Защита от потребителей

(Мошкович М., Семенова М.)

("ЭЖ-Юрист", 2009, N 37)

Текст документа

ЗАЩИТА ОТ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

М. МОШКОВИЧ, М. СЕМЕНОВА

Мария Мошкович, газета "ЭЖ-Юрист".

Марина Семенова, газета "ЭЖ-Юрист".

К борьбе против обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки, ранее начатой ведомством Геннадия Онищенко и поддержанной судебными инстанциями, подключилась и Федеральная антимонопольная служба. Под ее давлением банк "ВТБ 24" и 27 страховых компаний добровольно исключили это условие из подписанных между ними соглашений о сотрудничестве при оформлении договора ипотеки. Таким образом, законодательство, защищающее права потребителей, восторжествовало. Станет ли от этого легче самим потребителям?

Требование банка застраховать свою жизнь и здоровье при покупке квартиры в кредит большинством заемщиков обычно воспринимается критически. Это неудивительно, ведь к и так немалым расходам на выплату процентов по кредиту прибавляются еще и страховые взносы в размере 1 - 2% в год от суммы задолженности банку. Тем более что интересы банка все равно защищены обязательным залогом квартиры, приобретенной в порядке ипотечного кредитования. Так зачем платить лишние деньги?

Отметим, что в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и делали банки при оформлении ипотечных кредитов.

Однако в дело вмешался Роспотребнадзор, усмотрев в навязывании такого условия нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Усилия службы были направлены, как разъяснял г-н Онищенко, на то, чтобы сделать ипотеку более доступной для граждан. В поддержку этой позиции высказались и суды.

Теперь же данное условие стало причиной возбуждения дела о нарушении антимонопольного законодательства. Претензии ФАС России были предъявлены к банку "ВТБ 24" и ряду страховых организаций ("Ингосстрах", "МАКС", "Росгосстрах-Столица", "РОСНО", "АльфаСтрахование", "РЕСО-Гарантия" и др.). В заключенных между банком и страховщиками соглашениях в качестве обязательных условий осуществления банком ипотечного кредитования указывалось страхование рисков смерти/утраты трудоспособности заемщика, а также прекращения/ограничения права собственности заемщика на заложенное имущество (так называемое страхование титула).

Комиссия ФАС пришла к выводу, что подобные условия предоставления кредита не относятся к предмету ипотеки и могут быть невыгодными для заемщика. А в силу п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона "О защите конкуренции" соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены. Обнаруженные нарушения были в результате устранены в добровольном порядке (банк предоставил своим клиентам право выбора - оформлять ипотеку со страхованием только предмета залога или также со страхованием титула и жизни). Очевидно, что то же самое придется сделать и другим банкам.

Между тем во всем цивилизованном мире личное страхование при оформлении ипотеки уже много лет является обычной практикой. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, в течение которого теоретически может произойти всякое: и болезнь, влекущая потерю обычных заработков, и смерть заемщика. Если эти риски застрахованы, то расчеты с банком берет на себя страховая компания и квартира остается у заемщика (или его наследников). Если же нет, то в связи с невозможностью погасить долг граждане могут лишиться своего жилья. Таким образом, страхование жизни защищает не только банки, но и самих заемщиков.

Что же касается того, что ипотека, не обремененная личным страхованием, будет доступней для потребителя, то это иллюзия. Банк теперь будет менее охотно выдавать кредиты (ведь это его право, а не обязанность). Кроме этого, он в любом случае повысит ставку по кредиту, чтобы учесть незастрахованный риск. Так, "ВТБ 24" увеличил ставку на 3% годовых для тех заемщиков, которые не хотят страховать ничего, кроме самой квартиры (а профессиональный страховщик взял бы дешевле). Закон соблюден, но нужен ли потребителю такой закон?

------------------------------------------------------------------

Название документа