Применение Закона "О защите прав потребителей" к отношениям из договора вклада драгоценных металлов

ПРИМЕНЕНИЕ ЗАКОНА "О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ" К ОТНОШЕНИЯМ ИЗ ДОГОВОРА ВКЛАДА ДРАГОЦЕННЫХ МЕТАЛЛОВ <*>

М. А. ЗИНКОВСКИЙ

-------------------------------- <*> Zinkovskij M. A. Application of Law "On protection of rights of consumers" to the relation out of the contract of precious metals' deposit.

Зинковский М. А., начальник юридического отдела, финансовый директор ООО "Белторг-Инвест", аспирант кафедры гражданского права и процесса БелГУ.

Статья посвящена исследованию возможности применения Закона "О защите прав потребителей" к отношениям из договора вклада драгоценных металлов. Автор отмечает, что во избежание проблем правоприменительной (договорной) практики и проблем теории гражданского права следует признать факт того, что отношения по договору вклада драгоценных металлов (в случае, когда вкладчиком является физическое лицо) регулируются Законом о защите прав потребителей.

Ключевые слова: Закон "О защите прав потребителей", договор вклада драгоценных металлов, драгоценные металлы.

The article is devoted to research of the possibility of application of law "On protection of rights of consumers" to relations out of contract of precious metals' deposit. The author notes that in order to avoid the problems of law-application (contractual) practice and problems of theory of civil law it is necessary to admit the fact that relations in the contract of precious metals' deposit (if the depositor if natural person) are regulated by law "On protection of rights of consumers".

Key words: Law "On protection of rights of consumers", contract of precious metals' deposit, precious metals.

В науке гражданского права велась дискуссия о возможности применения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) к конструкции договора банковского вклада. Позиции ученых по этому поводу были неоднородны, но в своей сути либо признавали факт того, что Закон о защите прав потребителей распространяет свое действие на отношения, возникающие из договора банковского вклада <1>, либо опровергали такое утверждение <2>. Основа вопроса состояла в защите прав граждан-вкладчиков способами, которые предусматривает Закон о защите прав потребителей (ст. 15 - компенсация морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков; ст. 17 - предъявление иска по месту жительства или пребывания истца, освобождение от уплаты госпошлины и т. д.). Обеспокоенность ученых-правоведов и практикующих юристов вполне обоснованна и связана прежде всего с чередой экономических кризисов последних десятилетий, банкротством коммерческих банков. Эти обстоятельства влияют на механизм реального возврата вкладов. Закон о защите прав потребителей предоставляет вкладчику достаточный перечень способов защиты нарушенных прав. -------------------------------- <1> См.: Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. 1997. N 12. С. 134 - 138; Эрделевский А. М. Банковский вклад и права потребителя // Законность. 1998. N 4. С. 12 - 16. <2> См.: Артемов В. В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2002. N 4. С. 22 - 25.

Логичен вопрос о возможности применения Закона о защите прав потребителей к договору вклада драгоценных металлов, что актуально для науки гражданского права и правоприменительной практики. Цель статьи - рассмотреть возможность применения Закона о защите прав потребителей к конструкции договора вклада драгоценных металлов, когда вкладчиком является физическое лицо. Наука гражданского права уделяла достаточное внимание исследованию особенностей и проблем договора банковского вклада, тому пример работы следующих ученых: В. А. Белов <3>, В. В. Витрянский <4>, А. А. Вишневский <5>, Д. А. Медведев <6>, Е. И. Данилкина <7>, Н. Ю. Ерпылева <8>, Л. Г. Ефимова <9>, Р. З. Загиров <10>, В. Ф. Лазаренко <11>, Л. А. Новоселова <12>, В. Н. Новицкая <13>, О. М. Олейник <14>, Е. А. Суханов <15>, В. Н. Сидорова <16>, С. А. Устимова <17>, А. Е. Шерстобитов <18>, Н. Д. Эриашвили <19>, Е. С. Юлова <20> и многие другие. Договор вклада драгоценных металлов практически не исследован или исследован фрагментарно (недостаточно), ряд ученых посвятили свои труды названному обязательству и обороту драгоценных металлов в общем: Н. Ю. Ерпылева <21>, А. Н. Киреев <22>, А. В. Касаткин <23>, М. В. Карпов <24>, В. В. Недорезков <25>, С. В. Одинцов <26>, Р. М. Олимова <27>, М. А. Павлова <28>, С. И. Попова <29>, М. И. Старков <30>, И. П. Серебряков <31>, О. С. Федченко <32>, А. Ю. Федоров <33> и некоторые другие. -------------------------------- <3> См.: Белов В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР", 2000. 395 с. <4> См.: Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М.: Статут, 2006. 556 с. <5> См.: Вишневский А. А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2004. С. 80 - 96. <6> См.: Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 2. 4-е изд., перераб. и доп. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. М.: ТК "Велби"; Изд-во "Проспект", 2007. С. 515 - 524 (автор главы - Д. А. Медведев). <7> См.: Данилкина Е. И. Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2005. 208 с. <8> См.: Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. М.: Форум-ИНФРА-М, 1998. С. 82; Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: генезис, природа, основные категории и механизмы регулирования операций банков: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2004. 504 с. <9> См.: Ефимова Л. Г. Банковские сделки (актуальные проблемы): Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2000. 520 с.; Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М.: НИМП, 2001. 654 с.; Ефимова Л. Г. Банковские сделки. Комментарии законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ"; "ИНФРА-М", 2000. 320 с.; Ефимова Л. Г. Банковское право. М., 1994. 360 с.; Ефимова Л. Г. О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. 1992. N 4. С. 123. <10> См.: Банковское право: Учебник / Отв. ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. М.: Высшее образование, 2008. С. 374 - 413 (автор главы - Р. З. Загиров). <11> См.: Лазаренко В. Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России: Дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2003. 176 с. <12> См.: Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 1997. 199 с. <13> См.: Новицкая В. Н. Правовое регулирование банковских вкладов граждан: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. 139 с. <14> См.: Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 99; Олейник О. М. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые и хозяйственно-правовые аспекты): Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 1998. 380 с. <15> См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. С. 452 (автор комментария - Е. А. Суханов); Суханов Е. А. Обязательства с участием банков, предусмотренные второй частью Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. С. 76. <16> См.: Сидорова В. Н. Договор денежного вклада в кредитном учреждении Сберегательного банка СССР // Правоведение. 1990. N 4. С. 83 - 87. <17> См.: Устимова С. А. Судебная защита прав вкладчиков в Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. 229 с. <18> См.: Гражданское право: В 2 т. Том 2. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2005. С. 240 - 278 (автор главы - А. Е. Шерстобитов). <19> См.: Банковское право / Под ред. Н. Д. Эриашвили. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2007. 543 с. <20> См.: Гражданское право. Часть вторая: Учебник для вузов / Под ред. В. П. Камышанского, Н. М. Коршунова, В. И. Иванова. М.: Эксмо, 2007. С. 472 - 484 (автор главы - Е. С. Юлова). <21> См.: Ерпылева Н. Ю. Правовое регулирование операций и сделок российских кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями // Банковское право. 2005. N 4. С. 10 - 16; Ерпылева Н. Ю., Филимонов К. В. Правовой режим трансграничных операций с драгоценными металлами и камнями // Международные банковские операции. 2008. N 2. С. 74 - 82. <22> См.: Киреев А. Н. Правовое регулирование операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями // Право и экономика. 2001. N 6. С. 77 - 80. <23> См.: Касаткин А. В. Внешнеэкономические сделки с драгоценными металлами // Законодательство и экономика. 2000. N 10. С. 55 - 68. <24> См.: Карпов М. В. Правовые особенности обезличенных металлических счетов // Законодательство и экономика. 2005. N 11. С. 41 - 45. <25> См.: Недорезков В. В. Правовая база инвестирования в драгоценные металлы // "Черные дыры" в российском законодательстве. 2007. N 2. С. 260 - 261. <26> См.: Одинцов С. В. Актуальные вопросы правового регулирования оборота драгоценных металлов и драгоценных камней (Либерализация законодательства в рамках вступления в ВТО) // Современное право. 2009. N 7. С. 68 - 71. <27> См.: Олимова Р. М. Гражданско-правовое регулирование оборота драгоценных металлов и драгоценных камней в Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. Казань, 2005. 189 с. <28> См.: Павлова М. А. Правовые проблемы регулирования металлических счетов // Право и политика. 2009. N 10. С. 2046 - 2057. <29> См.: Попова С. И. Гражданско-правовое регулирование сделок с драгоценными металлами: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2002. 169 с. <30> См.: Старков М. И. Отсутствие единого перечня субъектов оборота драгоценных металлов - серьезное упущение законодателя // Право и образование. 2008. N 12. С. 183 - 189. <31> См.: Серебряков И. П. Правовое регулирование оборота драгоценных металлов: Сб. статей "Актуальные проблемы гражданского права" / Под ред. М. И. Брагинского. М.: Статут, 1998. С. 380 - 422. <32> См.: Федченко О. С. Правовой режим осуществления операций с драгоценными металлами и камнями на территории Российской Федерации // Финансовое право. 2006. N 6. С. 4 - 7. <33> См.: Федоров А. Ю. Драгоценные металлы как объекты гражданских правоотношений по законодательству Российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2005. 138 с.

Для того чтобы ответить на вопрос, распространяет ли свое действие Закон о защите прав потребителей на отношения из договора вклада драгоценных металлов, необходимо либо признать такое обязательство договором банковского вклада, либо признать факт его самостоятельности. Если предположить, что договор вклада драгоценных металлов является разновидностью договора банковского вклада, то цель статьи легко достижима - следует лишь присоединиться к позиции А. М. Эрделевского <34>, который достаточно аргументированно обосновал применение Закона о защите прав потребителей к отношениям из договора банковского вклада. К мнению А. М. Эрделевского можно добавить, что, во-первых, Приказ МАП РФ от 20 мая 1998 г. N 160 "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" непосредственно указывает на то, что Закон о защите прав потребителей регулирует отношения по договору банковского вклада <35>. Во-вторых, на основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 29 сентября 1994 г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности <36>. -------------------------------- <34> См.: Эрделевский А. М. Банковский вклад и права потребителя // Законность. 1998. N 4. С. 12 - 16. <35> См.: Приказ МАП РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" от 20 мая 1998 г. N 160 // Российская газета. N 5 - 6. 1999. <36> См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" // Российская газета. N 230. 1994.

Таким образом, если договор вклада драгоценных металлов признать разновидностью договора банковского вклада, то факт применения Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договора вклада драгоценных металлов, не вызывает сомнений. Представляется, что договор вклада драгоценных металлов является самостоятельным договором, относящимся к заемным обязательствам. Предположение об идентичности договора вклада драгоценных металлов и договора банковского вклада является ошибочным по ряду причин. На первый взгляд договор вклада драгоценных металлов можно именовать договором банковского вклада. Оба являются "вкладами", могут совершаться в отношении денег (монеты из драгоценных металлов могут быть деньгами <37>), обязательным субъектом является банк. Однако предметом договора банковского вклада являются только деньги, а ч. 1 ст. 834 ГК РФ не относит драгоценные металлы к деньгам. Более того, драгоценные металлы могут быть как деньгами (монеты), так и слитками (деньгами не являются <38>). Ситуация осложняется тем, что если договор совершается одновременно с монетами и слитками, то отграничить деньги и драгоценные металлы в такой ситуации невозможно. Следовательно, нельзя вести речь о тождестве договора вклада драгоценных металлов и договора банковского вклада. -------------------------------- <37> См.: п. 27 Постановления Правительства РФ от 30 июня 1994 г. N 756 "Об утверждении Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации" // СЗ РФ. 1994. N 11. Ст. 1291; письмо Центрального банка РФ от 3 июля 2001 г. "Об обращении золотых и серебряных монет на территории Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2001. N 43; п. 2 указания Центрального банка РФ от 19 сентября 2005 г. N 1614-У "О порядке выдачи Банком России кредитным организациям - резидентам памятных и инвестиционных монет" // Вестник Банка России. 2005. N 57. <38> См.: п. 23 Постановления Правительства РФ от 30 июня 1994 г. N 756 "Об утверждении Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации" // СЗ РФ. 1994. N 11. Ст. 1291.

В настоящее время договор вклада драгоценных металлов прямо не регулируется Законом о защите прав потребителей в связи с тем, что в этом акте не содержится прямых на то указаний. Путем аналогии можно применить аргументы, обосновывающие применение Закона о защите прав потребителей к договору банковского вклада в достижении цели настоящей статьи. Однако такая позиция представляется логически уязвимой и необоснованной. Закон о защите прав потребителей регулирует (должен регулировать) отношения по договору вклада драгоценных металлов по следующим основаниям. Во-первых, вкладчики - физические лица не преследуют цели извлечения прибыли при открытии вклада. Цель в данном случае - сбережение накоплений путем их инвестирования в драгоценные металлы. Во-вторых, банк является юридически более защищенной стороной по договору вклада драгоценных металлов, поэтому применение Закона о защите прав потребителей к таким отношениям позволит усилить защиту гражданских прав вкладчиков - физических лиц (компенсация морального вреда; выбор подсудности; освобождение от уплаты госпошлины и др.). В-третьих, практическая возможность применения названного Закона позволит укрепить доверие населения к российской банковской системе.

Выводы

Во избежание проблем правоприменительной (договорной) практики и проблем теории гражданского права следует признать факт того, что отношения по договору вклада драгоценных металлов (в случае, когда вкладчиком является физическое лицо) регулируются Законом о защите прав потребителей. В этой связи необходимо абзац первый Закона о защите прав потребителей расширить и изложить его в следующей редакции: "Закон также регулирует отношения, возникающие из договора банковского вклада, договора вклада драгоценных металлов и иных обязательств с участием финансовых (кредитных банковских и небанковских) организаций и граждан. При этом названные договоры должны быть направлены на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности".

------------------------------------------------------------------

Название документа