Способы самозащиты гражданских прав заемщиков в договоре потребительского кредитования

СПОСОБЫ САМОЗАЩИТЫ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВ ЗАЕМЩИКОВ В ДОГОВОРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ <*>

Л. Б. СИТДИКОВА, Ю. В. САХАРОВА

-------------------------------- <*> Sitdikova L. B., Sakharova Y. V. Means of self-defense of civil rights of borrowers in the contract of consumer crediting.

Ситдикова Л. Б., профессор кафедры гражданского права и процесса Российского государственного социального университета, кандидат юридических наук.

Сахарова Ю. В., аспирантка кафедры гражданского права и процесса Российского государственного социального университета.

Статья содержит анализ правовых норм и многообразие современных подходов к исследованию вопросов в сфере потребительского кредитования. Рассматриваются вопросы защиты прав потребителей в сфере банковского кредитования физических лиц в контексте взаимодействия норм гражданского права и законодательства о защите прав потребителей. Автором отмечается, что большая часть норм регулируют преимущественно общие вопросы банковского кредитования и не учитывают особенности банковского кредитования физических лиц.

Ключевые слова: защита прав потребителей, самозащита гражданских прав, потребительское кредитование, банковское кредитование.

The article contains analysis of legal norms and variety of contemporary approaches to research of the issues in the sphere of consumer crediting; considers the issues of defense of rights of consumers in the sphere of bank crediting of natural persons in the context of interaction of norms of civil law and legislation on defense of rights of consumers. The author notes that the majority of norms regulates general issues of bank crediting and does not take into consideration the peculiarities of bank crediting of natural persons.

Key words: defense of rights of consumers, self-defense of civil rights, consumer crediting, bank crediting.

Защита прав - одна из важнейших категорий гражданского права. Как правило, защитой гражданских прав называют охрану прав в узком смысле. В соответствии со сложившейся в науке традицией понятие "охрана гражданских прав" называет всю совокупность мер, обеспечивающих нормальный ход реализации прав. В него включаются меры правового, экономического, политического, организационного и иного характера, направленные на создание необходимых условий для осуществления субъективных прав. В общем смысле право на защиту можно определить как предоставленную управомоченному лицу возможность применения мер правоохранительного характера для восстановления нарушенного или оспариваемого права <1>. В данном случае защита права, по сути, выступает деятельностью, направленной на пресечение действий, нарушающих права, а также направленной на восстановление уже нарушенных прав. -------------------------------- <1> См.: Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 1. 6-е изд., перераб. и доп. / Н. Д. Егоров, И. В. Елисеев и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. М., 2003. С. 335.

Анализируя действующее законодательство, можно прийти к выводу, что понятие "защита" законодатель, как правило, связывает с нарушением права. Так, согласно ст. 304 ГК РФ "Защита прав собственника от нарушений, не связанных с лишением владения" собственник может требовать устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения. Однако при этом закон допускает возможность применения защиты до непосредственного нарушения права. Так, п. 1 ст. 11 ГК РФ предусматривает возможность судебной защиты не только нарушенных, но и оспоренных гражданских прав. Таким образом, на основании положений ст. 11, 12 ГК РФ можно утверждать, что защита гражданских прав возможна как при нарушении гражданского права, так и в случаях его непризнания либо оспаривания. Сообразно с этим основанием для применения защиты гражданских прав выступает не только нарушение субъективного права. Факт нарушения права в большинстве случаев является основанием для применения мер гражданско-правовой ответственности. При этом категории "защита" и "ответственность" различны по объему содержания. Понятие "защита" поглощает категорию "ответственность" <2>. -------------------------------- <2> См.: Свердлык Г. А., Страунинг Э. Л. Защита и самозащита гражданских прав: Учеб. пособие. М., 2002. С. 9.

Суждение о том, что основанием для применения способов защиты является только факт нарушения права, ограничивает само понимание защиты. В этой связи есть необходимость предложить такое основание применения способов защиты субъективных гражданских прав, которое бы охватывало собой как нарушение субъективного права, так и иные формы воздействия на него. Представляется, что таким основанием следует считать посягательство на субъективное гражданское право. Под посягательством же необходимо понимать не предусмотренное законом воздействие на субъективное право участника гражданского оборота, заключающееся в отрицании субъективного права управомоченного лица и проявляющееся в формах непризнания права, оспаривания права, нарушения права <3>. -------------------------------- <3> См.: Богданова Е. Е. Проблема основания защиты субъективных гражданских прав // Журнал российского права. 2004. N 10. С. 40 - 41.

В то же время посягательство на субъективное право не следует отождествлять с правонарушением. Правонарушение - основание гражданско-правовой ответственности, а посягательство является основанием для применения способов защиты. Для установления посягательства необходимо наличие действия или бездействия обязанного лица, результата в виде факта непризнания, оспаривания или нарушения субъективного права, а также причинной связи между действием (бездействием) и наступившим результатом. Непризнание как форма посягательства на субъективное право представляет собой пренебрежение обязанного субъекта к имеющимся у управомоченного лица субъективным правам, проявление безразличия к правам другого лица. В юридической литературе имеет место неоднозначная трактовка понятия и квалификация форм защиты гражданских прав. Соответствующая ситуация обусловлена прежде всего тем, что в основе классификации форм защиты разные исследователи применяют различные критерии. Так, по мнению О. А. Красавчикова, формы защиты следует разграничивать с учетом специфики объекта и характера защищаемого права. Он выделяет такие формы защиты, как признание права; восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, его нарушающих; присуждение к исполнению в натуре; прекращение или изменение правоотношения; взыскание с лица, нарушившего право, причиненных убытков, а в случаях, предусмотренных законом или договором, неустойки (штрафа, пени) <4>. -------------------------------- <4> См.: Советское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. 1 / Т. И. Илларионова, М. Я. Кириллова, О. А. Красавчиков, Л. О. Красавчикова и др.; Под ред. О. А. Красавчикова. М., 1985. С. 95 - 97.

А. А. Добровольский и С. А. Иванова называют исковую и неисковую формы защиты гражданских прав. По мнению данных авторов, "все спорные правовые требования, подлежащие рассмотрению с соблюдением процессуальной формы защиты права, называются исковыми, а правовые требования, подлежащие рассмотрению без соблюдения установленной законом процессуальной формы защиты права (например, при защите права в административном порядке), в законодательстве и в теории вполне справедливо не называются исковыми" <5>. -------------------------------- <5> Добровольский А. А., Иванова С. А. Основные проблемы исковой формы защиты права. М., 1979. С. 25.

А. П. Сергеев, понимая под формой защиты комплекс внутренне согласованных организационных мероприятий по защите субъективных прав и охраняемых законом интересов, различает две основные ее формы: юрисдикционную и неюрисдикционную. Рамками юрисдикционной формы защиты охватывается защита в судебном (общий порядок) и в административном порядке (специальный порядок). Самостоятельная деятельность гражданина или организации по защите гражданских прав без обращения к государственным или иным компетентным органам квалифицируется в качестве неюрисдикционной. Вместе с тем названный автор высказывается против квалификации самозащиты как одного из способов защиты гражданских прав. По мнению автора, самозащиту гражданских прав следует считать формой защиты <6>. -------------------------------- <6> Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Указ. соч. С. 337 - 339.

К этой позиции близка точка зрения Г. А. Свердлыка и Э. Л. Страунинга, доказывающих существование в действующем законодательстве трех форм защиты: судебной, административной и самозащиты <7>. При этом названные исследователи также доказывают, что самозащита является не способом, а именно формой защиты гражданских прав. -------------------------------- <7> См.: Свердлык Г. А., Страунинг Э. Л. Указ. соч. С. 37.

Согласно ст. 14 ГК РФ "допускается самозащита гражданских прав. Способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения". Анализ положений данной статьи позволяет утверждать, что самозащите присущи особые способы защиты гражданских прав, однако их конкретного перечня закон не содержит. Что касается определения самозащиты гражданских прав, то, по мнению Е. Е. Богдановой, под самозащитой следует понимать осуществление самостоятельно управомоченным лицом действий фактического и/или юридического характера, направленных на устранение нарушений права. Условием самозащиты является факт нарушения права. Самозащита - это особый (частный) случай защиты, специфика которого проявляется в том, что управомоченное лицо непосредственно своими действиями может защитить нарушенное право <8>. -------------------------------- <8> См.: Богданова Е. Е. Формы и способы защиты гражданских прав и интересов // Журнал российского права. 2003. N 6. С. 41, 43.

Представляется, что соответствующее мнение логически вытекает из положений ст. 14 ГК РФ. Однако для реализации права на самозащиту достаточно непосредственного нарушения права либо реальной угрозы нарушения. Ведь реализацией права на самозащиту в зависимости от того, наличествует ли только угроза нарушения права либо данная угроза реализуется и претворяется в нарушение права, преследуется цель обеспечения неприкосновенности права, пресечения нарушения и ликвидации последствий нарушения права. В связи с вышеизложенным категория "самозащита гражданских прав" в определении Э. Л. Страунинга кажется более точной: это допускаемые законом или договором действия управомоченного субъекта, направленные на обеспечение неприкосновенности права, пресечение нарушения и ликвидацию последствий такого нарушения <9>. Иными словами, способы самозащиты могут быть определены как в законе, так и в договоре; всегда выражаются в форме действия; направлены на обеспечение неприкосновенности права, пресечение нарушения и ликвидацию последствий такого нарушения. -------------------------------- <9> См.: Страунинг Э. Л. Самозащита гражданских прав: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 1999. С. 9.

Содержание ст. 12, 14 ГК РФ позволяет говорить о том, что самозащита возможна как во внедоговорных, так и в договорных отношениях. "Очевидно, что во внедоговорных отношениях самозащита может осуществляться преимущественно фактическими действиями (например, необходимая оборона). В договорных отношениях на первый план выступают юридические действия управомоченного лица" <10>. -------------------------------- <10> См.: Богданова Е. Е. Указ. соч. С. 44.

Защита гражданином его прав в сфере потребительского кредитования может быть осуществлена несколькими способами. Выбор конкретного способа защиты зависит как от желаний и возможностей самого потребителя, так и от того, на какой стадии заключения или исполнения кредитного договора имеет место нарушение его прав. Особенно внимательным следует быть на этапе заключения договора потребительского кредита. Основательное ознакомление со всеми условиями заключаемого кредитного договора уже может существенно снизить возможность введения потребителя в заблуждение относительно условий выбранной им кредитной программы. В случае возникновения каких-либо сомнений и неясностей потребителю следует обратиться к кредитной организации за получением соответствующих письменных разъяснений. Однако в данном случае нельзя не отметить, что даже тщательное изучение потребителем всех документов не исключает возможности нарушения его прав в силу отсутствия у гражданина специальных познаний в сфере потребительского кредитования, непонимания используемой в договоре или письменных разъяснениях банка профессиональной терминологии. Другим возможным способом самозащиты потребителем его прав является претензионная работа с кредитной организацией. Она подразумевает ведение потребителем переписки или переговоров с кредитором по существующим разногласиям при заключении или исполнении кредитного договора и в некоторых случаях становится эффективной мерой разрешения спорных вопросов в досудебном порядке. При проведении социологического исследования в сфере потребительского кредитования выявлена правовая пассивность заемщиков в отношении защиты своих прав. Так, 2 из 18 заемщиков, считающих, что их права были нарушены, в качестве способа самозащиты своих гражданских прав предъявили претензии банку. В суд и/или в отдел по защите прав потребителей не обратился ни один из опрошенных заемщиков. О причинах необращения за защитой своих прав превалирующее большинство ответов респондентов, по мнению которых их права были нарушены, сводились: "Нет времени судиться", "Сам виноват - невнимателен", "Бесполезно", "Ничего не докажешь" и т. д. Представляется, что в данном случае имеют место яркие появления правового нигилизма населения. Как следствие этого, норма п. 1 ст. 13 законопроекта N 136312-5 "О потребительском кредитовании": "Потребитель обязан сознательно подходить к получению кредита и учитывать свое финансовое состояние и способность своевременно возвратить кредит" - представляется декларацией. Таким образом, самозащита гражданских прав - это допускаемые законом или договором действия управомоченного субъекта, направленные на обеспечение неприкосновенности права, пресечение нарушения и ликвидацию последствий такого нарушения. Самозащита гражданином его прав в сфере потребительского кредитования может быть осуществлена несколькими способами. Выбор конкретного способа защиты зависит как от желаний и возможностей самого потребителя, так и от того, на какой стадии заключения или исполнения кредитного договора имеет место нарушение его прав. Основательное ознакомление со всеми условиями заключаемого кредитного договора уже может существенно снизить возможность введения потребителя в заблуждение относительно условий выбранной им кредитной программы. Другим возможным способом самозащиты потребителем его прав является претензионная работа с кредитной организацией. Самозащита представляет собой и оперативную форму защиты нарушенных гражданских прав. При этом необходимо различать предпринимаемые управомоченным лицом для самозащиты своих прав меры активно-оборонительного характера и меры превентивного характера.

------------------------------------------------------------------

Название документа