Историко-правовые аспекты развития страхования в России

ИСТОРИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ <*>

З. П. НОМОКОНОВА

-------------------------------- <*> Nomokonova Z. P. Historical-law aspects of development of insurance in Russia.

Номоконова Зоя Петровна, старший преподаватель кафедры административного права и таможенного дела Читинского государственного университета (ЧитГУ).

В статье рассмотрены отдельные вопросы развития страхования в России. Анализируются взаимосвязь и влияние государства на страховую деятельность в целом. Изучаются закономерности эволюции страхования и его правового регулирования в историческом контексте.

Ключевые слова: страхование, страховые общества, страховое дело, страховой рынок, страховой надзор.

The article considers certain issues of development of insurance in Russia; shows interconnection and influence of the state on insurance activity in general; studies the regularities of evolution of insurance and its legal regulation in historical context.

Key words: insurance, insurance societies, insurance activity, insurance market, insurance supervision.

Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. В настоящее время страхование стало универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий. На протяжении всей истории развития страхового дела в России можно увидеть, каким образом осуществлялось совершенствование деятельности страховых обществ. Исторические корни, которые имеют под собой страховые предприятия и организации, позволяют глубоко и наиболее полно осуществлять политику в области регулирования страхования как самими страховщиками, так и государством. Актуальность страхования на сегодняшний момент подтверждается необходимостью развития института страхования в целом, а также создания финансово устойчивых страховых обществ, как государственных, так и негосударственных. Россия, имея свой уникальный опыт, который был приобретен в процессе исторического развития страхового дела, обладает большим потенциалом для формирования эффективной системы государственного регулирования страхования. Возникновение страхования на Руси рядом исследователей, в частности С. А. Рыбниковым, Л. И. Рейтманом, В. В. Аленичевым, связывается с появлением Русской Правды в X - XI вв. Защита личности в Русской Правде гарантировалась статьей, по которой, если на территории общины происходило убийство, а убийца не был пойман, община обязана уплатить виру (штраф). Община же помогала выплатить виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и т. д.). Если за преступника расплачивалась его вервь (община), то она называлось дикой вирой. Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желает участвовать в собирании виры, должен платить за себя сам, при этом величина платы за убийство для отдельного общинника была непосильной. Принцип страхования заключается по Русской Правде в том, что происходит раскладка виры на каждого члена в общине, и срок выплаты этого штрафа продлевается на несколько лет. Раскладка виры происходит после каждого страхового события, т. е. отчисления не вносятся заранее в какой-то специальный страховой фонд. Следовательно, предусматривается солидарная ответственность участников, так как происходит расклад ущерба между всеми участниками общины <1>. -------------------------------- <1> Богданова М. И. От истоков страхования до 1827 г. URL: http://bars-minsk. narod. ru.

В Стоглаве, принятом в 1551 г., в гл. 72 "О искуплении пленных" изложены основные принципы по формированию специального денежного фонда для выкупа из плена. Раскладка взносов в казну носила уравнительный характер. Но в 1649 г. согласно Соборному уложению платежи уже вносились в зависимости от социального положения плательщика <2>. Царь Алексей Михайлович в этом документе определил суммы выкупа пленников из Орды в соответствии с социальным положением пленников: 15 руб. за крестьян и боярских людей, 20 руб. за посадских людей, 25 руб. за стрельцов и казаков. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей <3>. -------------------------------- <2> Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд., перераб. М.: Статут, 2003. С. 280. <3> URL: http://dom. bankir. ru

Таким образом, можно отметить, что в Московской Руси в XVI - XVII вв. осуществлялся некоммерческий тип страхования под контролем государства. Затем после перехода на коммерческую форму страхование осуществляли многочисленные предприятия и общества. Важную роль при этом играли акционерные общества, т. е. предприятия коммерческого типа. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них - Рижское общество взаимного страхования от пожаров, которое было создано в 1765 г. Потребность в огневом страховании в России удовлетворялась иностранными страховщиками, что вызвало массовый уход денег за границу. Для активизации развития отечественных страховых учреждений манифестом Екатерины II от 28 июля 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке открывается Страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном департаменте учреждаются "Ассекуранц-Конторз" и "Фейер-Хафстр" для взаимного страхования от огня. Но идея государственной монополии над страхованием закончилась неудачей, и общества были закрыты. Специфика развития страхования России заключается в том, что оно всегда тем или иным способом связано с государством. Это могло быть непосредственное участие государства в страховом деле либо его покровительство в виде предоставления монополии страховым обществам, что привело к несостоятельности самой организации страхования на начальной стадии. Вследствие чего происходит отказ от монополии государства и формируются предпосылки для создания совершенно новой ступени в организации российского страхования, где особую роль играют средства стимулирования страховых обществ и применяются на практике методы государственного регулирования. После долгих правительственных дискуссий было принято решение об учреждении в России частной страховой компании для страхования имущества от огня, положившее начало широкому развитию страхования в России. В 1827 г. появляется Первое Российское страховое общество от огня (частное акционерное общество) и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. Образовавшееся в 1835 г. Второе Российское общество страхования получило монополию на 12 лет в остальных 40 губерниях России. В том же году начало функционировать Российское общество застрахования капиталов и доходов, которое осуществляло страхование на случай смерти, дожития до определенного срока или возраста и пожизненной ренты. В 1846 г. было учреждено страховое общество "Саламандр" также с некоторыми привилегиями <4>. -------------------------------- <4> Страховое право России: Учеб. пособие / В. С. Белых и др.; Отв. ред. В. С. Белых. 3-е изд., перераб., и доп. М.: Норма, 2009. С. 50.

Затем коммерческое страхование распространяется на транспорт. В 1847 г. учреждается акционерное общество "Надежда" для ведения транспортного страхования. Эти общества имели вполне определенную монополистическую позицию, чему в значительной мере способствовало государство. Страховым обществам предоставлялись большие налоговые льготы, разного рода исключительные права и привилегии, а также создавались условия для работы по страхованию государственного имущества. Деятельность страховых обществ курировалась высшими государственными чиновниками или известными в России общественными деятелями, которые были их соучредителями или включались в состав правления. Страховой рынок стал более устойчивым и начал успешно развиваться в ходе либеральных реформ 60-х годов XIX в. Произошла окончательная демонополизация страхования. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Активно развивается страхование жизни, создаются новые общества взаимного страхования, официально допускаются на внутренний рынок иностранные страховые компании (в 1885 г.) <5>. -------------------------------- <5> Жилкина М. С. Государственное регулирование страхования в дореволюционной России // Российский страховой бюллетень. 1999. N 3. С. 25 - 28.

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов, нормы обеспечения; составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами и т. д. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное и добровольное. С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости. Было создано несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь, при превышении убытков над запланированным размером, организация перестрахования и др. Общества взаимного страхования - одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных обществ. Первые взаимные общества для страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 г. В дальнейшем такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Наряду с городскими обществами создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей <6>. -------------------------------- <6> Страховое право: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 "Юриспруденция" / Под ред. В. В. Шахова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. С. 18.

Законом от 6 марта 1861 г. была введена обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2 - 3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. Законом от 2 июня 1903 г. "О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности" была введена ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве. Развитие страхования сопровождается концентрацией и централизацией капитала. Дореволюционное российское законодательство строго регламентировало инвестирование капиталов страховщиков. Финансовые ресурсы страховых обществ могли инвестироваться в государственные займы и акции торгово-промышленных предприятий и коммерческих банков. Средства направлялись на обслуживание государственного внутреннего и внешнего долга. Помещать средства в частные банки страховщики имели право лишь с разрешения Министерства внутренних дел и Министерства финансов России. Вследствие нестабильности финансового положения отдельных страховщиков возникла необходимость введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный надзор за деятельностью страховых компаний. Был учрежден Страховой комитет, а позднее с 1904 г. - Отдел страхования и противопожарных мер в Главном управлении по делам местного хозяйства Министерства внутренних дел. В функции надзора входило наблюдение за исполнением правил о страховании, за сохранностью и правильностью помещения капиталов; рассмотрение проектов уставов и изменений в них, рассмотрение полисных условий, отчетов и балансов; назначение в случае необходимости ревизии акционерных страховых обществ и их ликвидация и т. д. Задачи страхового надзора были достаточно широкими, однако в полной мере никогда не выполнялись. Таким образом, к концу XIX в. в царской России сложился национальный страховой рынок, а страхование превратилось в развитую отрасль инфраструктуры рыночного хозяйства страны. Основной формой страхования в дореволюционный период было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. Пришедшая к власти партия большевиков в качестве одного из требований своей экономической программы пролетарской революции выдвинула идею национализации банков и страхового дела <7>. Это послужило установлению государственного контроля над всеми видами страхования и, соответственно, страховых обществ, а затем введению государственной страховой монополии. -------------------------------- <7> Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. М., 1997. С. 217.

После Октябрьской революции в развитии страхования можно выделить следующие этапы. На первом этапе преобразования страхового дела была сохранена коммерческая основа старых форм страхования. Декретом Совета Народных Комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования. С введением государственного контроля над страхованием доходы страховщиков подвергались прогрессивному налогообложению на государственные нужды. Второй этап связан с принятием Декрета Совета Народных Комиссаров РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской Республике", где страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией республики и ее достоянием. Сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций, а все частные страховые компании и общества были ликвидированы. А третий этап развития страхования отмечен Декретом Совета Народных Комиссаров РСФСР от 6 октября 1921 г. "О государственном имущественном страховании", когда страховая деятельность полностью перешла в ведение Главного управления государственного страхования (Госстраху СССР). С ростом объема операций и расширением сферы страховой деятельности за рубежом в 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах), ставшее второй государственной монопольной страховой организацией. Государственная монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Страхование развивалось в этот период в направлении и пределах, определяемых централизацией управления экономикой, социальной сферой и господствующей общенациональной собственностью. Виды, объемы страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования - все это было унифицировано и установлено централизованно. Монопольное положение органов государственного страхования привело к полной потере интереса к совершенствованию и развитию страхования, полной оторванности от мировой страховой практики. Государственная монополия на страхование сохранялась вплоть до 1988 г., когда был принят Закон СССР "О кооперации" <8>, предусматривающий, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования. -------------------------------- <8> Закон от 26 мая 1988 г. N 8998-XI (с послед. изм. и доп.) "О кооперации в СССР" // Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. N 22. Ст. 355 (применяется со значительными ограничениями).

Серьезные изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. Начиная с 1990 г. в России произошли радикальные изменения в подходах государства к регулированию страхования, созданы новые условия функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных. В условиях рыночной экономики хозяйствующие субъекты самостоятельно отвечают за результаты своей деятельности, действуют на свой риск. Расширяется круг страховых случаев, обусловливающих получение страхового возмещения. Становится более разнообразным круг страховых отношений с физическими лицами, стремящимися застраховать себя от непредвиденных неблагоприятных событий. В настоящий момент в условиях реформирования системы народного хозяйства и преодоления последствий мирового экономического кризиса страхование относится к специальному и довольно сложному сектору экономики. Для страхового рынка сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно-правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др. Политика государства по отношению к страхованию начинает неуклонно изменяться. Произошло расширение сферы услуг, предлагаемых страховыми компаниями, и немаловажен тот факт, что в противовес государственному страхованию возник и негосударственный сектор страхования, вследствие чего быстро возрастает численность страховых организаций. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым, требуется создание системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики. Перспективная же роль страхования обусловлена в первую очередь выполняемой им функцией финансового стабилизатора, который, с одной стороны, позволяет субъектам экономики компенсировать ущербы вследствие страховых случаев, а с другой - накапливать финансовые ресурсы для их инвестирования в науку, туризм, другие сферы хозяйственной деятельности.

------------------------------------------------------------------

Название документа