Плата за счет

(Терешко Ю.)

("ЭЖ-Юрист", 2010, N 31)

Текст документа

ПЛАТА ЗА СЧЕТ

Ю. ТЕРЕШКО

Юлия Терешко, газета "ЭЖ-Юрист".

1. При взятии потребительского кредита банком удержаны выплаты за открытие и ведение счета и страхование. Насколько это правомерно?

2. Есть ли какое-нибудь ограничение по размерам процентных ставок?

Н. Телегина, г. Энгельс

1. Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета при выдаче потребительского кредита является незаконным. Дело в том, что из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. И плата за ее оказание взиматься не должна.

В рассматриваемом случае отношения между банком и физическим лицом будут регулироваться Законом РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу п. 1 ст. 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. И, как разъяснил Президиум ВАС РФ (Постановления от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09), действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета именно применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей как раз:

- ущемляют установленные законом права потребителей;

- образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В судебной практике можно встретить и обратную позицию, заключающуюся в том, что взимание платы за открытие и ведение счета правомерно (см. Постановления ФАС МО от 28.04.2008 N КА-А400/3309-08, ФАС ПО от 13.12.2007 N А55-9143/2007 и др.). Однако думается, что с учетом позиции Президиума ВАС РФ судебная практика в данном вопросе будет отныне носить более единообразный характер.

Что касается вопроса страхования при выдаче потребительского кредита, то здесь следует отметить следующее. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из изложенного следует, что условия договора потребительского кредитования, предусматривающие обязательное страхование здоровья заемщика (заключение договора займа обусловливается обязательным заключением договора страхования здоровья), не соответствуют законодательству. Данный вывод неоднократно подтверждался судебной практикой (см. Постановления ФАС ДО от 10.12.2008 N Ф03-5068/2008, ФАС УО от 26.08.2009 N Ф09-6101/09-С1, ФАС ВСО от 12.01.2010 N А58-6496/09 и др.).

2. Действующее законодательство не предусматривает каких-либо максимальных процентных ставок по потребительским кредитам. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

------------------------------------------------------------------

Название документа