О причинах мирового экономического кризиса 2008 г
(Сытова Е. В.)
("Безопасность бизнеса", 2009, N 3)
Текст документа
О ПРИЧИНАХ МИРОВОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА 2008 Г.
Е. В. СЫТОВА
Сытова Е. В., соискатель кафедры экономики Всероссийской государственной налоговой академии.
По-гречески "кризис" - это "решение".
В начале осени волна мирового финансового и экономического кризиса наконец докатилась до России. Как и следовало ожидать, она больно ударила по всем секторам нашей экономики. Основные проблемы, с которыми в очередной раз столкнулась наша промышленность: сокращаются объемы производства, закрываются и откладываются проекты, уменьшаются бюджеты клиентов как за рубежом, так теперь и в РФ. А главное - сокращаются объемы кредитования физических и юридических лиц.
Несмотря на то что многие люди нуждаются в заемных средствах, количество выданных кредитов в последнее время заметно снизилось. Банки в условиях кризиса испытывают дефицит наличности. Им пришлось повысить ставки по всем видам кредитования.
Также они вынуждены более тщательно подбирать заемщиков, отказываться от возможной прибыли, чтобы не понести убытки в непредвиденных ситуациях. Так какие же кредитные продукты продолжат предоставлять банки?
Изменения коснулись всех видов кредитования. Особенно потребительского, где выше риск невозврата и просрочки платежа. Теперь, чтобы получить заем, нужно потрудиться. Представить банку справку о высоких ежемесячных доходах, и даже рекомендацию с места работы. Многие кредитные учреждения уже ввели популярную на Западе скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика. В ней решение о выдаче кредита автоматически принимается по сумме баллов при оценке таких факторов, как доход, стаж работы заемщика, состояние здоровья и т. д.
"ВТБ 24" заявил о прекращении выдачи ипотеки под залог строящегося жилья. В Сбербанке увеличили ставки по потребительским кредитам, а "Юниаструм Банк" и вовсе отказался от услуг кредитования. Хотелось бы отметить, что на рынке ипотечного и автокредитования, помимо процентных ставок, повысился и первоначальный взнос. Если раньше он отсутствовал или равнялся 10%, то теперь будет не меньше 30%. При таких условиях немногие нуждающиеся смогут воспользоваться услугами кредитования.
Многие кредитные учреждения отказались от такого продукта, как экспресс-кредиты, включая автомобильные. Из-за этого кредитные портфели многих банков значительно ухудшились, так как подобными продуктами они привлекали большую часть своих клиентов.
По прогнозам аналитиков, вскоре ситуация в мировой экономике и, соответственно, в отечественном банковском секторе стабилизируется. Темпы роста кредитования снова повысятся. Однако произойдет это не раньше середины следующего года.
А пока действия банков следующие:
- "Сбербанк России принял решение о предоставлении возможности гражданам перевести с нового года валютные кредиты в рублевые", - заявил глава Сбербанка Герман Греф в ходе встречи с премьер-министром РФ Владимиром Путиным. Кроме того, по словам Грефа, Сбербанк принял решение предоставлять отсрочки и рассрочки по кредитам, не связанным с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, которые столкнулись с существенным падением доходов;
- "В отличие от Сбербанка, "ВТБ 24" не собирается массово предоставлять отсрочки по неипотечным кредитам и никаких специальных программ для этого не разрабатывает", - заявил председатель "ВТБ 24" Михаил Задорнов. "Первый постулат - заемщик должен рассчитаться по обязательствам, а не ссылаться на то, что он что-то неправильно посчитал три месяца назад", - считает банкир;
- отделения банка "УралСиб" работали и работают в обычном режиме, продолжают обслуживать население, принимать вклады и выдавать кредиты;
- Промсвязьбанк теперь выдает потребительские кредиты только постоянным клиентам;
- Газэнергопромбанк запустил широкомасштабную программу по кредитованию частных лиц, не являющихся сотрудниками предприятий газовой и энергетической отраслей.
Сейчас можно наблюдать, что услуги по кредитованию населения снова предоставляются, но с повышенными процентными ставками.
Также прошло заседание "круглого стола" на тему "О совершенствовании российского законодательства в целях обеспечения устойчивого развития ипотеки", организованного комитетом Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению. Заместитель генерального директора "МИЭЛЬ-Брокеридж" по ипотеке Ирина Кажикина выступила с предложением сформировать рабочую группу под эгидой Совета Федерации для разработки поправок к действующему Закону "Об ипотеке". Как считает эксперт, одно из уточнений должно установить "исчерпывающий закрытый перечень оснований, в том числе форс-мажорных обстоятельств, позволяющих кредиторам предъявлять требования о досрочном погашении ипотечного кредита или его части и обращать взыскание на предмет залога". По мнению докладчика, в рабочую группу должны входить и банкиры - их интересы и предложения о поправках в Закон "Об ипотеке" тоже должны учитываться.
"Данное предложение было сформулировано после анализа кредитных договоров различных банков, - рассказывает Ирина Кажикина. - В кредитных договорах достаточно большого количества банков есть пункт о том, что банк-кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае уменьшения стоимости обеспечения (т. е. квартиры или другой недвижимости, приобретенной с привлечением кредитных средств) и в случае невыполнения данного требования обратить взыскание на предмет залога". По ее словам, указывая такое условие в договоре, банки формально не нарушают законодательство. "Но давайте просто задумаемся: ипотечные кредиты выдаются на срок от 10 до 50 лет, можно ли не понимать, что в течение такого длительного периода цены на недвижимость будут нестабильны и возможно как повышение, так и падение?"
Константин Шибецкий, директор отделения "На Лубянке" ГК "МИЦ", согласен с тем, что изменения в Закон все-таки должны быть внесены. "Мы считаем, что это будет хорошим социальным шагом нашего правительства и в случае принятия подобной поправки поддержит потребителя. И банкам это тоже будет выгодно, ведь если посмотреть чуть-чуть вперед, то станет ясно, что это увеличит поток клиентов по новой ипотечной программе, подстрахует заемщика, а также усилит доверие к банкам в столь непростое финансовое время", - отмечает Константин Шибецкий.
Владимир Пономарев, вице-президент АСР, считает, что если и нужно вносить какие-то изменения в законодательство, то не в Закон "Об ипотеке", а в Закон "О банках и банковской деятельности". "Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом, и в законе предусмотрена норма, согласно которой при реализации залога в случае дефолта заемщика денег, вырученных от продажи, должно хватить на то, чтобы покрыть все издержки банка. Если залог обесценивается, то ипотечный кредит переходит из категории обеспеченного кредита в категорию необеспеченного, а значит, банк должен резервировать большее количество средств в Центральном банке. И совершенно логично, что банк не хочет нести таких рисков и начинает требовать досрочного погашения кредита от заемщиков", - говорит эксперт. Однако, по мнению специалиста, главное - то, чтобы банк в этом случае не предъявлял чрезмерных требований. "Должна быть выведена формула, которая будет показывать "нечрезмерность" подхода банка, поэтому, возможно, есть смысл уточнить в Законе "О банках и банковской деятельности", в каких случаях банк имеет право требовать досрочного погашения и какие процедуры, позволяющие заемщику найти способ дополнить стоимость залогового обеспечения по кредиту, должны этому предшествовать", - считает Владимир Пономарев.
По мнению многих экспертов, вряд ли случаи, когда банки будут просить досрочно рассчитаться по ипотечному кредиту, станут учащаться, ведь для этого банки должны доказать, что активы обесценились, а Росстат не дает данных о резком снижении цен на рынке жилья. Однако расслабляться заемщикам тоже не стоит, во избежание непредвиденных неприятностей нужно еще раз изучить свои кредитные договоры и, возможно, проконсультироваться с профессиональными брокерами или юристами по поводу рисков, заложенных в договоре.
Как долго будут такие условия для заемщиков - неизвестно.
В Международном валютном фонде (МВФ) прогнозируют, что мировая экономика начнет выходить из кризиса в конце 2009 - начале 2010 г. Похожее мнение ранее высказал премьер-министр Владимир Путин. Но он называл весну 2010 г. Экспертные оценки на этот счет расходятся. Одни соглашаются с оптимистичными прогнозами, другие предрекают затяжной экономический кризис.
В середине января 2008 г. произошел обвал фондового рынка. До сих пор эксперты не пришли к единому мнению по поводу причин и последствий мирового экономического кризиса 2008 г.
21 - 22 января произошел обвал на всех биржах. Цены на акции рухнули, опустились также бумаги "здоровых" компаний, по которым на рынке нет сведений об убытках или понижении доходности. Даже ведущие российские корпорации, такие как "Газпром", понесли серьезные потери. Вслед за этим упали цены на нефть. Фондовые рынки вступили в полосу нестабильности, что сразу отразилось на товарных рынках. Неолиберальные экономисты немедленно принялись успокаивать общество, объясняя, что произошла только корректировка курса акций. Кризис начался 15 января. Сведения о резком сокращении прибыли банковской группы Citigroup привели к падению на Нью-Йоркской фондовой бирже. Индекс промышленной активности Dow Jones снизился на 2,2%, Standard & Poor's - на 2,51%. Nasdaq Composite потерял 2,45%. 21 - 22 января последовало продолжение биржевого кризиса, сделавшегося глобальным. Причина случившегося в том, что массе игроков стало ясно, насколько плохо обстоят в реальности дела с прибылью у многих ведущих компаний. За дорогими акциями, за высокой капитализацией фирм скрывались убытки или проблемы с развитием, ставшие хроническими.
Еще осенью 2007 г. прогнозировали его скорое наступление. Предполагалось, что для России он должен начаться не позднее чем через 1,5 - 2 года из-за не исчерпанных до конца ресурсов внутреннего рынка. Для глобальной экономики его начало относилось нами на более ранний период.
Биржевой кризис - только первый серьезный сигнал, что мировой экономический кризис экономики уже на пороге. Его причина не только товарное перепроизводство, но и колоссальное перенакопление капиталов. После событий 21 - 22 января 2008 г. фондовые рынки станут чаще подвергаться резким колебаниям, с "корректировками" курса бумаг в сторону понижения. Биржевая нестабильность час за часом будет поднимать занавес, обнажая состояние экономики. Вскоре будет объявлено о массовых проблемах в сбыте товаров. Вслед за этим по цепочке экономический кризис перебросится в сферу производства. Тогда не признавать его сделается невозможным, настолько очевидно он ударит по карманам основной массы населения.
В глобальном хозяйстве сложилась ситуация, когда возможности рынков исчерпаны. Производство еще можно наращивать, средств на это у корпораций вполне достаточно, но получать прибыль становится все сложней. К особенностям текущей ситуации следует отнести такие, как:
1. Не простое перепроизводство товаров, "заполнивших рынок", но сужение ряда важнейших рынков. Масса компаний стремилась понижать свои издержки за счет уменьшения заработной платы, сокращения отпусков и продления рабочего дня. От технологического пути снижения себестоимости отказывались как от слишком дорогого. Производство десятилетиями переносилось в "третий мир", где не имелось рабочего законодательства, профсоюзов, социальной защиты, а заработная плата была ниже. Однако производимые товары должны были продаваться на старых рынках. Суммарно это неминуемо вело к экономическому кризису, ускоряло его приход.
2. Перепроизводство капиталов является громадным. Их основная масса сосредоточена на фондовом рынке, поскольку для вложений в реальный сектор в мире почти не осталось мест. Что касается прохождения кризиса в России, очевидно, что власть не располагает никакими серьезными механизмами смягчения кризиса в России. Выработать их кабинетным способом, а потом применить, ничего не изменяя в стране, невозможно. Поэтому в Кремле полагаются исключительно на собственный оптимизм и фетиш Стабилизационного фонда, который вообще может попросту сгореть в первые месяцы кризиса. Отечественная экономика является сырьевой, т. е. очень уязвимой. Ее структурное переориентирование невыгодно "Газпрому", а потому не реализовывалось прошедшие десять лет и не предполагается к осуществлению.
Мировая экономика вступает в период завершения большого цикла своего развития. Надвигающийся экономический кризис - не просто кризис перепроизводства. Это кризис эффективности неолиберальной системы, складывавшейся после предыдущего системного кризиса 1968 - 1973 гг. Прежняя система эксплуатации мировой периферии исчерпала свои возможности. Рабочая сила используется крайне нерационально: миллионы людей с высшим образованием не могут найти работу по специальности. Массы эмигрантов не социализированы. Промышленность нуждается в техническом перевооружении. Ставка на дешевую неквалифицированную рабочую силу больше не способна давать прежний экономический выигрыш. Требуется очень многое изменить в мировом хозяйстве. Абсолютно недостаточно снизить налоги или просубсидировать биржу.
Мировые элиты постараются ничего не менять, но перемены будут зависеть не только от них. Для политики начинающийся экономический кризис обещает быть острым. Одновременно он окажется и затяжным: вслед за падением производства последует продолжительная депрессия. Для нефтегазовой России, а значит, и для нынешнего политического строя кризис может стать последним. Структурная перестройка мирового хозяйства потребует смены экономических приоритетов. Для России это будет означать конец господства сырьевых корпораций. Поэтому первым последствием кризиса в РФ станет ужесточение политического режима, направленное на подавление любых возмущений состоянием хозяйства и требований его переустройства, означающее также смену политического строя.
В заключение следует отметить, что, вероятно, мировое хозяйство после кризиса станет относительно более равномерным, чем сейчас. Заработные платы в "старых индустриальных" странах в период депрессии понизятся еще больше. Нет оснований ожидать, что в "новых индустриальных" странах она возрастет. Достигнутое таким образом "равенство" позволит возобновить рост промышленности в старых центрах капитализма.
Центры капиталистического накопления останутся в США, Великобритании, ЕС и других "старых индустриальных" странах, в которых опять начнется промышленный подъем. Нелиберальные цели, таким образом, будут достигнуты: рабочая сила подешевеет, но потребует больше, чем ей готовы дать сверху. Новый цикл капитализма будет означать обострение борьбы классов.
Список использованной литературы
1. Мировая экономика: курс лекций. М.: МГИ, 2007.
2. Harvard Business Review. Россия. Блог Андрея Свириденко.
3. Строгий ВТБ // Ведомости. 24.12.2008. N 244 (2266).
4. Когда закончится кризис // Взгляд. 15.12.2008.
5. Петрова О. Банкам запретят требовать от заемщика досрочного погашения кредита? // РБК. Кредит. 23.12.2008.
------------------------------------------------------------------
Название документа