Кредит без ноутбука

(Мошкович М.)

("ЭЖ-Юрист", 2010, N 25)

Текст документа

КРЕДИТ БЕЗ НОУТБУКА

М. МОШКОВИЧ

Мария Мошкович, газета "ЭЖ-Юрист".

Мы с мужем 6 сентября 2006 г. взяли в кредит ноутбук. Банк при оформлении кредита (52 тыс. рублей) деньги на руки не давал, перечислил сразу в магазин. Через четыре месяца мы вернули ноутбук в магазин, так как нас не устроила его мощность, оформили акт о возврате. Недавно моему мужу позвонили из банка и сказали, что у него идут пени и общая сумма задолженности за четыре года выросла до 1,5 млн. рублей. Что можно предпринять?

Т. Донцова, г. Находка

Как следует из вопроса, в 2006 г. гражданин заключил кредитный договор с банком и договор розничной купли-продажи с магазином. Тот факт, что сумма кредита была перечислена непосредственно в магазин, сути кредитных отношений не меняет - заемщиком по кредитному договору все равно является гражданин, соответственно на него и возлагается обязанность вернуть кредит и уплатить проценты по нему (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Возврат продавцу товара, для целей приобретения которого был получен кредит, не означает прекращения кредитных отношений. Продавец, принимающий проданный товар обратно, обязан вернуть за него деньги, а кредит должен возвращать заемщик, то есть гражданин. Можно предположить, что по поручению покупателя продавец перечислит деньги за возвращенный товар непосредственно в банк. Но покупателю все равно нужно уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В данном случае, судя по тексту письма, денег не получили ни банк, ни гражданин. В этой связи можно посоветовать следующее.

Сумма, не возвращенная гражданину за ноутбук, является для магазина неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК РФ), поскольку у него не было никаких оснований ее удерживать. Поэтому гражданину нужно обратиться с требованием (при необходимости в судебном порядке) к магазину о возврате стоимости ноутбука и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 1107, ст. 395 ГК РФ).

Поскольку ноутбук был возвращен через четыре месяца после покупки, то есть 06.01.2007, магазин при рассмотрении дела в суде может заявить об истечении срока исковой давности (по общему правилу он составляет три года). На наш взгляд, гражданину при таком варианте следует настаивать на необходимости отсчитывать три года не с момента возврата товара, а с момента звонка из банка с сообщением о наличии задолженности. Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав. В данной ситуации с учетом обстоятельств покупки товара гражданин мог предполагать, что сумма за возвращенный товар будет перечислена банку, и, таким образом, не считать свои права нарушенными.

Сумму кредита банку придется вернуть. Исковая давность по этому требованию, скорее всего, еще не истекла (так, если кредит выдавался на один год, то три года с момента окончания срока кредита истекут только 05.09.2010). А вот от части процентов можно будет отбиться, поскольку сроки их уплаты отличаются от сроков возврата основной суммы кредита.

Кроме того, имеет смысл говорить о злоупотреблении правом со стороны банка. В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае такого злоупотребления суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

По нашему мнению, банк, не требовавший своевременного внесения платежей по кредиту в течение более чем трех лет, злоупотребил своим правом кредитора с целью увеличения суммы платежей по кредиту.

Название документа

Интервью: Недвижимость как ресурс

("ЭЖ-Юрист", 2010, N 25)

Текст документа

НЕДВИЖИМОСТЬ КАК РЕСУРС

О. СКУФИНСКИЙ

У нас есть серьезнейший несырьевой ресурс для развития экономики России - рынок недвижимости, нужно только "проявить" этот ресурс. Сегодня поступления от земельных и имущественных платежей в сумме составляют около одного триллиона рублей. Примерно половину дают имущественные налоги. Налог на недвижимость призван заместить земельный и имущественный налоги, то есть при его введении сборы могут составить сопоставимые показатели - около 500 млрд. рублей ежегодно. Однако существуют и значительные налоговые резервы; например, пока в кадастре содержатся сведения далеко не обо всех объектах недвижимости, в том числе не завершенных строительством. При этом необоснованно увеличивать налоговую нагрузку на бизнес и граждан нельзя. На эту тему рассуждает председатель Общественного совета Росреестра, глава комитета ТПП РФ по оценке и экономике недвижимости Олег Скуфинский.

Какие вопросы экономики недвижимости сегодня самые острые?

- Кадастровая оценка, земельные платежи, перспективы и условия введения налога на недвижимость в России. Эти вопросы касаются буквально всех.

Комитет ТПП РФ подготовил аналитические материалы, сформировал предложения к законопроекту "О внесении изменений в Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" и другие законодательные акты Российской Федерации", определил концептуальные предложения по условиям введения налога на недвижимость. Замечу в связи с этим, что многие наши предложения "работают", находят отражение в законопроектах, распорядительных документах министерств и ведомств.

Например?

- В 10 регионах страны мы выявили факты завышения органами власти кадастровой стоимости земли и добились устранения нарушений. Мы предлагаем отнести оценочную деятельность, в том числе кадастровую оценку, к экспертной деятельности, потому что это позволит поднять уровень квалификационной составляющей при проведении конкурсов и в итоге повысить качество оценочных работ. Если говорить о налоге на недвижимость, то, по нашему мнению, нужно устанавливать налоговую базу с дисконтом - это позволит нивелировать возможные ошибки.

Мы считаем, что надо увязать налоговые платежи с их целевым расходованием - на развитие инженерной и социальной инфраструктуры муниципальных образований. Нужно также применять налоговый вычет в виде норматива площади на одного проживающего, вместо того чтобы устанавливать фиксированный норматив для всей страны. Кроме того, комитет предложил законодательно повысить ответственность участников оценочной деятельности - из-за их вольных или невольных ошибок не должны страдать другие. В субъекты Федерации мы направили рекомендации по методологии проведения анализа результатов кадастровой оценки; цель - установить экономически обоснованные земельные платежи, учитывать материальные возможности налогоплательщиков. И так далее.

В прошлом году было заключено Соглашение о сотрудничестве между ТПП РФ и Росреестром - главным в России ведомством по недвижимости. А недавно Вас избрали председателем Общественного совета Росреестра. Это взаимосвязанные события?

- Вернее было бы сказать, что все это - развитие одной темы. Миссия Общественного совета Росреестра во многом совпадает с миссией ТПП РФ в этой области. Главное отличие в том, что Совет служит не только для диалога бизнеса и власти, но и для защиты интересов граждан. В целом же речь идет, повторю, о развитии и углублении темы.

Что в ближайших планах Совета?

- Есть критические замечания относительно деятельности Росреестра, есть обращения граждан и организаций, связанные с работой его территориальных органов. Поэтому наша первоочередная задача - систематизация проблем и их обсуждение.

Вторая задача - создание системы общественного контроля и мониторинга качества государственных услуг, предоставляемых Росреестром.

Важным документом, определяющим работу Росреестра, является Концепция создания единой федеральной системы в сфере государственной регистрации прав на недвижимость и государственного кадастрового учета недвижимости, утвержденная приказом Минэкономразвития России. Если положения Концепции будут выполняться в сроки и с надлежащим качеством, то в российском обществе проблем станет гораздо меньше.

Об этом, если можно, подробнее.

- Остановлюсь на наиболее важных моментах.

Во-первых, в Концепции названы принципы, которые должны быть реализованы при создании системы: открытость, доступность и минимизация сроков предоставления государственных услуг, снижение издержек участников оборота недвижимости, комфортность обслуживания потребителей и недискриминационный доступ к информационным ресурсам. Надо организовать контроль их соблюдения, отслеживать динамику, чтобы не получилось по-примаковски "как всегда".

Во-вторых, Концепция предусматривает использование принципа "одного окна". Логично использовать для приема заявлений граждан создаваемые в регионах многофункциональные центры. Это весьма непростая логистическая и системная задача.

В-третьих, предусмотрено широкое внедрение электронных и экс-территориальных способов подачи заявлений, увеличения объема информационных услуг. Планируется внедрение современных средств управления очередью и контроля действий сотрудников территориальных органов, например видеокамер. Данный пакет мер очень важен для борьбы с коррупцией и может принести быстрый эффект. В этом направлении Росреестром сегодня уже многое делается.

В-четвертых, системные потребители регистрационно-кадастровых действий, то есть нотариусы, кадастровые инженеры, финансовые институты и т. д., отнесены Концепцией в отдельную группу. Неразумно ставить в одну очередь заявителей-граждан и профессиональных, то есть постоянных, участников рынка недвижимости. Следовательно, им надо предложить иные условия взаимодействия.

В-пятых, Концепция предусматривают оплату за предоставление ряда сведений из кадастра недвижимости. Здесь очень важно внимательно посмотреть на состав предоставляемых сведений, определить, что должно быть платным, а что нет. Надо также установить экономически обоснованный размер платы в зависимости от категории заявителей. Следует задуматься и о создании механизма борьбы с "серыми" платежами - их можно легализовать. Хочет посетитель сократить общепринятые сроки регистрации прав и кадастрового учета - пусть платит по установленному гостарифу, а не чиновнику. В этом случае достигаются две цели: исключается коррупция и пополняется бюджет.

Наконец, Концепция предусматривает создание системы обучения и профессиональной подготовки кадров. На мой взгляд, это одна из самых важных задач. На фоне высокой динамики нормативно-правового регулирования отрасли и внедрения новых технологий уровень квалификации и сотрудников территориальных органов Росреестра, и потребителей системы уже, так сказать, морально устарел.

На бумаге гладко. А на деле?

- Ряд положений Концепции реализован. Принят так называемый Закон о мостиках - Федеральный закон N 334-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Этот документ, который увязал системы регистрации прав и кадастрового учета, будет действовать до принятия единого закона. Существенно оптимизирован процесс регистрации прав и постановки объектов недвижимости на кадастровый учет.

Росреестром принят также целый ряд распорядительных документов, в том числе, что очень важно, антикоррупционного характера. В некоторых субъектах Федерации уже начали устанавливать инфоматы и видеокамеры, применять электронные формы управления очередью. Те, у кого есть доступ в Интернет, могут в режиме on-line наблюдать ситуацию в офисах Росреестра, правда, пока не во всех. Недавно введен в промышленную эксплуатацию портал государственных услуг, предоставляемых Росреестром. Причем все это сделано всего за один год. И потом, не надо забывать о масштабе проводимой Росреестром реорганизации. Такие высокоразвитые страны, как Швеция и Финляндия, реформировали аналогичные системы десятилетиями. Поэтому, на мой взгляд, многие принципиальные решения надо "обкатывать" сперва в пилотных регионах. Да и вековая мудрость нас предупреждает: торопись не спеша.

И где же не надо торопиться?

- Например, вызывает серьезное опасение намеченный срок - 1 января 2011 года, начиная с которого подготовку документов на регистрацию прав и на кадастровый учет должны осуществлять исключительно кадастровые инженеры. Осталось полгода на создание комиссий в каждом субъекте Федерации, на техническую подготовку и сдачу квалификационного экзамена, организуемого по аналогии с экзаменом на получение водительского удостоверения. Не уверен, что на все это хватит времени.

А как обстоят дела с реформированием имущественных налогов и планами по введению налога на недвижимость?

- В Концепции предусмотрен переход от расчета инвентаризационной стоимости объектов капитального строительства к их кадастровой стоимости. Но пока не решены системные вопросы, касающиеся формирования законодательной и методической базы.

По моей информации, количество объектов капитального строительства, поставленных на кадастровый учет и увязанных с земельными участками, на сегодняшний день ничтожно. Получение полных и достоверных сведений об объектах недвижимости - эта задача стала сегодня крайне важной, причем также в связи с планами ввести налог на недвижимость. Но сегодня очевидной стала и рассогласованность планов по формированию кадастра недвижимости и планов по введению налога на недвижимость в России. Нужны продуманные меры, чтобы исправлять ситуацию, причем затягивать это дело нельзя.

Цивилизованный рынок недвижимости, эффективность защиты прав собственности на недвижимое имущество и характеристики его оборота имеют огромное репутационное значение в мире. Данные показатели - предмет постоянного международного мониторинга, а результаты его используются при оценке уровня социально-экономического развития России в международных рейтингах. Иными словами, деятельность Росреестра оказывает прямое влияние на инвестиционный рейтинг России и, естественно, на приток или отток инвестиций. Недвижимость - это огромный несырьевой ресурс для развития экономики и для ее модернизации.

Беседовал Александр Кременской

(пресс-служба ТПП РФ)

Название документа