Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования

ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ <*>

Ю. В. КОСТИН

-------------------------------- <*> Kostin Yu. V. Problems of ensuring financial stability and economic security of auto insurance market.

Костин Ю. В., адъюнкт Академии экономической безопасности МВД России.

В данной статье рассматриваются возникновение особой группы рисков и экономические отношения в сфере автострахования, связанные с возмещением убытков. Дается подробное описание указанных групп рисков и страховых случаев. Также в статье рассматриваются определение экономической категории автострахования и различия между финансовой и страховой деятельностью. Помимо этого, в статье раскрывается понятие "экономическая безопасность" и роль деятельности правоохранительных органов на рынке автострахования. Ключевые слова: автострахование, экономическая безопасность, экономические риски, дорожно-транспортное происшествие.

The article considers appearance of the certain group of risks and economic relations in the sphere of auto insurance related to compensation of losses, gives a detailed description of the said groups of risks and accidents insured. The author also deals with the definition of economic category of auto insurance and difference between financial and insurance activity. Besides, the article reveals the concept of "economic security" and the role of activity of law enforcement agencies at the market of auto insurance. Key words: auto insurance, economic security, economic risks, road traffic accident.

Жизнь людей, принадлежащее им имущество, материальные ценности в процессе производственной, социальной и культурной деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий. Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни, в том числе связанных с переходом на рыночные отношения, образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах. Особое место здесь занимает автострахование, так как оно включает в себя практически все перечисленные признаки, ведь субъекты автострахования могут выступать как в качестве причины, так и в качестве последствий вышеперечисленных факторов. Естественно, что обладатель материальных ценностей или их производитель не хочет быть подвергнут риску потерять имущество или свое здоровье и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь, утрат при фактическом наступлении чрезвычайных событий (данные события в страховании называют страховым случаем). Такой способ обеспечения экономической безопасности, разумной предусмотрительности возник еще в глубокой древности. Позже страхованием стал охватываться более широкий круг объектов страхования: материальное обеспечение граждан в случае смерти кормильца, утраты трудоспособности, страхование ответственности перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб, и некоторые другие. Несмотря на случайный вероятностный характер чрезвычайных событий (могут произойти, а могут и нет), человек давно заметил, что такие события угрожают всем, но наступают не для каждого, что число пострадавших всегда меньше числа людей, опасающихся их наступления. Применительно к автострахованию это характеризуется соотношением количества лиц и транспортных средств, являющихся застрахованными (соответственно, количество денежных средств, поступивших в оборот страховых компаний), и количеством страховых случаев (соответственно количеством денежных средств, исключенных из оборота страховых компаний). В замкнутом, солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба (вреда), понесенного пострадавшим участником, и объединении вследствие наступления чрезвычайного события и заключается исходный, первичный смысл страхования. Заинтересованность участников объединения в компенсации имущественного ущерба пострадавшей стороне говорит об экономической природе страхования и позволяет рассматривать его как экономическую категорию. Экономическая категория страхования, и в частности автострахования, - это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по возмещению нанесенного этими событиями ущерба. Экономическая категория страхования, рассматриваемая как целостное явление, охватывает всю систему экономических отношений, которая в том числе включает совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, используемых для возмещения ущерба, обусловленного страховыми рисками различной природы. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения доходов и накоплений, т. е. страховая деятельность, как и финансовая, может обеспечить осуществление коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Однако страховая деятельность отличается от финансовой вероятностным движением денежной формы стоимости. Кроме того, категория "страхование" отличается от категории "финансы" замкнутостью распределения ущерба, тогда как доходы государственного бюджета, формирующиеся за счет платежей юридических и физических лиц, распределяются не только на плательщиков взносов. В научных исследованиях термин "экономическая безопасность" рассматривается в широком и узком смыслах. В широком - это национальная программа развития производственных сил. В узком - набор методов и средств противодействия негативным факторам. Мы будем придерживаться узкого смысла, поскольку он, на наш взгляд, в большей степени отражает сущность исследуемой проблемы и имеет практическое значение. Автострахование является практически самым "молодым" видом страховой деятельности (по крайней мере, в РФ), в связи с чем оно не лишено "детских" болезней, и всем участникам правоотношений в данной сфере приходится учиться на своих ошибках. Это обусловлено тем, что еще не выработаны идеальные правила осуществления деятельности на рынке автострахования, а те правила, которые существуют, не всегда соответствуют выдвигаемым критериям и требованиям времени. Эти факторы также являются одной из причин того, что существующие принципы организации финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования недостаточно совершенны и существует огромное количество вариантов их дальнейшего развития. Основными видами рисков, по которым проводится автострахование, являются: - "ущерб" - повреждение или уничтожение транспортного средства (его частей) в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения инородных предметов, повреждение транспортного средства животными, а также повреждение транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц; - "хищение" - утрата транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования, отдельных узлов, агрегатов и частей транспортного средства в результате кражи, грабежа, разбоя, угона (в трактовке этих понятий уголовным законодательством Российской Федерации); - "ущерб по дополнительному оборудованию" - повреждение или уничтожение дополнительного оборудования в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения инородных предметов, противоправных действий третьих лиц; - "гражданская ответственность при эксплуатации транспортных средств" - ответственность страхователя или лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством и указанных в договоре страхования (страховом полисе), перед потерпевшими лицам и за нанесенный имущественный или физический вред, возникший вследствие случайных событий (ДТП) при использовании застрахованного транспортного средства страхователем или уполномоченным им лицом/лицами; - "несчастный случай" - внезапное физическое воздействие на организм застрахованного лица различных внешних факторов (механических, термических, химических и т. п.), произошедшее в период действия договора страхования помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма, постоянной или временной утрате трудоспособности застрахованного лица или к его смерти при условии, что застрахованное лицо находилось в момент возникновения такого внезапного физического воздействия в застрахованном транспортном средстве, и возникшее в результате: - ДТП; - стихийных бедствий; - пожара или взрыва, исключая события, произошедшие в результате короткого замыкания; - падения инородных предметов, в том числе снега и льда. По дополнительному соглашению страхователя и страховщика может быть застрахован риск телесных повреждений, постоянной или временной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица, находящегося в застрахованном транспортном средстве в результате противоправных действий третьих лиц. Страховыми случаями, как правило, признаются следующие последствия: а) гибель и/или повреждение транспортного средства, его отдельных частей, агрегатов и узлов, а также установленного на нем дополнительного оборудования в результате: - ДТП; - стихийных бедствий; - пожара или взрыва, исключая события, произошедшие в результате короткого замыкания; - противоправных действий третьих лиц; - падения инородных предметов, в том числе снега и льда; б) угон или хищение транспортного средства и/или дополнительного оборудования, установленного на нем; в) гражданская ответственность; г) несчастные случаи с водителем и пассажирами, включая утрату водителем и/или пассажирами, находившимися в транспортном средстве, указанном в договоре страхования (страховом полисе), трудоспособности, в том числе назначение инвалидности или их смерть (гибель) в результате ДТП. Именно наличие взаимосвязи между указанными рисками и последствиями является главным критерием для развития нового этапа отношений между страхователем и страхуемым, что дает возможность вовлечь в эти отношения третьих лиц. В результате этого в движении денежных средств задействовано все больше участников, что способствует получению ими прибыли и дальнейшему развитию либо, наоборот, понесению финансовых потерь. Именно на этом этапе, как правило, проявляются те структуры, которые хотят получить прибыль в нарушение действующего законодательства. Применительно к деятельности ОВД необходимо отметить, что правонарушения в сфере страхования имеют достаточно короткую историю, а значит, правоприменительная практика по делам данной категории весьма мала. Это дает возможность найти новые пути совершенствования деятельности ОВД по противодействию правонарушениям в сфере автострахования, а также по организации взаимодействия ОВД и субъектов автострахования. Криминальные структуры, действующие на рынке автострахования, уже давно осознали прибыльность данного направления, и их знания в данной области зачастую более обширны, чем у тех, кто им противостоит. В связи с этим как одной из мер по противодействию правонарушений в данной области возможно создание специализированных подразделений по борьбе с правонарушениями в сфере автострахования, либо как самостоятельной структуры, либо в составе иных оперативных подразделений. Большинство преступлений, совершаемых в сфере автострахования (да и страхования в целом), квалифицируются по ст. 159 УК РФ ("мошенничество"), и для качественного расследования преступлений данной категории требуются глубокие знания в области страхования. Это необходимо для правильной квалификации деяний, с целью разграничения гражданско-правовых и уголовно-правовых правоотношений, так как грань между ними очень тонкая, и этим успешно пользуются те, кто хочет нажиться за счет субъектов страховых правоотношений. И если в начале века на совершении данного вида преступлений специализировались пускай многие, но малочисленные, неорганизованные между собой преступные группы, то сейчас просматривается тенденция вливания криминальных структур в деятельность страховых компаний путем занятия в них различных должностей. Это позволяет им влиять как на деятельность самой страховой компании, так и на иных субъектов отношений, как физических, так и юридических лиц (клиентов и партнеров страховых компаний). Таким образом, появляется угроза причинения вреда всем участникам отношений на рынке автострахования, и если для страховых компаний она является внутренней, то для всех остальных участников внешней. Еще одним из вариантов совершенствования мер, направленных на противодействие "страховому мошенничеству", может быть внесение изменений в действующее законодательство, таких как создание специальных уголовно-правовых норм. Так, во многих зарубежных странах (ст. 11 гл. 9 УК Швеции, ст. 151 УК Австрии, параграф 263 УК Германии, ст. 183 УК Китая и др.) преступления подобного рода имеют самостоятельную квалификацию, что способствует развитию более тесного сотрудничества страховых компаний с правоохранительными органами и активизации борьбы с мошенничеством в автостраховании. По данным МВД России, латентность данного вида преступлений достигает 95%. Главными причинами этого являются: отсутствие комплексных исследований по методологии борьбы с мошенничеством и организации взаимодействия субъектов автострахования и правоохранительных органов, правоприменительная практика не отражает специфику и криминалистическую характеристику страхового мошенничества, отсутствует система подготовки кадров по борьбе со "страховым мошенничеством", отсутствие единого банка данных о случаях "страхового мошенничества", деятельность субъектов автострахования по борьбе со "страховым мошенничеством" носит декларативный характер. Учитывая, что все субъекты рынка автострахования находятся в плотной взаимосвязи и "переплетены" между собой, любое воздействие на одного из них вызывает ответную реакцию в других звеньях цепи. И если это воздействие окажется слишком сильным, то последствия могут быть самыми плачевными и непредсказуемыми. Причем это воздействие может быть оказано как со стороны криминальных структур, так и со стороны государства, например при изменении правовых норм, регулирующих рынок автострахования. Пример такого воздействия мы можем наблюдать в РФ, когда в результате внесения изменений в правила выплаты страховых премий (данная обязанность теперь возложена на ту страховую компанию, где застрахован потерпевший) на рынке проявилась тенденция выживания лишь крупных игроков, а мелкие становятся нерентабельными, что влечет их банкротство либо поглощение более крупными. Все это влечет дестабилизацию рынка, влияет на его финансовую устойчивость и экономическую безопасность. Отдельно хочется обратить внимание на существующие принципы взаимодействия субъектов автострахования в РФ с различными международными организациями, что влечет за собой новые пути развития финансовых отношений между странами. Здесь особые надежды связаны с развитием международной системы страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта", действующей с 1951 г. Ее основной целью является урегулирование претензий пострадавших в ДТП, совершенных при участии иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны происшествия. В настоящий момент в "Зеленую карту" входят 44 страны. К сожалению, Россия, наряду с Арменией, Азербайджаном и Грузией не являются ее участницей, что не способствует укреплению финансовой устойчивости и развитию отношений с зарубежными партнерами. Одновременно появляется угроза экономической безопасности со стороны лиц, не являющихся резидентами РФ, в частности, возрастает угроза совершения преступлений в сфере автострахования со стороны международных преступных групп. Это обусловлено тем, что действующие принципы организации автострахования на международном уровне несовершенны в связи с различиями в законодательстве. Таким образом, учитывая несовершенство действующего законодательства и то, что рынок автострахования в нашей стране находится в самом начале развития, одной из приоритетных задач его успешного развития является разработка и внедрение мер, направленных на обеспечение финансовой устойчивости и экономической безопасности.

------------------------------------------------------------------

Название документа