Новый вид обязательного страхования

(Дедиков С.)

("ЭЖ-Юрист", 2010, N 34)

Текст документа

НОВЫЙ ВИД ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

С. ДЕДИКОВ

Сергей Дедиков, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества.

Федеральным законом от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств", который вступает в силу с 1 сентября 2010 г., предусмотрен новый вид обязательного страхования жизни, здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения. Условия такого страхования подробно регулируются в ст. 44 Закона. Однако законодательные нюансы нового вида страхования вызывают немало вопросов, о некоторых из них - в этой статье.

Страхователем при данном виде страхования является организация, получившая разрешение на организацию проведения клинических исследований лекарственного препарата для медицинского применения. Она обязана за свой счет страховать жизнь, здоровье пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата. Это положение тем не менее не исключает возможность исполнения обязанности по уплате страховой премии третьим лицом.

Как известно, в силу п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично, а кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. В этой связи указание Закона о лекарственных средствах об осуществлении страхования страхователем за свой счет не следует толковать формально, поскольку данное положение включено в Закон, только чтобы со стороны соответствующих организаций не было попыток переложить бремя уплаты страховой премии на застрахованных лиц.

Согласование объекта

Договор обязательного страхования жизни, здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, относится к разряду договоров личного страхования. В силу этого (ч. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ), а также с учетом обязательного характера страхования такой договор является публичным. Стало быть, страховщик, имеющий лицензию на страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезней, не может отказать в его заключении организации, получившей разрешение на организацию проведения клинических исследований лекарственного препарата для медицинского применения.

В Законе о лекарственных средствах объектом обязательного страхования называется имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинических исследований лекарственного препарата для медицинского применения. Данное положение сложно признать корректным.

Проблема заключается в том, что в законодательстве о страховании содержится противоречие относительно интересующей нас категории. Так, в п. 1 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" действительно говорится об объекте страхования по договорам личного страхования. С учетом ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ получается, что это условие как прямо предусмотренное законом относится к числу существенных условий договора. В то же время подп. 2 ст. 942 ГК РФ такого существенного условия для договоров личного страхования не оговаривает, имея в виду необходимость согласования не объекта страхования, а личности застрахованного лица. Нельзя не вспомнить п. 2 ст. 3 ГК РФ, исходя из которого нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ. Следовательно, необходимости согласования объекта страхования по договорам личного страхования нет.

Наступление страхового случая

Страховым случаем по исследуемому договору обязательного страхования является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, вследствие участия в клинических исследованиях лекарственного препарата и при наличии причинно-следственной связи между наступившими событиями и приемом лекарственного препарата.

К сожалению, законодатель не очень четко урегулировал важнейший вопрос о моменте наступления страхового случая и соотношении этого момента со сроком действия договора страхования. Дело в том, что по п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это означает, что страховой случай (в виде общего правила) может наступить только в период действия страхового договора. Срок договора обязательного страхования в соответствии с Законом о лекарственных средствах не может быть менее, чем срок проведения клинического исследования лекарственного препарата. То есть в абсолютном большинстве случаев, если не во всех, он и будет установлен именно на такой период.

Между тем смерть да и ухудшение здоровья, влекущее за собой наступление инвалидности пациента, могут наступить после окончания срока действия договора страхования. Правда, слова "при наличии причинно-следственной связи между наступившими событиями и приемом лекарственного препарата" можно истолковать как указание на момент наступления страхового случая в период приема соответствующего лекарственного препарата. Но лучше было бы прописать, что моментом наступления страхового случая по рассматриваемому договору страхования считается факт принятия пациентом испытываемого лекарственного препарата, что привело к смерти или существенному ухудшению его здоровья, повлекшему установление инвалидности. В этом есть логика, ведь наступившие последствия в такой ситуации неизбежны, они лишь отсрочены во времени.

Некорректным следует признать и положение Закона о лекарственных средствах, исходя из которого требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью пациента, удовлетворяются в течение сроков исковой давности, установленных гражданским законодательством. Согласно ст. 208 ГК РФ на требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, исковая давность как раз не распространяется. В Кодексе лишь оговорено, что требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска.

Цена вопроса

Весьма своеобразно урегулировано в Законе о лекарственных средствах условие о размере страховой суммы. Так, в случае смерти пациента она равна 2 млн. рублей на каждого пациента, участвовавшего в клинических исследованиях лекарственного препарата; при ухудшении здоровья пациента и установлении инвалидности I группы - 1,5 млн. рублей; при установлении инвалидности II группы - 1 млн. рублей; при установлении инвалидности III группы - 500 тыс. рублей на каждого пациента; при ухудшении здоровья пациента, не повлекшем за собой установления инвалидности, - не более 300 тыс. рублей на каждого пациента.

Однако в п. 6 ст. 44 Закона о лекарственных средствах сказано, что размер страховых выплат может быть увеличен на основании решения суда. Получается, что окончательный размер страховой суммы по договору страхования может быть определен судом. Но это нонсенс! Суд не может ограничивать права граждан и юридических лиц, а увеличение страховой суммы представляет собой как раз такое ограничение права собственности страховщиков. Кроме того, как рассчитывать страховой тариф при неизвестности окончательного размера обязательств страховой организации? Ничего подобного не знала до сих пор не только российская законодательная практика, но и ни одна юрисдикция в мире, потому что этого не может быть, так как не может быть никогда.

На федеральном уровне

Страховые тарифы по обязательному страхованию жизни, здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, перечень необходимых документов для осуществления страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии, порядок реализации определенных Законом о лекарственных средствах и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливаются Типовыми правилами обязательного страхования жизни, здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, утвержденными Правительством РФ. Здесь законодатель вновь наступил на любимые грабли. Конституционный Суд РФ уже признал не соответствующей Основному Закону страны ст. 5 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которая содержала фактически аналогичные положения. Условия договора страхования, влекущие ограничение прав страховщика или страхователя, должны устанавливаться все-таки федеральным законом (п. 3 ст. 55 Конституции РФ, ч. 2 п. 2 ст. 1 ГК РФ).

При причинении вреда жизни пациента, участвовавшего в клинических исследованиях лекарственного препарата, выгодоприобретателями являются граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца на основании гражданского законодательства. При отсутствии таких граждан - родители, супруг, дети умершего пациента, в случае смерти пациента, участвовавшего в клинических исследованиях лекарственного препарата и не имевшего самостоятельного дохода, - граждане, на иждивении которых он находился, в отношении возмещения расходов на погребение пациента, участвовавшего в клинических исследованиях лекарственного препарата, - лицо, понесшее такие расходы. При этом страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни данного пациента, распределяется между выгодоприобретателями пропорционально их количеству в равных долях.

Пункт 11 ст. 44 Закона о лекарственных средствах указывает, что при наступлении страхового случая пациент, участвовавший в клинических исследованиях лекарственного препарата, выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Эта норма излишняя, ведь выгодоприобретатель по договору личного страхования - это всегда лицо, имеющее самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы. Данное положение следует квалифицировать исключительно как информационное.

Страховая выплата осуществляется страховщиком в течение 30 дней со дня представления необходимых документов.

Пациент, участвовавший в клинических исследованиях лекарственного препарата, или выгодоприобретатель в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных обязан сообщить страховщику определенные типовыми правилами страхования жизни, здоровья и необходимые для осуществления страховой выплаты свои персональные данные. Эту норму следует трактовать как специальную по отношению к положениям законодательства о защите персональных данных и, следовательно, имеющую преимущество перед ними.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению пациента, участвовавшего в клинических исследованиях лекарственного препарата, или заявлению выгодоприобретателя вправе осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части причиненного вреда.

Страховая выплата по договору обязательного страхования производится независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования.

------------------------------------------------------------------

Название документа