Новые методы и механизмы снижения и покрытия рисков рынка автострахования

(Костин Ю. В.)

("Налоги" (газета), 2009, N 44)

Текст документа

НОВЫЕ МЕТОДЫ И МЕХАНИЗМЫ СНИЖЕНИЯ И ПОКРЫТИЯ РИСКОВ

РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ

Ю. В. КОСТИН

Костин Ю. В., адъюнкт Академии экономической безопасности МВД России.

В ходе практической реализации федеральных законов, регулирующих деятельность на рынке автострахования, выявилось множество проблем. Введение законов на практике стало лакмусовой бумажкой. И это закономерно, так как законодательство в области автострахования находится на ранней стадии, и в любом новом законе всегда найдутся недостатки, выявить которые на стадии разработки весьма проблематично.

Ни одна система, прежде всего, в таком сложном деле, как страхование гражданской ответственности, ни в одной стране мира не вводилась под гром аплодисментов со стороны тех лиц, которым надо платить деньги. Обязательное автострахование везде с большим трудом пробивало себе дорогу. Подобные законы практически повсеместно сталкивались с неприятием очень многих автовладельцев. "Против": отсутствие единообразия среди страховых компаний в исполнении Закона, возросшая нагрузка на ГИБДД и пробки на дорогах, непроработанность ряда положений Закона, отсутствие единой базы данных и инфраструктуры для исполнения Закона и т. д. Но есть и "за". Если ты виноват и на "жигулях", а пострадавший на иномарке, то преимущество очевидно. ОСАГО теперь всех уравняло в правах, вытеснив криминальный разбор.

Закон об "автогражданке" требует немедленных коррективов. Выяснилось, что страховые тарифы были взяты "с потолка", понятийная база не проработана, а выплаты компенсаций обставлены таким количеством условий, что их получение превращается для потерпевших в настоящую пытку. Россию захлестнула волна мелких аварий, участники которых до введения "автогражданки" разбирались сами, а теперь в обязательном порядке ждут приезда работников ГИБДД. Автовладельцы сетуют на длительность процедуры получения страховых выплат. Страховщики же часто пользуются несовершенством Закона для затягивания и уменьшения размеров выплат.

В результате всего этого государством был принят ряд мер, в первую очередь по внесению изменений и дополнений в нормативно-правовые акты, направленных на урегулирование, стабилизацию ситуации на рынке автострахования и приведения ее в соответствие с реалиями нашей жизни.

Согласно Постановлению Правительства от 8 декабря 2005 г. РФ N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховых премий" (с изменениями от 21.06.2007, 29.02.2008, 10.03.2009) с 25 марта 2009 г. вводятся в действие следующие коэффициенты:

1) в зависимости от возраста и стажа водителя

Возраст и стаж водителя Коэффициент

Возраст до 22 лет, стаж до 3 лет 1,7

Возраст до 22 лет, стаж более 3 лет 1,3

Возраст более 22 лет, стаж до 3 лет 1,5

Возраст более 22 лет, стаж более 3 лет 1

Ранее действовали следующие коэффициенты:

Возраст и стаж водителя Коэффициент

Возраст до 22 лет, стаж до 2 лет 1,3

Возраст до 22 лет, стаж более 2 лет 1,2

Возраст более 22 лет, стаж до 2 лет 1,15

Возраст более 22 лет, стаж более 2 лет 1

2) в зависимости от мощности двигателя

Мощность двигателя Коэффициент

старый новый

До 50 л/с включительно 0,5 0,6

От 50 до 70 л/с 0,7 0,9

От 70 до 100 л/с 1 1

От 100 до 120 л/с 1,3 1,2

От 120 до 150 л/с 1,5 1,4

Свыше 150 л/с 1,7 1,6

Это обусловлено тем, что, согласно статистике, по аварийности мощные машины реже попадают в аварии, чем менее мощные, по отношению количества автомобилей, попавших в ДТП, к общему количеству автомобилей с такой же мощностью двигателя.

3) в зависимости от места регистрации автотранспортного средства.

Особенно это коснулось тех регионов, для которых установлены коэффициенты 0,5. Многие страховщики уже всерьез обсуждали возможность уйти с рынка ОСАГО, чтобы не работать в убыточных регионах.

Теперь минимальный коэффициент будет 0,55. По новому закону поправочные коэффициенты вырастут у большинства городов. А значит, там полис подорожает. Для остальных населенных пунктов они останутся прежними. Полный перечень городов с коэффициентами содержится в документе.

Кроме указанных коэффициентов, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

- умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

- причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Данные коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении указанных действий (бездействия).

В соответствии с Федеральным законом об ОСАГО (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 N 77-ФЗ, от 29.12.2004 N 199-ФЗ, от 21.07.2005 N 103-ФЗ, от 25.11.2006 N 192-ФЗ, от 30.12.2006 N 266-ФЗ, от 01.12.2007 N 306-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 N 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П, Федеральным законом от 16.05.2008 N 73-ФЗ, Федеральным законом от 16.05.2008 N 73-ФЗ, Федеральным законом от 24.06.2008 N 94-ФЗ) вступают в силу следующие нормы:

С 1 марта 2009 г.:

1. Снят лимит страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших в размере 240 тыс. руб. Страховая сумма в части возмещения вреда жизни или здоровью составляет 160 тыс. на каждого потерпевшего. При этом установлен размер страховой выплаты за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего: 135 тыс. руб. - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

2. Исключено из перечня обстоятельств, которые не относились к страховому риску, движение транспортного средства по внутренней территории организации.

3. Дано определение территории преимущественного использования транспортного средства: для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в ПТС или свидетельстве о регистрации либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства.

4. Исключена обязанность страховать гражданскую ответственность владельцев - физических лиц прицепов к легковым автомобилям.

5. Сокращен минимальный срок страхования для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, не менее 5 дней (было 15 дней).

6. Исключен абзац о продлении договора страхования на 30 дней, если страхователь не уведомил страховщика об отказе от его продления.

7. Увеличен срок рассмотрения заявления потерпевшего о страховой выплате и принятия страховщиком решения о выплате или отказе - в течение 30 дней (ранее было 15 дней). При неисполнении данной обязанности страховщик выплачивает неустойку (пени) потерпевшему в размере 1/75 ставки рефинансирования за каждый день просрочки.

8. Исключен специальный знак государственного образца как бланк, вручаемый страхователю при заключении договора.

9. Сокращен период сезонного использования транспортного средства для физических лиц: не менее 3 месяцев (было не менее 6 месяцев).

10. Установлен период сезонного использования снегоуборочной, сельскохозяйственной, поливочной и других специальных транспортных средств, принадлежащих юридическим лицам: в течение 6 и более месяцев.

11. Теперь заключить договор страхования может любое лицо, даже не имеющее доверенности на управление указанным транспортным средством. Следует обратить внимание, что отныне все изменения в полис вносятся страхователем.

12. Если в течение срока действия договора увеличился возраст и/или стаж водителей, допущенных к управлению, перерасчет премии не производится.

13. Введена новая норма, позволяющая сотрудникам страховой компании самим оценивать размер ущерба, не обращаясь к профессиональным оценщикам, при условии отсутствия возражений по сумме ущерба со стороны пострадавшего. Эта мера оправдана при незначительных царапинах, когда стоимость экспертизы может превысить сам ущерб.

14. Отныне страхователь при желании увеличить срок использования ТС должен обращаться до истечения предыдущего срока использования.

15. При обращении со стороны страхователя о расторжении полиса в случае, если по полису были выплаты, возврат премии не производится. Также не возвращается премия в случае расторжения по причинам, указанным в пп. "б" п. 33, пп. "в" п. 33.1, пп. "а" п. 33.2. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть премии за неистекший срок страхования, за вычетом отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат.

16. Изменяются тарифы, в частности коэффициент Кс в зависимости от периода использования:

- при страховании ФЗ с периодом 3 месяца: Кс = 0,4;

- при страховании ФЗ с периодом 4 месяца: Кс = 0,5;

- при страховании ФЗ с периодом 5 месяцев: Кс = 0,6;

- при страховании ЮЛ с периодом 6 месяцев: Кс = 0,7;

- при страховании ЮЛ с периодом 7 месяцев: Кс = 0,8;

- при страховании ЮЛ с периодом 8 месяцев: Кс = 0,9;

- при страховании ЮЛ с периодом 9 месяцев: Кс = 0,95;

- при страховании ЮЛ с периодом 10 и более месяцев: Кс = 1.

С 1 июля 2009 г.:

Введено прямое возмещение убытков, когда пострадавший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, при одновременном выполнении условий:

- в результате ДТП причинен вред только имуществу;

- ДТП произошло только с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность которых застрахована.

Действие данных норм распространяется лишь по тем договорам ОСАГО, которые были заключены после 1 июля 2009 г., по ранее заключенным договорам действует старый порядок возмещения убытков.

- С 1 декабря 2009 г. (т. н. процедура европейский протокол).

Упрощенная система оформления ДТП - оформление документов о ДТП без участия сотрудников милиции в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

- в результате ДТП причинен вред только имуществу;

- ДТП произошло только с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность которых застрахована;

- обстоятельства причинения вреда не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП;

- размер причиненного ущерба не превышает 25 тыс. руб.

При этом необходимо отметить, что введение данных норм затягивалось, и первоначально планировалось ввести их в действие на год раньше, но под давлением страховых компаний пришлось повременить, так как они были не готовы к изменениям. И это объяснимо, так как в первую очередь эти изменения направлены на "облегчение" участи потребителя, что абсолютно не устраивает страховые компании, которые заботятся в первую очередь о своих прибылях. Отрадно заметить, что постепенно рынок автострахования становится "рынком потребителя". О том, насколько оперативно сможет перестроиться рынок и как это отразится на потребителе, покажет время.

Для реализации системы прямого возмещения вреда и упрощенного порядка оформления ДТП в России прежде всего необходимо:

1. Ускорить разработку и утверждение ответственными министерствами единых стандартов независимой технической экспертизы. Наличие официально утвержденных стандартов независимой технической экспертизы, с одной стороны, позволит страховщику избежать конфликта с клиентом, а с другой стороны, избежать конфликта со страховщиком причинителя вреда при прямом возмещении вреда.

2. Разработать механизм, исключающий возможность неплатежей страховым компаниям, осуществившим страховые выплаты своим клиентам, со стороны страховщиков, застраховавших ответственность виновника ДТП. Без такого механизма пострадает финансовая устойчивость всех добросовестных страховщиков, станет невозможной система клиринговых взаиморасчетов.

3. Законодательно устранить спорные ситуации при определении страхового случая по ОСАГО.

4. Кроме поправок в законодательство об ОСАГО, принять соответствующие поправки в налоговое законодательство, в порядок бухгалтерского учета, которые позволят страховщикам избежать дополнительных налоговых и иных расходов.

5. Создать технические условия для электронного обмена данными и электронного документооборота между страховщиками, создать технические условия для клиринговых расчетов, обеспечивающих значительную экономию затрат страховщиков при прямом возмещении вреда, разработать необходимые регламенты.

6. Разработать методику определения гражданской ответственности в страховой компании при отсутствии справок из ГИБДД.

7. Разработать и законодательно закрепить комплекс мер, направленных на борьбу со страховым мошенничеством при упрощенном порядке оформления ДТП. Осуществить запуск Автоматизированной информационной системы.

8. Законодательно закрепить полномочия страховой компании по определению виновного в ДТП, определить, в каких случаях ГИБДД обязана выезжать на место ДТП, определить юридический статус извещения о ДТП, права, обязанности и ответственность сторон по оформлению ДТП.

Среди основных причин развития рисков на рынке автострахования можно выделить следующие:

1. ОСАГО - это достаточно новый для России вид страхования. У страховщиков нет необходимого опыта работы для предоставления услуг в данной сфере страхования, а также достаточного набора правовых и организационных механизмов, которые могли бы быть эффективно им использованы.

2. Несовершенство нормативной правовой базы данного вида страхования, наличие внутренних противоречий. Очень многие нормы сформулированы некорректно, в результате чего возможно их неоднозначное толкование. Есть и прямые пробелы в правовом регулировании некоторых, в том числе принципиально важных, вопросов.

3. Развитие сектора страхования, увеличение объема денежных средств у страховщиков не могли пройти незаметно для организованных преступных формирований, которые стали применять в отношении страховых компаний приемы, отработанные в свое время в банковском секторе.

4. Благодаря пониманию организации страхового дела, а именно специфики сбора необходимых документов по страховому случаю, все недобросовестные страховщики и потерпевшие осознали незащищенность страховых компаний (отсутствие эффективной системы преддоговорной проверки, расследования, взаимодействия между страховщиками, отсутствие единой базы данных и др.) и стали активно устанавливать собственные правила игры, в том числе противоправные.

5. Страховое мошенничество сегодня стало самым массовым видом правонарушения, который обществом не воспринимается как преступление.

6. Система обязательного страхования потребовала создания дополнительного числа новых рабочих мест в страховых компаниях, большого притока новых кадров. Многие из этих людей никогда ранее не работали в страховании либо имеют лишь незначительный опыт страховой деятельности. Это приводит к тому, что зачастую даже по достаточно простым вопросам возникают неверные решения.

7. Практически полное игнорирование законодателем проблем участников страхового рынка, ежедневно подвергающихся преступным действиям со стороны отдельных преступников и организованных преступных групп, специализирующихся в различных видах страхования, приводит к возникновению у правоприменителей ложного чувства "отсутствия проблемы". У преступников же формируется чувство безнаказанности. Следствием данного обстоятельства является качественный и количественный рост страховых преступлений.

8. Отсутствие законодательной регламентации деятельности страховщиков по предупреждению фактов страховых преступлений приводит к несогласованности действий руководителей страховых организаций и работников правоохранительной сферы, одной из задач которых является предупреждение и пресечение преступлений.

9. Отсутствие официального учета преступлений в страховой сфере, осуществляемого прежде всего за счет представляемой страховыми организациями информации, не может способствовать формированию общественного мнения об истинных масштабах указанных преступлений. Как следствие - невозможность выстроить стройную и эффективную систему мер по предупреждению преступлений в страховой сфере.

10. Отсутствие централизованных автоматических информационных баз данных о заключаемых договорах автострахования, случаях предотвращения и совершения страховых преступлений делает страховой рынок России уникальным плацдармом для деятельности как национальный, так и международных и транснациональных преступных групп, совершающих тщательно подготавливаемые, крупномасштабные и серийные преступные махинации в страховой сфере.

11. Отсутствие устоявшейся судебной практики по спорам, связанным с исполнением договоров ОСАГО, не позволяет создать адекватную существующим угрозам в данном векторе страховой деятельности систему судебной защиты интересов как страховщиков, так и страхователей от результатов деятельности недобросовестных участников рынка автострахования.

12. Отсутствие глубоких научных исследований в юридической литературе способствует непониманию реально существующих проблем, степени и характера угроз, а также алгоритма их решения.

В этой связи можно предложить примерный комплекс мероприятий по защите интересов добросовестных участников рынка ОСАГО и снижению рисков, который должен включать в себя следующие аспекты:

1. Научно обоснованную оценку современного состояния рынка ОСАГО.

2. Определение профессиональных требований к страховой компании, к страховым брокерам и агентам.

3. Определение профессиональных требований к сотрудникам страховых организаций.

4. Совершенствование системы учета бланков строгой отчетности.

5. Создание мероприятий по мониторингу истории деятельности страхового представителя.

6. Создание единого информационно-аналитического пространства.

7. Повышение уровня взаимодействия между РСА и правоохранительными органами.

8. Создание методики выявления и пресечения правонарушений на рынке ОСАГО.

Несмотря на существенный прогресс в области управления корпоративными рисками в страховых компаниях, действующие системы управления рисками в масштабах предприятия все еще не полностью соответствуют своему назначению.

В настоящее время страховые компании работают во все более сложных условиях, характеризующихся увеличением числа и уровня рисков, а также ужесточением требований со стороны инвесторов, регулирующих органов и рейтинговых агентств. На этом фоне многие страховщики и другие организации, предоставляющие финансовые услуги, задаются вопросами об эффективности Корпоративной системы управления рисками (КСУР) и ее способности приносить прибыль и отвечать ожиданиям заинтересованных сторон.

Страховые компании достигли больших успехов с точки зрения разработки и внедрения различных элементов КСУР. В исследовании, проведенном компанией "PricewaterhouseCoopers", более 90% опрошенных заявили, что в их компаниях имеется программное обеспечение для управления корпоративными рисками и что они рассматривают КСУР как возможность улучшения процесса принятия решений и повышения акционерной стоимости своих компаний. В исследовании говорится, что для большинства страховых компаний вопросы, связанные с КСУР, являются приоритетными и решаются на уровне совета директоров (66% опрошенных согласились с данным утверждением), причем около 40% респондентов заявили, что в их компаниях имеется комитет при совете директоров, отвечающий за КСУР. Также отмечено повышение роли директора по рискам (Chief Risk Officer, CRO): около 60% опрошенных заявили, что в их компаниях директор по рискам напрямую докладывает совету директоров о положении дел в области управления рисками.

Несмотря на очевидный прогресс в этой области на уровне высшего руководства, результаты исследования показывают, что не весь персонал бизнес-подразделений имеет четкое понимание КСУР. Она не полностью встроена в процесс принятия стратегических решений, а ее интеграция в процесс принятия оперативных решений и в управление рисками на уровне фронт-офиса во многих компаниях по-прежнему носит ограниченный характер, что может подорвать ее способность работать в сложной среде рисков и соответствовать растущим требованиям заинтересованных сторон. Меньше половины участников опроса уверены в том, что существующая в их компаниях КСУР встроена в различные процессы стратегического планирования, распределения ресурсов и управления эффективностью деятельности.

Ожидания руководства от Корпоративной системы управления рисками (КСУР) выросли, поскольку менеджеры надеются, что она поможет найти правильное соотношение между риском и выгодой в условиях растущей конкуренции, снижения тарифов в страховании ином, чем страхование жизни, и потрясений на кредитном рынке, которые помогли выявить систематические нарушения в управлении рисками во многих компаниях сектора финансовых услуг. В то же время изменение характера среды рисков и возросшие ожидания аналитиков, инвесторов, регулирующих органов и рейтинговых агентств поднимают требования к КСУР, увеличивая давление на страховщиков и заставляя их рассматривать вопросы управления рисками как стратегически важные.

Результаты исследования показывают, что, несмотря на достигнутый прогресс в разработке эффективных возможностей КСУР, она пока не оправдывает ожиданий и не помогает в достижении заданных целей.

Лимиты по рискам не отражают ориентированность на риск всего предприятия.

Процедуры мониторинга и контроля по-прежнему ориентированы на отдельные риски/бизнес-функции, что затрудняет обеспечение оценки риска с точки зрения всего портфеля. Несмотря на то что большинство страховщиков заявили, что четко определили свой аппетит к риску, в действительности нередко случается, что основные бизнес-решения недостаточно согласованы со стратегией в области управления рисками.

Низкое качество информации о рисках и анализа рисков часто отрицательно влияет на эффективность КСУР.

Многие респонденты признают, что имеющиеся в их компаниях информационные системы с данными о рисках и системы управления рисками остаются неоднородными. Согласно результатам исследования менее 40% респондентов считают свои информационные системы с данными о рисках и системы управления рисками "хорошими" или "отличными", что является незначительным улучшением по сравнению с 2004 г. Информационное взаимодействие и распространение информации о рисках также были отмечены как слабые места. Многие участники исследования заявили о том, что им по-прежнему трудно осуществлять мониторинг возникающих рисков и управлять ими. Выяснилось, что количество респондентов, использующих знания, полученные благодаря КСУР, для выявления возможностей и извлечения выгоды из них, уменьшилось по сравнению с предыдущими опросами, как правило, они просто ограничиваются снижением рисков.

Привлечение и удержание талантливых специалистов является важнейшим фактором успеха.

Наличие квалифицированных специалистов очень важно для разработки эффективной КСУР. Показательно, что лишь немногие респонденты смогли ответить на вопрос о ситуации в отрасли в плане привлечения, приема на работу и повышения квалификации опытных риск-менеджеров.

Чтобы обеспечить наличие в компаниях необходимых специалистов для разработки КСУР и получения выгоды от ее использования, очень важно уделять больше внимания вопросам поиска и приема на работу таких специалистов и их карьерного роста. В свою очередь более эффективное обучение линейного персонала сможет повысить осведомленность о рисках и углубить понимание того, как работает КСУР и как она может содействовать бизнесу.

Результаты исследования демонстрируют твердое намерение страховщиков использовать КСУР. Однако, если они хотят вывести использование этих систем на новый уровень, они должны формировать у всех сотрудников компании глубокое понимание предназначения и задач КСУР, добиваться более четкого распределения ролей, а также развивать уже существующие в компании возможности в области управления рисками.

Для российских страховых компаний проблема развития КСУР не менее актуальна, чем для западных. Быстрый рост страхового рынка, особенно в части автострахования, и связанное с этим стремительное увеличение страховых портфелей российских страховщиков может отодвигать на второй план построение адекватных систем управления рисками, как андеррайтинговыми, так и операционными. В результате, например, корпоративные системы противодействия одному из ключевых операционных рисков - риску страхового мошенничества - обладают существенными недостатками: используются устаревшие системы и технологии, не уделяется должного внимания рискам со стороны сотрудников и партнеров, наблюдаются противоречия в системах мотивации, препятствующие выявлению таких рисков, и т. п. Лишь немногие российские страховые компании используют возможности КСУР: согласно материалам исследования, только 3 из 10 ведущих российских компаний внедряют те или иные элементы интегрированной КСУР.

Вероятно, уже в ближайшие время в условиях рыночного и экономического стресса КСУР страховых компаний подвергнутся испытанию на предмет их эффективности и соответствия организационной структуре. Однако в такой ситуации, требующей от страховщиков максимума усилий, эффективная КСУР может помочь компаниям сохранить доверие инвесторов, выявить коммерческие возможности и направить так остро необходимый капитал туда, где он может принести наибольшую доходность с учетом риска.

------------------------------------------------------------------

Название документа