу следует обратиться в службу судебных приставов.

РЕЗЮМИРУЯ, МОЖНО СДЕЛАТЬ СЛЕДУЮЩИЕ ВЫВОДЫ И ДАТЬ ПРАКТИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ:

Договор страхования (в том числе имущества в квартире) лучше заключать в офисе страховщика. 1. При заключении договора страхования обязательно требуйте правила страхования, если в тексте полиса указывается, что договор заключается в том числе на условиях, содержащихся в правилах страхования. 2. При заключении договора страхования имущества помните, что страховая компания возмещает ущерб в пределах страховой суммы. Это означает, что сумма выплаты на руки может быть в разы меньше той, которая указана в тексте договора. 3. Если наступает страховой случай, в интересах страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховую организацию в те сроки и (или) тем способом, которые установлены в договоре страхования. 4. Срок исковой давности по требованиям, связанным с договорами страхования, составляет 2 года.

Приложение 1

ПРОЕКТ ИСКОВОГО ЗАЯВЛЕНИЯ О ВОЗМЕЩЕНИИ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

В суд Центрального района города Хабаровска, адрес: 680000, г. Хабаровск, ул. Тургенева, 88 Истец: Хрулева Татьяна Валерьевна, адрес: г. Хабаровск, ул. Ленина, д. 44, кв. 63 Ответчик: ____________________________________ (наименование страховщика и его ______________________________________________ юридический адрес): ЦЕНА ИСКА: ___________________________________

Исковое заявление о возмещении страховой выплаты

Между страхователем, Хрулевым Ю. Г., и страховщиком (наименование страховщика) 20 апреля 2009 года был заключен договор имущественного страхования. Согласно части 1 статьи 5 Закона "Об организации страхового дела в РФ" "страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования...". По указанному договору страхователем являлся Хрулев Юрий Геннадьевич, выгодоприобретателем - Хрулева Татьяна Валерьевна. Как указывает статья 929 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), "по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)". В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Из условий договора страхования, заключенного между страхователем и ответчиком, следует, что страховщик обеспечивает защиту имущества, в том числе от залива квартиры и иной аварии в квартире, которая может принести вред застрахованному имуществу, путем выплаты страхового возмещения в случае нанесения ущерба. Как указывает пункт 7 (а) договора страхования, имущество было застраховано по варианту "полный пакет рисков". Согласно пункту 3.3.1 Правил страхования N 167, на основании положений которых страховщик и страхователь заключили указанный договор, страхование по варианту 1 (полный пакет рисков) предполагает страхование от несчастных случаев, в том числе от повреждения застрахованного имущества водой в результате аварии систем отопления. Именно эта причина порчи имущества указана в актах жилищно-эксплуатационной организации и в акте эксперта - представителя страховщика. В связи с наступлением страхового случая страхователь и выгодоприобретатель информировали страховщика о случившейся аварии, послужившей причиной порчи застрахованного имущества, в связи с чем страхователь обратился в адрес ответчика с заявлением, которое содержало просьбу выплатить страховое возмещение. В возмещении страховых выплат страховщик отказал со ссылкой на то, что в акте, составленном ООО "Жилищные услуги" 12 ноября 2009 года, не указан характер и степень повреждений имущества в квартире. Взамен предоставленного акта страховщик потребовал еще один акт за подписью уполномоченных лиц жилищно-эксплуатационной организации. Второй, уточненный акт, предоставленный ответчику, полностью повторял содержание предыдущего акта, указывал на те же причины и последствия аварии в квартире. Требования страховщика относительно того, чтобы жилищно-эксплуатационная организация сделала описание и оценила характер повреждений имущества в квартире, считаю неправомерными. Описание повреждений имущества охарактеризовал в акте N 1914678 от 17.11.2009 (с выездом на место) представитель страховщика - эксперт Петров А. Н. Статья 947 ГК РФ указывает: "1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования... определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 2. При страховании имущества... если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования...". Исходя из того что описание повреждений было сделано экспертом, страховщик на основании статей 929, 930 ГК РФ и норм договора страхования должен был после предоставления акта, составленного ООО "Жилищные услуги" 12 ноября 2009 года, и акта, составленного экспертом, в установленные сроки выплатить страховое возмещение. Согласно пункту 8.1.2 после получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) в 5-дневный срок страховщик обязан принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о выплате страховой суммы или об отказе в такой выплате. 15 декабря 2009 года страхователем был предоставлен страховщику акт от 12 ноября 2009 года, составленный жилищно-эксплуатационной организацией, с указанием причин аварии. 17 ноября 2009 года экспертом страховщика был составлен акт, описывающий повреждения застрахованного имущества с оценкой характера повреждений и указанием на причину аварии. Расхождения данных о причинах аварии в двух указанных документах нет. Осмотр представителем страховщика квартиры также не выявил иную причину аварии и повреждения имущества. Все обстоятельства и факты указывают на то, что с момента предоставления акта об аварии, а именно с 15 декабря 2009 года, начал течь 5-дневный срок, предусмотренный пунктом 8.1.2 Правил страхования. Значит, 22 декабря 2009 года страховщик должен был сообщить о своих намерениях по выплате страховой суммы. Истец никаких извещений от страховщика не получал. У истца есть все основания полагать, что страховщик намеренно затягивает решение вопроса о выплате страховых сумм, в связи с чем вынужден обратиться за защитой своих имущественных прав и интересов в суд. Поскольку ответчик не объявил свое решение о признании страхового случая таковым и не обозначил свои намерения относительно выплаты страхового возмещения или отказа в такой выплате, истец вынужден был обратиться к специалисту для определения суммы ущерба и суммы выплаты. Так, согласно заключению специалиста ООО "Дальневосточная экспертиза и оценка" ущерб составил 78 154 руб. 72 коп. Договоры добровольного страхования являются возмездными договорными обязательствами. По указанному договору одна сторона (страхователь) обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму страховых взносов, а другая сторона (страховщик) готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших (оговоренных в договоре) страховых случаев. Следовательно, возникает денежное обязательство, за просрочку исполнения которого статьей 395 ГК РФ установлены правила о гражданско-правовой ответственности. Статья 395 ГК РФ указывает: "1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором... 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок". Таким образом, у истца возникает право требовать не только страховое возмещение, но и проценты за просрочку его выплаты. Датой выплаты истец считает 22 декабря 2009 года, когда истек срок принятия решения о соответствующей выплате или об отказе в ее выплате. Сумма основного долга ответчика на момент подачи искового заявления составляет 78 154 руб. 72 коп. На момент подачи искового заявления согласно указанию ЦБ РФ от 19.02.2010 ставка рефинансирования составила 8,5 процента. С 22 декабря 2009 года по 20 сентября 2010 года количество дней просрочки составило 273 дня. Соответственно, по указанной ставке рефинансирования проценты за пользование чужими денежными средствами составили __________________ руб. Руководствуясь статьей 395 ГК РФ, учитывая, что ответчиком обязательство не исполнено надлежащим образом и в срок, прошу суд взыскать с ответчика ____________________ руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, прошу суд: 1. Взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой услуг представителя, приглашенного истцом для оказания правовой помощи и представительства законных интересов в судебном деле. Расчет суммы взыскиваемых расходов включает в себя оплату услуг представителя по договору оказания юридической помощи от 2 апреля 2010 года в размере _________________ руб., но учитывая, что между истцом и представителем истца был ранее _______________ заключен еще один договор на оказание юридических услуг по составлению искового заявления на сумму ________, вместе взыскиваемая стоимость оплаты услуг представителя составляет _____________________ руб. Кроме того, прошу суд взыскать с ответчика сумму, уплаченную истцом нотариусу, в размере 800 (восемьсот) руб. за составление и удостоверение доверенности. Правовыми основаниями к указанным требованиям являются нормы статей 94, 100 ГПК РФ. Итого ________________ руб. 2. Взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой договора от 2 апреля 2010 года на оказание услуг по определению стоимости восстановительного ремонта квартиры, пострадавшей от затопления, в размере 9600 (девять тысяч шестьсот) руб. Необходимость обращения в ООО "Дальневосточная экспертиза и оценка" за оказанием услуг по определению стоимости восстановительного ремонта квартиры вызвана тем, что истцу было необходимо определить размер взыскиваемых убытков в соответствии со статьей 15 ГК РФ и обосновать свои исковые требования в условиях того, что страховая компания отказалась от предоставления истцу документов, подтверждающих расчет страховой выплаты. Правовыми основаниями к указанным требованиям являются нормы статьи 94 ГПК РФ, согласно которым к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе суммы, подлежащие выплате специалистам. Согласно статье 28 ГПК РФ иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.

Прошу суд:

на основании статей 2, 94 ГПК РФ, статей 2, 12, 395, 929, 945, 947 ГК РФ: 1) взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 78 154 руб. 72 коп.; 2) взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере __________________ руб.; 3) взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой юридических услуг, за которыми истец обратилась для оказания правовой помощи в защите законных интересов в деле. Расчет суммы взыскиваемых расходов складывается из оплаты услуг по договорам оказания юридической помощи в размере ________________ руб. Также прошу взыскать с ответчика сумму, уплаченную истцом нотариусу, в размере 800 (восемьсот) руб. для составления доверенности. Правовыми основаниями к указанным требованиям являются нормы статьи 94 ГПК РФ. Итого: _______________ руб.; 4) взыскать с ответчика госпошлину в размере _________________ руб. Итого прошу суд взыскать с ответчика общую сумму ____________________ руб. Суммы, подлежащие к уплате ответчиком, прошу перечислить на расчетный счет истца N ______________ (корреспондентский счет) ___________________. БИК банка 0408143534537; ИНН получателя: ___________________ в ОАО "Номос-РЕГИОБАНК".

Приложения:

1. Копия договора страхования (копия полиса). 2. Копия паспорта истца. 3. Копия паспорта страхователя. 4. Копия свидетельства о регистрации прав на квартиру. 5. Копия акта жилищно-эксплуатационной организации о причине аварии от 12 ноября 2009 года. 6. Копия технического паспорта жилого помещения. 7. Свидетельство об отправке искового заявления ответчику. 8. Копия акта эксперта о повреждении имущества N 19146 от 17.11.2009. 9. Копия заявления (претензии) на имя ответчика от 25.12.2009. 10. Договоры на оказание юридических услуг - 2 документа (оригиналы). 11. Расписка представителя о получении денежных средств по договору (оригинал). 12. Квитанция об уплате сбора за составление и удостоверение нотариальной доверенности (оригинал). 13. Заключение специалиста (копия). 14. Копия лицевого счета по квартплате. 15. Копия квитанции об оплате услуг ООО "Дальневосточная экспертиза и оценка". 16. Копия чека с платежными реквизитами карты, куда нужно перечислять денежные средства. 17. Копия квитанции об уплате госпошлины.

Подпись истца: Дата:

Приложение 2

Договор на оказание юридических услуг

г. Хабаровск 11 февраля 2010 года

Ф. И.О. представителя, паспорт: серия _______ номер ____________, выдан ______________, дата выдачи ____________, проживающий(ая) по адресу: _________________________________, в дальнейшем именуемый(ая) "Исполнитель", с одной стороны, и Ф. И.О. истца, проживающий(ая) по адресу: _____________________________, в дальнейшем именуемый(ая) "Клиент", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем: 1. Предмет договора, права и обязанности сторон. 1.1. Клиент поручает, а Исполнитель принимает на себя обязательство осуществлять от имени и за счет Клиента следующие юридические действия: - принять и ознакомиться с документами, предоставленными Клиентом, консультировать Клиента по интересующим его вопросам; - подготовить в интересах Клиента исковое заявление к _________________ по поводу взыскания страховой суммы по договору и представлять его интересы в суде по этому поводу. 1.2. Клиент обязан: - оплатить услуги Исполнителя и производимые им в связи с выполнением настоящего поручения расходы при подписании настоящего договора; - без промедления принять от Исполнителя все исполненное последним в соответствии с настоящим договором; - возместить Исполнителю понесенные издержки, которые были необходимы для исполнения поручения; - уплатить Исполнителю обусловленное настоящим договором вознаграждение. 1.3. В рамках настоящего договора Исполнитель обязуется: - изучить представленные Клиентом документы и проинформировать Клиента о возможных вариантах решения проблемы; - подготовить необходимые документы для защиты интересов Клиента в суде; - сообщать Клиенту по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения. 2. Стоимость услуг и взаиморасчеты. 2. Стоимость услуг, указанных в пункте 1 договора, определяется в сумме ____________ руб. 3. Основания и последствия прекращения договора. 3.1. Вследствие отмены поручения Клиентом. 3.2. Вследствие отказа Исполнителя от исполнения поручения. 3.3. В случае одностороннего отказа Исполнителя от исполнения поручения он обязан возместить Клиенту все причиненные этим убытки, если Клиент будет лишен возможности иначе обеспечить свои интересы. 3.4. В случае досрочного расторжения договора по инициативе Клиента перечисленные Клиентом суммы возврату не подлежат. 4. Ответственность сторон. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору Клиент и Исполнитель несут ответственность в соответствии с действующим законодательством. 5. Форс-мажорные обстоятельства. В случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, которые не могли быть известны заранее и которые нельзя было предвидеть или предупредить их последствия (стихийные бедствия, военные действия, изменения законодательства и т. п.), стороны освобождаются от ответственности за неисполнение взятых на себя по договору обязательств в части конкретных нарушений обязательств, вызванных наступлением обстоятельств непреодолимой силы. 6. Заключительные условия. 6.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и будет действовать в течение срока выполнения Исполнителем своих обязательств и до момента урегулирования всех расчетов между Клиентом и Исполнителем. 6.2. Сроком окончания действия настоящего договора считается совершение всех предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Договора действий со стороны Исполнителя и подписание сторонами Акта завершения работ по договору на оказание юридических услуг либо день подписания сторонами протокола о невозможности решения указанного вопроса правовыми средствами. 6.3. В случае возникновения споров по вопросам, предусмотренным настоящим договором или в связи с ним, стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. В случае невозможности разрешения указанных споров путем переговоров они будут разрешаться в порядке, установленном законодательством. 6.4. Во всем ином, что не предусмотрено настоящим договором, будут применяться нормы действующего законодательства, регулирующего отношения по договору поручения. 6.5. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, один из которых находится у Клиента, а второй у Исполнителя. 7. Адреса и подписи сторон:

"Клиент": _______________________________ "Исполнитель": __________________________.

Подписи: Клиент Исполнитель

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 N 95-ФЗ // Российская газета. 2002. 27 июля. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 N 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 N 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; 1996. N 5. Ст. 410; 2001. N 49. Ст. 4552; 2006. N 52 (ч. I). Ст. 5496. 3. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14.11.2002 N 138-ФЗ // Российская газета. 2002. 20 нояб. 4. Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 05.11.2008 // Российская газета. 2008. 6 нояб. 5. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник ВАС РФ. 2004. N 4. 6. Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 20.09.2010 // Архив Центрального районного суда г. Хабаровска. 7. Семенихин В. В. Налог на добавленную стоимость. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2010 // СПС "КонсультантПлюс".

------------------------------------------------------------------

Название документа Вопрос: Общество взяло кредит под залог будущего урожая. Оно было признано банкротом, когда сельскохозяйственные культуры еще не созрели. Могут ли требования залогодержателя быть включены в реестр требований кредиторов? Если да, то в каком размере? (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) Текст документа

Подготовлен для системы КонсультантПлюс

Вопрос: Общество взяло кредит под залог будущего урожая. Оно было признано банкротом, когда сельскохозяйственные культуры еще не созрели. Могут ли требования залогодержателя быть включены в реестр требований кредиторов? Если да, то в каком размере?

Ответ: Требования залогодержателя подлежат включению в реестр требований кредиторов в объеме обеспеченного залогом обязательства.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Следовательно, договор залога продукции будущего урожая, заключенный в обеспечение кредитного договора, должен позволять определить, какое конкретно имущество является предметом залога (вид, объем, качественные и количественные характеристики, стоимость), а также иные существенные условия договора залога. При наличии указанных условий считается, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, названным в законодательстве, а договор залога считается заключенным (см. Постановления ФАС Поволжского округа от 02.08.2002 N А55-3668/02-27, Десятого арбитражного апелляционного суда от 17.03.2010 по делу N А41-37717/09). Согласно п. 6 ст. 340 ГК РФ договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем. Названная норма открывает возможность для производителей сельскохозяйственной продукции получать кредиты под будущий урожай. Состав и размер денежных обязательств и обязательных платежей, возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и заявленных после принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, определяются на дату открытия конкурсного производства. Об этом говорится в абз. 3 п. 1 ст. 4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон N 127-ФЗ). Конкурсными кредиторами являются кредиторы по денежным обязательствам (за исключением уполномоченных органов, граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, морального вреда, имеет обязательства по выплате вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, а также учредителей (участников) должника по обязательствам, вытекающим из такого участия). В реестре требований кредиторов указываются сведения о каждом кредиторе, о размере его требований к должнику, об очередности удовлетворения каждого требования, а также основания возникновения указанных требований (абз. 1 п. 7 ст. 16 Закона N 127-ФЗ). В п. 7.1 ст. 16 Закона N 127-ФЗ указано, что требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, учитываются в реестре требований кредиторов в составе третьей очереди. В связи с этим в рассматриваемом случае требования кредитора подлежат включению в объеме неисполненного обязательства по выплате суммы кредита, процентов за пользование кредитом на дату открытия конкурсного производства как обеспеченные залогом. Принятие арбитражным судом решения о признании должника банкротом влечет открытие конкурсного производства (п. 1 ст. 124 Закона N 127-ФЗ). Конкурсное производство вводится на срок до шести месяцев. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле, но не более чем на шесть месяцев (п. 2 ст. 124 Закона N 127-ФЗ). В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 126 Закона N 127-ФЗ с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим. Согласно п. 1 ст. 131 Закона N 127-ФЗ все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу. В составе имущества должника отдельно учитывается и подлежит обязательной оценке имущество, являющееся предметом залога (абз. 2 п. 2 ст. 131 Закона N 127-ФЗ). Учитывая вышеизложенное, в процессе конкурсного производства возможно включение в конкурсную массу урожая, собранного в пределах срока конкурсного производства. Вместе с тем надо учитывать, что в силу абз. 6 п. 4 ст. 134 Закона N 127-ФЗ требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога в порядке, установленном ст. 138 Закона N 127-ФЗ. Данное положение согласуется с п. 1 ст. 334 ГК РФ, устанавливающим, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет преимущественное право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Таким образом, Закон N 127-ФЗ, с одной стороны, ограничил базу преимущественного перед другими кредиторами удовлетворения требования, обеспеченного залогом имущества должника, стоимостью предмета залога. С другой стороны, он повысил гарантии преимущественного удовлетворения упомянутого требования именно за счет стоимости предмета залога в части, обеспеченной залогом имущества должника.

Т. Ю.Павлюкова Ведущий юрисконсульт ООО "Юридическое бюро "ЗАЩИТА" Подписано в печать 21.12.2010

------------------------------------------------------------------

Название документа Вопрос: Можно ли предъявить иск о признании договора действительным? (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) Текст документа

Подготовлен для системы КонсультантПлюс

Вопрос: Можно ли предъявить иск о признании договора действительным?

Ответ: Законом возможность подачи такого иска не предусмотрена. Однако судебная практика по данному вопросу противоречива.

Обоснование: Статьей 12 ГК РФ установлен перечень способов защиты гражданских прав. Признание договора действительным в этот перечень не входит. Из указанной статьи следует, что приведенный в ней перечень способов защиты прав не является исчерпывающим. Однако непоименованные в нем способы должны быть прямо предусмотрены законом. В связи с этим, если истец потребовал признать договор действительным, суд может отказать ему в иске, так как такой способ защиты прав законом не предусмотрен (см. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23.10.2003 N Ф04/5418-946/А75-2003). Однако по данному вопросу существует и иная судебная практика. Так, ФАС Северо-Кавказского округа, рассмотрев требование о признании договора действительным, указал, что оно может представлять собой один из предусмотренных ст. 12 ГК РФ способов защиты (требование о защите нарушенного права, требование о пресечении действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения). В связи с этим суд счел, что в данном деле необходимо исследовать, какое требование фактически было заявлено истцом (см. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 07.02.2007 N Ф08-6832/2006). Сходная позиция изложена в Постановлении ФАС Московского округа от 19.02.2009 N КГ-А41/267-09. В этом деле суд отказал в иске о признании договора действительным, ссылаясь на то, что указанный способ защиты не предусмотрен ст. 12 ГК РФ. Тем не менее суд рассмотрел по существу вопрос о заключенности договора. В некоторых случаях суды фактически признают возможность подачи указанного в вопросе иска. Так, в деле, рассмотренном ФАС Восточно-Сибирского округа, суды первой и апелляционной инстанций удовлетворили иск о признании договора действующим. Хотя кассационная инстанция направила это дело на новое рассмотрение, она тем не менее не ставила под вопрос возможность предъявления такого иска (см. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.11.2009 по делу N А78-2430/2009). Таким образом, если контрагент не выполняет какую-либо обязанность по договору, пострадавшей стороне не следует подавать иск о признании этого договора действительным, так как это может привести к отказу в иске или к переквалификации судом заявленного требования. Истец должен использовать способы защиты, предусмотренные законом (о присуждении к исполнению обязанности в натуре, о взыскании неустойки и др.).

Е. А.Башарин Юридическая компания "Юново" Подписано в печать 21.12.2010

------------------------------------------------------------------

Название документа