О заседании Экспертно-аналитического совета при государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"

(Сергеев В. В.)

("Банковское право", 2010, N 1)

Текст документа

О ЗАСЕДАНИИ ЭКСПЕРТНО-АНАЛИТИЧЕСКОГО СОВЕТА

ПРИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ КОРПОРАЦИИ

"АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ"

В. В. СЕРГЕЕВ

Сергеев В. В., ответственный секретарь Совета, доктор юридических наук, профессор.

В декабре 2009 года в г. Москве состоялось заседание Экспертно-аналитического совета при государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее соответственно - Совет, Агентство) под председательством Председателя Совета вице-президента Ассоциации региональных банков "Россия" д. э.н., профессора А. А. Хандруева.

В заседании приняли участие депутаты Государственной Думы РФ, представители Совета Федерации, Банка России, государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Ассоциации региональных банков "Россия", Московской государственной юридической академии, Российской академии правосудия, средств массовой информации и др.

Предметом обсуждения стал подготовленный Агентством проект Стратегии развития Агентства на среднесрочную перспективу (до 2014 года) (далее - Стратегия). С докладом по теме выступил заместитель генерального директора Агентства А. Г. Мельников.

Докладчик отметил, что в условиях мирового кризиса, а также исходя из оценки эффективности деятельности государственных корпораций, данной Президентом РФ в его Послании Федеральному Собранию Российской Федерации, Агентству необходимо четко определить свои стратегические цели и приоритеты развития, чтобы обеспечить надлежащее выполнение функций, возложенных на него государством.

Миссия Агентства заключается в том, чтобы дать людям уверенность в сохранности их сбережений в российских банках, в надежной защите их прав при санации или ликвидации кредитных организаций. В этой связи Агентство реализует свою миссию посредством выполнение трех взаимосвязанных функций:

- страхование банковских вкладов;

- осуществление мер по предупреждению банкротств банков;

- управление ликвидационными процедурами в несостоятельных кредитных организациях.

Ключевыми принципами, которыми руководствуется Агентство при осуществлении своей деятельности, являются: социальная направленность, прозрачность и финансовая ответственность.

А. Г. Мельников подробно осветил стратегические цели и задачи Агентства на среднесрочную перспективу (до 2014 года). Главными такими целями Агентства являются эффективная защита вкладчиков от потери застрахованных сбережений; осуществление действенных мер по предупреждению банкротства банков с максимальным использованием возможностей частных инвесторов; максимально возможное и справедливое удовлетворение требований кредиторов при минимизации установленных законом сроков проведения процедур конкурсного производства (ликвидации) в банках, признанных банкротами.

А. Г. Мельников осветил также основные задачи, связанные с управленческим и технологическим совершенствованием деятельности Агентства, повышением прозрачности его функционирования и производительности труда работников, необходимые для успешного достижения стратегических целей. К их числу, подчеркнул докладчик, относятся:

- внедрение в Агентстве современных моделей управления;

- технологическая модернизация Агентства, всестороннее применение передовых технологий и инноваций;

- поддержание высокой информированности населения о системе страхования вкладов;

- постоянное повышение квалификации работников и производительности их труда.

Далее докладчик остановился на характеристике основных мероприятий Агентства по реализации стоящих перед его коллективом стратегических целей и задач. Чтобы обеспечить эффективную защиту вкладчиков от потери застрахованных сбережений, Агентство считает целесообразным расширить круг субъектов страховой защиты за счет индивидуальных предпринимателей, а в последующем - некоммерческих организаций, предприятий малого и среднего бизнеса. Помимо этого, Агентство положительно оценивает предложения внедрить в постоянную практику механизм перевода вкладов из банка, в котором наступил страховой случай, в другую финансово устойчивую кредитную организацию, а также ввести систему дифференцированных взносов, устанавливающую зависимость размера взносов от уровня риска, который банк налагает на систему страховая вкладов.

В целях осуществления действенных мер по предупреждению банкротства банков с максимальным использованием возможностей частных инвесторов предполагается использование современных подходов к подготовке и проведению обследования проблемных банков, оценке и управлению их активами и обязательствами, подбору инвесторов и контролю за выполнением планов санации.

Для максимально возможного и справедливого удовлетворения требований кредиторов при минимизации сроков проведения процедур конкурсного производства (ликвидации) Агентством планируется осуществить меры, направленные на получение максимальной выручки от продажи активов несостоятельных банков; на совершенствование законодательства и практики оспаривания неправомерных сделок и действий должностных лиц, привлечения к имущественной ответственности лиц, виновных в нанесении ущерба интересам банков и их кредиторов; на разработку мер по защите сотрудников Агентства от судебного преследования за решения и действия, принятые ими в ходе добросовестного выполнения возложенных на них функций и реализации своих полномочий.

Докладчик отметил, что для успешного достижения стратегических целей необходимо совершенствование управленческой и информационной работы, технологическая модернизация и повышение производительности труда в Агентстве. Поэтому планами работы Агентства предусмотрено внедрение современных моделей управления, обеспечивающих эффективное функционирование его структурных подразделений, качественное улучшение кадровой работы и информационно-просветительской деятельности Агентства.

Выступление А. Г. Мельникова вызвало активное заинтересованное обсуждение проекта Стратегии участниками заседания.

По мнению директора Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии к. э.н. С. Р. Моисеева, концепция и содержание представленного для обсуждения документа не позволяют четко понять, на какую целевую аудиторию он рассчитан, в то время как этот критерий должен быть определяющим. Если такой аудиторией является руководство Агентства (Совет директоров, Правление), то в Стратегии основное внимание должно уделяться организационной эффективности Агентства, развитию его функций. Если же Стратегия предназначена для широкого круга лиц, прежде всего для вкладчиков и клиентов банков, то особое внимание следует обратить на раскрытие особенностей работы Агентства по выполнению функций, показать, как достигается финансовая устойчивость банков, обеспечить практический эффект заверений (обещаний) для вкладчиков. С. Р. Моисеев также обратил внимание на существенный, по его мнению, недостаток проекта Стратегии - рассмотрение только одного варианта развития Агентства - в стабильной социально-экономической ситуации в стране. Между тем анализ не позволяет исключить возможность возникновения в дальнейшем кризисных ситуаций в банковской сфере.

Заведующий кафедрой Финансовой академии при Правительстве РФ д. э.н., профессор О. И. Лаврушин обратил внимание на структуру обсуждаемого документа и используемые в нем термины. Он предложил сделать акцент на наличии вполне реальной перспективы распространения системы страхования вкладов на юридических лиц, прежде всего представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Он также посоветовал применительно к вкладам использовать слово "защита" вместо "страхования", так как в этом случае документ приобретает более высокий статус.

С подробным анализом проекта Стратегии выступил директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России М. И. Сухов. Он поддержал идею превращения функции санирования проблемных банков из временной в постоянную. При этом, по его мнению, в рамках санирования стоит использовать все предусмотренные данной процедурой инструменты, в то время как сейчас основное внимание уделяется только одному из них - передаче активов из проблемного банка в финансово устойчивый банк. М. И. Сухов обратил внимание, что при санации не стоит ограничиваться только сохранением средств вкладчиков, а требуется соблюдение интересов остальных заинтересованных лиц. Необходимо также жесткое правовое регулирование использования средств имущественного вклада Российской Федерации и строгий контроль сохранности переданных Агентству денежных средств. Далее М. И. Сухов оценил как нерациональное и затратное участие Агентства в процедуре банкротства банков на более ранней стадии с целью сокращения сроков, необходимых для начала осуществления выплат, так как эта функция уже осуществляется Банком России, для чего выделены значительные денежные ресурсы. Поэтому когда Агентство ставит вопрос об ускорении работы с проблемными банками за счет более раннего подключения, то это целесообразно только в случае принятия решения об их санировании.

Особое внимание М. И. Сухов уделил вопросу защиты сотрудников Агентства. Он отметил, что Агентство вряд ли сможет претендовать на какой-то уникальный статус с точки зрения определения способов защиты от неправомерного преследования сотрудников. Тем не менее все предусмотренные законодательством способы и меры защиты конкурсных управляющих и других лиц, участвующих в ликвидации банков, от неправомерных действий сторонних лиц и организаций должны использоваться максимально, чтобы полностью исключить вероятность неправомерного ограничения прав работников Агентства. Вместе с тем выступающий не поддержал предложение о сокращении сроков проведения ликвидационных процедур. Более того, в конкретно складывающихся условиях эти сроки могут быть увеличены. Если в результате удастся взыскать дополнительные средства, то это окажет только положительный эффект и будет хорошим доказательством экономической эффективности работы Агентства.

Вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада к. э.н., доцент В. В. Титов предложил сделать обсуждение Стратегии ежегодным, с тем, чтобы можно было сравнить фактически достигнутые результаты с положениями Стратегии, а также разработать предложения на следующий отчетный период. Выступающий рекомендовал Агентству подключиться к работе по регулированию деятельности рейтинговых и информационных агентств в связи с тем, что Агентство является потребителем их продуктов, которые оказывают существенное влияние на экономическую систему и ее участников. Он также обратил внимание на необходимость более активного взаимодействия Агентства и банковского сообщества в деле повышения финансовой грамотности не только населения, но и работников банков, что, безусловно, должно оказывать положительное влияние на банковскую сферу.

Актуальный и достаточно сложный вопрос был затронут вице-президентом Ассоциации региональных банков России О. М. Ивановым: как на деятельности Агентства отразится развитие рынка ипотеки и внедрение на нем новых инструментов? В частности, это относится к введению жилищного накопительного вклада и распространению на него повышенного лимита страхования. Появление новых инструментов на рынке ипотеки должно корреспондировать со стратегией развития Агентства, поскольку вполне прогнозируемым станет появление нового вида вклада со специальными лимитами страхового возмещения. Выступающий подчеркнул, что, выполняя данную функцию, Агентство окажет существенную помощь гражданам, которые хотят накопить первоначальный взнос на квартиру, понимая, что в отношении такого рода вкладчиков лимит ответственности выше. О. М. Иванов предложил рассмотреть реальный сценарий развития ситуации при наступлении страхового случая, когда Агентству необходимо будет в срочном порядке уметь быстро передать на обслуживание такие ипотечные кредиты новому резервному агенту. От данного механизма напрямую зависят ставки ипотечного кредита, так как их снижение возможно только в случае, если существуют "дешевые" деньги на рынке. А дешево занять деньги, выпустив ипотечные бумаги, можно только в том случае, если рейтинговые агентства присвоят хороший рейтинг. В свою очередь, рейтинговые агентства, проверяя всю цепочку, убедятся, что в случае банкротства банков их ликвидатор (Агентство) гарантирует максимально быструю передачу портфеля ипотечных агентов резервной обслуживающей компании. Однако, по словам О. М. Иванова, работники Банка России не всегда понимают правовую природу данного инструмента, расценивая это как подозрительный вывод ипотечных активов из банка. По его мнению, Агентство, оказывая существенное влияние на снижение стоимости ипотечного кредита, как корпоративный ликвидатор могло бы, в том числе публично, показывать правовую природу таких сделок и их дальнейшую судьбу при наступлении страхового случая: ипотечные активы, принадлежащие ипотечному агенту, не направляются в конкурсную массу, а подлежат оперативной передаче в резервную управляющую компанию.

Председатель подкомитета по банковскому законодательству Комитета по финансовым рынкам Государственной Думы РФ д. э.н., профессор П. А. Медведев обратил внимание на необходимость запаса прочности в работе Агентства. По его мнению, возможны два способа достижения данной цели: первый - за счет использования больших ресурсов; второй - за счет интеллектуальных усилий. Выступающий обратил внимание на то, что успех в работе Агентства во многом обусловлен приоритетным использованием возможностей второго варианта. Обсуждение проекта Стратегии - яркое тому подтверждение. П. А. Медведев также одобрил такое положительное явление, как открытость в работе Агентства, проявляющаяся в постоянном обсуждении различных аспектов его деятельности. Подобный подход позволяет Агентству минимизировать вероятность ошибок в решении профессиональных задач.

Свою точку зрения на проблемы, затронутые в выступлениях, высказал А. В. Турбанов. Он согласился с тем, что очень важно найти правильную структуру для Стратегии и использовать соответствующую терминологию, так как это сразу задаст соответствующий тон и масштаб всей работы Агентства в будущем. А. В. Турбанов подтвердил, что на сегодняшний день у Агентства нет всех полномочий, необходимых ему для успешного предупреждения банкротств банков. Это, подчеркнул он, очень щепетильный вопрос и нужно тщательно анализировать, стоит ли расширять полномочия Агентства или достаточно просто активизировать использование существующих возможностей (имея в виду, что, проводя анализ причин банкротства банков, Агентство доводит результаты анализа до банковского сообщества и до властных структур, что также можно рассматривать как инструмент предупреждения банкротств). При этом не стоит забывать, что деятельность Агентства очень тесно связана с деятельностью Банка России, у них одна область воздействия - банковская сфера. В этой связи особую актуальность приобретает вопрос разграничения компетенции и функций между Банком России и Агентством, с тем, чтобы исключить их пересечение и дублирование, а также усилить их взаимодействие и сотрудничество.

Применительно к деятельности Агентства по страхованию вкладов А. В. Турбанов заметил, что необходимо более четко выделять наличие публичного интереса в соответствующих отношениях с вкладчиками. Что касается расширения объектов страхования и увеличения суммы страхового возмещения, все зависит от уровня роста экономики, роста благосостояния населения: будет расти экономика - будут увеличиваться суммы страхового возмещения. При этом А. В. Турбанов подчеркнул, что установленное на сегодняшний день страховое возмещение в сумме 700 тыс. рублей полностью отвечает потребностям практически всего населения, так как 99% вкладов физических лиц не превышает этой суммы.

Подводя итоги заседания, Председатель Совета А. А. Хандруев предложил подумать, как новые требования к уставным капиталам банков отразятся на системе страхования вкладов, так как они неминуемо вызовут уменьшение количества банков и соответствующее возрастание концентрации вкладов в оставшихся банках. Поэтому Стратегия должна показать, насколько Агентство готово успешно работать в этих и подобных новых условиях. А. А. Хандруев согласился с М. И. Суховым в том, что, прежде чем распространять систему страхования вкладов на юридических лиц малого и среднего бизнеса, следует урегулировать вопрос их нахождения в правовом поле Российской Федерации и обеспечения максимальной прозрачности в работе, в противном случае система страхования вкладов будет работать на юридических лиц иных юрисдикций. Также он подчеркнул необходимость урегулирования вопроса о пересечении функций Банка России и Агентства.

В заключение, дав в целом весьма высокую оценку идеологии и содержанию проекта Стратегии, А. А. Хандруев согласился с необходимостью его доработки с учетом высказанных предложений, уделив при этом особое внимание проблеме влияния на работу Агентства кризисных явлений в мировой и российской экономических системах.

По итогам обсуждения члены Совета приняли решение одобрить основные положения проекта Стратегии развития Агентства на среднесрочную перспективу (до 2014 года), рекомендовать Агентству доработать его с учетом замечаний и предложений, высказанных на заседании, и рассмотреть новую редакцию Стратегии на заседании Совета.

------------------------------------------------------------------

Название документа